Dobry Dług vs. Zły Dług

Gdy patrzysz na swoje rachunki każdego miesiąca, możesz czuć się przytłoczony ilością pieniędzy, które wydajesz na dług. Czasami dług może wydawać się pułapką, z której chcesz się wydostać, ale nie każdy dług jest zły.

Gdy pożyczkodawca spojrzy na twój raport kredytowy, aby zobaczyć, jakie masz konta, spojrzy na niektóre długi bardziej przychylnie niż na inne. Jeśli skupiasz się na wyjściu z długów, musisz najpierw zrozumieć, które długi są uważane za złe, a które za dobre. W ten sposób, możesz ustalić priorytety swoich długów tak, że pozbędziesz się tych złych w pierwszej kolejności.

Dobre długi

Niektóre z twoich długów mogą być uznane za inwestycję. Prawdopodobnie myślisz: „Jak coś tak złego jak dług może być uznane za inwestycję?”. Jeśli wziąłeś na siebie dług, aby kupić coś, co zwiększy swoją wartość i może przyczynić się do ogólnego zdrowia finansowego, to możliwe, że dług jest dobry. Przykłady dobrego zadłużenia obejmują:

Kredyty hipoteczne

Jednym z przykładów dobrego długu jest kredyt hipoteczny. Budujesz kapitał własny w swoim domu, a pieniądze, które płacisz za dom mogą być postrzegane jako inwestycja. Wiele osób postrzega wynajem mieszkania jako wyrzucanie pieniędzy w błoto, podczas gdy przy zakupie domu budujesz kapitał własny.

Jednakże, to również może stać się złą decyzją. Jeśli pożyczasz zbyt dużo z domu lub spieniężasz swój kapitał, aby kupić rzeczy od razu, wtedy twój dług hipoteczny nie jest dobrym długiem.

Kredyty studenckie

Innym przykładem jest dług z tytułu kredytów studenckich. Ten dług pomógł podnieść twój potencjał dochodowy, co może uzasadnić potrzebę pożyczenia pieniędzy. Amerykański Departament Edukacji szacuje, że osoby z tytułem licencjata zarabiają o około 1 milion dolarów więcej w ciągu całego życia niż pracownik z wykształceniem średnim.

Jednakże nadal chcesz ograniczyć ilość pieniędzy, które pożyczasz. Nie pożyczaj więcej niż potrzebujesz tylko po to, aby mieć dodatkowe pieniądze na wydatki.

Kredyty samochodowe

Kredyty samochodowe mogą być dobrym długiem, jeśli możesz uzyskać rozsądne APR i pojazd, który kupujesz utrzymuje swoją wartość po spłacie kredytu. Ponadto, korzystanie z kredytu samochodowego w celu uzyskania pojazdu może otworzyć możliwość uzyskania lepiej płatnej pracy, której w przeciwnym razie nie mógłbyś rozważyć z powodu problemów z transportem.

Zły dług

Gdy używasz długu do finansowania rzeczy, które mogą być zużyte, bierzesz na siebie zły dług. Jest to rodzaj długu, który tworzy niezdrową sytuację finansową.

Karty kredytowe

Dług na kartach kredytowych jest często uważany za zły dług z powodu charakteru przedmiotów, które karty kredytowe są używane do zakupu.

Nigdy nie powinieneś używać długu do zakupu codziennych rzeczy, takich jak ubrania lub żywność. Jeśli używasz karty kredytowej do tego typu zakupów, powinno to być celowe: aby zdobyć nagrody, wiedząc, że spłacisz całe saldo w terminie, na przykład.

Może być kuszące, aby umieścić wakacje na karcie kredytowej, ponieważ przekonałeś się, że trochę czasu poza domem pomoże ci być bardziej produktywnym po powrocie. Jednakże, wakacje nie mają wymiernej wartości, nawet jeśli przynoszą uzasadnione korzyści.

Wysokooprocentowane pożyczki

Pożyczki gotówkowe i niektóre pożyczki osobiste mogą mieć niewiarygodnie wysokie oprocentowanie. Na przykład, Biuro Ochrony Finansowej Konsumenta (Consumer Financial Protection Bureau) wskazuje, że niektóre pożyczki gotówkowe mogą mieć APR zbliżone do 400%, jeśli wziąć pod uwagę opłaty, które płacisz za pożyczkę.

