Jak korzystać z kart kredytowych: 6 Simple Rules to Follow

Kiedy karty kredytowe są używane poprawnie, mogą być łatwą drabiną do lepszych wyników kredytowych i cennych nagród.

Ale kiedy są używane niepoprawnie, mogą być bezpośrednim zjazdem do długów i nieszczęścia.

Niezależnie od tego, czy jesteś zupełnie początkujący, czy też jesteś byłym posiadaczem karty kredytowej, który chce uniknąć błędów z przeszłości, ten artykuł wyjaśni Ci, jak poprawnie używać karty kredytowej w sześciu prostych krokach.

1. Zrozum, jak działają karty kredytowe
2. Płać rachunki na czas
3. Płać rachunki w całości
4. Utrzymuj niskie saldo
5. Monitoruj swoje wydatki
6. Pamiętaj o tym, co robisz. Wydatków
7. Zarabiaj Nagrody

Zrozumieć, jak działają karty kredytowe

Karty kredytowe zapewniają „odnawialną” linię kredytową (w przeciwieństwie do nieodnawialnej linii kredytowej).odnawialnej, statycznej pożyczki, takiej jak kredyt hipoteczny).

Gdy ubiegasz się o kartę kredytową, bank bierze pod uwagę wiele czynników, w tym twój dochód, zadłużenie i historię kredytową. Następnie zdecyduje, czy przyznać Ci linię kredytową – i w jakiej wysokości. Limit kredytowy” to maksymalna kwota, jaką możesz wydać na karcie, zanim spłacisz jej część.

Jak działa przeciąganie karty kredytowej. Image credit: Visa

Za każdym razem, gdy machasz kartą – w sklepie, hotelu, restauracji lub na stronie internetowej – pożyczasz pieniądze od wydawcy karty i wykorzystujesz większą część swojego limitu kredytowego.

Read moreHow Does a Credit Card Work? Oto łatwy do zrozumienia przewodnik i definicja karty kredytowej

Płać rachunki na czas

Pod koniec miesiąca otrzymasz rachunek za kartę kredytową, który będzie zawierał następujące dane:

• Saldo rachunku: Kwota, którą wydałeś w poprzednim cyklu rozliczeniowym
• Saldo bieżące: Całkowita kwota, którą obciążyłeś swoją kartę kredytową (w tym obecny cykl rozliczeniowy)
• Minimalna płatność: Kwota, którą musisz zapłacić przed upływem terminu płatności, aby uniknąć opłat za zwłokę
• Dostępny kredyt: Twój limit kredytowy minus aktualne saldo

Najważniejszą zasadą odpowiedzialnego korzystania z karty kredytowej jest płacenie rachunków na czas. Opóźnienia w płatnościach, które pojawiają się w raportach kredytowych, są czerwoną flagą dla kredytodawców. Aby mieć pewność, że zapłacisz rachunek za kartę kredytową na czas, ustaw powiadomienia na koncie online swojej karty kredytowej. W przypadku mojej karty kredytowej, otrzymuję e-mail zarówno gdy moje oświadczenie jest wydawane, jak i gdy termin płatności upływa za 10 dni.

Podczas gdy tam jesteś, możesz również ustawić płatności, które będą automatycznie pobierane z twojego konta czekowego każdego miesiąca. Jest to sprytny ruch, jeśli twoje rachunki są spójne i jesteś zdenerwowany brakiem płatności (ale powinieneś sprawdzić, aby upewnić się, że przechodzą). Osobiście wolę płacić ręcznie, ponieważ daje mi to możliwość przejrzenia opłat i uniknięcia przekroczenia stanu konta czekowego.

Czytaj dalejJak działa płacenie kartą kredytową: Understanding Your Credit Card Statement

Pay Your Bill in Full

Jeśli zastanawiasz się, jak mądrze używać karty kredytowej, oto klucz.

Prawdopodobnie już wiesz, że większość kart kredytowych ma wysokie stopy procentowe (aka roczne stopy procentowe, lub APR). Średnie APR wynosi 17%.

Choć możesz nie wiedzieć, że możesz całkowicie uniknąć płacenia tych odsetek.

