Quanto custa realmente possuir uma casa?

Quando as pessoas pensam em quanto custará comprar uma casa, tendem a pensar no preço de compra. E não é de admirar: Com os preços médios de uma casa nos EUA a pairarem mais de $260.000 (em 2020), o preço de lista é um número que chamaria a atenção de qualquer pessoa.

Mas comprar uma casa não é como comprar um DVD, em que se afunda o dinheiro, depois desfruta-se de o ver sentado numa prateleira durante anos.

Por uma coisa, provavelmente contrairá um empréstimo para comprar a sua casa. Isso significa que o seu custo inicial imediato será a entrada (tradicionalmente 20%, ou $40.000 numa compra de $200.000) mais custos e taxas de fecho. Por outro lado, uma casa é quase como um ser vivo; muda ao longo dos anos, e as suas necessidades também mudam.

Por isso, vamos considerar quanto é provável que as suas despesas contínuas, mês a mês, ano a ano, e uma hipoteca única sejam.

Pagamentos de hipoteca

Se contrair uma hipoteca de taxa fixa, saberá antecipadamente o montante exacto do seu pagamento mensal da hipoteca. O montante inclui uma parte do capital, juntamente com os juros sobre o montante em dívida. Embora o montante total que deve desça ao longo do tempo, o credor “amortiza” o pagamento para fazer com que as suas obrigações mensais saiam para o mesmo valor. (Isto dá-lhe previsibilidade na sua conta mensal.)

Poderá ficar chocado ao notar o montante dos juros que deverá ao longo da vida do empréstimo. De facto, os proprietários que se vêem de vez em quando com um pouco de dinheiro extra dão o sábio passo de pagar mais sobre a sua hipoteca, tanto para reduzir os juros devidos como para pagar o empréstimo mais rapidamente.

Se escolher uma hipoteca de taxa ajustável, os seus pagamentos podem começar mais baixos do que teriam com uma hipoteca de taxa fixa. Mas é provável que acabem por aumentar em conjunto com as taxas de juro. Certifique-se de que questiona o seu corretor de hipoteca sobre quão alto, em dólares em vez de percentagens, os pagamentos poderiam potencialmente ir.

Veja a secção Obter uma Hipoteca do website Nolo para mais informações.

Seguro Hipotecário Privado

Se não conseguir arranjar um adiantamento de 20%, o seu credor irá provavelmente exigir que compre “Seguro Hipotecário Privado”, ou PMI, até que o seu capital na casa aumente. Isto é para benefício do credor, não seu; reembolsa o credor se não pagar a sua hipoteca (não pode pagar a sua hipoteca). Os prémios típicos do PMI são, de acordo com a Bankrate.com, entre 0,55% e 2,25% do montante original do empréstimo, anualmente. Devem ser pagos com o seu cheque hipotecário todos os meses.

PMI é dedutível do seu imposto sobre o rendimento (se discriminar) até 2020. Fique de olho no Congresso para ver se ele o prorroga, como já fez no passado.

Pagamento do Imposto de Propriedade

O montante que deve pagar ao seu governo local em impostos de propriedade depende inteiramente do estado em que vive. Tende, no entanto, a correr para as dezenas de milhares de dólares por ano. (Ver dados Estado a Estado recolhidos pela Tax Foundation.) Isto pode ser um choque se não planear com antecedência (ou se o seu mutuante não exigir que pague isto juntamente com o pagamento da sua hipoteca).

Felizmente, a maior parte destes montantes são dedutíveis dos seus impostos federais sobre o rendimento.

Prémios de seguro dos proprietários de casa

Não gostaria de ir sem seguro no caso da sua casa ser danificada ou destruída por coisas tais como fogo, vândalos, ou outras surpresas desagradáveis. Além disso, o seu credor provavelmente não lhe permitirá ir sem o seguro de habitação. (Quer a sua garantia totalmente protegida.)

A média anual de prémios varia amplamente, entre cerca de $1.700 a $2.500, de acordo com a Value Penguin. O montante exacto depende do estado em que vive e das características e nível de risco da sua casa.

Não se esqueça também que o seguro dos seus proprietários terá uma “franquia”, ou montante que deverá pagar antes de cobrar por danos, normalmente cerca de $1.000. Quanto maior for a franquia, mais baixos serão os seus prémios. Mas tem de se certificar de manter este montante em dinheiro à mão, para que não acabe impossibilitado de cobrar no seu seguro em caso de grandes danos.

