Seguro de Má Fé

A maioria das pessoas compra seguros para se proteger contra perdas económicas resultantes de danos pessoais ou danos materiais, ou a possibilidade de um processo judicial que resultará em perdas. Em troca do pagamento de prémios, um tomador de seguro deve vários deveres por parte da seguradora. Isto inclui o dever de fornecer cobertura, o dever de manter os termos da apólice, e pagar quaisquer sinistros válidos que estejam cobertos pela apólice. Todas as companhias de seguros também devem um dever implícito de boa fé ou de negociação justa.

Felizmente, há casos em que uma seguradora não cumpre os seus deveres expressos ou implícitos para com o segurado. A fim de salvaguardar os seus lucros, as seguradoras por vezes cometem práticas enganosas, interpretam deliberadamente mal a sua própria linguagem ou registos da apólice para evitar o pagamento de um sinistro, utilizam atrasos não razoáveis para evitar a resolução de um sinistro, fazem exigências arbitrárias relativamente à prova de perda, utilizam tácticas abusivas, pedem a um segurado que contribua para um acordo quando o segurado não deveria ter de fazer essa contribuição, ou não conduzem uma investigação exaustiva. Estas violações do dever implícito de boa fé e de negociação justa, e podem dar origem a um processo judicial de má fé.

De um modo geral, a má fé ocorre em relação quer a reivindicações de seguros de primeira parte quer a má-fé de terceiros. A má-fé no seguro de primeira parte envolve a recusa de uma seguradora em pagar um sinistro sem uma base razoável ou sem uma investigação adequada do sinistro em tempo útil. Por exemplo, suponha que a sua casa arde devido a um acidente, e a apólice de seguro do seu proprietário cobre expressamente as perdas. Quando telefona, um agente diz que vai investigar e que não pode fazer quaisquer reparações até que a investigação aconteça. No entanto, a sua seguradora nunca sai para visitar o local e recusa-se a responder a qualquer correspondência sua. Esta é provavelmente a base para um processo de má-fé em matéria de seguros de primeira parte.

As reclamações de seguros de má-fé de terceira parte envolvem um seguro de responsabilidade civil. A seguradora tem o dever de defender e pagar todas as despesas de defesa, mesmo quando parte ou a maior parte do processo judicial não está coberto pela apólice, excepto no caso de uma apólice de “limites de combustão”, em que as despesas de defesa consomem os limites da apólice. A seguradora também pode ter o dever de indemnizar, que é o dever de pagar uma sentença até aos limites da apólice quando o prejuízo é coberto pela apólice.

Em algumas mas não em todas as jurisdições, uma seguradora também tem o dever de regularizar um sinistro razoavelmente claro em que o tomador do seguro é responsável dentro dos limites da apólice para evitar o risco de um julgamento que possa exceder os limites da apólice. Por exemplo, suponha que estava a conduzir embriagado e atropelou um motociclista. O motociclista sofre lesões graves e processa-o, fazendo uma exigência de limites da apólice de $100.000, embora os seus danos reais sejam muito mais significativos. O senhor apresenta à sua seguradora a exigência razoável de danos económicos do motociclista, bem como a sua defesa, explicando-lhe que estava a conduzir embriagado. Se a seguradora se recusar injustamente a fazer um acordo razoável dentro dos limites da apólice, e o senhor for forçado a declarar falência em defesa do processo e a pagar uma sentença, tem a base para um processo de má-fé contra a sua seguradora.

Bad-Faith Lawsuits

Uma violação do pacto implícito de boa fé e negociação justa é uma acção de responsabilidade civil de direito comum. Contudo, alguns estados promulgaram estatutos para proibir a má fé ou para proibir certos tipos de acções que são consideradas de má fé. Por exemplo, a Califórnia aborda a má-fé em matéria de seguros, tanto através da Unfair Claims Practice Act como da common law. Isto significa que um tomador de seguro lesado pode apresentar reclamações tanto legais como extrajudiciais. A lei federal proíbe a má-fé em relação a reclamações ao abrigo da Employee Retirement Security Act (Lei de Segurança da Reforma dos Empregados) de 1974.

Uma seguradora que se verifique ter agido de má fé pode ser responsável por danos que excedam os limites da apólice, incluindo responsabilidade por julgamentos que excedam os limites da apólice, sanções legais, juros, angústia emocional, perdas económicas consequentes, honorários de advogados, e danos punitivos. Em casos de má fé, os danos punitivos são normalmente determinados não só em relação aos prejuízos efectivos do segurado, mas também em relação à riqueza da seguradora.

Última actualização Abril de 2018