Wie man Kreditkarten verwendet: 6 einfache Regeln zum Befolgen

Bei richtiger Verwendung können Kreditkarten eine einfache Leiter zu besseren Kreditscores und wertvollen Belohnungen sein.

Aber bei falscher Verwendung können sie ein direkter Weg zu Schulden und Elend sein.

Ob Sie ein totaler Anfänger sind – oder ein ehemaliger Kreditkartenbesitzer, der vergangene Fehler vermeiden möchte – dieser Artikel erklärt in sechs einfachen Schritten, wie man eine Kreditkarte richtig verwendet.

1. Verstehen Sie, wie Kreditkarten funktionieren
2. Bezahlen Sie Ihre Rechnung pünktlich
3. Bezahlen Sie Ihre Rechnung vollständig
4. Halten Sie Ihren Saldo niedrig
5. Überwachen Sie Ihre Ausgaben
6. Prämien verdienen

Verstehen Sie, wie Kreditkarten funktionieren

Kreditkarten bieten einen „revolvierenden“ Kreditrahmen (im Gegensatz zu einem nichtrevolvierenden, statischen Kredit wie einer Hypothek).

Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, prüft die Bank eine Reihe von Faktoren, darunter Ihr Einkommen, Ihre Schulden und Ihre Kreditgeschichte. Sie entscheidet dann, ob sie Ihnen einen Kreditrahmen einräumt – und wie viel davon. Dieser „Kreditrahmen“ ist der maximale Betrag, den Sie auf Ihrer Karte ausgeben können, bevor Sie einen Teil davon abbezahlen.

Wie das Durchziehen einer Kreditkarte funktioniert. Bildnachweis: Visa

Jedes Mal, wenn Sie Ihre Karte durchziehen – in einem Geschäft, Hotel, Restaurant oder auf einer Website – leihen Sie sich Geld vom Kartenaussteller und nutzen Ihr Kreditlimit aus.

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Bezahlen Sie Ihre Rechnung pünktlich

Am Ende des Monats erhalten Sie eine Kreditkartenrechnung, die folgende Zahlen enthält:

• Saldo: Der Betrag, den Sie im vorherigen Abrechnungszeitraum ausgegeben haben
• Aktueller Saldo: Der Gesamtbetrag, mit dem Sie Ihre Kreditkarte belastet haben (einschließlich des aktuellen Abrechnungszyklus)
• Mindestzahlung: Der Betrag, den Sie bis zum Fälligkeitsdatum zahlen müssen, um Verspätungsgebühren zu vermeiden
• Verfügbares Guthaben: Ihr Kreditlimit abzüglich Ihres aktuellen Saldos

Die wichtigste Regel für einen verantwortungsvollen Umgang mit der Kreditkarte ist die pünktliche Bezahlung Ihrer Rechnung. Verspätete Zahlungen, die in Ihren Kreditberichten erscheinen, sind ein rotes Tuch für Kreditgeber.

Um sicherzustellen, dass Sie Ihre Kreditkartenrechnung pünktlich bezahlen, sollten Sie Benachrichtigungen im Online-Konto Ihrer Kreditkarte einrichten. Bei meiner Kreditkarte erhalte ich eine E-Mail, wenn meine Abrechnung erstellt wird und wenn das Fälligkeitsdatum in 10 Tagen erreicht ist.

Sie können dort auch einrichten, dass Zahlungen automatisch jeden Monat von Ihrem Girokonto abgebucht werden. Das ist ein kluger Schachzug, wenn Ihre Rechnungen gleichbleibend sind und Sie nervös sind, Zahlungen zu verpassen (aber Sie sollten sich vergewissern, dass sie durchgehen). Ich persönlich ziehe es vor, manuell zu bezahlen, da ich so die Möglichkeit habe, die Abrechnungen zu überprüfen und eine Überziehung meines Girokontos zu vermeiden.

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Bezahlen Sie Ihre Rechnung vollständig

Wenn Sie sich fragen, wie man eine Kreditkarte sinnvoll einsetzt, hier ist der Schlüssel.

Sie wissen wahrscheinlich schon, dass die meisten Kreditkarten hohe Zinssätze (auch bekannt als effektiver Jahreszins oder APRs) haben. Der durchschnittliche effektive Jahreszins liegt bei 17%.

Was Sie vielleicht nicht wissen, ist, dass Sie die Zahlung dieser Zinsen komplett vermeiden können.

