Limite Agregado

O que é um Limite Agregado?

Um limite agregado é um montante máximo que uma seguradora reembolsará a um tomador de seguro por todas as perdas cobertas durante um determinado período de tempo, normalmente um ano.

As apólices de seguro normalmente estabelecem limites máximos tanto para sinistros individuais como para o agregado de sinistros. Por exemplo, se o limite anual de cobertura agregado de uma empresa for de $20 milhões, e forem apresentados sinistros num total de $25 milhões num período de apólice, a companhia de seguros pagará apenas $20 milhões.

Os planos de seguro de saúde têm frequentemente limites agregados.

Esta é uma cláusula contratual e também pode ser referida como um limite agregado geral.

Compreender o Limite Agregado

Como referido, as apólices de seguro estabelecem frequentemente limites sobre o montante que é pago sobre um sinistro individual e o total pago ao segurado durante um ano.

Por exemplo, uma apólice de responsabilidade civil pode ter um limite de $25.000 por sinistro e um limite agregado de $100.000. Se o segurado fizer um único sinistro de $50.000, a companhia de seguros paga apenas $25.000, o limite por sinistro, mesmo que esteja abaixo do limite agregado. O limite agregado é agora de $75.000. Uma segunda reclamação de $50.000 no mesmo período resulta em outro pagamento de $25.000 e um limite agregado reduzido de $50.000. Depois de atingir o limite agregado, a seguradora não paga qualquer sinistro adicional durante o período da apólice.

Uma apólice de seguro pode também ter “sub-limites”. Ou seja, pode haver limites máximos para sinistros de um tipo específico de perdas, tais como inundações ou danos causados por terramotos.

Limites Agregados de Cuidados de Saúde

Como no exemplo acima, os planos de seguro de saúde têm frequentemente um limite máximo para os pagamentos por sinistro e um limite máximo para os pagamentos anuais de sinistros.

Um plano dentário familiar pagará um montante fixo por cada enchimento, limpeza, ou coroa reclamada pela família. A apólice também manterá a família a um limite anual agregado para pagamento de reclamações. Se a família exceder o limite anual, deverá pagar as despesas do bolso até ao início do próximo prazo da apólice.

Lidar com Limites Agregados

Alguns segurados obtêm um seguro especificamente para cobrir qualquer perda catastrófica que exceda os limites agregados das suas apólices regulares. Por um custo adicional, muitas seguradoras oferecem planos suplementares que fornecem cobertura acima do limite agregado do plano de base. Estes podem ter um limite específico mas muito mais elevado ou nenhum limite.

Employers that selffunding employee healthcare plans may use similar stop-loss insurance to protect against catastrophic claims. Num plano autofinanciado, o empregador paga as reivindicações apresentadas pelos seus empregados até um limite agregado. Esta apólice padrão pode deixar o empregador responsável pelo pagamento dos custos que excedam o limite agregado.

Está disponível uma cobertura stop-loss semelhante para os pedidos de indemnização dos trabalhadores.

O empregador pode obter uma apólice stop-loss que reembolse o empregador pelo montante que exceda o limite agregado.