Czy powinieneś zapłacić rachunek za kartę kredytową wcześniej?

Właśnie dokonałeś dużego zakupu na swojej karcie kredytowej, aby zgromadzić te niesamowite nagrody w postaci zwrotu gotówki i masz pieniądze na swoim koncie bankowym, aby pokryć koszty zakupu. Czy powinieneś spłacić swoją kartę kredytową wcześniej?

Możesz spłacić swoją kartę kredytową jak tylko odbierzesz dostawę tego nowego zestawu do salonu lub inteligentnej lodówki; możesz nawet spłacić ją zanim towar dotrze do twoich drzwi.

Przedsiębiorstwa obsługujące karty kredytowe ułatwiają to dzięki portalom lub aplikacjom online. Możesz zalogować się w każdej chwili, aby sprawdzić swoje aktualne saldo i zapłacić tyle, ile chcesz, nawet zanim otrzymasz rachunek. Możesz również zadzwonić pod numer podany na odwrocie karty, aby dokonać płatności.

Ale czy wcześniejsza spłata karty kredytowej pomaga w uzyskaniu punktów kredytowych lub pozwala zaoszczędzić pieniądze?

Przedterminowa spłata karty kredytowej może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach

Wiele kart kredytowych ma coś, co nazywa się „okresem prolongaty”, zwykle 21 do 25 dni po zakończeniu okresu rozliczeniowego, w którym możesz zapłacić rachunek. Wiele kart nie nalicza odsetek w okresie karencji, ale niektóre naliczają.

Nawet jeśli twoja karta kredytowa ma okres karencji, jest pewien haczyk; podczas gdy nie będziesz musiał płacić odsetek od nowych opłat do czasu po okresie karencji, nadal będziesz płacić odsetki od salda przeniesionego z poprzedniego miesiąca.

Powiedzmy, że masz kartę kredytową z APR w wysokości 17%. Masz na karcie saldo w wysokości 5 000 dolarów i dokonujesz kolejnego zakupu na kwotę 3 000 dolarów. Nie będziesz musiał płacić odsetek od nowego zakupu za 3 000 dolarów aż do pierwszego dnia następnego cyklu rozliczeniowego, ale od istniejącego salda w wysokości 5 000 dolarów będziesz codziennie naliczać odsetki złożone.

Twoja dzienna stopa procentowa wynosi 17 procent podzielone przez 365 dni, co oznacza, że każdego dnia jesteś obciążany odsetkami w wysokości 0,047 procent od twojego salda w wysokości 5 000 dolarów. Pierwszego dnia cyklu rozliczeniowego, to jest $ 2,35 w odsetkach. Drugiego dnia cyklu rozliczeniowego, zapłacisz odsetki od salda pozostałego do spłaty oraz odsetki naliczone pierwszego dnia ($5,002.35). Cykl ten powtarza się przez cały miesiąc. Tak właśnie działa procent składany. Do końca miesiąca będziesz miał naliczone $71.32 w odsetkach, co oznacza, że aby spłacić to saldo w całości, będziesz musiał zapłacić $5,071.32.

Jeśli zdecydujesz się dokonać płatności w połowie miesiąca, aby spłacić połowę swojego przeniesionego salda, zmniejszysz swoje płatności odsetkowe na pół, też. Dokonanie płatności w połowie okresu rozliczeniowego może znacznie zmniejszyć odsetki, które płacisz od przeniesionego salda poprzez zmniejszenie całkowitej kwoty. Nie wpłynie to na żadne odsetki od nowych zakupów dokonanych w tym miesiącu, ponieważ jeszcze ich nie płacisz, ale stawia cię w lepszej sytuacji i przygotowuje do płacenia mniejszych odsetek za następny cykl rozliczeniowy.

Nawet jeśli spłacisz tylko część karty, lub wystarczająco dużo, aby pokryć istniejące saldo, nadal zaoszczędzisz na opłatach odsetkowych. Skorzystaj z kalkulatora spłaty karty kredytowej, aby dowiedzieć się ile możesz zaoszczędzić płacąc rachunek wcześniej.

