The Ultimate Guide to Closing Costs in Florida

Podjęcie decyzji o zakupie domu jest niewiarygodnie ekscytującym przedsięwzięciem, ale dla osób, które nigdy wcześniej nie przechodziły przez ten proces, może być również obarczone stresem i zamieszaniem.

„Jakie kroki muszę podjąć, aby uzyskać wstępną kwalifikację do kredytu?”

„Czy powinienem uzyskać kredyt hipoteczny o stałej lub zmiennej stopie procentowej?”

„Ile pieniędzy powinienem odłożyć?”

„Czy są jakieś inne koszty i wydatki, o których powinienem wiedzieć?”

Wiele kosztów związanych z posiadaniem domu jest przewidywalnych, jak ubezpieczenie i miesięczne raty kredytu hipotecznego, ale są też takie, których pierwsi nabywcy często nie biorą pod uwagę.

Koszty zamknięcia są prawdopodobnie jednym z najbardziej niezrozumiałych aspektów procesu kupna domu — i słusznie. Wiele osób zapomina uwzględnić je w swoich kalkulacjach przy ustalaniu, na jaki dom mogą sobie pozwolić i w efekcie wydają więcej niż pierwotnie planowali.

Na szczęście, jesteśmy tu po to, aby Ci je przedstawić, abyś nie musiał stawiać czoła nieoczekiwanym przeszkodom finansowym przy zamykaniu nowego domu. W tym kompleksowym przewodniku dowiesz się, co wchodzi w skład kosztów zamknięcia, ile możesz oczekiwać, że zapłacisz w sumie i jakie są strategie negocjowania i obniżania opłat.

Co to są koszty zamknięcia?

Koszty zamknięcia, zwane również opłatami rozliczeniowymi, to wydatki, które kupujący i sprzedający ponoszą w celu sfinalizowania transakcji na rynku nieruchomości. Są to różne opłaty płacone dodatkowo do zaliczki w celu sfinalizowania kredytu hipotecznego i występują, gdy tytuł własności nieruchomości jest przenoszony ze sprzedającego na kupującego.

Ogólnie, opłaty rozliczeniowe wahają się od dwóch do pięciu procent całkowitej kwoty kredytu i są płacone niezależnie od tego, czy kupujesz nowy dom, czy refinansujesz swój obecny kredyt hipoteczny. Opłaty za zamknięcie nieruchomości różnią się w zależności od stanu, rodzaju kredytu i kredytodawcy hipotecznego.

Koszty zamknięcia obejmują różne opłaty i wydatki, takie jak:

• Loan Origination — Opłaty pobierane przez bank za utworzenie kredytu, które mogą obejmować przetwarzanie aplikacji, gwarantowanie i finansowanie kredytu, oraz inne usługi administracyjne
• Raport kredytowy — Pokrywa koszty kredytodawcy związane z uzyskaniem kopii raportów kredytowych i ocen punktowych
• Przeszukanie tytułu prawnego — Sprawdza, czy tytuł domu nie ma żadnych zastawów podatkowych i czy jest własnością osoby, która go sprzedaje
• Polisa ubezpieczeniowa — Nie mylić z ubezpieczeniem nieruchomości, może zapewnić ochronę, jeśli ktoś później pozwie i powie, że ma roszczenia wobec domu
• Home Appraisal and Survey — Pokrywa koszty profesjonalnego szacowania wartości domu, aby pomóc potwierdzić uczciwą wartość rynkową domu
• Home Inspection — Różni się od oceny, obejmuje koszty związane z zewnętrznym inspektorem, który ocenia stan domu i jego głównych elementów
• Ubezpieczenie nieruchomości — Kwota pokrycia wymagana przez kredytodawcę w celu zabezpieczenia i przedpłaty składki, która spełnia jego minimalne standardy pokrycia (może być zapłacona z góry i z depozytu lub z góry).przed i z escrow lub na zamknięciu w uzupełnieniu do innych opłat rozliczeniowych)
• Punkty hipoteczne lub punkty dyskontowe — Opłaty płacone bezpośrednio kredytodawcy na zamknięciu w zamian za obniżoną stopę procentową (czasami nazywane „wykupieniem stopy”)
• Podatki od nieruchomości — Opłaty, które kupujący płaci na rzecz państwa, hrabstwa i różnych władz lokalnych, aby pomóc finansować lokalne szkoły, utrzymanie dróg, usługi ochrony przeciwpożarowej, utrzymanie wody / ścieków, i więcej

Szczególne koszty zamknięcia na Florydzie zależą od rodzaju kredytu, gdzie dom mieszka, kwota zaliczki i ile jest pożyczone. Upewnij się, że zapytasz swojego kredytodawcę hipotecznego, jakie są koszty zamknięcia.