Kiedy otrzymasz swój pierwszy rachunek za kartę kredytową, nie będzie on jeszcze zawierał żadnych odsetek. Dzieje się tak, ponieważ prawie wszystkie karty kredytowe oferują nieoprocentowany „okres prolongaty” pomiędzy datą zamknięcia wyciągu a datą wymagalności płatności. W tym okresie, Twoje zakupy nie będą naliczane odsetki (chociaż zaliczki gotówkowe i transfery salda to inna historia).

Tłumaczenie: Jeśli zapłacisz całe saldo wyciągu w terminie płatności, nie będziesz winien żadnych odsetek od zakupów. Jeśli nadal będziesz spłacać saldo wyciągu w całości i na czas – każdego miesiąca – nie będziesz płacić żadnych odsetek.

To sekret każdego sprytnego posiadacza karty kredytowej, ponieważ otrzymujesz wszystkie korzyści wynikające z używania karty kredytowej, w tym bezpieczeństwo, nagrody i wygodę, nie płacąc ani grosza odsetek.

Z drugiej strony, jeżeli płacisz tylko minimalną ratę, narobisz sobie opłat finansowych i możesz skończyć z kulą śnieżną długów, które trudno będzie spłacić.

Czytaj dalejJak uniknąć płacenia odsetek na kartach kredytowych

Utrzymuj niskie saldo

Każdego miesiąca wystawca Twojej karty kredytowej będzie prawdopodobnie raportował Twoje zachowanie do trzech głównych biur kredytowych (większość wystawców tak robi).

Jak biura zbierają informacje na temat używania przez Ciebie kart kredytowych, tworzą dla Ciebie raporty kredytowe (jeśli jeszcze ich nie mają), które są używane do generowania punktacji kredytowej.

Dlatego karty kredytowe są jednym z najłatwiejszych sposobów budowania kredytu. W związku z tym, karty kredytowe są jednym z najłatwiejszych sposobów budowania kredytu. Dokonywanie miesięcznych płatności w całości i na czas doprowadzi w końcu do dobrej oceny kredytowej, wszystkie inne rzeczy są takie same.

Ponieważ z tego powodu, powinieneś starać się utrzymać niskie saldo na karcie kredytowej w dniu zamknięcia wyciągu. Nie tylko oznacza to, że będziesz w stanie spłacać swoje saldo co miesiąc (i w ten sposób uniknąć opłat odsetkowych), ale również oznacza to, że będziesz miał niski współczynnik wykorzystania kredytu.

Ten współczynnik, który reprezentuje procent dostępnego kredytu, którego używasz, jest jednym z najważniejszych czynników w twojej punktacji kredytowej. Chcesz utrzymać go na jak najniższym poziomie.

Jeżeli masz limit $1,000 na karcie kredytowej, a na dzień zamknięcia wyciągu posiadasz saldo $700, używasz 70% dostępnego kredytu. To nie jest dobry widok dla wierzycieli.

Ale jeśli masz limit $1,000 i saldo karty kredytowej w wysokości $200, twoje wykorzystanie wynosi tylko 20% – co jest o wiele lepsze.

Po prostu, staraj się obciążać tylko to, co możesz spłacić każdego miesiąca. A jeśli twoje wykorzystanie będzie bardzo wysokie, rozważ spłatę salda przed datą zamknięcia oświadczenia, jeśli chcesz poprawić swoją punktację.

Czytaj dalejJak zbudować kredyt za pomocą kart kredytowych: The Definitive Guide

Monitoruj swoje wydatki

Kiedy połączysz swoją kartę kredytową z narzędziem do budżetowania, takim jak Mint, może to dać ci jasny wgląd w twoje nawyki związane z wydatkami.

W przeciwieństwie do zakupów gotówkowych, które dla większości ludzi giną w ogromnej otchłani, karty kredytowe pozwalają ci zobaczyć, ile wydajesz – i w jakich kategoriach – miesiąc po miesiącu i rok po roku. W rzeczywistości, nie musisz nawet używać specjalnego narzędzia; wystawcy kart kredytowych mogą dostarczyć zestawienie na koniec roku z podobnymi informacjami.

Pilnowanie rachunku ma również inne korzyści. Jeśli zauważysz podejrzane obciążenie, wystarczy, że skontaktujesz się z operatorem karty kredytowej – większość kart posiada gwarancję odpowiedzialności za oszustwo w wysokości 0 USD, co oznacza, że nie będziesz ponosić kosztów oszustwa lub kradzieży.

