Como segurar o seu automóvel

O seguro de auto-seguro é sobre a mitigação do risco. Mas na maioria dos estados, o seguro automóvel não é apenas uma boa ideia, é um requisito para registar o seu carro.

Se o seu estado lhe permitir fazer o auto-seguro, poderá ter a opção de quebrar laços com a sua seguradora, ou pelo menos reduzir muito os seus prémios. Compreender os riscos e custos do auto-seguro pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada sobre a cobertura ou falta de cobertura de que necessita.

O que é o auto-seguro?

Se optar pelo auto-seguro total do seu carro, assume todos os encargos financeiros após um acidente com avaria. Atenua esses riscos tendo a reserva em dinheiro para pagar quaisquer danos causados à sua propriedade ou danos que cause a terceiros. A sua reserva de dinheiro é tipicamente sob a forma de uma caução ou depósito feito à DMV do seu estado que prova a sua capacidade de pagar.

Mas o auto-seguro não tem de ser uma escolha de tudo ou nada.

Os riscos de possuir e conduzir um carro variam muito. As companhias de seguros oferecem muitos níveis de seguro para que os condutores possam escolher que tipo de cobertura querem. De certo modo, qualquer pessoa que não esteja totalmente segurada está envolvida na forma de auto-seguro.

Por exemplo, optar por não adicionar um seguro abrangente à sua apólice significa que pagará sem dinheiro por qualquer roubo ou danos causados ao seu carro. Isso é cobertura abrangente auto-seguro.

Seguro automóvel vs. auto-seguro

As diferenças entre seguro automóvel e auto-seguro:

• O que paga. Com o seguro automóvel, paga-se um prémio mensal a uma empresa com base no tipo de carro que se conduz, no seu registo de condução e outros factores. Para se segurar, paga uma caução ou depósito único à DMV, normalmente igual ou ligeiramente superior aos requisitos de responsabilidade do seguro para o seu estado. O depósito médio é de cerca de $50.000,
• Limites de cobertura. Os limites de seguro do seu carro podem variar com base na cobertura que adquire. E se os danos de um acidente excederem os seus limites de seguro, é responsável por fazer a diferença. Como condutor auto-seguro, paga todos os danos, quer o dinheiro provenha do depósito que afixou ou fora do bolso.
• Representação legal. Porque a sua companhia de seguros não quer pagar indemnizações desnecessárias, se a companhia vir uma defesa legal para a sua culpa num acidente, a companhia irá representá-lo em tribunal. Se estiver auto-segurado, é responsável por encontrar representação e pagar os seus honorários legais.

Quanto custa o auto-seguro de um carro?

Tipicamente, os estados que permitem o auto-seguro exigem que prove que possui reservas de dinheiro iguais ao montante de responsabilidade que o estado exige que possua em seguro. Se a exigência de responsabilidade do seu Estado for de $50.000, que é a média, terá de depositar esses fundos no Estado ou depositar uma caução para que o dinheiro esteja disponível para cobrir danos. Assim, embora não possa pagar um prémio mensal, continua a pagar pela cobertura de responsabilidade civil.

Alguns estados permitem que os indivíduos paguem o depósito utilizando uma caução, o que lhe permite pagar pagamentos mais pequenos ao longo do tempo, em vez de pagar uma quantia fixa para colocar uma caução, mas pode ser-lhe cobrado até 5% sobre o valor da caução.

Tenham em conta os riscos e custos associados ao auto-seguro e pesem esses factores contra a procura de uma apólice de seguro automóvel barata. Pode decidir que é mais fácil e mais acessível comprar um seguro automóvel barato que o possa cobrir sem todo o incómodo de estar auto-seguro.

Que estados lhe permitem auto-seguro?

