Learn How ACH Payments Work

Płatności ACH to płatności elektroniczne, które przechodzą przez sieć Automated Clearing House (ACH). Fundusze przemieszczają się z jednego konta bankowego na drugie z pomocą scentralizowanego systemu, który kieruje fundusze do miejsca docelowego. Te skomputeryzowane płatności mogą przynieść korzyści zarówno handlowcom, jak i konsumentom: Płatności są niedrogie, mogą być zautomatyzowane, a prowadzenie dokumentacji jest często łatwiejsze przy płatnościach elektronicznych.

Większość ludzi już używa płatności ACH, chociaż możesz nie być zaznajomiony z technicznym żargonem. Kiedy pracodawcy płacą pensje poprzez bezpośredni depozyt lub konsumenci płacą rachunki elektronicznie z kont czekowych, sieć ACH jest często odpowiedzialna za te płatności. Konsumenci i firmy dokonały ponad 23 miliardów płatności ACH w 2018 roku, według Nacha, Electronic Payments Association stojącego za siecią ACH.

Podstawy ACH

Płatności ACH to elektroniczne przelewy z jednego konta bankowego na drugie. Kilka przykładów obejmuje:

• Klient płaci dostawcy usług.
• Pracodawca wpłaca pieniądze na rachunek czekowy pracownika.
• Konsument przekazuje środki z jednego banku do drugiego.
• Przedsiębiorstwo płaci dostawcy za produkty.
• Podatnik wysyła fundusze do IRS lub lokalnych organizacji online.

Aby dokonać płatności, organizacja żądająca płatności (niezależnie od tego czy chce wysłać fundusze czy je otrzymać) musi uzyskać informacje o koncie bankowym drugiej strony.Na przykład, pracodawca potrzebuje następujących danych od pracowników, aby skonfigurować bezpośredni depozyt:

• Nazwa banku lub unii kredytowej otrzymującej fundusze
• Rodzaj konta w tym banku (czekowe lub oszczędnościowe)
• Numer ABA banku
• Numer konta odbiorcy

Z tymi informacjami, płatności mogą być tworzone i kierowane na właściwe konto. Te same dane są potrzebne do dokonywania preautoryzowanych wypłat z kont klientów.

PłatnościACH są często elektroniczne od początku do końca. Czasami jednak sprzedawcy zamieniają czeki papierowe na płatności elektroniczne, a środki przechodzą przez system ACH.

Korzyści dookoła

Płatności elektroniczne są popularne z kilku powodów.

• Ponieważ są elektroniczne, płatności ACH zużywają mniej zasobów niż tradycyjne czeki papierowe. Nie ma potrzeby używania papieru, tuszu, paliwa do transportu czeków, czasu i pracy na obsługę i deponowanie czeków, i tak dalej.
• Transakcje elektroniczne ułatwiają śledzenie dochodów i wydatków. Z każdej transakcji, banki tworzą zapis elektroniczny. Narzędzia do księgowania i zarządzania finansami osobistymi mogą również uzyskać dostęp do historii transakcji.

Dlaczego firmy lubią płatności ACH

Łatwe w obsłudze

Gdy klienci płacą czekiem, firmy muszą czekać na nadejście poczty, a następnie muszą zdeponować czek w banku. Płatności czasami się gubią, a wprowadzanie ich do systemu ewidencji jest pracochłonne. Płatności elektroniczne przychodzą szybko i niezawodnie, i nie ma potrzeby przekazywania czeków do banku i czekania kilka dni, aby dowiedzieć się, które czeki zostały odrzucone.

Mniej kosztowne niż plastikowe

Dla firm, które akceptują płatności kartą kredytową, często mniej kosztuje przetworzenie przelewu ACH niż przyjęcie płatności kartą kredytową. Zwłaszcza w przypadku zbierania wielu powtarzających się płatności, te oszczędności się powiększają. Zautomatyzowanie tych płatności tylko zwiększa korzyści. Jednakże, ACH nie daje Ci możliwości zatwierdzenia/odmowy w czasie rzeczywistym, tak jak terminal kart kredytowych.

Płatności na odległość

Biznesy mogą akceptować płatności przez ACH zdalnie, chociaż to samo dotyczy kart kredytowych. Jeśli Twoi klienci nie posiadają kart kredytowych lub wolą nie podawać informacji o swoich kartach regularnie, ACH może stanowić rozwiązanie.

Dlaczego konsumenci lubią płacić za pomocą ACH

Biznesy nie są jedynymi, którzy korzystają z płatności ACH.

