Co to jest Visa’s International Service Assessment Fee?
Nikt nie lubi płacić dodatkowych opłat, zwłaszcza akceptanci, którzy muszą je uiszczać w ramach prowadzenia konta akceptanta, aby ich klienci mogli korzystać z kart kredytowych. Zbędne, słabo ujawnione opłaty są zmorą branży przetwarzania danych i wydaje się, że różne podmioty zajmujące się przetwarzaniem kart kredytowych wymyślają nowe sposoby, aby wyciągnąć trochę więcej pieniędzy z Twojej kieszeni za każdym razem, gdy przychodzi Twój miesięczny wyciąg.
W tym artykule omówimy tylko jedną z tych uciążliwych opłat – opłatę Visa International Service Assessment (ISA). Może Ci się wydawać, że jako sprzedawca z siedzibą w USA nie musisz się martwić o tę opłatę. Jednakże, możesz być zmuszony do jej uiszczenia, nawet jeśli nie prowadzisz działalności poza Stanami Zjednoczonymi. W rzeczywistości opłata ta dotyczy wyraźnie transakcji, które mają miejsce na terenie USA, ale są opłacane kartą kredytową lub debetową marki Visa wydaną przez zagraniczny bank.
Kiedy pobierana jest opłata Visa International Service Assessment Fee?
Każda transakcja pomiędzy handlowcem z siedzibą w USA a wystawcą karty z siedzibą poza USA podlega opłacie International Service Assessment. Opłata ma zastosowanie bez względu na to, czy użyto karty debetowej czy kredytowej oraz czy transakcja jest obecna na karcie (tj. sprzedaż detaliczna) czy nieobecna na karcie (handel elektroniczny lub ręczne wprowadzanie danych). Jeśli jesteś sprzedawcą eCommerce, zostaniesz obciążony opłatą ISA za każdym razem, gdy Twoi zagraniczni klienci dokonają zakupu przy użyciu kart wydanych w ich krajach ojczystych.
Dla sprzedawców detalicznych najczęstszym przykładem zastosowania tej opłaty będzie sytuacja, gdy zagraniczny turysta odwiedzający Stany Zjednoczone użyje swojej karty kredytowej do dokonania zakupu. Jednakże, obywatelstwo klienta nie jest czynnikiem decydującym o zastosowaniu tej opłaty. Chociaż w większości przypadków ludzie mają karty wydane przez instytucje finansowe znajdujące się w tym samym kraju, w którym mieszkają, istnieją inne możliwości. Oto przykład: Załóżmy, że obywatel amerykański mieszka i pracuje w Niemczech. Posiada on karty zarówno z banku amerykańskiego, jak i z banku w Niemczech. Jeśli użyje karty z niemieckiego banku, aby dokonać zakupu u amerykańskiego sprzedawcy (osobiście lub przez Internet), zostanie pobrana opłata ISA, ponieważ Visa musi skoordynować się z niemieckim bankiem, aby przetworzyć transakcję.
Ile wynosi opłata ISA?
Gdy Visa po raz pierwszy zaczęła pobierać opłatę ISA (International Service Assessment Fee) w kwietniu 2008 r., ustaliła ją na stałym poziomie 0,40%, jeśli nie doszło do wymiany waluty. W przypadku wymiany waluty, opłata została podwojona do 0,80%. Należy pamiętać, że jest to dodatek do standardowej stawki interchange, która miałaby zastosowanie do danej transakcji. W dniu 18 kwietnia 2015 r. Visa znacznie podniosła opłatę ISA. Bez konwersji waluty, opłata została teraz podwojona do 0,80%. Z przewalutowaniem wynosi ona teraz 1,20%.
Powodem wprowadzenia tej opłaty przez Visę było to, że przetworzenie transakcji za pośrednictwem banku zagranicznego wymaga dodatkowego wysiłku niż za pośrednictwem banku krajowego. Choć może to być prawdą, prawdziwym powodem wprowadzenia dodatkowej opłaty jest raczej dodatkowe ryzyko związane z transakcją z zagranicznym bankiem. Postawmy sprawę jasno: nie zawsze jest to uzasadniona obawa. Tak, wiele banków na całym świecie nie jest tak stabilnych i bezpiecznych jak te w Stanach Zjednoczonych. Jednak jest ich o wiele więcej – szczególnie w Europie, Kanadzie i Australii – które są regulowane równie ściśle (jeśli nie bardziej) jak te w USA. Naturalnie, Visa łatwiej jest zastosować ogólną opłatę do wszystkich transakcji, niż wyróżniać poszczególne kraje lub instytucje finansowe w zależności od rzeczywistego ryzyka.
Co z Międzynarodową Opłatą Akwizytora Visa (IAF)?
Tak, to prawda: w rzeczywistości istnieją dwie dodatkowe opłaty, które Visa pobiera za używanie karty wydanej za granicą w USA. Opłata Visa International Acquirer Fee (IAF) została po raz pierwszy wprowadzona w październiku 2009 roku i obowiązuje dokładnie w tych samych okolicznościach, co Visa International Assessment Fee. Opłata ta jest ustalona na poziomie 0,45% i stanowi dodatek do regularnej stawki interchange oraz wszelkich innych opłat, które mogą mieć zastosowanie.
Więc, jeśli masz do czynienia z transakcją, której to dotyczy, możesz spodziewać się, że obie opłaty zostaną dodane do Twoich kosztów przetwarzania. Ponieważ Visa zawsze nalicza standardową opłatę za ocenę w wysokości 0,13%, możesz spodziewać się, że zapłacisz dodatkowo 1,38% (0,13% + 0,45% + 0,80%) od wszystkich transakcji, których to dotyczy, nawet bez konwersji waluty. Po przewalutowaniu, zapłacisz dodatkowe 1.78%.