Três estados nos EUA oferecem menos requisitos de seguro ou isenções:

• New Hampshire. Este é actualmente o único estado sem requisitos de seguro. Não tem de provar a sua capacidade de pagar adiantado. Contudo, se causar um acidente, o Estado exige que apresente prova da sua capacidade de cobrir a responsabilidade após o facto ou correr o risco de perder a sua licença e registo.
• Virginia. Neste estado, pode pagar uma taxa de motorista não segurado de $500 quando registar um veículo não segurado, se não conseguir obter um seguro de responsabilidade civil. Mas pagar essa taxa é a sua afirmação de que está a conduzir por sua conta e risco e responsável por quaisquer danos que cause.
• Alasca. Uma vez que grande parte deste estado é constituído por terras remotas, pode ser isento dos requisitos de seguro automóvel desde que não tenha sido citado por uma infracção grave de trânsito nos últimos cinco anos e viva numa cidade separada do sistema de auto-estradas do estado ou estradas com um volume médio de tráfego diário de 500 veículos ou mais.

Custo de auto-seguro por estado

alguns estados só permitem o auto-seguro para empresas com frotas de veículos e as reservas de dinheiro para pagar. Outros permitem que os indivíduos façam o auto-seguro desde que possam depositar dinheiro ou garantir uma caução para cobrir quaisquer custos de responsabilidade.

Para fazer o auto-seguro, é normalmente necessário pagar a sua DMV em dinheiro, caução ou carta de crédito.

Quem deve considerar o auto-seguro?

O auto-seguro não é para todos, mas há algumas situações em que pode ser benéfico assumir os riscos por si próprio.

• Tem uma frota de veículos. As empresas com frotas de veículos podem optar pelo auto-seguro como parte dos seus planos de gestão de riscos. Basicamente, a empresa decide que o custo de segurar veículos comerciais é superior ao que pagariam se ocorresse um acidente.
• Você é independente e rico. Se tiver dinheiro para cobrir os depósitos de responsabilidade, e não quiser lidar com o incómodo do processo de sinistros de uma companhia de seguros, poderá considerar o auto-seguro. No entanto, em alguns casos, poderá encontrar conforto numa apólice de seguro específica concebida para proteger o seu elevado património líquido.
• É considerado como não segurável. Por qualquer razão, se não conseguir obter o seguro, mas tiver as reservas de dinheiro para pagar o depósito com o Estado ou a capacidade de obter uma caução, o auto-seguro pode ser a sua única opção para continuar a conduzir.
• Está parcialmente auto-seguro. Pode optar por comprar o requisito mínimo de seguro automóvel do Estado para responsabilidade civil, mas ainda assim optar pelo auto-seguro para quaisquer extras, tais como danos abrangentes e de colisão. Por exemplo, se conduzir um carro mais antigo que não valha muito, poderá saltar a cobertura de seguro abrangente ou mesmo de colisão, porque os prémios que pagaria num único ano poderiam custar mais do que o valor do seu carro. Este tipo de auto-seguro significa que não tem de pagar um depósito e que ainda está legalmente autorizado a estar na estrada.

Compare as seguradoras de automóveis

Quais são os riscos de auto-seguro?

Sem o apoio de uma companhia de seguros, é-lhe deixado a mediar todas as questões de responsabilidade civil e riscos relacionados com os percalços relacionados com o seu automóvel. Os seguintes são alguns inconvenientes a ter em mente enquanto considera o auto-seguro:

Pagar por danos após um acidente

Se estiver num acidente que seja culpa sua, ou se a pessoa em falta não tiver seguro ou tiver um seguro insuficiente, é responsável pelas suas reparações e despesas médicas. Se for processado por danos, é responsável por honorários legais e quaisquer julgamentos ou custos de liquidação.

Custo dos danos

O que pagará em danos depende do acidente e do nível de ferimentos das pessoas envolvidas. De acordo com a análise do Conselho Nacional de Segurança de 2018, o custo médio de um acidente automóvel pode ser de apenas 4.500 dólares por meros danos materiais e até 1,6 milhões de dólares se o acidente envolver uma fatalidade.

