Co to znaczy, że nie spłacasz kredytu? Co się dzieje, kiedy nie spłacasz kredytu?

Niewykonanie zobowiązania z tytułu pożyczki ma miejsce, kiedy spłaty nie są dokonywane przez pewien okres czasu. Kiedy pożyczka nie jest spłacana, jest ona wysyłana do firmy windykacyjnej, której zadaniem jest skontaktowanie się z pożyczkobiorcą i odebranie niezapłaconych funduszy. Niewykonanie zobowiązania drastycznie obniża twoją ocenę kredytową, wpływa na twoją zdolność do otrzymania przyszłego kredytu i może prowadzić do zajęcia własności osobistej. Jeśli nie możesz dokonać płatności na czas, ważne jest, aby skontaktować się z pożyczkodawcą lub firmą obsługującą pożyczki w celu omówienia restrukturyzacji warunków pożyczki.

Co to jest pożyczka niespłacona?
Co się dzieje, gdy nie spłacasz?
- W przypadku kredytów studenckich
- W przypadku kart kredytowych
- W przypadku kredytów hipotecznych
- W przypadku kredytów samochodowych
- W przypadku innych rodzajów kredytów
Jak wyjść z zaległości?

Niewypłacalność kredytu wyjaśniona

Niewypłacalność kredytu ma miejsce, gdy kredytobiorca nie spłaca długu zgodnie z początkowymi ustaleniami. W przypadku większości kredytów konsumenckich oznacza to, że kolejne płatności nie zostały spłacone w ciągu tygodni lub miesięcy. Na szczęście pożyczkodawcy i instytucje obsługujące pożyczki zazwyczaj dają kredytobiorcy okres karencji, zanim nałożą na niego karę za brak jednej płatności. Okres pomiędzy brakiem płatności a zaległością w spłacie kredytu nazywany jest zaległością w spłacie. Okres ten daje dłużnikowi czas na uniknięcie zaległości w spłacie poprzez kontakt z obsługą pożyczki lub uzupełnienie brakujących płatności.

Typ kredytu	Jak długo trzeba czekać na brak spłaty po ostatniej płatności?	Okres karencji?
Student Loan	270 dni	90 dni na dokonanie płatności
Mortgage	30 dni	15 dni na dokonanie płatności
Karta kredytowa	180 dni	1 niezrealizowana płatność dozwolona przed nałożeniem kary
Kredyt samochodowy	1 do 30 dni	Zróżnicowana w szerokim zakresie

{„alignsHorizontal”:, „alignsVertical”:, „columnWidths”:, „data”:,,,,], „footnote”:”, „hasMarginBottom”:true, „isExpandable”:true, „isSortable”:false, „maxWidth”: „1215”, „showSearch”:false, „sortColumnIndex”:0, „sortDirection”: „asc”}

Konsekwencje niewywiązania się z pożyczki każdego typu są poważne i należy ich unikać za wszelką cenę. Jeśli przegapisz płatność lub twoja pożyczka jest w zwłoce przez kilka miesięcy, najlepszą rzeczą do zrobienia jest skontaktowanie się z firmą, która zarządza twoją pożyczką. Często firmy obsługujące pożyczki współpracują z dłużnikami, aby stworzyć plan spłat, który będzie korzystny dla obu stron. W przeciwnym razie, pozostawienie pożyczki w zwłoce i pozwolenie na jej niewykonanie może, w najgorszych przypadkach, doprowadzić do zajęcia aktywów lub zarobków.

Jak działa niewykonanie pożyczki

Niewykonanie pożyczki spowoduje znaczący i trwały spadek w punktacji kredytowej dłużnika, jak również bardzo wysokie stopy procentowe dla każdej przyszłej pożyczki. W przypadku pożyczek zabezpieczonych, niewywiązanie się ze zobowiązań prawdopodobnie spowoduje, że zastawione aktywa zostaną zajęte przez bank. Najpopularniejsze rodzaje pożyczek konsumenckich, które są zabezpieczone to kredyty hipoteczne, samochodowe i zabezpieczone pożyczki osobiste. W przypadku niezabezpieczonych długów, takich jak karty kredytowe i kredyty studenckie, konsekwencje braku spłaty różnią się w zależności od rodzaju kredytu. W najbardziej ekstremalnych przypadkach, agencje windykacyjne mogą zająć pensje, aby spłacić zaległe zadłużenie.

