Was bedeutet es, mit einem Kredit in Verzug zu geraten? Was passiert, wenn Sie in Verzug geraten?
Der Verzug bei einem Kredit tritt ein, wenn die Rückzahlungen für einen bestimmten Zeitraum nicht geleistet werden. Wenn ein Kredit in Verzug gerät, wird er an ein Inkassobüro geschickt, dessen Aufgabe es ist, den Kreditnehmer zu kontaktieren und die unbezahlten Gelder zu erhalten. Ein Zahlungsverzug führt zu einer drastischen Verringerung Ihrer Kreditwürdigkeit, hat Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit, zukünftige Kredite zu erhalten, und kann zur Pfändung von persönlichem Eigentum führen. Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht pünktlich leisten können, ist es wichtig, dass Sie sich mit Ihrem Kreditgeber oder Darlehensverwalter in Verbindung setzen, um eine Umstrukturierung Ihrer Darlehensbedingungen zu besprechen.
- Was ist ein ausgefallenes Darlehen?
- Was passiert, wenn Sie in Verzug geraten?
- Für Studentenkredite
- Für Kreditkarten
- Für Hypotheken
- Für Autokredite
- Für andere Arten von Krediten
- Wie kommt man aus dem Verzug heraus?
Kreditausfall erklärt
Kreditausfall tritt ein, wenn ein Kreditnehmer eine Schuld nicht entsprechend der ursprünglichen Vereinbarung zurückzahlt. Bei den meisten Konsumentenkrediten bedeutet dies, dass aufeinanderfolgende Zahlungen über Wochen oder Monate hinweg versäumt wurden. Glücklicherweise gewähren Kreditgeber und Kreditverwalter in der Regel eine Karenzzeit, bevor sie den Kreditnehmer nach dem Ausbleiben einer Zahlung bestrafen. Der Zeitraum zwischen dem Ausbleiben einer Zahlung und dem Ausfall des Kredits wird als Verzug bezeichnet. Die Verzugsperiode gibt dem Schuldner Zeit, den Verzug zu vermeiden, indem er sich mit seinem Kreditbetreuer in Verbindung setzt oder die verpassten Zahlungen nachholt.
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Darlehensart
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Wie lange bis zum Verzug nach letzter Zahlung?
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Stundungsfrist?
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|---|---|---|
| Student Loan | 270 Tage | 90 Tage, um eine Zahlung zu leisten |
| Hypothek | 30 Tage | 15 Tage, um eine Zahlung zu leisten |
| Kreditkarte | 180 Tage | 1 verpasste Zahlung vor Strafe erlaubt |
| Autokredit | 1 bis 30 Tage | Variiert stark |
Die Folgen eines Zahlungsverzugs bei einem Kredit jeglicher Art sind schwerwiegend und sollten unter allen Umständen vermieden werden. Wenn Sie eine Zahlung verpassen oder Ihr Kredit für einige Monate in Verzug ist, kontaktieren Sie am besten das Unternehmen, das Ihren Kredit verwaltet. Oftmals arbeiten die Kreditverwalter mit den Schuldnern zusammen, um einen Zahlungsplan zu erstellen, der für beide Parteien funktioniert. Andernfalls kann das Belassen eines Kredits in Verzug im schlimmsten Fall zu einer Pfändung von Vermögenswerten oder Löhnen führen.
Wie ein Kreditausfall funktioniert
Der Ausfall eines Kredits führt zu einer erheblichen und dauerhaften Verschlechterung der Kreditwürdigkeit des Schuldners sowie zu extrem hohen Zinssätzen für zukünftige Kredite. Bei Krediten, die mit Sicherheiten besichert sind, führt ein Ausfall wahrscheinlich dazu, dass der verpfändete Vermögenswert von der Bank gepfändet wird. Die beliebtesten Arten von Konsumentenkrediten, die durch Sicherheiten abgesichert sind, sind Hypotheken, Autokredite und gesicherte Privatkredite. Bei ungesicherten Schulden wie Kreditkarten und Studentenkrediten sind die Folgen eines Zahlungsausfalls je nach Art des Kredits unterschiedlich schwerwiegend. In den extremsten Fällen können Inkassobüros die Löhne pfänden, um die ausstehenden Schulden zurückzuzahlen.
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Darlehensart
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Was kann nach dem Ausfall passieren?