Czy przedterminowa spłata karty kredytowej pomoże twojej ocenie kredytowej?

Przedterminowa spłata karty kredytowej może również pomóc twojej ocenie kredytowej w zaskakujący sposób. Trzy główne biura kredytowe, które oceniają Twój sposób korzystania z kredytu, aby określić Twoją ocenę kredytową, nie zwracają uwagi na to, czy zapłaciłeś rachunek przed terminem. Ta informacja w ogóle nie pojawia się w Twoim raporcie kredytowym.

Ale Experian, TransUnion i Equifax biorą pod uwagę salda Twoich kart kredytowych przy obliczaniu Twojej oceny kredytowej. I tu jest pewien haczyk: Nikt nie wie, kiedy firmy obsługujące karty kredytowe przekazują te informacje do biur kredytowych.

Powiedzmy, że masz kartę kredytową z limitem $4,000. Kupujesz lodówkę za $2,500. Jeśli firma obsługująca kartę kredytową zgłosi Twoje saldo do biura kredytowego następnego dnia, będziesz miał wskaźnik wykorzystania kredytu w wysokości 62,5 procent, ponad dwukrotnie wyższy niż 30-procentowy wskaźnik wykorzystania kredytu, zalecany przez wielu ekspertów.

Wykorzystanie kredytu stanowi 30 procent Twojego wyniku kredytowego, dlatego warto utrzymać tę liczbę na jak najniższym poziomie. Aby zminimalizować szanse na uzyskanie wysokiego wskaźnika wykorzystania kredytu, zapłać rachunek za kartę kredytową jak najwcześniej po dokonaniu dużego zakupu.

Zmniejsz wykorzystanie kredytu

Mając niższy procent wykorzystania kredytu nie tylko poprawiasz swój wynik kredytowy. Oznacza to, że masz więcej pieniędzy dostępnych na swojej karcie kredytowej na inne zakupy lub w nagłych wypadkach. Spłacaj duże zakupy tak szybko, jak tylko je zrobisz, abyś mógł od razu ponownie korzystać z karty. Upewnij się tylko, że płatność została uregulowana zanim spróbujesz ponownie użyć karty, w przeciwnym razie możesz być narażony na opłaty za przekroczenie limitu lub niezręczne doświadczenie odrzucenia karty kredytowej.

Eliminuj szanse na opłaty za zwłokę

Brzmi to jak oczywistość, ale płacenie kartą kredytową wcześniej oznacza, że nie zapomnisz jej zapłacić. Możesz wyeliminować szanse na opłaty za zwłokę lub opóźnienia w płatnościach zgłaszane do biur kredytowych.

Pamiętaj jednak o terminie płatności. Jeśli dokonasz płatności przed nadejściem wyciągu, ale nadal będziesz miał saldo, będziesz odpowiedzialny za minimalną płatność na nowym rachunku. Płatności dokonane przed datą wyciągu liczą się do poprzedniego miesiąca.

Powody, dla których możesz nie chcieć zapłacić rachunku karty kredytowej przed terminem

Decyzja o zapłaceniu rachunku karty kredytowej przed terminem nie jest dla każdego. Może być kuszące, aby zobaczyć zerowe saldo na karcie kredytowej, ale jeśli to sprawi, że zabraknie ci gotówki na niezbędne rzeczy, może lepiej zostawić pieniądze w banku.

Podobnie, jeśli jesteś obecnie w okresie zerowego oprocentowania karty, a twoje pieniądze są na koncie oszczędnościowym i zbierają odsetki, nawet w wysokości zaledwie 1 lub 2 procent, może nie mieć sensu natychmiastowa spłata karty kredytowej.

Podsumowanie

Spłacenie karty kredytowej przed terminem może zaoszczędzić pieniądze, uwolnić twój dostępny kredyt na inne zakupy i zapewnić spokój umysłu, że twój rachunek jest zapłacony na długo przed terminem. Jeśli możesz sobie na to pozwolić, wcześniejsze płacenie rachunków za kartę kredytową pomaga wyrobić dobre nawyki finansowe i może nawet poprawić Twoją ocenę kredytową.