Typ kredytu	Co może się stać po utracie zdolności kredytowej?
Student Loan	Wage garnishment
Mortgage	Home foreclosure
Credit Card	Possible lawsuit and wage garnishment
Auto Loan	Car repossession
Secured Personal lub Business Loan	Zajęcie majątku
Niezabezpieczona Personal or Business Loan	Pozew sądowy i zajęcie dochodów lub wynagrodzenia

{„alignsHorizontal”:, „alignsVertical”:, „columnWidths”:, „data”:,,,,,,], „footnote”:”, „hasMarginBottom”:true, „isExpandable”:true, „isSortable”:false, „maxWidth”: „1215”, „showSearch”:false, „sortColumnIndex”:0, „sortDirection”:”asc”}

Kredyty studenckie

W przypadku federalnych kredytów studenckich pierwszą konsekwencją niewywiązania się ze zobowiązań jest „przyspieszenie”, co oznacza, że całe saldo kredytu staje się natychmiast wymagalne. Jeżeli to saldo nie zostanie spłacone, rząd może wstrzymać zwrot podatku lub jakiekolwiek świadczenia federalne, które otrzymuje kredytobiorca. Kolekcjonerzy długów mogą również pozwać kredytobiorców, aby zdobyć prawo do zajęcia ich zarobków – po takim procesie, dłużnicy są często obciążani opłatami sądowymi kolekcjonera.

Tak jak w przypadku innych zobowiązań, niespłacenie kredytu studenckiego spowoduje spadek oceny kredytowej kredytobiorcy, z której odzyskanie może zająć lata. W przeciwieństwie do innych kredytów, niespłacenie kredytu studenckiego pozostaje w rejestrze kredytobiorcy na całe życie, nawet jeśli zostanie złożony wniosek o upadłość. Dodatkowo, kredytobiorcy, którzy nie wywiązują się ze swoich zobowiązań, nie kwalifikują się do otrzymania federalnej pomocy studenckiej lub do ubiegania się o odroczenie lub zawieszenie spłaty kredytu, co może pomóc borykającym się z problemami dłużnikom.

Dobrą wiadomością jest to, że kredyty studenckie mają długi okres zaległości zanim staną się zaległościami – 270 dni, czyli około dziewięć miesięcy. Pozwala to proaktywnym kredytobiorcom na wyprostowanie swoich finansów i uniknięcie całkowitego braku spłaty. Dla kredytobiorców z zaległościami w spłacie kredytów, pamiętaj, że najważniejsze jest, aby pozostać w kontakcie z obsługą kredytu i poinformować ją o swojej sytuacji finansowej, szczególnie jeśli czujesz, że nie jesteś w stanie wykonać swoich płatności.

Karty kredytowe

Większość firm obsługujących karty kredytowe pozwala na jedną spóźnioną płatność przed ukaraniem posiadaczy kart, ale brak wielu rachunków może obniżyć ocenę kredytową nawet o 125 punktów. Dodatkowo, firmy obsługujące karty kredytowe mogą doliczyć opłatę za spóźnienie w wysokości od 35 do 40 dolarów, jak również zastosować karne oprocentowanie, co sprawi, że koszt niespłaconego długu będzie znacznie wyższy. Gdy dług na karcie kredytowej nie zostanie spłacony, rozpoczyna się agresywny proces windykacyjny, podczas którego z kredytobiorcami często kontaktują się agencje windykacyjne. Jednakże, podczas gdy jest możliwe, aby kolekcjonerzy złożyli pozew i wygrali sprawę o zajęcie wynagrodzenia, bardziej prawdopodobne jest, że będą skłonni negocjować częściową spłatę długu.

Ponadto, typowy okres zaległości w spłacie zadłużenia z tytułu kart kredytowych wynosi około 6 miesięcy. Chociaż okres ten daje dłużnikom wystarczającą ilość czasu na wyprostowanie swoich finansów, może to być również czas, w którym dług, jeśli nie zostanie spłacony, szybko narasta i nalicza odsetki. Dla dłużników chcących uniknąć tej sytuacji, dobrym rozwiązaniem jest zaciągnięcie pożyczki osobistej w celu skonsolidowania zaległych długów. Tego typu pożyczki osobiste pozwalają na stałe miesięczne płatności i generalnie mają niższe oprocentowanie niż karty kredytowe.

Kredyty hipoteczne

Kredyty hipoteczne są zabezpieczone na zakupionym domu jako zabezpieczenie, co oznacza, że dom może być zajęty, jeśli pożyczka nie jest spłacana zgodnie z początkową umową. Dla większości właścicieli domów oznacza to, że niespłacenie kredytu hipotecznego prowadzi do wykluczenia z rynku. Choć jest to drastyczna konsekwencja, wykluczenia można uniknąć, dowiadując się, jak refinansować kredyt hipoteczny, aby był bardziej przystępny cenowo. Uprawnieni właściciele domów mogą rozważyć program Home Affordable Refinance, czyli HARP, który ma na celu pomoc kredytobiorcom znajdującym się pod wodą.