Ile wynoszą koszty zamknięcia na Florydzie?

Koszty zamknięcia są dzielone pomiędzy kupującego i sprzedającego, przy czym kupujący zazwyczaj płaci większość podatków i opłat. W niektórych przypadkach kupujący będzie negocjował ze sprzedającym, aby pomóc pokryć koszty zamknięcia, które są nazywane ustępstwami sprzedającego.

Koszty zamknięcia mogą wzrosnąć lub spaść w zależności od ceny zakupu domu. Na Florydzie, średnie koszty zamknięcia wynoszą około 1,98% ceny zakupu domu. Tak więc, jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny o wartości $200,000 na zakup domu, zapłacisz około $3,900 w kosztach zamknięcia.

Jakie są koszty zamknięcia kupującego na Florydzie?

Jeśli przygotowujesz się do zakupu domu, oto niektóre z powiązanych kosztów, których możesz się spodziewać:

Ocena domu

Przed pożyczeniem ci setek tysięcy dolarów na zakup domu, twój kredytodawca poprosi cię o zapłacenie za ocenę domu, aby potwierdzić, że ich inwestycja jest zabezpieczona. Średni koszt oceny domu przez certyfikowanego profesjonalistę na Florydzie będzie się wahał w granicach 300$ – 500$.

Raport kredytowy

Są dwa czasy, kiedy pożyczkodawca będzie ciągnął twój wynik kredytowy: w początkowych etapach, kiedy dostajesz wstępną zgodę na pożyczkę, a następnie tuż przed zamknięciem, aby sprawdzić, czy twój wynik kredytowy jest wciąż taki sam. Zazwyczaj kosztuje to od $30 do $50, aby uzyskać raporty kredytowe z trzech głównych biur sprawozdawczych. Twój wynik kredytowy odgrywa dużą rolę w określaniu stopy procentowej, którą otrzymasz na swojej pożyczce, a jeśli masz słaby kredyt to pożyczkodawca często pobiera więcej kosztów zamknięcia z powodu zwiększonego ryzyka hipotecznego.

Inspekcja domu

Oprócz opłaty za ocenę domu, większość kredytodawców będzie wymagać od Ciebie zapłaty za opłatę za inspekcję, aby potwierdzić, że dom, który zamierzasz kupić jest strukturalnie solidny i w stanie nadającym się do zamieszkania. Średni koszt inspekcji domu na Florydzie wynosi $302, z typowym przedziałem $254-$374, ale dokładna kwota będzie zależeć od wielkości domu i miejsca, w którym się znajduje.

Opłaty rejestracyjne

Opłaty rejestracyjne są płacone przy zamknięciu, kiedy podpisujesz dokumenty końcowe. Na Florydzie, będziesz płacić jednorazową opłatę do lokalnego powiatu, aby nagrać swoje dokumenty hipoteczne, które mogą się różnić w zależności od wielkości dokumentu. Średnia krajowa dla opłat za nagrywanie wynosi $125, ale może być niższa lub wyższa w zależności od powiatu, w którym mieszkasz.

Podatki od przeniesienia

Tak jak brzmi nazwa, jest to podatek, który jest pobierany, gdy własność nieruchomości jest przenoszona ze sprzedającego na kupującego. Jest on zazwyczaj równy procentowi ceny sprzedaży lub oszacowanej wartości nieruchomości. Podatek ten jest ustalany przez państwo, hrabstwo i/lub miasto, więc należy skonsultować się z lokalnym biurem rejestratorskim, aby ustalić stawkę.

Jakie są koszty zamknięcia sprzedaży na Florydzie?