Wenn Sie Ihre erste Kreditkartenabrechnung erhalten, wird sie noch keine Zinskosten enthalten. Das liegt daran, dass fast alle Kreditkarten eine zinsfreie „Schonfrist“ zwischen dem Datum des Rechnungsabschlusses und dem Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung anbieten. Während dieses Zeitraums fallen für Ihre Einkäufe keine Zinsen an (bei Bargeldvorschüssen und Überweisungen sieht die Sache allerdings anders aus).

Umrechnung: Wenn Sie den gesamten Abrechnungssaldo bis zum Fälligkeitsdatum bezahlen, fallen keine Zinsen für Ihre Einkäufe an. Wenn Sie den Abrechnungssaldo weiterhin vollständig und pünktlich bezahlen – jeden einzelnen Monat – zahlen Sie überhaupt keine Zinsen.

Das ist das Geheimnis eines jeden cleveren Kreditkarteninhabers, denn Sie erhalten alle Vorteile der Kreditkartennutzung, einschließlich Sicherheit, Prämien und Bequemlichkeit, ohne auch nur einen Cent an Zinsen zu zahlen.

Wenn Sie dagegen nur den Mindestbetrag zahlen, häufen sich die Finanzierungskosten an und Sie könnten einen Schuldenberg anhäufen, der nur noch schwer zu tilgen ist.

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Halten Sie Ihren Saldo niedrig

Jeden Monat wird Ihr Kreditkartenaussteller wahrscheinlich Ihr Verhalten an die drei großen Kreditbüros melden (die meisten Emittenten tun das).

Während die Auskunfteien Informationen über Ihre Kreditkartennutzung sammeln, erstellen sie Kreditberichte für Sie (wenn sie diese nicht bereits haben), die zur Erstellung von Kredit-Scores verwendet werden.

Daher sind Kreditkarten eine der einfachsten Möglichkeiten, um einen Kredit aufzubauen. Wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen vollständig und pünktlich leisten, wird dies schließlich zu einer guten Kreditwürdigkeit führen, wenn alle anderen Dinge gleich bleiben.

Auch aus diesem Grund sollten Sie sich bemühen, den Saldo auf Ihrer Kreditkarte am Tag des Rechnungsabschlusses niedrig zu halten. Das bedeutet nicht nur, dass Sie in der Lage sind, Ihren Saldo jeden Monat zu tilgen (und damit Zinskosten zu vermeiden), sondern auch, dass Sie einen niedrigen Kreditausnutzungsgrad haben.

Dieser Quotient, der den Prozentsatz des verfügbaren Kredits darstellt, den Sie nutzen, ist einer der wichtigsten Faktoren für Ihren Kredit-Score. Sie wollen ihn so niedrig wie möglich halten.

Wenn Sie ein Limit von 1.000 $ auf Ihrer Kreditkarte haben und zum Zeitpunkt des Rechnungsabschlusses einen Saldo von 700 $ aufweisen, nutzen Sie 70 % Ihres verfügbaren Kredits. Das sieht für die Gläubiger nicht gut aus.

Wenn Sie aber ein Limit von 1.000 $ haben und ein Kreditkartenguthaben von 200 $, liegt Ihre Auslastung bei nur 20 % – was viel besser ist.

Einfach gesagt, bemühen Sie sich, nur das zu belasten, was Sie jeden Monat zurückzahlen können. Und wenn Ihre Auslastung sehr hoch ist, sollten Sie in Erwägung ziehen, den Saldo vor dem Abschlussdatum der Abrechnung zu tilgen, wenn Sie Ihren Score verbessern wollen.

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Überwachen Sie Ihre Ausgaben

Wenn Sie Ihre Kreditkarte mit einem Budgetierungstool wie Mint verbinden, kann dies tatsächlich einen klaren Einblick in Ihre Ausgabengewohnheiten geben.

Im Gegensatz zu Bareinkäufen, die für die meisten Menschen in einem riesigen Abgrund verloren gehen, können Sie mit Kreditkarten sehen, wie viel Sie ausgeben – und in welchen Kategorien – Monat für Monat und Jahr für Jahr. Dazu brauchen Sie nicht einmal ein spezielles Tool; die Kreditkartenaussteller können Ihnen eine Jahresendabrechnung mit ähnlichen Informationen zur Verfügung stellen.

Die Rechnung im Auge zu behalten, hat auch noch andere Vorteile. Wenn Sie eine verdächtige Abbuchung bemerken, müssen Sie sich nur an Ihr Kreditkartenunternehmen wenden – die meisten Karten sind mit einer 0-Dollar-Haftungsgarantie ausgestattet, was bedeutet, dass Sie nicht für Betrug oder Diebstahl aufkommen müssen.

