Limit zbiorczy
Co to jest limit zbiorczy?
Limit sumaryczny to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel zwróci ubezpieczonemu za wszystkie pokryte straty w określonym czasie, zwykle w ciągu jednego roku.
Polisy ubezpieczeniowe zazwyczaj ustalają limity zarówno dla pojedynczych roszczeń, jak i dla sumy roszczeń. Na przykład, jeżeli roczny limit pokrycia firmy wynosi 20 milionów dolarów, a roszczenia o łącznej wartości 25 milionów dolarów zostaną zgłoszone w okresie obowiązywania polisy, firma ubezpieczeniowa wypłaci tylko 20 milionów dolarów.
Plany ubezpieczeń zdrowotnych często posiadają limity zbiorcze.
Jest to klauzula umowna i może być również określana jako ogólny limit zbiorczy.
Key Takeaways
- Zagregowany limit ogranicza całkowitą kwotę, którą ubezpieczyciel zapłaci ubezpieczonemu za określony okres czasu.
- Polisy ubezpieczeniowe często nakładają limity zarówno na wielkość indywidualnych roszczeń, jak i na łączną kwotę refundowanych roszczeń.
- Niektóre firmy kupują ubezpieczenie Stop-Loss jako dodatek do swoich regularnych planów w celu pokrycia wszelkich strat katastroficznych.
Zrozumienie łącznego limitu
Jak wspomniano, polisy ubezpieczeniowe często określają limity kwoty wypłacanej w przypadku pojedynczego roszczenia oraz łącznej kwoty wypłacanej ubezpieczonemu w ciągu roku.
Na przykład, polisa odpowiedzialności cywilnej może mieć limit 25 000 USD na jedno roszczenie i łączny limit 100 000 USD. Jeżeli ubezpieczony zgłasza pojedyncze roszczenie na kwotę 50 000 USD, firma ubezpieczeniowa wypłaca tylko 25 000 USD, czyli limit na jedno roszczenie, mimo że jest on niższy od łącznego limitu. Łączny limit wynosi teraz $75,000. Drugie roszczenie na kwotę 50 000 USD w tym samym okresie skutkuje wypłatą kolejnych 25 000 USD i zmniejszeniem łącznego limitu do 50 000 USD. Po osiągnięciu łącznego limitu, ubezpieczyciel nie wypłaca żadnych dodatkowych roszczeń w okresie obowiązywania polisy.
Polisa ubezpieczeniowa może również posiadać „podlimity”. To znaczy, mogą istnieć limity roszczeń dla konkretnego rodzaju szkody, takie jak powódź lub szkody spowodowane trzęsieniem ziemi.
Zagregowane limity w opiece zdrowotnej
Jak w powyższym przykładzie, plany ubezpieczeń zdrowotnych często mają limit płatności za jedno roszczenie i limit rocznych płatności za roszczenia.
Polisa może również posiadać podlimity, które ograniczają kwotę, która zostanie zwrócona za poszczególne rodzaje strat lub szkód.
Rodzinny plan dentystyczny zapłaci ustaloną kwotę za każde wypełnienie, czyszczenie lub koronę zgłoszoną przez rodzinę. Polisa będzie również trzymać rodzinę do rocznego łącznego limitu płatności dla roszczeń. Jeżeli rodzina przekroczy roczny limit, musi pokryć wydatki z własnej kieszeni do czasu rozpoczęcia kolejnego okresu polisy.
Poradzenie sobie z limitami sumarycznymi
Niektórzy posiadacze polis uzyskują ubezpieczenie specjalnie na pokrycie wszelkich katastrofalnych strat, które przekraczają limity sumaryczne na ich regularnych polisach. Za dodatkową opłatą, wielu ubezpieczycieli oferuje dodatkowe plany, które zapewniają pokrycie powyżej limitu łącznego planu podstawowego. Mogą one mieć określony, ale znacznie wyższy limit lub nie mieć żadnego limitu.
Pracodawcy, którzy sami finansują pracownicze plany opieki zdrowotnej mogą korzystać z podobnych ubezpieczeń typu stop-loss w celu ochrony przed katastroficznymi roszczeniami. W planie samofinansującym się, pracodawca płaci roszczenia przedstawione przez swoich pracowników aż do łącznego limitu. Ta standardowa polisa może pozostawić pracodawcę odpowiedzialnym za opłacenie kosztów, które przekraczają łączny limit.
Podobne ubezpieczenie stop-loss jest dostępne dla roszczeń workers' compensation.
Pracodawca może uzyskać polisę stop-loss, która zwraca pracodawcy kwotę, która przekracza łączny limit.