Niektóre koszty zamknięcia sprzedaży są obowiązkiem sprzedającego. Jeśli planujesz sprzedać swój dom na Florydzie, oto niektóre z opłat, które trzeba będzie pokryć:

Prowizja agenta nieruchomości

Jeśli wymieniłeś swoją nieruchomość z agentem nieruchomości, jesteś odpowiedzialny za zapłacenie prowizji związanej ze sprzedażą. Powiedzmy, że Twój dom sprzedaje za 375.000 dolarów i umowa z nieruchomości określa 5% prowizji. Oznacza to, że prowizja wynosi $18,750, co zmniejsza netto do $356,250.

Mortgage Settlement Fee

Chociaż Floryda nie wymaga, aby mieć prawdziwy prawnik nieruchomości obecny podczas zamknięcia, nadal będzie zobowiązany do zapłaty opłaty rozliczeniowej do firmy tytułowej lub posiadacza escrow za ich usługi w dniu zamknięcia. Ponieważ praktyki i ceny różnią się znacznie, ogólną zasadą jest oszacowanie kosztów rozliczenia, aby być około 3% ceny domu.

Tytuł Szukaj

Ta część procesu sprzedaży domu potwierdza własność prawną nieruchomości i sprawdza, czy nie ma zaległych zastawów przeciwko domu. Pożyczkodawca będzie wymagać tego przed pieniądze i dokumenty są przekazywane od sprzedawcy do kupującego. Na Florydzie, opłata za poszukiwanie tytułu jest zazwyczaj obowiązkiem sprzedającego i kosztuje od 150 do 1500 dolarów. Jedynym przypadkiem, kiedy kredytobiorca płaci tę opłatę, jest refinansowanie nieruchomości, której jest właścicielem.

Ubezpieczenie tytułu prawnego

W większości przypadków, zwyczajowo sprzedawca pokrywa koszty polisy wydanej nowemu właścicielowi domu. Jeżeli jednak nieruchomość znajduje się w hrabstwach Miami-Dade, Sarasota, Collier County i Broward County, kupujący płaci za ubezpieczenie tytułu własności i wybiera firmę ubezpieczeniową. Głównym celem ubezpieczenia tytułu jest ochrona interesów kupującego, takich jak roszczenia przeciwko własności domu i innych nieprzewidzianych lub nieznanych kwestii, które pojawiają się podczas procesu zakupu domu.

Nieuregulowane kwoty należne

Nieuregulowane saldo wszystkich zastawów na nieruchomości musi być zapłacone w całości do czasu zamknięcia domu. Obejmuje to wszystko, od składek HOA (stowarzyszenie właścicieli domów, jeśli dotyczy) do podatków od nieruchomości i rachunków za media. All of these extraneous costs will be prorated to your closing date.

Property Taxes

W stanie Floryda, podatki od nieruchomości są wysyłane na koniec roku kalendarzowego i są płacone z dołu (tzn. jeden rok za bieżący rok). Oznacza to, że chociaż sprzedający jest odpowiedzialny za płacenie podatku od nieruchomości za każdy dzień posiadania domu, koszty zamknięcia transakcji będą zazwyczaj zawierać proporcjonalny kredyt na podatek od nieruchomości dla kupującego.

Jak mogę obliczyć moje koszty zamknięcia transakcji?

Więc, ile zapłacisz w kosztach zamknięcia przy sprzedaży domu, kupnie nieruchomości lub refinansowaniu kredytu hipotecznego na Florydzie?

Ponieważ obliczanie kosztów zamknięcia będzie się różnić w zależności od tego, gdzie mieszkasz w stanie, średnio możesz oczekiwać, że zapłacisz około 2% ceny zakupu nieruchomości. Sugerujemy skorzystanie z kalkulatora kosztów zamknięcia, aby uzyskać przybliżoną kwotę, jaką będziesz musiał zapłacić. Aby określić swój całkowity koszt zamknięcia na Florydzie, będziesz potrzebował tych trzech kluczowych informacji pod ręką:

• Faktyczna cena domu lub ile spodziewasz się wydać na swój dom
• Twoja szacunkowa zaliczka
• Oprocentowanie twojej hipoteki

*Tip: Prawo wymaga, aby kredytodawcy dostarczyli zarówno kupującemu, jak i sprzedającemu Oszacowanie Pożyczki (Loan Estimate), które zawiera szczegółową listę kosztów zamknięcia transakcji na danej nieruchomości.

Czy mogę uniknąć płacenia kosztów zamknięcia?