Łatwe płatności

Nie ma potrzeby, aby konsumenci wypisywali czeki, zamawiali je ponownie, gdy się skończą, i otrzymywali czeki pocztą na czas. Żadne opłaty nie trafiają na ich karty kredytowe – środki pochodzą bezpośrednio z ich konta bankowego.

Autopilot

Jeśli korzystasz z automatycznych płatności ACH, klienci nie muszą pilnować rachunków – ani podejmować działań, gdy płatności są należne. Na dobre i na złe, wszystko działa na autopilocie.

Jak przyjmować płatności ACH od klientów

Aby przyjmować płatności ACH, musisz współpracować z procesorem płatności. Możliwe, że już z nim współpracujesz – po prostu nie korzystasz jeszcze z usługi ACH.

Zacznij od zapytania obecnych dostawców usług, czy mogą włączyć dla Ciebie płatności ACH, w tym:

• Bank, w którym prowadzisz swoje konta biznesowe
• Dostawcę, który przetwarza płatności kartą kredytową (lub inne) dla Ciebie
• Twojego dostawcę oprogramowania księgowego – popularne programy pozwalają na tworzenie faktur i przyjmowanie płatności ACH

Nowe procesory płatności nieustannie wchodzą na rynek i mogą być dobrym rozwiązaniem dla małych firm, które muszą dokonywać rzadkich płatności ACH. Na przykład, Plooto pozwala na wysyłanie i otrzymywanie płatności za 25$ opłaty miesięcznej, która obejmuje dziesięć darmowych przelewów. Duże firmy mogą płacić mniej za pozycję za ACH, ale może to być konkurencyjne, jeśli masz tylko kilka transakcji miesięcznie.

Ile to kosztuje?

ACH jest opcją dla firm każdej wielkości. Naturalnie zapłacisz mniej, jeśli masz większy wolumen, ale to samo dotyczy płatności kartą kredytową. Średni koszt wysyłania i otrzymywania płatności ACH wynosi około $0.29 za transakcję. W przypadku małych firm, dostawcy usług mogą pobierać większe opłaty. Niektórzy pobierają opłaty za każdą transakcję, podczas gdy inni zawierają opłatę miesięczną lub pobierają procent od każdej płatności. W zależności od średniej wielkości biletu, koszty te mogą być konkurencyjne w stosunku do opłat za przetwarzanie płatności kartą debetową.

Pewnie spójrz na szerszy obraz podczas oceny alternatyw: Przyjmowanie czeków może nic nie kosztować, ale jaki jest tego kompromis?

Dla niektórych firm, takich jak konsultanci, którzy otrzymują tylko jeden lub dwa czeki miesięcznie – i dla których przepływ gotówki nie jest problemem – wprowadzenie systemu ACH może być bardziej kłopotliwe niż warte. Ale inni mogą wyjść na plus, po prostu zyskując więcej czasu w ciągu dnia. Kiedy zautomatyzujesz płatności, będziesz miał więcej czasu na inne działania.

Płatności osobiste ACH

Jako osoba fizyczna, możesz wysyłać lub otrzymywać płatności poprzez ACH, jeśli firma lub inna organizacja jest po drugiej stronie transakcji. Bezpośrednie płatności ACH od osoby do osoby są trudne do ustalenia, ale łatwo jest wysyłać fundusze z udziałem pośrednika.

Aplikacje stron trzecich

Kilka aplikacji i serwisów płatniczych pozwala Ci wysyłać fundusze do przyjaciół i rodziny za darmo. Aplikacje te zapewniają dostęp do Twojego konta bankowego i często używają ACH do dokonywania wpłat i wypłat.

Oferty bankowe

Twój bank lub unia kredytowa może mieć usługę płatności P2P, która również pozwala na wysyłanie pieniędzy. Te usługi mogą być pod marką banku, lub mogą być częścią Zelle lub Popmoney.

Niestety, nie jest łatwo po prostu wpisać informacje bankowe innej osoby i wykonać przelew. W zależności od usługi, z której korzystasz, osoba, do której wysyłasz lub od której otrzymujesz przelew, może potrzebować otworzyć konto u danego usługodawcy, aby zrealizować płatność (lub przynajmniej podać dostawcy swoje numery konta i routingu bankowego).

Płatności Same-Day

Tradycyjne płatności ACH zajmują zazwyczaj dwa do trzech dni roboczych, chociaż weekendy i święta mogą spowolnić ten proces. W dzisiejszym świecie płatności na żądanie, to zbyt wolno, zwłaszcza jak na system elektroniczny. Płatności ACH tego samego dnia rozpoczęły się w 2016 roku, a funkcjonalność jest rozszerzana, więc należy spodziewać się szybszych płatności już wkrótce.