Przede wszystkim dokonywanie płatności na czas może pomóc w uniknięciu wykluczenia. Podobnie jak w przypadku innych kredytów, ważne jest, aby porozumieć się z obsługą kredytu, jeżeli uważasz, że nie jesteś w stanie spłacić rat kredytu hipotecznego. Jeżeli dokonałeś płatności na czas w przeszłości i możesz udowodnić swoje obecne problemy finansowe, możesz być w stanie negocjować restrukturyzację umowy kredytowej.

Kredyty samochodowe

Gdy kredyt samochodowy nie zostanie spłacony, kredytodawca lub dealer samochodowy jest zazwyczaj w stanie przejąć lub odzyskać samochód, aby zapłacić za zaległy dług. Repossession jest jednak ostatecznością dla większości kredytodawców samochodowych. Ponieważ wartość samochodu ulega z czasem deprecjacji, jest prawdopodobne, że obecna wartość przejętego samochodu nie wystarczy na pokrycie salda zadłużenia z tytułu niespłaconej pożyczki. Aby pożyczkodawca mógł otrzymać jakąkolwiek gotówkę, samochód musi zostać odsprzedany, a pożyczkodawcy wolą otrzymać pieniądze bezpośrednio od pożyczkobiorcy niż przejmować zabezpieczenie. Więc przez większość czasu, są oni skłonni do pracy z kredytobiorcami, aby zrestrukturyzować warunki kredytu samochodowego.

Inne rodzaje kredytów

W przypadku kredytów osobistych i biznesowych, konsekwencje braku spłaty różnią się w zależności od tego, czy kredyt jest zabezpieczony czy niezabezpieczony. W przypadku pożyczek biznesowych, brak spłaty może mieć negatywny wpływ na ocenę kredytową właściciela firmy, jeśli pożyczka była zabezpieczona osobistą gwarancją. Niespłacenie pożyczki osobistej również znacznie utrudni otrzymanie kredytu w przyszłości. Jednakże, jak wskazano w powyższych sekcjach, można uniknąć tych zaległości poprzez aktywne komunikowanie się z kredytodawcą w celu wynegocjowania restrukturyzacji kredytu.

W przypadku zabezpieczonych pożyczek osobistych, niewykonanie zobowiązania zazwyczaj skutkuje zajęciem aktywów zabezpieczających przez pożyczkodawcę
W przypadku zabezpieczonych pożyczek biznesowych, niewykonanie zobowiązania zazwyczaj skutkuje zajęciem dochodów lub zapasów
W przypadku niezabezpieczonych pożyczek osobistych, niewykonanie zobowiązania często skutkuje zajęciem wynagrodzenia
W przypadku niezabezpieczonych pożyczek biznesowych, kredytodawcy mogą wszcząć postępowanie sądowe w celu uzyskania zastawu na dochodach firmy

Jak wyjść z opóźnienia w spłacie kredytu

W przypadku kredytów studenckich, istnieją specjalne programy, takie jak konsolidacja kredytów i rehabilitacja kredytów, które mają na celu wyprowadzenie dłużników kredytów studenckich z opóźnienia. Rehabilitacja kredytu studenckiego pozwala kredytobiorcom na dokonywanie miesięcznych płatności, które są równe 15% ich miesięcznych dochodów. Aby się zakwalifikować, kredytobiorcy muszą najpierw dokonać dziewięciu kolejnych płatności. Konsolidacja pożyczek, drugi program federalny, pozwala pożyczkobiorcy na wyjście z zaległości poprzez dokonanie trzech kolejnych miesięcznych płatności po pełnej cenie początkowej, a następnie zapisanie się do planu spłat uzależnionych od dochodów. Ponieważ kredyty studenckie nie są wymazywane przez ogłoszenie bankructwa, programy te istnieją jako sposób dla kredytodawców na odzyskanie swoich strat.

Dla innych rodzajów kredytów, znacznie trudniej jest znaleźć konkretne programy lub kredyty zaprojektowane tak, aby pomóc dłużnikom wyjść z zaległości. Najlepiej jest wynegocjować plan spłaty z firmą windykacyjną, jeśli jest to możliwe. Z drugiej strony, w zależności od wielkości niespłaconej pożyczki i ciężkości długu, możesz chcieć zatrudnić prawnika specjalizującego się w upadłości, aby zbadał twoją sytuację finansową. Jeśli jesteś zbyt przytłoczony zaległymi zobowiązaniami, prawdopodobnie możesz skorzystać z umorzenia pożyczki, które zapewnia ogłoszenie upadłości.