Credit card grace period: Wykorzystaj go, aby nie płacić odsetek

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zapisz się, aby otrzymywać co tydzień najważniejsze wiadomości do swojej skrzynki odbiorczej.

Twoja podróż po kartach kredytowych jest oficjalnie rozpoczęta.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce prześlemy Ci pierwszą wiadomość.

Nie musisz koniecznie otwierać nowej karty z APR 0%, aby uzyskać nieoprocentowany kredyt.

W przypadku większości kart kredytowych, możesz uzyskać darmową pożyczkę na okres od jednego do dwóch miesięcy na nowe zakupy po prostu płacąc w całości saldo każdego miesiąca.

Darmowa pożyczka jest dzięki uprzejmości Twojej karty kredytowej w okresie karencji, który pozwala Ci na krótkie noszenie salda do czasu, gdy Twoja następna płatność jest należna.

Okresy karencji są tym, co pozwala użytkownikom władzy na zgarnianie nagród i korzyści za darmo. Ale według American Bankers Association, tylko około 31% kredytobiorców korzysta z okresu spłaty karty i unika płacenia odsetek.

Możesz również stracić okres spłaty karty przez przypadek – płacąc rachunek z opóźnieniem lub od czasu do czasu utrzymując saldo. Oto co musisz wiedzieć o okresach karencji na kartach kredytowych i jak je wykorzystać na swoją korzyść.

Zobacz powiązane: Najlepsze karty kredytowe z 0% APR

Co to jest grace period?

Okres karencji na karcie kredytowej to okres czasu, w którym możesz obciążyć swoją kartę zakupami i czekać na zapłatę za nie, bez naliczania odsetek. Okres ten trwa zazwyczaj co najmniej 21 dni i rozciąga się od końca jednego okresu rozliczeniowego do momentu, gdy upływa termin następnej płatności.

Możesz dowiedzieć się, jaki jest okres prolongaty na Twojej karcie – i czy w ogóle go oferuje – patrząc na tabelę w regulaminie Twojej karty. Pod informacją o APR zazwyczaj znajduje się linia, która wyjaśnia, w jaki sposób można uniknąć płacenia odsetek.

Jeśli nie widzisz linii informującej o tym, w jaki sposób można uniknąć płacenia odsetek, jest to czerwona flaga. Może to oznaczać, że Twoja karta kredytowa nie oferuje okresu karencji. W takim przypadku, Twoje zakupy zaczną być oprocentowane od pierwszego dnia każdej transakcji, nawet jeśli spłacisz całe saldo w terminie.

Pewnie przeczytaj uważnie warunki. W przypadku niektórych kart może się okazać, że tylko wybrani posiadacze kart otrzymują grace period.

Uwaga: Tylko nowe zakupy otrzymują grace period. Zaliczki gotówkowe i przeniesienia salda zaczynają naliczać odsetki od razu po wpłynięciu na Twoje konto.

Zobacz powiązane: Wyciągi z kart kredytowych: Jak je czytać i rozumieć

Jak działa okres karencji?

Podczas cyklu rozliczeniowego karty kredytowej, każdy dokonany przez Ciebie zakup zostanie zapisany w historii transakcji karty kredytowej i dodany do miesięcznego salda na wyciągu.

Ale tak długo, jak spłacasz w całości saldo na wyciągu co miesiąc, Twój kredytodawca nie obciąży Cię za żadne nowe zakupy podczas okresu prolongaty.

Więc, na przykład, jeśli rozpoczniesz cykl rozliczeniowy z saldem $0, możesz kupić kanapę za $800 i pozwolić jej usiąść, nie płacąc za nią, aż do momentu, gdy saldo tego cyklu stanie się wymagalne.

Złap: Okresy łaski są gwarantowane tylko tak długo, jak nadal płacić swoje miesięczne salda w całości. Jeśli zapłacisz tylko część salda w jednym miesiącu (na przykład, płacąc tylko minimalną kwotę), pożyczkodawca może anulować okres prolongaty, a wszelkie nowe zakupy dokonane po tym okresie zaczną natychmiast naliczać odsetki.