Kto płaci opłatę za ocenę międzynarodową?
Z perspektywy handlowca, może się wydawać sprawiedliwe, aby klient musiał płacić ten dodatkowy koszt przetwarzania. Niestety, Akceptanci, życie nie jest sprawiedliwe – podobnie jak ta opłata. Ponieważ Visa nie ma możliwości bezpośredniego rozliczenia się z Tobą z opłaty ISA, obciąża nią Twój procesor. W większości przypadków, ale nie we wszystkich, Twój procesor przeniesie ten koszt na Ciebie i pojawi się on jako osobna opłata na Twoim miesięcznym wyciągu z konta akceptanta. Przeniesienie kosztu na Ciebie będzie zależeć od dwóch czynników: 1) rodzaju planu cenowego, z którego korzysta Twój procesor, oraz 2) polityki Twojego procesora dotyczącej dodatkowych opłat, które nie mają zastosowania do większości transakcji.
Jeżeli korzystasz z planu cenowego interchange-plus (który zalecamy w większości przypadków), będziesz płacić opłaty ISA i IAF na dodatek zarówno do standardowej stawki interchange, jak i do marży, jaką Twój dostawca konta handlowego pobiera od Ciebie za każdą transakcję. Ponieważ stawki interchange-plus są zazwyczaj niskie, opłaty te mogą ponad dwukrotnie zwiększyć koszty przetwarzania transakcji.
Tiered plany cenowe działają nieco inaczej. Twój procesor może przekazać opłaty po kosztach, lub może obniżyć rangę transakcji i obciążyć Cię stawką za transakcję niekwalifikowaną. Możesz założyć się, że jeśli wybiorą tę drugą metodę, to dlatego, że spowoduje to wyższy ogólny koszt przetwarzania. Innymi słowy, w rzeczywistości osiągną niewielki zysk z opłaty, którą przenoszą na Ciebie. Jest to jeden z wielu powodów, dla których zalecamy unikanie warstwowych planów cenowych, jeśli jest to w ogóle możliwe.
Jeśli Twój dostawca korzysta z płaskiego planu cenowego (takiego jak Square) lub metody cenowej opartej na subskrypcji (takiej jak Fattmerchant), istnieje duża szansa, że nie będziesz musiał płacić oddzielnej opłaty za transakcje międzynarodowe. A jeśli tak, to prawie na pewno będzie ona naliczana po kosztach, bez żadnych dodatkowych narzutów. Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, jak Twój dostawca radzi sobie z tego typu opłatami, jest sprawdzenie dokumentów umowy. Twoja odpowiedzialność za międzynarodowe opłaty transakcyjne, takie jak opłata Visa ISA, powinna być wyszczególniona w części Warunków i Zasad Twojej umowy. Należy jednak pamiętać, że może tam nie być konkretnej wzmianki o opłacie Visa International Service Assessment. Zamiast tego, możesz znaleźć klauzulę stwierdzającą, że „inne opłaty” mogą zostać przeniesione na Ciebie według uznania dostawcy.
Ostatnie przemyślenia na temat opłaty Visa International Service Assessment Fee
W przypadku, gdy jeszcze nie zauważyłeś, żyjemy obecnie w erze zglobalizowanej gospodarki, gdzie postęp technologiczny (w tym Internet) przełamał wiele barier, które wcześniej ograniczały handel międzynarodowy. Transakcje pomiędzy sprzedawcami z siedzibą w USA a międzynarodowymi instytucjami finansowymi stają się coraz bardziej powszechne, a trend ten będzie się tylko nasilał w przyszłości. Dodatkowe opłaty za przetwarzanie transakcji kartowych poza granicami kraju niestety prawdopodobnie również pozostaną.
Oceniając uczciwość opłaty Visa International Service Assessment, doszliśmy do niechętnego wniosku, że owszem, opłata ta jest prawdopodobnie uzasadniona dodatkowym ryzykiem związanym z transakcjami międzynarodowymi. Mamy jednak również silne poczucie, że obecna kwota, jaką pobiera Visa, jest nieproporcjonalnie wysoka w stosunku do rzeczywistej wartości świadczonej usługi. Uważamy również, że pobieranie dwóch oddzielnych opłat (opłaty ISA i IAF) za tę samą rzecz jest również z gruntu niesprawiedliwe wobec akceptantów.
Niestety, w większości przypadków nie ma łatwego sposobu na uniknięcie tej opłaty. Akceptanci e-commerce polegają na klientach międzynarodowych, którzy zwiększają ich sprzedaż, i prawdopodobnie straciliby więcej pieniędzy, odcinając ich od tej usługi, niż zaoszczędziliby, unikając tej opłaty. Sprzedawcy detaliczni, którzy w większości przypadków będą musieli uiszczać opłatę ISA tylko okazjonalnie, prawdopodobnie nie będą świadomi, że akceptują kartę wydaną za granicą w momencie sprzedaży. Visa nie jest jedynym stowarzyszeniem kart płatniczych, które pobiera dodatkowe opłaty za transakcje międzynarodowe. W tych samych okolicznościach Mastercard pobiera opłatę transgraniczną, a inne główne marki kart kredytowych również pobierają podobne opłaty.
Więc, chociaż nie podoba nam się opłata Visa za obsługę międzynarodową, musimy przyznać, że jest to kolejny „koszt prowadzenia działalności”, który będziesz musiał ponieść, aby obsługiwać międzynarodową bazę klientów. Aby uzyskać więcej szczegółów na temat różnych opłat interchange pobieranych przez Visę, sprawdź aktualną wersję ich dokumentu dotyczącego opłat za zwrot kosztów interchange.