Wie Sie Ihr Auto selbst versichern

Beim Kauf einer Versicherung geht es darum, das Risiko zu mindern. Aber in den meisten Staaten ist eine Kfz-Versicherung nicht nur eine gute Idee, sondern sogar eine Voraussetzung für die Zulassung Ihres Autos.

Wenn Ihr Staat es Ihnen erlaubt, sich selbst zu versichern, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, sich von Ihrem Versicherungsunternehmen zu trennen oder zumindest Ihre Prämien stark zu reduzieren. Wenn Sie die Risiken und Kosten der Selbstversicherung verstehen, können Sie eine fundierte Entscheidung über den von Ihnen benötigten Versicherungsschutz treffen.

Was ist eine Selbstversicherung?

Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihr Auto vollständig selbst zu versichern, übernehmen Sie die gesamte finanzielle Last nach einem verschuldeten Unfall. Sie mindern diese Risiken, indem Sie eine Bargeldreserve haben, um für Schäden an Ihrem Eigentum oder Schäden, die Sie anderen zufügen, aufzukommen. Ihre Bargeldreserve wird in der Regel in Form einer Kaution oder Hinterlegung beim Kraftfahrtbundesamt Ihres Staates hinterlegt, die Ihre Zahlungsfähigkeit nachweist.

Aber Selbstversicherung muss keine Alles-oder-Nichts-Entscheidung sein.

Die Risiken, die mit dem Besitz und dem Fahren eines Autos verbunden sind, variieren stark. Versicherungsgesellschaften bieten viele Versicherungsstufen an, so dass Autofahrer wählen können, welche Art von Schutz sie wünschen. Wer nicht voll versichert ist, betreibt gewissermaßen Selbstversicherung.

Wer zum Beispiel auf eine Vollkaskoversicherung verzichtet, muss für Diebstahl- oder Hagelschäden an seinem Auto selbst aufkommen. Das ist eine Vollkaskoversicherung.

Kfz-Versicherung vs. Selbstversicherung

Die Unterschiede zwischen Kfz-Versicherung und Selbstversicherung:

• Was Sie zahlen. Bei einer Autoversicherung zahlen Sie eine monatliche Prämie an ein Unternehmen, die auf der Art des Autos, das Sie fahren, Ihrer Fahrbilanz und anderen Faktoren basiert. Um sich selbst zu versichern, zahlen Sie eine einmalige Bürgschaft oder Kaution an das DMV, die in der Regel gleich oder etwas höher ist als die Haftpflichtversicherungsanforderungen für Ihren Staat. Die durchschnittliche Kaution beträgt etwa 50.000 Dollar.
• Deckungsgrenzen. Die Deckungsgrenzen Ihrer Kfz-Versicherung können je nach der von Ihnen erworbenen Deckung variieren. Und wenn die Schäden eines verschuldeten Unfalls Ihre Versicherungsgrenzen überschreiten, sind Sie dafür verantwortlich, die Differenz auszugleichen. Als selbstversicherter Fahrer zahlen Sie für alle Schäden, egal ob das Geld von der Kaution kommt, die Sie hinterlegt haben, oder aus eigener Tasche.
• Rechtliche Vertretung. Da Ihre Versicherung keine unnötigen Schäden bezahlen möchte, wird sie Sie vor Gericht vertreten, wenn sie eine rechtliche Möglichkeit sieht, dass Sie an einem Unfall schuld sind. Wenn Sie selbst versichert sind, sind Sie dafür verantwortlich, eine Vertretung zu finden und Ihre Anwaltskosten zu bezahlen.

Wie viel kostet es, ein Auto selbst zu versichern?

Typischerweise müssen Sie in Staaten, die eine Selbstversicherung zulassen, Barreserven in Höhe der Haftungssumme nachweisen, die der Staat von Ihnen als Versicherung verlangt. Wenn die Haftpflichtanforderung Ihres Staates 50.000 $ beträgt, was der Durchschnitt ist, müssen Sie diese Mittel entweder beim Staat hinterlegen oder eine Kaution hinterlegen, damit das Geld zur Deckung von Schäden zur Verfügung steht. Auch wenn Sie also keine monatliche Prämie zahlen, zahlen Sie immer noch für die Haftpflichtversicherung.

Ein paar Staaten erlauben es Einzelpersonen, die Kaution mit einer Bürgschaft zu hinterlegen, die es Ihnen ermöglicht, kleinere Zahlungen im Laufe der Zeit zu leisten, anstatt eine Pauschalsumme für die Hinterlegung einer Kaution aufzubringen, aber Sie können bis zu 5 % über dem Wert der Kaution berechnet werden.

Bewerten Sie die Risiken und Kosten, die mit der Selbstversicherung verbunden sind, und wägen Sie diese Faktoren gegen die Suche nach einer günstigen Kfz-Versicherungspolice ab. Vielleicht entscheiden Sie, dass es einfacher und günstiger ist, sich nach einer billigen Autoversicherung umzusehen, die Sie ohne den ganzen Aufwand einer Selbstversicherung abdeckt.

Welche Staaten erlauben Ihnen, sich selbst zu versichern?