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Prämien sammeln

Neben dem Aufbau eines Kredits ist einer der Hauptgründe, eine Kreditkarte zu verwenden, die Möglichkeit, Prämien zu sammeln: entweder Punkte oder Meilen für kostenlose Reisen oder Bargeld für Gutschriften auf Kontoauszügen.

Obwohl viele der besten Prämien-Kreditkarten auf Benutzer mit hoher Kreditwürdigkeit abzielen, finden Sie einige Prämien auch auf Einsteiger-Kreditkarten.

Achten Sie darauf, kein zusätzliches Geld auszugeben, um Prämien zu verdienen oder einen Anmeldebonus zu ergattern. Das würde den Wert der Prämien, die Sie verdienen, zunichte machen!

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Worauf sollten Sie bei Ihrer ersten Kreditkarte achten?

Sind Sie bereit, loszulegen? Obwohl es nicht so wichtig ist, welche Karte Sie bekommen, sondern wie Sie sie nutzen, gibt es ein paar Dinge, auf die Sie bei Ihrer ersten Kreditkarte achten sollten:

• Geringe Gebühren: Für Ihren ersten Streifzug durch das Land der Kreditkarten empfehlen wir Ihnen dringend, eine Karte ohne Jahresgebühr zu wählen. Sie sollten auch darauf achten, dass die anderen Gebühren, wie z.B. Auslandsgebühren für Einkäufe im Ausland, minimal sind, wenn Sie planen, die Karte auf diese Weise zu nutzen.
• Zielgerichtet auf Sie: Es gibt eine Karte für fast jeden; man muss nur wissen, wo man suchen muss. Wenn Sie zum Beispiel noch nie einen Kredit aufgenommen haben, sollten Sie nach einer Kreditkarte für Menschen mit begrenzter Kreditwürdigkeit suchen. Wenn Sie hingegen Ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen wollen, sollten Sie sich diese Karten für schlechte Kreditwürdigkeit ansehen.
• Möglichkeit, das Kreditlimit zu erhöhen: Wenn Sie gerade erst anfangen, wird Ihr Kreditlimit wahrscheinlich ziemlich niedrig sein (was bedeutet, dass Ihr Kreditauslastungsgrad häufig hoch sein wird). Suchen Sie also nach einer Karte, mit der Sie Ihr Kreditlimit auf einfache Weise erhöhen können, wodurch sich Ihr Nutzungsgrad verringert und Ihre Kreditwürdigkeit steigt (die meisten Emittenten erlauben Ihnen, eine Erhöhung des Kreditrahmens zu beantragen).

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Wie man Kreditkarten benutzt: Die Regel Nr. 1

Wenn Sie sich nur eine Sache aus diesem ganzen Artikel merken, dann ist es diese: Die beste Art, eine Kreditkarte zu benutzen, ist, nur das zu belasten, was Sie sich leisten können, um es am Ende des Abrechnungszeitraums zurückzuzahlen.

Indem Sie diese einfache, wenn auch manchmal schwierige Regel befolgen, vermeiden Sie die schlechten Seiten des Kreditkartenbesitzes (Zinsen und Gebühren), während Sie von all den guten Seiten profitieren (Belohnungen, Kreditaufbau, Sicherheit und Bequemlichkeit).

Sind Sie bereit? Dann schauen Sie sich noch heute unsere Auswahl der besten Kreditkarten an.

Häufig gestellte Fragen

Wie bekommt man eine Kreditkarte?

Um eine Kreditkarte zu bekommen, müssen Sie einen Antrag auf eine Kreditkarte stellen. Anträge finden Sie in der Regel auf den Webseiten der Kartenherausgeber, Sie können sie aber auch persönlich bei einer Bank – oder in manchen Fällen auch in einer Filiale – stellen.

Um die Karte tatsächlich zu erhalten, müssen Sie die Anforderungen des Herausgebers erfüllen. Das bedeutet in der Regel, dass Ihre Kreditwürdigkeit für die jeweilige Karte gut genug sein muss, aber auch andere Faktoren, wie Ihr Einkommen, spielen eine Rolle. Bestimmte Kreditkartentypen erfordern zusätzliche Schritte.

Was kann man mit einer Kreditkarte kaufen?

Man kann davon ausgehen, dass fast jede Einzelhandelskette, jedes Restaurant und jeder Dienstleister in Amerika in gewissem Maße Kreditkarten akzeptiert. Die meisten (aber nicht alle) kleinen Unternehmen tun dies auch, obwohl sie oft Mindestabnahmeanforderungen für Kunden haben, die mit Karten bezahlen.

