Kredyt zamknięty

Co to jest kredyt zamknięty?

Kredyt zamknięty to pożyczka lub rodzaj kredytu, w którym środki są w całości rozdysponowane w momencie zamknięcia kredytu i muszą być spłacone, łącznie z odsetkami i opłatami finansowymi, do określonej daty. Kredyt może wymagać regularnych spłat kapitału i odsetek lub może wymagać pełnej spłaty kapitału w dniu zapadalności.

Wiele instytucji finansowych odnosi się również do kredytów zamkniętych jako „kredytów ratalnych” lub „kredytów zabezpieczonych”. Instytucje finansowe, banki i unie kredytowe oferują umowy o kredyt zamknięty.

Jak działa kredyt zamknięty

Kredyt zamknięty jest umową pomiędzy kredytodawcą a kredytobiorcą (lub firmą). Kredytodawca i kredytobiorca uzgadniają wysokość pożyczonej kwoty, kwotę kredytu, stopę procentową i miesięczną ratę; wszystkie te czynniki zależą od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Dla kredytobiorcy, uzyskanie kredytu zamkniętego jest skutecznym sposobem na ustanowienie dobrego ratingu kredytowego poprzez wykazanie, że kredytobiorca posiada zdolność kredytową.

Generalnie, kredyty na nieruchomości i samochodowe są kredytami zamkniętymi. Z kolei linie kredytowe typu home equity (HELOC) i karty kredytowe są przykładami kredytów otwartych. Umowy kredytowe z otwartym końcem są również czasami określane jako konta kredytu odnawialnego. Różnica pomiędzy tymi dwoma rodzajami kredytów polega głównie na warunkach zadłużenia i sposobie jego spłaty. W przypadku kredytu zamkniętego, instrumenty dłużne są nabywane w określonym celu i na określony czas. Na koniec ustalonego okresu, osoba fizyczna lub firma musi spłacić całość kredytu, w tym wszelkie płatności odsetkowe lub opłaty za utrzymanie.

Open-end credit arrangements are not restricted to a specific use or duration, and there is no set date when the consumer must repay all of the borrowed sums. Zamiast tego, te instrumenty dłużne określają maksymalną kwotę, którą można pożyczyć i wymagają miesięcznych płatności w oparciu o wielkość salda zadłużenia.

Umowy kredytowe z zamkniętym terminem spłaty pozwalają kredytobiorcom na zakup drogich przedmiotów, a następnie zapłacenie za te przedmioty w przyszłości. W przeciwieństwie do kredytu otwartego, kredyt zamknięty nie ma charakteru odnawialnego i nie oferuje możliwości uzyskania kredytu. Również warunki kredytu nie mogą być modyfikowane.

W przypadku kredytu zamkniętego, zarówno oprocentowanie jak i miesięczne płatności są stałe. Jednak stopy procentowe i warunki różnią się w zależności od firmy i branży. Ogólnie rzecz biorąc, stopy procentowe dla kredytu zamkniętego są niższe niż dla kredytu otwartego. Odsetki są naliczane codziennie od pozostałego salda. Chociaż większość kredytów zamkniętych oferuje stałe stopy procentowe, kredyt hipoteczny może oferować stałą lub zmienną stopę procentową.

Kredytobiorcy, którzy chcą uzyskać zgodę na kredyt zamknięty lub inne rodzaje umów kredytowych muszą poinformować kredytodawcę o celu kredytu. W niektórych przypadkach, pożyczkodawca może wymagać wpłaty zaliczki.

Zabezpieczony kredyt zamknięty a niezabezpieczony kredyt zamknięty

Kredyty zamknięte mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Zabezpieczone kredyty zamknięte są kredytami zabezpieczonymi – zwykle aktywami takimi jak dom lub samochód – które mogą być użyte jako zapłata dla kredytodawcy, jeśli nie spłacisz kredytu. Pożyczki zabezpieczone oferują szybsze zatwierdzenie. Jednakże, okresy kredytowania dla niezabezpieczonych pożyczek są generalnie krótsze niż zabezpieczone pożyczki.

Specjalne rozważania

Niektórzy pożyczkodawcy mogą naliczyć karę za przedpłatę, jeżeli pożyczka zostanie spłacona przed terminem jej spłaty. Pożyczkodawca może również naliczyć opłaty karne, jeżeli nie dokona żadnych płatności w określonym terminie. Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się z płatności, pożyczkodawca może przejąć nieruchomość. Zaległości mogą wystąpić, gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie dokonać terminowych płatności, nie wywiązuje się z płatności, unika lub przestaje dokonywać płatności.

W przypadku niektórych pożyczek, takich jak pożyczki samochodowe, hipoteczne lub pożyczki na łódź, pożyczkodawca zachowuje tytuł własności do czasu całkowitej spłaty pożyczki. Po spłacie pożyczki, pożyczkodawca przekazuje tytuł właścicielowi. Tytuł własności jest dokumentem potwierdzającym własność przedmiotu własności, takiego jak samochód, dom lub łódź.