I chociaż wielu pożyczkodawców reklamuje oprocentowanie poniżej 10% APR, rezerwują oni te oprocentowania dla pożyczkobiorców z doskonałym kredytem. Pożyczki osobiste dla złych kredytów mogą mieć APR przekraczające 35%.

Jak skupić się na dobrym długu i uniknąć złego długu

Wprowadzenie w nawyk zaciągania dobrego długu i unikania złego długu wymaga praktyki i zmiany mentalności.

Mądre wybory

Dobry dług uzyskuje się poprzez podejmowanie mądrych decyzji dotyczących przyszłości, a nie tylko w celu posiadania dobrego długu. Na przykład, możesz podjąć decyzję o uzyskaniu tytułu magistra, aby zwiększyć swój potencjał zarobkowy. Zaciągnięcie kredytu studenckiego, jeśli nie masz innego sposobu na sfinansowanie swojej edukacji, może być ważnym powodem do zaciągnięcia dodatkowego długu.

Podejdź również mądrze do swojej strategii spłacania długu. Zazwyczaj dobrze jest skupić się najpierw na spłacie złych długów, ponieważ mogą one kosztować Cię więcej w opłatach i odsetkach niż dobre długi i mają bardzo małą wartość. Powinieneś spłacić karty kredytowe i kredyty samochodowe, zanim zajmiesz się kredytami hipotecznymi lub studenckimi.

Niektórzy ludzie rozważają wykorzystanie dobrego długu do spłacenia złego długu, jak np. uzyskanie kredytu hipotecznego na 110 000 dolarów zamiast 100 000 dolarów i wykorzystanie ekstra na spłatę sald kart kredytowych. To podejście może nie być dobrym pomysłem z kilku powodów:

• Bierzesz dłużej, aby spłacić kredyt hipoteczny.
• Wyższa hipoteka zwiększa swoje miesięczne płatności.
• Wyższa hipoteka zwiększa czas potrzebny na zbudowanie kapitału własnego w domu.

Zwróć uwagę na to, ile pożyczasz

Twoje wybory dotyczące sposobu wydawania pieniędzy odnoszą się do tego, czy dług jest uważany za dobry lub zły. Ważne jest, aby pamiętać, że każdy dług, który jest nadmierny lub używany do kupowania zachcianek zamiast potrzeb, powinien być prawdopodobnie unikany.

Dodatkowo, tylko dlatego, że dług jest dobry, a nie zły, nie oznacza, że powinieneś pożyczyć wszystkie pieniądze, które są dla ciebie dostępne.

Używaj dobrej oceny sytuacji, kiedy podejmujesz decyzje o pożyczaniu pieniędzy. Możesz żałować zakupu domu, jeśli w rezultacie skończysz jako biedny dom. Staraj się utrzymać wskaźnik zadłużenia poniżej 35% swojego dochodu.

A gdy rozważasz zaciągnięcie większego długu, aby coś kupić, bądź rozważny. Zadaj sobie następujące pytania:

• Czy będę miał coś do pokazania za te pieniądze w ciągu następnego roku lub pięciu lat?
• Czy jest to coś, czego potrzebuję natychmiast (np. zapłacenie za naprawę samochodu lub nagły wypadek medyczny)? Czy mogę zaoszczędzić na to zamiast tego?
• Czy istnieje alternatywny sposób, aby zapłacić za to?

Pracuj, aby spłacić wszystkie swoje długi

Nawet jeśli dług jest uważany za dobry dług, powinieneś pracować, aby spłacić swoje długi tak szybko, jak to możliwe. Pozwoli Ci to zacząć budować bogactwo. To może również pomóc Ci realizować swoje marzenia, ponieważ nie będziesz tak zależny od swojej wypłaty każdego miesiąca.

Istnieje wiele powodów, aby wyjść z długów. Jeśli poważnie myślisz o wyjściu z długów, będziesz musiał ustalić budżet i plan spłaty zadłużenia, który pozwoli Ci na zastosowanie dodatkowych pieniędzy do kredytów każdego miesiąca. Możesz spłacić swój dług szybciej niż myślisz, jeśli Twoje pieniądze są zarządzane prawidłowo. Może to oznaczać podjęcie dodatkowej pracy na krótki okres czasu lub ograniczenie stylu życia, ale wyrzeczenia będą warte wysiłku.