Bestimmte Produkte und Dienstleistungen können schwieriger mit Kreditkarten zu bezahlen sein. Zum Beispiel können Sie manchmal ein Auto mit einer Kreditkarte kaufen, aber es hängt normalerweise von den Richtlinien des Händlers ab.

Zu den Dingen, die Sie möglicherweise nicht mit einer Kreditkarte bezahlen können, gehören (aber nicht nur):

• Zahlungsanweisungen: Die Verwendung einer Kreditkarte zur Bezahlung einer Zahlungsanweisung ist in der Regel nicht erlaubt (Sie sollten jedoch eine Debitkarte verwenden können).
• Aktien: Es mag Umwege geben, um Aktien mit einer Kreditkarte zu kaufen, aber auch hier ist es wahrscheinlich nicht in Ihrem besten Interesse.
• Casino-Gutscheine: Casinos akzeptieren normalerweise keinen Kredit für Casinochips. Deshalb werden Sie überall Geldautomaten sehen.
• Ihre Hypothek/Miete: Einige Vermieter akzeptieren Kreditkarten für die Miete, aber nur wenige für Hypotheken. Möglicherweise können Sie Plastiq (das Geld in Ihrem Namen überweist) für diese Dinge verwenden, aber es wird Ihnen eine Bearbeitungsgebühr berechnet, so dass es sich möglicherweise nicht lohnt.

Wann sollten Sie Ihre Kreditkarte verwenden?

Wir empfehlen, Ihre Kreditkarte zu verwenden, wann immer es möglich ist, solange Sie zuversichtlich sind, dass Sie in der Lage sein werden, den Rechnungsbetrag bis zum Fälligkeitsdatum vollständig zu bezahlen. So vermeiden Sie Zinskosten.

Auch hier gibt es Ausnahmen – zum Beispiel können Sie eine Kreditkarte mit einem 0%-Kaufzins-Angebot nutzen, um eine große, notwendige Ausgabe über einen längeren Zeitraum abzubezahlen.

Ungeachtet dessen, wenn Sie sich an diese Hauptregel halten können, gibt es im Allgemeinen keinen Grund, Ihre Kreditkarte nicht überall einzusetzen, wo sie akzeptiert wird. Hier sind ein paar Schlüsselsituationen, in denen Sie von der Verwendung Ihrer Kreditkarte profitieren können:

• Sie möchten eine sicherere Zahlungsmethode: Kreditkarten bieten einen besseren Verbraucherschutz als Bargeld oder Debitkarten. Zusätzlich zu den gesetzlich vorgeschriebenen Schutzmaßnahmen bieten die meisten Emittenten eine $0-Haftungsrichtlinie, was bedeutet, dass Sie nicht für die Zahlung betrügerischer Gebühren verantwortlich sind.
• Sie versuchen, einen Kredit aufzubauen: Die verantwortungsvolle Verwaltung eines Kreditkartenkontos ist eine der besten und zuverlässigsten Möglichkeiten, einen Kredit aufzubauen.
• Sie können Prämien verdienen: Warum mit Bargeld oder Lastschriften bezahlen, wenn Sie eine Kreditkarte verwenden und Prämien verdienen können?
• Sie möchten zusätzlichen Schutz: Viele Kreditkarten bieten Zusatzleistungen wie Garantieverlängerungen oder Reiseversicherungen und damit ein Maß an Sicherheit, das Bargeld oder Lastschriften nicht bieten können.
• Sie wollen nicht sofort bezahlen: Wenn Sie einen Kauf zu Beginn des Abrechnungszeitraums tätigen, haben Sie eine ganze Weile Zeit, um ihn zu bezahlen, ohne dass Ihnen Zinsen berechnet werden.

Wie viel sollten Sie Ihre Kreditkarte belasten?

Wir empfehlen, Ihre Kreditkarte nur mit dem Betrag zu belasten, den Sie bis zum Fälligkeitsdatum vollständig zurückzahlen können. Indem Sie jeden Monat den vollen Saldo abzahlen, können Sie Zinsen vermeiden und gleichzeitig Ihre Kreditauslastung niedrig halten (was sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt).

Denken Sie daran, dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit immer noch schädigen können, wenn Sie einen zu hohen Saldo anhäufen, selbst wenn Sie planen, diesen zu tilgen, bevor Ihnen Zinsen berechnet werden. Ihr Kontoauszug wird lange vor dem Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung erstellt, und wenn Ihr Saldo am Stichtag des Kontoauszugs hoch genug ist, kann das Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.