Credit Card Security: 9 Do’s and Don’ts for Avoiding Identity Theft

Earn Rewards

Poza budowaniem kredytu, jednym z głównych powodów używania karty kredytowej jest możliwość zdobywania nagród: punktów lub mil w kierunku darmowych podróży, lub zwrotu gotówki w kierunku kredytów na oświadczenie.

Although many of the best rewards credit cards are targeted at users with high credit scores, you’ll find some rewards on beginner credit cards, too.

Zachowaj ostrożność, aby nie wydawać dodatkowych pieniędzy w celu zdobycia nagród lub premii za rejestrację. To zniweczyłoby wartość wszelkich nagród, które zdobędziesz!

Czytaj więcejNajlepsze karty kredytowe z nagrodami

Czego powinieneś szukać w swojej pierwszej karcie kredytowej?

Czy jesteś gotowy, aby się zanurzyć? Chociaż to, którą kartę dostaniesz nie jest tak ważne jak to, jak jej używasz, jest kilka rzeczy, których powinieneś szukać w swojej pierwszej karcie kredytowej:

• Niskie opłaty: Przy pierwszym podejściu do kart kredytowych, zdecydowanie zalecamy wybór karty bez opłaty rocznej. Powinieneś również upewnić się, że inne opłaty, takie jak opłaty za transakcje zagraniczne przy zakupach za granicą, są minimalne, jeśli planujesz korzystać z karty w ten sposób.
• Skierowana do Ciebie: Jest tam karta dla prawie każdego; musisz tylko wiedzieć, gdzie szukać. Na przykład, jeśli nigdy wcześniej nie brałeś kredytu, powinieneś poszukać karty kredytowej dla osób z ograniczonym kredytem. Jeśli odbudowujesz swój kredyt, z drugiej strony, sprawdź te karty dla złych kredytów.
• Możliwość zwiększenia limitu kredytowego: Kiedy dopiero zaczynasz, Twój limit kredytowy będzie prawdopodobnie dość niski (co oznacza, że Twój współczynnik wykorzystania kredytu będzie często wysoki). Więc znajdź kartę, która oferuje łatwą ścieżkę do zwiększenia limitu kredytowego, a tym samym zmniejszenia współczynnika wykorzystania kredytu i zwiększenia punktacji kredytowej (większość emitentów pozwala na złożenie wniosku o zwiększenie linii kredytowej).

Czytaj dalej11 Najlepszych pierwszych kart kredytowych (i wszystkie pytania kredytowe, które bałeś się zadać)

Jak korzystać z kart kredytowych: The #1 Rule

Jeśli zapamiętasz tylko jedną rzecz z tego całego artykułu, oto ona: Najlepszym sposobem korzystania z karty kredytowej jest pobieranie tylko tego, na co możesz sobie pozwolić, aby spłacić ją na koniec okresu rozliczeniowego.

Podążając za tą prostą, aczkolwiek czasami trudną zasadą, unikniesz złych stron posiadania karty kredytowej (odsetki i opłaty), jednocześnie korzystając ze wszystkich dobrych stron (nagrody, budowanie kredytu, bezpieczeństwo i wygoda).

Dobrze trafiłeś? Sprawdź nasze propozycje najlepszych kart kredytowych na dzień dzisiejszy.

Często zadawane pytania

Jak dostać kartę kredytową?

Aby dostać kartę kredytową, musisz złożyć wniosek o kartę kredytową. Zazwyczaj wnioski można znaleźć na stronach internetowych wydawców kart, ale zazwyczaj można również złożyć wniosek osobiście w banku lub w sklepie.

Aby otrzymać kartę, musisz spełnić wymagania wydawcy. Zazwyczaj oznacza to, że Twoja punktacja kredytowa musi być wystarczająco dobra dla danej karty, choć inne czynniki, takie jak Twoje dochody, również odgrywają rolę. Niektóre rodzaje kart kredytowych wymagają podjęcia dodatkowych kroków. Karty zabezpieczone, na przykład, wymagają depozytów z góry.

Co możesz kupić za pomocą karty kredytowej?