Po utracie okresu prolongaty na karcie kredytowej, być może będziesz musiał poczekać kilka cykli, zanim rozpocznie się on ponownie. Sprawdź u swojego wystawcy karty, aby uzyskać więcej szczegółów.

Zobacz powiązane: Minimalna płatność: Jak pojawia się na wyciągu z karty kredytowej

Jak długo trwa grace period?

Kredytodawcy są zobowiązani na mocy Ustawy o kartach kredytowych (Credit CARD Act) do wyznaczenia terminu spłaty co najmniej 21 dni po wysłaniu ostatniego rachunku. Tak więc, jeśli Twoja karta kredytowa ma okres karencji, będziesz miał minimum trzy tygodnie od ostatniej płatności na spłatę salda, zanim zostaną naliczone odsetki.

Wielu kredytodawców oferuje nawet dłuższe okresy karencji, dając Ci możliwość przedłużenia kredytu o kilka dni.

Discover, na przykład, zazwyczaj daje posiadaczom kart 25 dni na spłatę salda bez odsetek (23 dni w okresach rozliczeniowych, które zaczynają się w lutym). Podobnie jest w przypadku Bank of America, Wells Fargo, American Express i Capital One. Barclaycard i Citi dają posiadaczom kart co najmniej 23 dni.

Zależnie od tego, kiedy dokonujesz zakupu, możesz mieć nawet więcej czasu na trzymanie gotówki, zanim będziesz musiał ją spłacić. Dzieje się tak z powodu dziwactwa w cyklu rozliczeniowym karty kredytowej: zakup, którego dokonujesz w jednym miesiącu, może być faktycznie należny dopiero w następnym miesiącu.

Zobacz powiązane:Kalkulator spłaty karty kredytowej: Oszacuj płatności kartą kredytową

Jak działa cykl rozliczeniowy

Powszechnie określa się okres rozliczeniowy jako jednomiesięczny. Ale w przypadku kart kredytowych rzeczywistość jest nieco bardziej skomplikowana.

Gdy otworzysz kartę, wszelkie zakupy dokonane w pierwszym okresie rozliczeniowym zostaną dodane do salda na wyciągu i uwzględnione w rachunku. Ale po zamknięciu okresu rozliczeniowego dla tego cyklu (co oznacza, że rachunek został zsumowany i jest wysyłany pocztą), wszelkie zakupy dokonane po tym okresie zostaną dodane do salda następnego miesiąca.

Więc, na przykład, jeśli okres rozliczeniowy Twojej karty kończy się 23 dnia każdego miesiąca, wszelkie zakupy dokonane 24 lub 25 dnia będą rozliczane w następnym miesiącu. A dzięki okresowi rozliczeniowemu twojej karty, nie będziesz musiał płacić za te zakupy aż do trzech tygodni później, kiedy twój rachunek będzie wymagalny.

Zobacz powiązane: Jak działają karty kredytowe?

Używanie grace period, aby uniknąć płacenia odsetek

Możesz wykorzystać grace period swojej karty na swoją korzyść, aby pomóc krótko sfinansować nowe zakupy. Jest to podobne do poproszenia kogoś o pożyczkę i obiecania, że spłacisz ją za kilka tygodni. Tak długo, jak dotrzymasz obiecanego terminu, będziesz musiał spłacić tylko tyle, ile pożyczyłeś.

Jeśli więc masz zaplanowany wydatek, taki jak bilety lotnicze lub nowe urządzenie, możesz strategicznie poczekać z zakupem do czasu zamknięcia cyklu rozliczeniowego. Dzięki temu będziesz miał jak najwięcej czasu na odłożenie zapłaty za zakup, bez ponoszenia żadnych odsetek. Ale pamiętaj: dostaniesz ten przywilej tylko wtedy, gdy będziesz kontynuował spłacanie swoich sald w całości.

Zobacz powiązane: How does credit card APR work?