As assessorias financeiras valem o custo? Não é apenas o valor do seu tempo

Os consultores financeiros valem o custo?

Quanto custa trabalhar com um planeador financeiro? E vale a pena? Para alguns, não procurar aconselhamento de um profissional CERTIFICADO FINANCEIRO PLANNER™ apenas por causa do custo pode ser míope. Ao considerar se os consultores financeiros valem o custo, considere o custo líquido de trabalhar com um consultor: os benefícios e a poupança de custos menos as taxas de consultoria.

Nem todos os investidores precisam de um consultor financeiro, mas muitos profissionais ocupados não têm tempo para gerir adequadamente a sua vida financeira.

Gerir as suas próprias finanças não é grátis. Fazer a sua própria gestão de activos e planeamento financeiro pode custar-lhe potencialmente de 2 formas principais:

1. Custos mais elevados para aceder e negociar fundos mútuos e ETFs
2. O custo de oportunidades perdidas ou tomar a decisão errada com o seu dinheiro

Investidores de retalho que gerem as suas próprias contas ou que trabalham com um corretor podem pagar muito mais em honorários do que alguém com acesso a acções institucionais. Talvez mais importante, considere o custo de tomar a decisão financeira errada. Ou perder o potencial lado positivo que um consultor poderia criar para os seus clientes através de estratégias de planeamento e investimento.

Se ainda não fez algo antes, como sabe que obterá o melhor resultado? Há muito em jogo com grandes decisões e investindo as suas poupanças de vida.

Deverá fazê-lo você mesmo ou contratar um planeador financeiro?

Os investidores do tipo “faça você mesmo” podem não se aperceber que há um custo para investir. As despesas do investimento subjacente reduzem directamente o seu retorno, os custos de negociação aplicam-se a compras e vendas, e os fundos mútuos podem ter diferentes classes de acções com diferentes estruturas de taxas.

401(k) e 403(b) os participantes do plano de reforma pagarão geralmente taxas de administração ao plano. As suas escolhas de investimento estão limitadas à linha de fundo que lhes é disponibilizada. Esta é uma grande razão pela qual é normalmente uma boa ideia rolar sobre um 401(k) antigo.

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Como as despesas do fundo reduzem o seu rendimento:

Utilizando o analisador de fundos FINRA, seleccionámos um fundo mútuo aleatório que tinha tanto a Classe A (taxa de venda antecipada chamada de front-load) como a Classe I (acções institucionais sem cargas) e comparámos como seria o mesmo investimento de $40.000 após 5 anos, assumindo um rendimento anual de 5%.

Acções da Classe A: As acções de Classe A que analisámos tinham uma carga de venda inicial de 4% e um rácio de despesas de 1,15%. Após 5 anos, a conta valia $46.271, um ganho de $6.271 sobre o investimento inicial. Durante 5 anos, o investidor paga $4.027 em taxas e despesas (o saldo final da conta reflecte estes custos).

Acções da Classe I: As acções de Classe I que analisámos não tinham cargas de vendas (nem à frente nem atrás) e um rácio de despesas de 0,83%. Após 5 anos, a conta valia $48.976, um ganho de $8.976 sobre o investimento inicial. Ao longo de 5 anos, custou $1.840 em taxas e despesas (o saldo final da conta reflecte estes custos).

Todos os outros iguais, as acções institucionais custaram ao investidor $2.705 menos do que as acções de retalho.

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Tenham também em mente que este exemplo demasiado simples considera apenas um fundo na carteira de um investidor e assume que o mesmo fundo foi comprado em ambos os cenários. Mesmo para acções institucionais, o rácio de despesas neste exemplo é elevado.

Os consultores financeiros independentes podem aceder a todo o universo de opções de investimento. Uma vez que não estão afiliados a uma instituição financeira ou a uma agência de corretagem, não têm lealdades para financiar famílias. Se um consultor financeiro independente determinar que um investimento diferente se adequa melhor à sua conta, poderá reduzir ainda mais o custo das acções institucionais, especialmente quando a mesma análise é aplicada a toda a carteira de participações do investidor.

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Quanto custa um consultor financeiro?

O custo para si depende do tipo de consultor com quem está a trabalhar. Mas se não estiver a pagar ao seu consultor, quem é?

Um investidor que trabalha com um “consultor” que é realmente um corretor pode nem sempre perceber quando o seu “consultor” recebe incentivos financeiros para fazer certas recomendações.

Os consultores baseados em taxas podem receber comissões por colocar a negociação, recomendar um investimento sobre outro, ou vender anuidades ou seguros de vida. O investidor pode também pagar uma comissão como percentagem dos activos detidos na instituição financeira.

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Por outro lado, os consultores financeiros baseados em comissões não recebem comissões nem vendem produtos de investimento. São apenas pagos pelos seus clientes, normalmente como uma percentagem dos activos que gerem para o cliente. Muitos assessores financeiros só de honorários são também assessores de investimento registados. Este é o único tipo de consultor financeiro com o dever fiduciário de agir sempre no melhor interesse dos seus clientes, o mais alto padrão de cuidado nos termos da lei.

Darrow Wealth Management é um consultor de investimento independente, registado apenas com comissão e fiduciário.

5 Maneiras de encontrar um consultor de investimento fiduciário

Como encontrar um consultor financeiro apenas com comissão

Os consultores financeiros valem o custo?

Ao pensar se vale a pena trabalhar com um consultor financeiro, tente considerar o espectro total de custos e potenciais poupanças:

• O que está em risco se eu cometer um erro ao gerir os meus próprios investimentos?
• Tenho tempo e experiência para gerir correctamente as minhas finanças?
• Poderia um consultor ajudar-me a aumentar a minha riqueza melhorando a minha afectação de activos, estratégia de poupança, selecção de contas, eficiência fiscal, etc.?

Poderia um consultor financeiro reduzir os custos associados aos meus investimentos para ajudar a compensar os seus honorários?

• Tenho eu um bom controlo sobre toda a minha vida financeira? Planeamento da reforma, faculdade, planeamento do património, gastos e fluxos de caixa, etc.?

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A criação de riqueza leva tempo e compromisso. Não faz necessariamente sentido que todos os investidores trabalhem com um consultor financeiro. Mas muitos profissionais ocupados simplesmente não têm o tempo necessário para gerir adequadamente a sua vida financeira.

Os planificadores financeiros valem o custo? Compreenda os custos que está actualmente a pagar e compare isso com os honorários e poupanças que poderiam ser conseguidos com um consultor financeiro. Tendo em conta o risco negativo de se ir sozinho e os benefícios de uma gestão abrangente do património, o valor justifica a despesa para muitos executivos.

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Estabelecida em 1987, a Darrow Wealth Management tem servido uma base de clientes diversificada de indivíduos e famílias na área da Grande Boston há mais de 30 anos. Agora uma empresa familiar de segunda geração e predominantemente dirigida por mulheres, temos orgulho em ter a oportunidade de ajudar várias gerações de famílias na comunidade a alcançar os seus objectivos de riqueza e estilo de vida.

Para saber mais sobre o nosso Programa de Gestão Privada de Património ou para discutir os benefícios de trabalhar com um consultor financeiro independente e só com honorários, por favor contacte-nos hoje.