Można bezpiecznie założyć, że prawie każda sieć handlowa, restauracja i dostawca usług w Ameryce akceptuje karty kredytowe w jakimś stopniu. Większość (ale nie wszystkie) małych firm również to robi, chociaż często mają one minimalne wymagania dotyczące zakupów dla klientów płacących kartami.

Za niektóre produkty i usługi może być trudniej zapłacić kartą kredytową. Na przykład, czasami możesz kupić samochód za pomocą karty kredytowej, ale to zazwyczaj zależy od polityki dealera.

Rzeczy, za które nie będziesz mógł zapłacić kartą kredytową obejmują (ale nie są ograniczone do):

• Przekazy pieniężne: Użycie karty kredytowej do zapłaty za przekaz pieniężny nie jest zazwyczaj dozwolone (choć powinieneś być w stanie użyć karty debetowej).
• Akcje: Mogą istnieć okrężne sposoby na zakup akcji za pomocą karty kredytowej, ale, ponownie, to prawdopodobnie nie jest w najlepszym interesie.
• Żetony kasynowe: Kasyna zazwyczaj nie akceptują kredytów na żetony kasynowe. To dlatego jesteś trafny, aby zobaczyć bankomaty wszędzie.
• Twój kredyt hipoteczny / czynsz: Niektórzy właściciele akceptują karty kredytowe do wynajęcia, ale niewielu robi dla kredytów hipotecznych. Możesz być w stanie użyć Plastiq (który przelewa pieniądze w twoim imieniu) do tych rzeczy, ale zostaniesz obciążony opłatą manipulacyjną, więc może to nie być opłacalne.

Kiedy powinieneś używać karty kredytowej?

Zalecamy używanie karty kredytowej, kiedy tylko jest to możliwe, tak długo, jak jesteś pewien, że będziesz w stanie zapłacić saldo wyciągu w całości przed upływem terminu płatności. Dzięki temu unikniesz naliczania odsetek.

Są nawet od tego wyjątki – na przykład, możesz chcieć użyć karty kredytowej z ofertą APR 0% na zakup, aby spłacić duży, niezbędny wydatek w czasie.

Niezależnie od tego, czy potrafisz trzymać się tej głównej zasady, generalnie nie ma powodu, aby nie używać karty kredytowej wszędzie tam, gdzie jest ona akceptowana. Oto kilka kluczowych sytuacji, w których możesz skorzystać z karty kredytowej:

• Chcesz bezpieczniejszej metody płatności: Karty kredytowe zapewniają lepszą ochronę konsumenta niż gotówka czy karty debetowe. Oprócz tych zabezpieczeń określonych przez prawo, większość emitentów ma politykę odpowiedzialności 0 USD, co oznacza, że nie jesteś odpowiedzialny za płacenie oszukańczych opłat.
• Próbujesz zbudować kredyt: Odpowiedzialne zarządzanie kontem karty kredytowej jest jednym z najlepszych i najbardziej niezawodnych sposobów budowania kredytu.
• Możesz zdobyć nagrody: Po co płacić gotówką lub debetem, skoro można używać karty kredytowej i zdobywać nagrody?
• Wolisz dodatkową ochronę: Wiele kart kredytowych zawiera dodatki, takie jak przedłużone gwarancje lub ubezpieczenie podróżne, dodając środek bezpieczeństwa, którego gotówka lub debet po prostu nie może zapewnić.
• Nie chcesz płacić od razu: Jeśli dokonasz zakupu na początku okresu rozliczeniowego, masz sporo czasu na zapłacenie go bez naliczania odsetek.

Ile powinieneś zapłacić kartą kredytową?

Zalecamy, abyś płacił kartą kredytową tylko tyle, ile możesz spłacić w całości w terminie. Spłacanie pełnego salda co miesiąc pozwoli Ci uniknąć odsetek i ułatwi utrzymanie niskiego wykorzystania kredytu (co pomoże Twojej punktacji kredytowej).

Pamiętaj, że nadal możesz zaszkodzić swojemu kredytowi poprzez zgromadzenie zbyt dużego salda, nawet jeśli planujesz spłacić je zanim zostaną naliczone odsetki. Wyciąg z konta jest generowany na długo przed terminem płatności i jeśli saldo jest wystarczająco wysokie w dniu zamknięcia wyciągu, Twoja ocena może się pogorszyć.