Como pagar os danos

Se forneceu uma caução para cobrir a sua obrigação de responsabilidade para com o Estado, a caução paga os danos até ao limite da caução. Mas, se não tivesse pago a caução antes do acidente.

Depois, não poderá continuar a auto-segurar até ter pago um novo depósito de responsabilidade ou ter garantido uma caução adicional. É directamente responsável por quaisquer danos que excedam o montante do seu depósito de responsabilidade ou da caução afixada.

Quais são os benefícios do auto-seguro?

O auto-seguro pode assumir várias formas, dependendo da sua situação financeira. Quer se assegure totalmente da sua própria riqueza, obtenha uma caução ou crie um fundo de reserva de um determinado montante, pode colher os seguintes benefícios:

Cobrir a sua franquia de seguro

Uma forma de baixar o seu prémio de seguro é aumentar o montante da sua franquia. Mas sempre que o faz, está basicamente a auto-segurar até ao montante da sua franquia. Se tiver um fundo de reserva para este fim, aumentar a sua franquia até à dimensão do seu fundo pode ser uma forma de diminuir consideravelmente as suas taxas de seguro.

Diminuir ou eliminar os prémios de seguro automóvel

Self-insurance dá-lhe a oportunidade de comprar apenas a cobertura mínima absoluta. Ou, se o seu estado o permitir, pode ir um passo mais longe, colocando uma caução ou depósito com o estado para eliminar completamente o seu seguro automóvel.

Se tiver bom crédito, os prémios que paga sobre a sua caução podem ser muito inferiores ao que pagaria pelo seguro automóvel tradicional. Assume o risco de um acidente, mas a sua poupança mensal e anual pode fazer com que valha a pena para si.

Sem processo de sinistros

Não precisa de esperar por um longo processo de sinistros quando está auto-seguro. Conserte o seu carro imediatamente e resolva quaisquer problemas de responsabilidade o mais depressa possível, sem ter de esperar pelos ajustadores e aprovações.

Bottom line

Seguro próprio não é o mesmo que não ter seguro, nem é uma escolha de tudo ou nada. Decidir quando fazer um auto-seguro e quando comprar um seguro automóvel pode ser complicado, mas se o fizer correctamente, as poupanças anuais em prémios de seguro podem realmente somar-se. E se decidir pagar a uma companhia de seguros pela cobertura faz melhor sentido financeiro para si, reserve algum tempo para comprar um seguro automóvel para garantir que obtém o melhor negócio na cobertura de que necessita.

Perguntas frequentes sobre o auto-seguro

• Posso reclamar uma isenção religiosa ao seguro automóvel?

  Tecnicamente, sim. Mas ainda tem de apresentar provas de que pode pagar até ao mínimo de responsabilidade exigido pelo Estado. Dependendo do estado onde vive, poderá ser-lhe exigido que deposite o montante total na DMV ou compre uma caução do estado.

  Assim, embora não tenha de comprar seguro a uma companhia de seguros, ainda tem de provar que a sua religião não lhe permite fazer um seguro e que é capaz de fazer um auto-seguro, caso cause um acidente.

• Posso ganhar juros sobre o meu depósito de auto-seguro DMV ou caução afixada?

  Não. Esse dinheiro é mantido num fundo pelo seu tesouro estatal, não investido para ganhar juros. Deveria considerar a perda de rendimentos sobre esse dinheiro como parte da sua análise de custos ao considerar o auto-seguro.

Quantos carros são considerados uma frota para fins de auto-seguro?

Isso depende do estado. Por exemplo, no estado do Nevada, apenas uma pessoa ou empresa com mais de 10 veículos registados activamente pode auto-sesegurar. Mas em Ohio, uma pessoa tem de ter mais de 25 veículos para ser considerada para o auto-seguro. Se não for capaz de auto-seguro para a sua frota de veículos, ainda pode encontrar uma apólice de seguro de frota que se adapte às suas necessidades.