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|---|---|
| Student Darlehen | Lohnpfändung |
| Hypothek | Zwangsvollstreckung eines Hauses |
| Kreditkarte | Mögliche Klage und Lohnpfändung |
| Auto Kredit | Auto-Pfändung |
| Gesicherter Privat- oder oder Geschäftskredit | Vermögenspfändung |
| Unbesicherter Privat- oder Geschäftskredit | Klage und Einkommens- oder Lohnpfändung |
Studentenkredite
Bei Bundesstudentenkrediten ist die erste Konsequenz des Verzugs, dass die „Beschleunigung“ einsetzt, was bedeutet, dass der gesamte Kreditsaldo sofort fällig wird. Wenn dieser Saldo nicht abbezahlt wird, kann die Regierung Steuerrückzahlungen oder andere staatliche Leistungen, die der Kreditnehmer erhält, einbehalten. Schuldeneintreiber können Kreditnehmer auch verklagen, um das Recht zu erlangen, ihren Lohn zu pfänden – und nach einem solchen Prozess werden Schuldner oft mit den Gerichtskosten des Eintreibers belastet.
Wie bei anderen Schuldverpflichtungen führt der Ausfall eines Studentenkredits zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, von der es Jahre dauern kann, sich zu erholen. Im Gegensatz zu anderen Krediten bleibt ein Studentendarlehen lebenslang in der Akte des Kreditnehmers, selbst wenn ein Konkursverfahren eingeleitet wird. Außerdem können säumige Kreditnehmer keine staatliche Studienbeihilfe mehr in Anspruch nehmen oder eine Stundung oder einen Zahlungsaufschub beantragen, was notleidenden Schuldnern helfen kann.
Die gute Nachricht ist, dass Studentenkredite eine lange Verzugszeit haben, bevor sie in Verzug geraten – 270 Tage oder etwa neun Monate. Dies ermöglicht es proaktiven Kreditnehmern, ihre Finanzen in Ordnung zu bringen und einen Zahlungsausfall ganz zu vermeiden. Denken Sie daran, dass es für Kreditnehmer mit einem überfälligen Darlehen am wichtigsten ist, mit Ihrem Kreditverwalter in Kontakt zu bleiben und ihm Ihre finanzielle Situation mitzuteilen, vor allem, wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie Ihre Kreditzahlungen nicht leisten können.
Kreditkarten
Während die meisten Kreditkartenunternehmen eine verspätete Zahlung zulassen, bevor sie den Karteninhaber bestrafen, kann das Ausbleiben mehrerer Rechnungen einen Kreditscore um bis zu 125 Punkte senken. Zusätzlich können die Kartenunternehmen eine Verspätungsgebühr von 35 bis 40 Dollar erheben und einen Strafzins erheben, was die Kosten für die ausstehenden Schulden deutlich erhöht. Sobald eine Kreditkartenschuld ausfällt, wird ein aggressiver Inkassoprozess eingeleitet, bei dem Kreditnehmer häufig von Inkassobüros kontaktiert werden. Während es für Inkassobüros möglich ist, eine Lohnpfändung einzuklagen und zu gewinnen, ist es jedoch wahrscheinlicher, dass sie bereit sind, über eine teilweise Rückzahlung der Schulden zu verhandeln.
Die typische Verzugsdauer, bevor eine Kreditkartenschuld ausfällt, beträgt etwa 6 Monate. Während dieser Zeitraum den Schuldnern ausreichend Zeit gibt, ihre Finanzen in Ordnung zu bringen, kann dies auch eine Zeit sein, in der die Schulden, wenn sie unbezahlt bleiben, schnell Zinsen anfallen. Für Schuldner, die diese Situation vermeiden wollen, ist die Aufnahme eines Privatkredits eine gute Option, um ihre ausstehenden Schulden zu konsolidieren. Diese Arten von Privatkrediten ermöglichen feste monatliche Zahlungen und haben in der Regel niedrigere Zinssätze als Kreditkarten.
Hypotheken
Hypotheken werden mit dem gekauften Haus als Sicherheit besichert, was bedeutet, dass das Haus gepfändet werden kann, wenn der Kredit nicht gemäß der ursprünglichen Vereinbarung zurückgezahlt wird. Für die meisten Hausbesitzer bedeutet dies, dass die Nichtzahlung einer Hypothek zu einer Zwangsvollstreckung führen wird. Obwohl dies eine drastische Konsequenz ist, kann eine Zwangsvollstreckung vermieden werden, indem man herausfindet, wie man seine Hypothek refinanzieren kann, um sie günstiger zu machen. Anspruchsberechtigte Hausbesitzer könnten das Home Affordable Refinance Program (HARP) in Betracht ziehen, das Kreditnehmern, die unter Wasser stehen, helfen soll.
