O que significa incumprimento de um empréstimo? O que acontece quando se entra em situação de incumprimento?

O incumprimento de um empréstimo acontece quando os reembolsos não são feitos durante um determinado período de tempo. Quando um empréstimo é inadimplente, é enviado para uma agência de cobrança de dívidas cuja função é contactar o mutuário e receber os fundos não pagos. O incumprimento reduzirá drasticamente a sua pontuação de crédito, terá impacto na sua capacidade de receber crédito futuro, e pode levar à apreensão de bens pessoais. Se não conseguir fazer os pagamentos a tempo, é importante contactar o seu mutuante ou o serviço de empréstimos para discutir a reestruturação dos termos do seu empréstimo.

• O que é um empréstimo em mora?
• O que acontece quando se entra em incumprimento?
  • Para empréstimos a estudantes
  • Para cartões de crédito
  • Para hipotecas
  • Para empréstimos para automóveis
  • Para outros tipos de empréstimos
• Como é que se sai do incumprimento?

Padrão de Empréstimo Explicado

Padrão de Empréstimo ocorre quando um mutuário não paga uma dívida de acordo com o acordo inicial. No caso da maioria dos empréstimos ao consumo, isto significa que foram falhados pagamentos sucessivos ao longo de semanas ou meses. Felizmente, os mutuantes e os funcionários responsáveis pelos empréstimos geralmente permitem um período de carência antes de penalizar o mutuário depois de faltar um pagamento. O período entre a falta de um pagamento de empréstimo e o incumprimento do empréstimo é conhecido como delinquência. O período de inadimplência dá ao devedor tempo para evitar o incumprimento, contactando o seu agente de empréstimo ou compensando os pagamentos faltantes.

As consequências de um empréstimo de qualquer tipo são graves e devem ser evitadas a todo o custo. Se falhar um pagamento ou o seu empréstimo estiver em incumprimento durante alguns meses, a melhor coisa a fazer é contactar a empresa que gere o seu empréstimo. Muitas vezes, os funcionários responsáveis pelo empréstimo trabalharão com os devedores para criar um plano de pagamento que funcione para ambas as partes. Caso contrário, deixar um empréstimo em situação de delinquência e permitir que este entre em incumprimento pode, nos piores casos, levar à apreensão de bens ou salários.

How Loan Default Works

Defaulting on a loan will cause a substantial and lasting drop in the debtor’s credit score, as well as extremely high interest rates on any future loan. Para empréstimos garantidos com garantia, o incumprimento resultará provavelmente na penhora do activo penhorado pelo banco. Os tipos mais populares de empréstimos ao consumo que são garantidos por garantias são hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais garantidos. Para dívidas não garantidas como cartões de crédito e empréstimos a estudantes, as consequências do incumprimento variam em gravidade de acordo com o tipo de empréstimo. Nos casos mais extremos, as agências de cobrança de dívidas podem guarnecer os salários para pagar a dívida pendente.

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Student Loans

Para empréstimos federais a estudantes, a primeira consequência da inadimplência é que a “aceleração” faz efeito, o que significa que todo o saldo do empréstimo é devido imediatamente. Se este saldo não for pago, o governo pode então reter o reembolso do imposto ou quaisquer benefícios federais que o mutuário receba. Os cobradores de dívidas também podem processar os devedores para ganharem o direito de confiscar os seus salários – e após tal julgamento, os devedores são muitas vezes cobrados com as taxas do tribunal de cobrança.

Como com outras obrigações de dívida, o incumprimento de um empréstimo de estudante enviará a pontuação de crédito de um mutuário despencar, do qual pode demorar anos a recuperar. Ao contrário de outros empréstimos, o incumprimento de um empréstimo de estudante permanece no registo de um mutuário para toda a vida, mesmo que a falência seja declarada. Além disso, os mutuários que falham tornam-se inelegíveis para retirar mais ajuda federal de estudante ou para solicitar o adiamento ou a indulgência do empréstimo, o que pode ajudar os devedores em dificuldades.

A boa notícia é que os empréstimos de estudante têm um longo período de delinquência antes de falharem – 270 dias, ou aproximadamente nove meses. Isto permite aos devedores proactivos ter as suas finanças em ordem e evitar completamente o incumprimento. Para os mutuários com um empréstimo inadimplente, lembre-se que é mais importante manter-se em contacto com o seu prestador de serviços de empréstimo e comunicar-lhes a sua situação financeira, especialmente se sentir que não pode fazer os seus pagamentos de empréstimo.