Utilidades

Se se habituou a que um proprietário pague electricidade, água, lixo, gás, cabo, WiFi, e outros serviços na sua área, as suas facturas mensais de utilidades poderiam vir como um pequeno choque. A sua melhor aposta é pesquisar médias locais.

Prevenção de crimes

Sem ter a sorte de viver num desses poucos bairros dos EUA onde as pessoas não trancam a porta, talvez queira acrescentar características como holofotes e um sistema de alarme. Muitas empresas de alarme cobram pela monitorização mensal, geralmente pelo menos 20 dólares por mês, e muitas vezes muito mais. E não importa onde se vive: Tranque a sua porta!

Limpeza

Uma casa é simplesmente maior do que um apartamento. Vai pagar mais por material de limpeza, e talvez decidir que é altura de contratar uma pessoa para a limpeza. As tarifas variam dependendo do local onde vive.

Reparação e Manutenção

Se a sua casa passou todas as inspecções com distinção, vai precisar de manutenção e reparações regulares. Os peritos recomendam poupar pelo menos 1% do preço de compra da sua casa todos os anos para estar pronto para estas (isto é, $2.000 por ano para uma casa de $200.000). Adicione mais ao pote se a sua casa tiver mais de dez anos ou se o proprietário anterior não a tiver mantido bem.

Estes custos de manutenção não serão, infelizmente, regulares ou previsíveis. Um dia, a máquina de lavar loiça poderá simplesmente deitar água por todo o chão, e necessitará de uma nova, mais reparações. Assim, é melhor estar mentalmente e financeiramente preparado para a emergência ocasional.

Pode minimizar todos estes custos, estando atento às necessidades contínuas da sua casa, por exemplo, examinando regularmente o telhado em busca de telhas em falta, limpando as calhas, vigiando atentamente qualquer humidade interior ou fuga, trocando os filtros do seu sistema de aquecimento de acordo com os horários recomendados, e lendo os manuais de qualquer outro sistema ou equipamento, a fim de descobrir e programar a manutenção necessária.

Custos associados a viver num condomínio ou comunidade planeada

Se vive num empreendimento que é supervisionado por uma associação de proprietários (HOA), espera-se que pague quotas mensais, e avaliações especiais ocasionais. Ver a secção Viver sob uma Associação de Proprietários de Casas de Repouso do website Nolo para mais detalhes.

Home Decorating

Um novo sofá, novas cortinas, novos tapetes: Vai precisar de alguns deles, e vai querer outros. É impossível calcular uma média para estes, mas conhece os seus hábitos de despesa e inclinações. E alguns itens podem ser inteiramente novos para a sua experiência de vida; por exemplo, esta pode ser a primeira vez que tem a oportunidade de colocar luzes de férias.

Home Landscaping

Se vivesse num apartamento do quinto andar até agora, possuir uma casa poderia ser a sua primeira oportunidade de criar um jardim paisagístico. Mas plantas, paisagem (rochas e tijolos) e desenho paisagístico não são baratos. E não se esqueça que ou você ou um prestador de serviços precisarão de cortar, podar e ancinho.

Home Improvements

E se odiar a cozinha, os seus filhos estão a exigir uma terceira casa de banho, e você espera um dia ter um pai a mudar-se para a sua casa? Muitos proprietários queixam-se que o trabalho mais pequeno tende a custar $20.000, e não há realmente um limite superior. Além disso, à medida que a sua casa fica maior e melhor, as taxas de seguro dos seus proprietários podem subir.

p>Veja a página Home Improvements do website do Nolo para dicas e orientação.p>E esquecemos alguma coisa? Provavelmente, mas é provável que já esteja suficientemente intimidado como está. Não entre em pânico, tudo isto se torna rotina para a maioria dos proprietários de casa. Mas a coisa a NÃO fazer é, por exemplo, enlouquecer e gastar todo o seu orçamento na decoração da casa no primeiro ano e negligenciar o básico, tal como reparar o telhado com fugas e pôr de lado um fundo de emergência. Isso poderia deixá-lo numa situação em que o telhado despeja água sobre o seu novo mobiliário.p> Ainda se sente incerto? Ver Estou Pronto para Comprar a Minha Primeira Casa?”