Jak samemu ubezpieczyć swój samochód

Kupno ubezpieczenia polega na ograniczeniu ryzyka. Ale w większości stanów, ubezpieczenie samochodu jest nie tylko dobrym pomysłem, ale jest wymogiem do zarejestrowania samochodu.

Jeśli Twój stan pozwala na samoubezpieczenie, możesz mieć możliwość zerwania więzi z ubezpieczycielem, lub przynajmniej znacznie obniżyć składki. Zrozumienie ryzyka i kosztów samoubezpieczenia może pomóc w podjęciu świadomej decyzji o pokryciu lub jego braku, którego potrzebujesz.

Co to jest samoubezpieczenie?

Jeśli zdecydujesz się na pełne samoubezpieczenie swojego samochodu, bierzesz na siebie cały ciężar finansowy po wypadku z winy sprawcy. Zmniejszasz ryzyko poprzez posiadanie rezerwy gotówkowej na pokrycie wszelkich szkód wyrządzonych w Twoim mieniu lub szkód wyrządzonych innym. Rezerwa gotówkowa jest zazwyczaj w formie obligacji lub depozytu złożonego w DMV, który potwierdza zdolność do zapłaty.

Ale samo-ubezpieczenie nie musi być wyborem typu wszystko albo nic.

Ryzyko związane z posiadaniem i prowadzeniem samochodu jest bardzo zróżnicowane. Firmy ubezpieczeniowe oferują wiele poziomów ubezpieczenia, dzięki czemu kierowcy mogą wybrać rodzaj pokrycia, jaki chcą. W pewnym sensie każdy, kto nie jest w pełni ubezpieczony, angażuje się w formę samo-ubezpieczenia.

Na przykład, decydując się nie dodać kompleksowego ubezpieczenia do swojej polityki oznacza, że będziesz płacić z własnej kieszeni za każdą kradzież lub uszkodzenie samochodu przez grad. To jest samo-ubezpieczenie kompleksowe.

Ubezpieczenie samochodu vs. samo-ubezpieczenie

Różnice pomiędzy ubezpieczeniem samochodu a samo-ubezpieczeniem:

• Co płacisz. W przypadku ubezpieczenia samochodu, płacisz miesięczną składkę firmie na podstawie rodzaju samochodu, którym jeździsz, historii jazdy i innych czynników. Aby samemu się ubezpieczyć, należy wpłacić jednorazową kaucję do DMV, zazwyczaj równą lub nieco wyższą niż wymagania dotyczące odpowiedzialności ubezpieczeniowej w danym stanie. Średni depozyt wynosi około $50,000.
• Limity pokrycia. Twoje limity ubezpieczenia samochodu może się różnić w oparciu o zasięg zakupu. I jeśli szkody z wypadku z winy przekracza limity ubezpieczenia, jesteś odpowiedzialny, aby uzupełnić różnicę. Jako samoubezpieczony kierowca, płacisz za wszystkie szkody, czy pieniądze pochodzą z depozytu lub z kieszeni.
• Reprezentacja prawna. Ponieważ Twoja firma ubezpieczeniowa nie chce płacić niepotrzebnych roszczeń, jeśli firma widzi obronę prawną dla Twojej winy w wypadku, firma będzie reprezentować Cię w sądzie. Jeśli jesteś samoubezpieczony, jesteś odpowiedzialny za znalezienie reprezentacji i płacenie opłat prawnych.

Ile kosztuje samoubezpieczenie samochodu?

Typowo, stany, które zezwalają na samoubezpieczenie wymagają, abyś udowodnił, że masz rezerwy gotówkowe równe kwocie odpowiedzialności, którą państwo wymaga, abyś posiadał w ubezpieczeniu. Jeśli wymóg odpowiedzialności Twojego stanu wynosi $50,000, co jest średnią, musisz albo zdeponować te fundusze w państwie, albo zamieścić obligację, aby pieniądze były dostępne na pokrycie szkód. Więc choć może nie płacić miesięczną składkę, nadal płacisz za pokrycie odpowiedzialności.

Kilka państw pozwoli osobom zapłacić depozyt za pomocą obligacji poręczenia, co pozwala płacić mniejsze płatności w czasie, a nie wymyślić z sumą ryczałtową, aby wysłać obligację, ale można być obciążony do 5% ponad wartość obligacji.

Wziąć pod uwagę ryzyko i koszty związane z autoasekuracją i zważyć te czynniki przeciwko znalezieniu taniego ubezpieczenia samochodu. Możesz zdecydować, że łatwiej i taniej jest rozejrzeć się za tanim ubezpieczeniem samochodu, które pokryje Cię bez kłopotów związanych z samoubezpieczeniem.

Które stany pozwalają na samoubezpieczenie?