Cartões de crédito

Embora a maioria das empresas de cartões de crédito permita um pagamento atrasado antes de penalizar os titulares de cartões, a falta de múltiplas contas pode fazer uma pontuação de crédito até 125 pontos. Além disso, as empresas de cartões podem adicionar uma taxa de atraso de $35 a $40, bem como aplicar uma taxa de juros de penalização – o que fará com que o custo da dívida pendente seja muito mais elevado. Uma vez que uma dívida de cartão de crédito não seja cumprida, desencadeará um processo agressivo de cobrança de dívidas, durante o qual os mutuários são contactados frequentemente por agências de cobrança. Contudo, embora seja possível aos cobradores processar e ganhar uma penhora salarial, é mais provável que estejam dispostos a negociar um reembolso parcial da dívida.

O período típico de inadimplência antes do incumprimento de uma dívida de cartão de crédito é de cerca de 6 meses. Embora este período dê aos devedores um tempo suficiente para endireitarem as suas finanças, também pode ser um período em que a dívida, se não for paga, rapidamente acumula juros. Para os devedores que procuram evitar esta situação, uma boa opção é contrair um empréstimo pessoal para consolidar a sua dívida pendente. Estes tipos de empréstimos pessoais permitem pagamentos mensais fixos e geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito.

Mortgages

Mortgages são garantidas com a casa comprada como garantia, o que significa que a casa pode ser apreendida se o empréstimo não for pago de acordo com o acordo inicial. Para a maioria dos proprietários, isto significa que o incumprimento de uma hipoteca levará à execução da hipoteca. Embora esta seja uma consequência drástica, a execução hipotecária pode ser evitada se se descobrir como refinanciar a sua hipoteca para a tornar mais acessível. Os proprietários elegíveis podem considerar o programa Home Affordable Refinance, ou HARP, que foi concebido para ajudar os mutuários subaquáticos.

Acima de tudo, fazer os seus pagamentos a tempo pode ajudá-lo a evitar a inadimplência. Tal como em relação a outros empréstimos, é importante comunicar com o seu fornecedor de empréstimos se achar que não consegue fazer o pagamento da sua hipoteca. Se já fez pagamentos a tempo no passado e pode provar o seu actual problema financeiro, poderá ser capaz de negociar um contrato de empréstimo reestruturado.

Auto Loans

Quando um empréstimo para automóvel incumbe, o credor ou concessionário de automóveis é normalmente capaz de apreender ou recuperar o carro para pagar a dívida pendente. No entanto, a recuperação é uma medida de último recurso para a maioria dos emprestadores de automóveis. Como o valor de um carro se deprecia com o tempo, é provável que o valor actual de um carro recuperável não seja suficiente para cobrir o saldo em dívida de um empréstimo inadimplido. Os carros recuperados também têm de ser revendidos para que o credor obtenha algum dinheiro – e, como tal, os credores preferem obter dinheiro directamente do seu mutuário em vez de se servirem de garantias. Assim, na maioria das vezes, estão dispostos a trabalhar com mutuários para reestruturar os termos de um empréstimo automóvel.

Outros Tipos de Empréstimos

Para empréstimos pessoais e empréstimos comerciais, as consequências do incumprimento variam dependendo se o empréstimo é garantido ou não. Com empréstimos comerciais, o incumprimento pode muitas vezes ter um impacto negativo na pontuação de crédito do proprietário do negócio se o empréstimo tiver sido caucionado por uma garantia pessoal. O incumprimento de um empréstimo pessoal também tornará muito mais difícil a obtenção de crédito no futuro. No entanto, tal como descrito nas secções acima, estes incumprimentos podem ser evitados através de uma comunicação proactiva com o seu credor para negociar um empréstimo reestruturado.

Como sair do incumprimento de empréstimos

Para empréstimos a estudantes, existem programas específicos como a consolidação de empréstimos e a reabilitação de empréstimos que são concebidos para tirar os devedores de empréstimos a estudantes do incumprimento. A reabilitação de um empréstimo de estudante permite aos mutuários fazer um pagamento mensal que é igual a 15% do seu rendimento mensal. Para se qualificarem, os mutuários devem primeiro fazer nove pagamentos consecutivos. A consolidação do empréstimo, o outro programa federal, permite que um mutuário saia do incumprimento fazendo três pagamentos mensais consecutivos ao preço inicial completo, e depois inscrevendo-se num plano de reembolso com base no rendimento. Uma vez que os empréstimos a estudantes não são eliminados pela declaração de falência, estes programas existem como uma forma de os credores recuperarem as suas perdas.

Para outros tipos de empréstimos, é muito mais difícil encontrar programas específicos ou empréstimos concebidos para ajudar os devedores a sair do incumprimento. A sua melhor aposta é negociar um plano de reembolso com o seu cobrador de dívidas, se for possível. Por outro lado, dependendo da dimensão do seu empréstimo em mora e da gravidade da sua dívida, poderá querer contratar um advogado de falências para examinar a sua situação financeira. Se estiver demasiado sobrecarregado com obrigações de dívida pendente, é provável que possa beneficiar do perdão do empréstimo concedido, declarando falência.