Vor allem können Sie durch pünktliche Zahlungen einen Zahlungsausfall vermeiden. Wie bei anderen Krediten auch, ist es wichtig, mit Ihrem Kreditverwalter zu kommunizieren, wenn Sie denken, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können. Wenn Sie die Zahlungen in der Vergangenheit pünktlich geleistet haben und Ihre aktuelle finanzielle Notlage nachweisen können, können Sie möglicherweise über eine Umstrukturierung des Kreditvertrags verhandeln.
Autokredite
Wenn ein Autokredit ausfällt, kann der Kreditgeber oder Autohändler normalerweise das Auto pfänden oder wieder in Besitz nehmen, um die ausstehenden Schulden zu begleichen. Allerdings ist die Wiederinbesitznahme für die meisten Autokreditgeber ein letzter Ausweg. Da der Wert eines Autos im Laufe der Zeit abnimmt, ist es wahrscheinlich, dass der aktuelle Wert eines wieder in Besitz genommenen Autos nicht ausreicht, um den ausstehenden Betrag eines ausgefallenen Kredits zu decken. Außerdem müssen gepfändete Autos weiterverkauft werden, damit der Kreditgeber Geld erhält – und deshalb ziehen es die Kreditgeber vor, das Geld direkt vom Kreditnehmer zu bekommen, anstatt die Sicherheiten zu beschlagnahmen. Daher sind sie in den meisten Fällen bereit, mit den Kreditnehmern zusammenzuarbeiten, um die Bedingungen eines Autokredits umzustrukturieren.
Andere Arten von Krediten
Bei Privat- und Geschäftskrediten variieren die Folgen eines Zahlungsausfalls, je nachdem, ob der Kredit gesichert oder unbesichert ist. Bei Geschäftskrediten kann sich ein Zahlungsverzug oft negativ auf die Kreditwürdigkeit des Geschäftsinhabers auswirken, wenn der Kredit durch eine persönliche Bürgschaft abgesichert war. Die Nichtzahlung eines Privatkredits erschwert auch die künftige Kreditvergabe. Wie in den obigen Abschnitten beschrieben, können diese Ausfälle jedoch vermieden werden, indem Sie proaktiv mit Ihrem Kreditgeber kommunizieren, um über eine Umstrukturierung des Kredits zu verhandeln.
- Bei gesicherten Privatkrediten führt ein Ausfall in der Regel dazu, dass der Kreditgeber den gesicherten Vermögenswert pfändet
- Bei gesicherten Geschäftskrediten führt ein Ausfall in der Regel dazu, dass der Kreditgeber die Einnahmen oder das Inventar pfändet
- Bei ungesicherten Privatkrediten führt ein Ausfall oft zu einer Lohnpfändung
- Bei ungesicherten Geschäftskrediten,
Wie kommt man aus dem Kreditverzug
Für Studentenkredite gibt es spezielle Programme wie Kreditkonsolidierung und Kreditsanierung, die Schuldner von Studentenkrediten aus dem Verzug holen sollen. Die Sanierung eines Studentenkredits ermöglicht es Kreditnehmern, eine monatliche Zahlung zu leisten, die 15 % ihres Monatseinkommens entspricht. Um sich zu qualifizieren, müssen die Kreditnehmer zunächst neun aufeinanderfolgende Zahlungen leisten. Die Kreditkonsolidierung, das andere Bundesprogramm, ermöglicht es einem Kreditnehmer, aus dem Verzug herauszukommen, indem er drei aufeinanderfolgende monatliche Zahlungen zum vollen ursprünglichen Preis leistet und sich danach in einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan einträgt. Da Studiendarlehen nicht durch eine Bankrotterklärung getilgt werden, sind diese Programme eine Möglichkeit für Kreditgeber, ihre Verluste auszugleichen.
Für andere Arten von Krediten ist es viel schwieriger, spezielle Programme oder Darlehen zu finden, die Schuldnern helfen, aus dem Verzug zu kommen. Am besten ist es, wenn Sie mit Ihrem Schuldner einen Rückzahlungsplan aushandeln, wenn das möglich ist. Andererseits sollten Sie je nach Höhe Ihres säumigen Kredits und der Schwere Ihrer Schulden einen Insolvenzanwalt beauftragen, um Ihre finanzielle Situation zu prüfen. Wenn Sie viel zu sehr mit ausstehenden Verpflichtungen überfordert sind, ist es wahrscheinlich, dass Sie von dem Darlehenserlass profitieren könnten, der durch die Erklärung des Konkurses bereitgestellt wird.