Trzy stany w USA oferują złagodzone wymagania ubezpieczeniowe lub zwolnienia:

• New Hampshire. Jest to obecnie jedyny stan, w którym nie ma wymogu posiadania ubezpieczenia. Nie musisz udowadniać swojej zdolności do zapłaty z góry. Jednakże, jeśli spowodujesz wypadek, stan wymaga, aby przedstawić dowód swojej zdolności do pokrycia odpowiedzialności po fakcie lub ryzyko utraty licencji i rejestracji.
• Virginia. W tym stanie, możesz zapłacić 500$ opłaty za nieubezpieczonego kierowcę przy rejestracji nieubezpieczonego pojazdu, jeśli nie jesteś w stanie uzyskać ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Ale płacąc tę opłatę jest zapewnienie, że jesteś jazdy na własne ryzyko i odpowiedzialny za wszelkie szkody powodować.
• Alaska. Ponieważ znaczna część tego stanu to odległe pustkowia, możesz być zwolniony z obowiązku posiadania ubezpieczenia samochodowego, o ile nie byłeś karany za poważne wykroczenie drogowe w ciągu ostatnich pięciu lat i mieszkasz w mieście oddzielonym od państwowego systemu autostrad lub dróg o średnim dziennym natężeniu ruchu wynoszącym 500 pojazdów lub więcej.

Koszty samoubezpieczenia w zależności od stanu

Niektóre stany zezwalają na samoubezpieczenie tylko firmom posiadającym floty pojazdów i rezerwy gotówkowe do zapłaty. Inne zezwalają na samoubezpieczenie osobom prywatnym, o ile są one w stanie zdeponować pieniądze lub zabezpieczyć obligacje na pokrycie wszelkich kosztów odpowiedzialności.

Aby się samoubezpieczyć, zazwyczaj trzeba zapłacić DMV gotówką, poręczeniem lub akredytywą.

Kto powinien rozważyć samoubezpieczenie?

Samo-ubezpieczenie nie jest dla każdego, ale jest kilka sytuacji, w których korzystne może być samodzielne podjęcie ryzyka.

• Posiadasz flotę pojazdów. Firmy posiadające floty pojazdów mogą zdecydować się na samoubezpieczenie jako część swoich planów zarządzania ryzykiem. Zasadniczo, firma decyduje, że koszt ubezpieczenia pojazdów komercyjnych jest więcej niż to, co zapłacą w razie wypadku.
• Jesteś niezależnie zamożny. Jeśli masz pieniądze na pokrycie depozytów odpowiedzialności, i nie chcesz mieć do czynienia z kłopotami z firmy ubezpieczeniowej procesu roszczeń, można rozważyć samoubezpieczenie. Jednakże, w niektórych przypadkach, można znaleźć komfort w konkretnej polisy ubezpieczeniowej zaprojektowanej w celu ochrony swojej wysokiej wartości netto.
• Jesteś uważany za nieubezpieczalny. Z jakiegokolwiek powodu, jeśli nie jesteś w stanie uzyskać ubezpieczenia, ale masz rezerwy gotówkowe, aby zapłacić depozyt w stanie lub zdolność do uzyskania poręczenia obligacji, autoasekuracja może być jedynym wyborem, aby kontynuować jazdę.
• Jesteś częściowo samoubezpieczający. Możesz zdecydować się na zakup państwowego minimalnego ubezpieczenia samochodowego dla odpowiedzialności cywilnej, ale nadal zdecydować się na samoubezpieczenie dla wszelkich dodatków, takich jak kompleksowe i kolizyjne szkody. Na przykład, jeśli jeździsz starszym samochodem, który nie jest wiele wart, możesz pominąć ubezpieczenie całościowe lub nawet ubezpieczenie od kolizji, ponieważ składki, które zapłacisz w ciągu jednego roku mogą kosztować więcej niż wartość Twojego samochodu. Ten rodzaj samoubezpieczenia oznacza, że nie musisz płacić kaucji i nadal jesteś legalnie dopuszczony do ruchu drogowego.

Porównaj ubezpieczycieli samochodowych

Jakie są zagrożenia związane z samoubezpieczeniem?

Bez wsparcia firmy ubezpieczeniowej, jesteś pozostawiony, aby pośredniczyć we wszystkich kwestiach odpowiedzialności i ryzyka związanego z wypadkami samochodowymi. Poniżej przedstawiamy kilka wad, o których należy pamiętać rozważając samoubezpieczenie:

Płacenie za szkody po wypadku

Jeśli jesteś w wypadku, który jest z Twojej winy, lub jeśli osoba, która zawiniła jest nieubezpieczona lub niedoubezpieczona, jesteś odpowiedzialny za naprawy i rachunki medyczne. Jeśli zostaniesz pozwany o odszkodowanie, jesteś odpowiedzialny za opłaty prawne i wszelkie wyroki lub koszty ugody.

Koszty odszkodowań

To co zapłacisz za szkody zależy od wypadku i poziomu obrażeń osób w nim uczestniczących. Według analizy National Security Council z 2018 roku, średni koszt wypadku samochodowego może wynosić zaledwie 4 500 dolarów za zwykłe szkody majątkowe i aż 1,6 miliona dolarów, jeśli wypadek obejmuje ofiarę śmiertelną.