Nie ma sposobu na wyeliminowanie wszystkich podatków i opłat związanych z kosztami zamknięcia, ale są sposoby, aby drastycznie zmniejszyć swoje wydatki.

Jeśli jesteś sprzedającym na Florydzie, zazwyczaj nie musisz wydawać dodatkowej gotówki, ponieważ koszty zamknięcia transakcji zazwyczaj pochodzą z wpływów uzyskanych ze sprzedaży. Jeśli jednak jesteś po stronie kupującego, możesz (i powinieneś!) negocjować swoje koszty zamknięcia. Negocjowanie kosztów zamknięcia nawet trochę może przyznać Ci trochę dodatkowej gotówki, aby kupić nową pralkę i suszarkę lub nawet przemalować wnętrze swojego domu. Oto kilka skutecznych strategii, które mogą potencjalnie pomóc w obniżeniu kosztów zamknięcia:

1. Porównaj formularze Loan Estimate od wielu kredytodawców

A Loan Estimate to trzystronicowy formularz, który otrzymujesz w ciągu trzech dni roboczych od wypełnienia wniosku o kredyt hipoteczny. Wyszczególnia on ważne warunki kredytu, w tym okres kredytowania, rodzaj stopy procentowej (tj. stała lub zmienna), czy zawiera on karę za przedpłatę lub płatność balonową, przewidywaną miesięczną ratę kredytu hipotecznego, szacunkowe koszty zamknięcia oraz rodzaje usług osób trzecich, które możesz i nie możesz legalnie zakupić (np. opłata za wycenę domu, inspekcje szkodników itp.) Uzyskując formularze Loan Estimate od wielu kredytodawców na Florydzie, można porównać, aby zobaczyć, który kredytodawca oferuje najlepszą ofertę.

1. Rozejrzyj się za usługami wysokiej jakości

Jak wspomniano, Twój Loan Estimate zawiera ważne szczegóły dotyczące różnych usług, które można swobodnie kupować. Ponieważ koszty te są pokrywane przez zewnętrznych sprzedawców, możesz swobodnie porównywać ceny i jakość usług, które oferują. Na przykład, można porównać ceny i jakość usług inspektorów szkodników, opłaty za badanie, a nawet ubezpieczenie tytułu prawnego.

1. Zamknij pod koniec miesiąca

Gdy zamykasz w pobliżu lub pod koniec miesiąca, zaoszczędzisz na ogólnych kosztach zamknięcia, ponieważ pozostaje mniej dni na naliczanie odsetek. Na przykład, jeśli zamkniesz się 29 dnia miesiąca, będziesz musiał zapłacić odsetki tylko za jeden lub dwa dni, podczas gdy będziesz musiał zapłacić odsetki za cały miesiąc, jeśli zamkniesz się na 1 lub 2. Poproś kredytodawcę, aby uruchomił ten scenariusz dla Ciebie, aby ustalić, ile pieniędzy możesz potencjalnie zaoszczędzić.

1. Użyj dotacji i programów pomocy finansowej

Jeśli potrzebujesz pomocy w zakupie pierwszego domu, Florida Housing Finance Corporation oferuje kilka programów pomocy w spłacie i kosztach zamknięcia. Programy te są dostępne dla osób kupujących dom po raz pierwszy i często dla aktywnych wojskowych, weteranów i innych osób i rodzin kupujących w federalnie wyznaczonych „obszarach docelowych” (tj. w sąsiedztwie, bloku lub ulicy, gdzie 70 procent lub więcej gospodarstw domowych zarabia 80 procent lub mniej mediany dochodu dla całego stanu).

Czy jesteś kupującym dom po raz pierwszy na Florydzie, czy też chcesz obniżyć oprocentowanie swojej obecnej hipoteki, ważne jest, aby skonsultować się z doświadczonym brokerem, który może udzielić wskazówek. Streamline Mortgage Solutions w Orlando na Florydzie pomaga tysiącom kupujących i sprzedających poruszać się po skomplikowanym krajobrazie nieruchomości od ponad 15 lat.

Jeśli kupujesz lub sprzedajesz w Miami-Dade County, Orange County, Palm Beach County, Broward County, Collier County, i okolicznych obszarach w środkowej i południowej Florydzie, kliknij tutaj, aby skontaktować się z agentem Streamline Mortgage Solutions, który może pomóc!