Drei Staaten in den USA bieten verminderte Versicherungsanforderungen oder Ausnahmen:

• New Hampshire. Dies ist derzeit der einzige Staat, der keine Versicherungspflicht kennt. Sie müssen nicht nachweisen, dass Sie in der Lage sind, aus eigener Tasche zu zahlen. Wenn Sie jedoch einen Unfall verursachen, verlangt der Staat von Ihnen einen Nachweis, dass Sie in der Lage sind, die Haftpflicht im Nachhinein zu decken, oder Sie riskieren den Verlust Ihrer Lizenz und Zulassung.
• Virginia. In diesem Staat können Sie eine Gebühr von 500 Dollar für unversicherte Autofahrer zahlen, wenn Sie ein unversichertes Fahrzeug anmelden, wenn Sie keine Haftpflichtversicherung bekommen können. Mit der Zahlung dieser Gebühr erklären Sie jedoch, dass Sie auf eigenes Risiko fahren und für alle von Ihnen verursachten Schäden haften.
• Alaska. Da ein großer Teil dieses Staates aus abgelegener Wildnis besteht, können Sie von der Kfz-Versicherungspflicht befreit werden, solange Sie in den letzten fünf Jahren nicht wegen eines schwerwiegenden Verkehrsverstoßes verwarnt wurden und Sie in einer Stadt leben, die vom staatlichen Straßennetz oder von Straßen mit einem durchschnittlichen täglichen Verkehrsaufkommen von 500 Fahrzeugen oder mehr getrennt ist.

Kosten für die Selbstversicherung nach Bundesstaat

Einige Staaten erlauben die Selbstversicherung nur für Unternehmen mit Fahrzeugflotten und den entsprechenden Barreserven. Andere erlauben es Privatpersonen, sich selbst zu versichern, solange sie Geld hinterlegen oder eine Bürgschaft zur Deckung der Haftpflichtkosten stellen können.

Um sich selbst zu versichern, müssen Sie in der Regel Bargeld, eine Bürgschaft oder ein Akkreditiv bei der DMV hinterlegen.

Wer sollte sich selbst versichern?

Die Selbstversicherung ist nicht für jeden geeignet, aber es gibt ein paar Situationen, in denen es vorteilhaft sein kann, die Risiken selbst zu übernehmen.

• Sie haben einen Fuhrpark. Unternehmen mit einer Fahrzeugflotte können sich im Rahmen ihres Risikomanagements für eine Selbstversicherung entscheiden. Im Grunde entscheidet das Unternehmen, dass die Kosten für die Versicherung von Nutzfahrzeugen höher sind als das, was sie im Falle eines Unfalls zahlen würden.
• Sie sind unabhängig und vermögend. Wenn Sie das Geld haben, um die Haftpflichtkautionen zu decken, und Sie sich nicht mit dem Ärger der Schadensabwicklung einer Versicherungsgesellschaft herumschlagen wollen, können Sie eine Selbstversicherung in Betracht ziehen. In manchen Fällen können Sie sich jedoch mit einer speziellen Versicherungspolice trösten, die Ihr hohes Vermögen schützt.
• Sie gelten als nicht versicherbar. Wenn Sie, aus welchen Gründen auch immer, nicht in der Lage sind, eine Versicherung abzuschließen, aber über die nötigen Geldreserven verfügen, um die Kaution beim Staat zu hinterlegen oder eine Bürgschaft zu erhalten, ist die Selbstversicherung möglicherweise Ihre einzige Möglichkeit, weiter zu fahren.
• Sie versichern sich teilweise selbst. Sie können sich dafür entscheiden, die staatlich vorgeschriebene Mindestautoversicherung für die Haftpflicht zu kaufen, sich aber trotzdem für alle Extras, wie Vollkasko- und Kollisionsschäden, selbst zu versichern. Wenn Sie z. B. ein älteres Auto fahren, das nicht viel wert ist, können Sie auf eine Vollkaskoversicherung oder sogar eine Kaskoversicherung verzichten, da die Prämien, die Sie in einem Jahr zahlen müssten, den Wert Ihres Autos übersteigen könnten. Diese Art der Selbstversicherung bedeutet, dass Sie keine Kaution zahlen müssen und trotzdem legal auf der Straße unterwegs sind.

Vergleich der Kfz-Versicherungsanbieter

Welche Risiken birgt die Selbstversicherung?

Ohne den Rückhalt einer Versicherungsgesellschaft müssen Sie alle Haftungsfragen und Risiken im Zusammenhang mit Ihren Autounfällen selbst regeln. Im Folgenden finden Sie einige Nachteile, die Sie bedenken sollten, wenn Sie eine Selbstversicherung in Betracht ziehen:

Schäden nach einem Unfall bezahlen

Wenn Sie in einen Unfall verwickelt sind, den Sie verschuldet haben, oder wenn die schuldige Person nicht oder nicht ausreichend versichert ist, sind Sie für Ihre Reparaturen und Arztrechnungen verantwortlich. Wenn Sie auf Schadensersatz verklagt werden, sind Sie für die Anwaltskosten und alle Urteile oder Vergleichskosten verantwortlich.

Schadensersatzkosten

Was Sie an Schadensersatz zahlen müssen, hängt vom Unfall und dem Grad der Verletzung der beteiligten Personen ab. Laut einer Analyse des National Security Council aus dem Jahr 2018 können die durchschnittlichen Kosten eines Autounfalls bis zu 4.500 Dollar für einen reinen Sachschaden und bis zu 1,6 Millionen Dollar betragen, wenn der Unfall ein Todesopfer fordert.

Wie Sie für den Schaden aufkommen

Wenn Sie dem Staat eine Bürgschaft zur Verfügung gestellt haben, um Ihre Haftungspflicht zu decken, zahlt die Bürgschaft den Schaden bis zum Limit der Bürgschaft. Aber Sie müssen alles zurückzahlen, wenn Sie die Kaution nicht vor dem Unfall bezahlt haben.

Danach können Sie sich nicht mehr selbst versichern, bis Sie eine neue Haftpflichtkaution bezahlt oder eine zusätzliche Kaution gesichert haben. