Co to jest konto oszczędnościowe?

W prostych słowach, konto oszczędnościowe jest usługą oferowaną przez bank, która pozwala na przechowywanie pieniędzy przy jednoczesnym zarabianiu odsetek od wkładów.

Dowiedz się więcej o tym, czym jest konto oszczędnościowe, jak je otworzyć, jak również jakie opcje rozważyć, jeśli nie chcesz tradycyjnego konta oszczędnościowego.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe jest podstawowym rodzajem konta bankowego, które pozwala na wpłacanie pieniędzy, przechowywanie ich w bezpiecznym miejscu i wypłacanie środków, a wszystko to przy jednoczesnym zarabianiu odsetek.

Konta oszczędnościowe oferowane przez większość banków, unii kredytowych i innych instytucji finansowych są ubezpieczone przez FDIC i zazwyczaj płacą odsetki od Twoich depozytów. Niektóre konta oszczędnościowe oferują wyższe oprocentowanie niż inne.

Jak działają konta oszczędnościowe

Posiadanie konta oszczędnościowego jest generalnie rozsądne i w większości przypadków bezpłatne – zwłaszcza w bankach internetowych, bankach lokalnych i uniach kredytowych.

Przechowywanie gdzie indziej gotówki, której nie planujesz wydać w najbliższej przyszłości, nie jest bezpieczne, a korzystanie z konta oszczędnościowego ma pewną zaletę psychologiczną: kusi do wydawania pieniędzy w ręku. Konto oszczędnościowe może być jednak środkiem do odkładania funduszy na realizację długoterminowych celów.

Bezpieczeństwo

Konto oszczędnościowe trzyma twoje pieniądze w bezpiecznym miejscu: w twoim banku lub unii kredytowej.

Pieniądze znajdujące się poza bankiem mogą zostać skradzione lub zniszczone w pożarze. Ale kiedy rząd federalny ubezpiecza Twoje oszczędności, unikasz ryzyka utraty pieniędzy w przypadku upadku banku lub unii kredytowej. Banki są objęte ubezpieczeniem FDIC, a unie kredytowe ubezpieczeniem NCUSIF. Konta oszczędnościowe w uniach kredytowych często nazywane są kontami udziałowymi.

Konta oszczędnościowe oferują łatwy dostęp do gotówki. Kiedy jesteś gotowy do wydania pieniędzy, możesz wypłacić gotówkę lub przelać środki na swoje konto czekowe, aby zapłacić czekiem, kartą debetową lub elektronicznym przelewem. Możesz dokonać wypłaty gotówki z konta oszczędnościowego w bankomacie lub w kasie banku.

Wzrost

Konta oszczędnościowe płacą odsetki od pieniędzy na koncie. W rezultacie, Twój bank będzie dokonywał niewielkich wpłat na Twoje konto, zazwyczaj co miesiąc. Stopa procentowa zależy od warunków ekonomicznych i chęci twojego banku do konkurowania z innymi bankami.

Oprocentowanie kont oszczędnościowych nie jest generalnie bardzo wysokie i może nawet nie odpowiadać inflacji, ale twoje ryzyko straty jest praktycznie żadne, gdy twoje fundusze są ubezpieczone federalnie. Odrobina odsetek jest lepsza niż nic, co zazwyczaj otrzymasz z konta czekowego.

Jak otworzyć konto oszczędnościowe

Otworzenie konta oszczędnościowego powinno zająć mniej niż godzinę (czasami tylko kilka minut), a konto będzie Ci służyć przez wiele lat. Najłatwiejszym sposobem otwarcia konta jest zrobienie tego online lub za pomocą urządzenia mobilnego. Jeśli wolisz osobiste doradztwo, odwiedź oddział banku.

1. Porównaj banki, sprawdzając oprocentowanie, opłaty, wymagania dotyczące minimalnego salda i inne czynniki.
2. Jeśli rozważasz unie kredytowe, sprawdź, czy możesz do nich przystąpić. Poszukaj tej informacji w Internecie lub zadzwoń do unii kredytowej i zapytaj o otwarcie konta.
3. Wybierz bank lub unię kredytową, która spełnia Twoje potrzeby. Wybierz konto, które jest łatwe w użyciu i na które będziesz wpłacać pieniądze, niezależnie od tego, czy oddział jest dogodnie zlokalizowany, czy też aplikacja mobilna ma dla Ciebie sens. Nieco wyższa stopa oszczędności nie ma znaczenia, chyba że zamierzasz dokonywać dużych wpłat.
4. Zbierz informacje potrzebne do otwarcia konta: dokument tożsamości wydany przez rząd (prawo jazdy, legitymacja wojskowa lub inny dokument tożsamości), numer ubezpieczenia społecznego i adres pocztowy.
5. Otwórz konto online lub osobiście, składając wniosek.
6. Zapłać na konto depozyt początkowy, jeśli jest wymagany.

Aby otworzyć konto, przynajmniej jeden właściciel konta musi mieć 18 lat lub więcej. Szczegóły różnią się w zależności od banku, więc zapytaj obsługę klienta o szczegóły, jeśli otwierasz konto dla osoby niepełnoletniej. Dostępnych jest kilka opcji oszczędzania pieniędzy dla osoby poniżej 18 roku życia, więc oceń wszystkie możliwości.

Porozmawiaj z personelem w małych bankach i unii kredytowych, jeśli masz znaczące aktywa. Zapytaj, co mogą zaoferować, jeśli przeniesiesz do nich swoje depozyty.

Prezes instytucji może znajdować się tuż obok, a ty możesz otrzymać miłą ofertę na miejscu. Zastanów się, na jak długo możesz zablokować swoje aktywa i zapytaj, co mogą Ci zaoferować za 12- lub 36-miesięczne zobowiązanie.

Konta oszczędnościowe – koszty i ograniczenia

Mimo, że konta oszczędnościowe są zazwyczaj darmowe, istnieją pewne ograniczenia i potencjalne koszty. Konta zazwyczaj mają minimalne saldo, które musisz utrzymywać.

Banki często pobierają miesięczną opłatę, roczną opłatę lub obie, jeśli nie utrzymasz tego minimalnego salda. Opłaty będą pobierane z twojego konta, więc istnieje możliwość, że zostaniesz również obciążony opłatami za przekroczenie salda, jeśli saldo konta spadnie poniżej zera.

Unie kredytowe nie pobierają opłat w ten sam sposób, co banki. Zamiast tego, większość z nich zatrzymuje określoną kwotę w dolarach, którą musisz zdeponować przy otwieraniu konta. Na przykład, jeśli zatrzymana kwota wynosi $25, będziesz musiał zdeponować te pieniądze, aby założyć konto i nie będziesz miał do nich dostępu tak długo, jak długo konto jest otwarte.

Gdy zamkniesz konto, otrzymasz te pieniądze z powrotem. Unie kredytowe mogą pobierać opłaty za przekroczenie konta i wymagać minimalnych sald na swoich kontach. Ponieważ ich wymagania różnią się, musisz skontaktować się z jednym z ich przedstawicieli, aby to sprawdzić.

Niektóre banki lub unie kredytowe znoszą opłaty za konto oszczędnościowe, jeśli posiadasz również inne konto w tej instytucji. Na przykład, otwarcie konta czekowego może dać Ci dostęp do konta oszczędnościowego bez dodatkowych opłat, ale jeśli zamkniesz konto czekowe zachowując konto oszczędnościowe, struktura opłat prawdopodobnie ulegnie zmianie.

Ponieważ konta oszczędnościowe są przeznaczone do oszczędzania, istnieje również limit liczby wypłat, które mogą być dokonane w ciągu miesiąca. Rezerwa Federalna ustala tę liczbę na sześć, począwszy od 2020 roku.

Jeśli dokonasz więcej wypłat niż ta liczba, bank prawdopodobnie zmieni twoje konto na konto czekowe lub inne podobne konto transakcyjne, które może mieć inną strukturę opłat.

Sprawdź w swoim indywidualnym banku, aby dowiedzieć się, jak się do tego odnoszą.

Używanie konta oszczędnościowego

Konto oszczędnościowe jest dobrym miejscem do przechowywania pieniędzy na przyszłe potrzeby. Konta oszczędnościowe są szczególnie przydatne dla pieniędzy, których możesz potrzebować w ciągu najbliższych kilku lat. Możesz nie zarobić zbyt wiele na odsetkach, ale tak długo jak twoje fundusze są ubezpieczone federalnie i jesteś świadomy opłat, nie stracisz tych pieniędzy.

Kilka powszechnych zastosowań kont oszczędnościowych jest następujących:

• Oszczędzanie na duże zakupy: Jeśli planujesz kupić dom lub samochód w ciągu najbliższych kilku lat, prawdopodobnie będziesz potrzebował zaliczki, aby zakwalifikować się do pożyczki na najlepszych warunkach. Konto oszczędnościowe jest dobrym miejscem do budowania i przechowywania tej zaliczki, gdy przygotowujesz się do zakupu.
• Wakacje lub inne nadchodzące wydatki: Będziesz cieszyć się wakacjami jeszcze bardziej, jeśli nie popadasz w długi i masz wystarczające fundusze, aby zapłacić za całą tę zabawę. Zbuduj fundusz wakacyjny na koncie oszczędnościowym, przelewając co miesiąc pieniądze z zarobków. Wydobywając te pieniądze z konta czekowego, nie będziesz miał pokusy, aby je wydać.
• Oszczędności awaryjne: Życie zawsze udaje się nas zaskoczyć. Fundusz awaryjny może pomóc Ci uniknąć zaciągania toksycznych długów. Fundusze na koncie oszczędnościowym są zazwyczaj dostępne bez żadnych kar, więc możesz szybko zająć się problemami.

Wiele kont oszczędnościowych

Niektórzy ludzie lubią prowadzić więcej niż jedno konto oszczędnościowe, przypisując każdemu z nich inne cele. Na przykład, możesz mieć konto oszczędnościowe przeznaczone na święta Bożego Narodzenia.

Poprzez wpłacanie niewielkich kwot na raz przez cały rok, wydatki świąteczne mogą być mniejszym obciążeniem. Innym przykładem może być oszczędzanie na duży zakup, taki jak zaliczka na pierwszy dom.

Istnieje wiele powodów, aby mieć wiele kont oszczędnościowych, i tak długo, jak konta nie są obciążone opłatami, które pozbawiają Cię odsetek, powinieneś iść tą drogą, jeśli jest to najlepszy sposób na zarządzanie swoimi oszczędnościami.

Podstawową korzyścią z posiadania wielu kont oszczędnościowych jest możliwość śledzenia, ile pieniędzy masz na konkretne cele. Z dedykowanymi kontami oszczędnościowymi, śledzenie postępów jest łatwiejsze.

Podstawowymi wadami są potencjalne opłaty i możliwość, że zarządzanie wieloma kontami może być uciążliwe. Wiele kont oszczędnościowych online oferuje jednak dobre oprocentowanie i niskie minimalne salda, które pozwalają uniknąć opłat. Dzięki odpowiednim aplikacjom bankowości online, bardzo łatwo jest przenieść pieniądze z jednego konta na drugie.

Jak dodać fundusze na konto

Gdy przychodzi czas na wpłatę pieniędzy na konto oszczędnościowe, wykonujesz jeden z następujących kroków:

• Załóż depozyt gotówkowy: Tradycyjnym sposobem dokonywania wpłat jest przyniesienie gotówki do oddziału banku lub unii kredytowej. Możesz również dokonać wpłaty w niektórych bankomatach, co pozwala na wpłatę gotówki poza godzinami pracy banku lub w miejscu, które jest dla Ciebie bardziej dogodne.
• Wpłata czeków: Możesz wpłacać czeki bezpośrednio na konto oszczędnościowe. Podczas dokonywania wpłaty, wystarczy wpisać numer konta oszczędnościowego na dowodzie wpłaty. W większości banków możliwe jest również wpłacanie czeków za pomocą urządzenia mobilnego – nie musisz więc zbliżać się do oddziału lub bankomatu. Fundusze będą dostępne w ciągu jednego dnia lub dłużej, w zależności od polityki Twojego banku.
• Przelew z konta czekowego (wewnętrzny): Jeśli masz konto czekowe, przenoszenie pieniędzy z konta czekowego na oszczędnościowe w tym samym banku jest łatwe i często błyskawiczne. Wystarczy skorzystać z aplikacji, strony internetowej lub linii obsługi klienta banku, aby dokonać takiego transferu. Pozbądź się pieniędzy z konta czekowego, abyś wiedział, że są one zarezerwowane na coś innego.
• Przelew elektroniczny (z banku do banku): Możesz również dokonywać elektronicznych wpłat na konto oszczędnościowe z innego banku. Na przykład, połącz swoje lokalne konto stacjonarne z kontem online, które płaci więcej lub pozwala na utworzenie subkont, aby pomóc Ci oszczędzać na cele.
• Bezpośredni depozyt: Jeśli Twój pracodawca płaci przez bezpośredni depozyt, zapytaj czy możesz podzielić swoje płatności tak, aby część z nich trafiła bezpośrednio na konto oszczędnościowe. Te pieniądze nigdy nie trafią na twoje konto czekowe, więc będziesz oszczędzać nawet nie próbując.

Jak uzyskać dostęp do pieniędzy z twoich oszczędności

Aby użyć swoich pieniędzy, często będziesz musiał przenieść fundusze z konta oszczędnościowego. W większości przypadków trafiają one na konto czekowe, gdzie możesz wypisać czek, zapłacić rachunek online lub użyć karty debetowej do wydatków. Ale jest kilka sposobów na wykorzystanie pieniędzy z oszczędności.

• Wypłata gotówki: Jeśli chcesz otrzymać fizyczną gotówkę, możesz pobrać środki z bankomatu. Możesz dokonywać nieograniczonych wypłat z bankomatów lub osobiście u kasjera.
• Przelew na konto czekowe (wewnętrzny): Przenoszenie pieniędzy na konto czekowe w tym samym banku jest szybkie i łatwe. Wystarczy skontaktować się z obsługą klienta lub dokonać przelewu za pomocą aplikacji lub strony internetowej Twojego banku.
• Przelew elektroniczny (z banku do banku): Łatwo jest również przenieść fundusze do innego banku, ale proces ten może zająć kilka dni roboczych, chyba że przelejesz pieniądze za dodatkową opłatą.
• Zażądaj czeku: W niektórych sytuacjach najłatwiej jest zlecić bankowi wydrukowanie czeku z wykorzystaniem środków z konta oszczędnościowego. Na przykład, kiedy wpłacasz zaliczkę na dom, Twój bank może stworzyć czek płatny na rzecz firmy lub sprzedawcy.

Alternatywy dla podstawowego konta oszczędnościowego

Mimo, że wiele osób kieruje się do lokalnego banku, kiedy przychodzi czas na otwarcie konta oszczędnościowego, jest prawdopodobne, że oprocentowanie, które tam znajdziesz będzie stosunkowo niskie. Aby uzyskać najlepsze możliwe oprocentowanie, możesz rozważyć coś innego niż podstawowe konto oszczędnościowe.

Konta oszczędnościowe online

Konta online są świetną opcją dla wyższych zarobków i niższych opłat. Banki internetowe nie mają takich samych kosztów ogólnych jak banki tradycyjne.

W rezultacie wiele kont oszczędnościowych o najwyższych zyskach można znaleźć w bankach internetowych. Wiele banków internetowych pozwala na rozpoczęcie działalności bez minimalnego depozytu, choć niektóre z wyżej oprocentowanych kont wymagają większych depozytów.

Mimo, że są to banki internetowe bez fizycznych oddziałów, często otrzymujesz kartę bankomatową do wypłaty gotówki. Możesz również dokonać przelewu środków do lub z lokalnego banku lub unii kredytowej drogą elektroniczną w ciągu około trzech dni roboczych. Aby dodać pieniądze, możesz zdeponować czeki za pomocą urządzenia mobilnego.

Konta rynku pieniężnego

Podobne do kont oszczędnościowych, konta rynku pieniężnego płacą odsetki od twoich depozytów i ograniczają jak często możesz dokonywać pewnych przelewów.

Jednakże, zazwyczaj płacą więcej niż konta oszczędnościowe, a łatwiej jest wydać twoje pieniądze. Jeśli jesteś zainteresowany porównaniem kont, sprawdź najlepsze stawki rynku pieniężnego.

Konta te zazwyczaj dostarczają kartę płatniczą lub książeczkę czekową, którą możesz wykorzystać na wydatki do trzech razy w miesiącu, więc są przydatne dla awaryjnych oszczędności lub dużych, nieczęstych płatności.

Certyfikaty depozytowe (CD)

Jeśli możesz zobowiązać się do pozostawienia swoich oszczędności nietkniętych przez co najmniej sześć miesięcy, możesz być w stanie zarobić więcej na CD. Konta te mają różne zobowiązania czasowe, ale możesz być zmuszony do zapłacenia kary, jeśli wypłacisz pieniądze przed terminem.

Niektóre CD są elastyczne, oferując bezkarne wcześniejsze wypłaty, ale elastyczność często wiąże się z nieco niższym oprocentowaniem.