Jak zapłacić za szkody

Jeśli dostarczyłeś obligację poręczenia w celu pokrycia wymogu odpowiedzialności wobec państwa, obligacja płaci szkody do limitu obligacji. Ale, będziesz musiał zapłacić całą kwotę z powrotem, jeśli nie spłaciłeś obligacji przed wypadkiem.

Potem, nie będziesz mógł kontynuować samoubezpieczenia dopóki nie zapłacisz nowej kaucji za odpowiedzialność lub nie zabezpieczysz dodatkowej obligacji. Ponosisz bezpośrednią odpowiedzialność za wszelkie szkody, które przekraczają kwotę kaucji lub gwarancji.

Jakie są korzyści z samo-ubezpieczenia?

Samo-ubezpieczenie może przybrać kilka form, w zależności od Twojej sytuacji finansowej. Niezależnie od tego, czy w pełni samoubezpieczysz się z własnego majątku, uzyskasz poręczenie lub utworzysz fundusz rezerwowy o określonej wysokości, możesz czerpać następujące korzyści:

Obniżenie udziału własnego

Jednym ze sposobów na obniżenie składki ubezpieczeniowej jest zwiększenie wysokości udziału własnego. Ale za każdym razem, gdy to robisz, w zasadzie samoubezpieczasz się do wysokości udziału własnego. Jeżeli posiadają Państwo fundusz rezerwowy na ten cel, zwiększenie udziału własnego do wielkości funduszu może być sposobem na znaczne obniżenie stawek ubezpieczeniowych.

Obniżenie lub wyeliminowanie składek na ubezpieczenie samochodu

Samo-ubezpieczenie daje Państwu możliwość zakupu tylko absolutnego minimum pokrycia. Lub, jeśli Twój stan na to pozwala, możesz pójść o krok dalej i złożyć poręczenie lub depozyt w urzędzie stanu, aby całkowicie wyeliminować ubezpieczenie samochodowe.

Jeśli masz dobry kredyt, składki, które płacisz za poręczenie mogą być znacznie niższe niż te, które płacisz za tradycyjne ubezpieczenie samochodowe. Przyjmujesz ryzyko wypadku, ale twoje miesięczne i roczne oszczędności mogą sprawić, że będzie to dla ciebie opłacalne.

Brak procesu roszczeń

Nie musisz czekać na długi proces roszczeń, kiedy jesteś samoubezpieczony. Napraw swój samochód od razu i rozwiąż wszelkie kwestie odpowiedzialności tak szybko, jak to możliwe, bez konieczności czekania na likwidatorów i zatwierdzenia.

Podsumowanie

Samoubezpieczenie nie jest tym samym, co brak ubezpieczenia, ani nie jest to wybór typu wszystko albo nic. Decyzja o tym, kiedy się ubezpieczyć, a kiedy kupić ubezpieczenie samochodu może być trudna, ale jeśli się ją podejmie właściwie, roczne oszczędności na składkach ubezpieczeniowych mogą naprawdę wzrosnąć. A jeśli zdecydujesz się płacić firmie ubezpieczeniowej za ubezpieczenie, poświęć czas na rozejrzenie się za ubezpieczeniem samochodu, aby mieć pewność, że otrzymasz najlepszą ofertę na pokrycie, którego potrzebujesz.

Często zadawane pytania dotyczące samoubezpieczenia

• Czy mogę ubiegać się o zwolnienie z religii w ubezpieczeniu samochodu?

  Technicznie rzecz biorąc, tak. Ale nadal musisz przedstawić dowód, że jesteś w stanie zapłacić do minimalnej odpowiedzialności wymaganej przez stan. W zależności od stanu, w którym mieszkasz, możesz być zobowiązany do zdeponowania pełnej kwoty w DMV lub zakupu obligacji od państwa.

  Więc, podczas gdy nie musisz kupować ubezpieczenia od firmy ubezpieczeniowej, nadal musisz udowodnić, że twoja religia nie pozwala ci na posiadanie ubezpieczenia i że jesteś w stanie samoubezpieczyć się, jeśli spowodujesz wypadek.

• Czy mogę zarobić odsetki na moim depozycie samo-ubezpieczenia DMV lub obligacji wysłanej?

  Nie. Te pieniądze są przechowywane w funduszu powierniczym przez skarb państwa, a nie inwestowane w celu uzyskania odsetek. Należy uwzględnić utratę zarobków z tych pieniędzy jako część analizy kosztów przy rozważaniu samoubezpieczenia.

• Ile samochodów uznaje się za flotę dla celów samoubezpieczenia?

  To zależy od stanu. Na przykład, w stanie Nevada, tylko osoba lub firma posiadająca więcej niż 10 aktywnie zarejestrowanych pojazdów może się samoubezpieczyć. Ale w Ohio, osoba musi mieć więcej niż 25 pojazdów, aby być branym pod uwagę do samo-ubezpieczenia. Jeśli nie jesteś w stanie samoubezpieczyć swojej floty pojazdów, nadal możesz znaleźć polisę ubezpieczeniową dla floty, która odpowiada Twoim potrzebom.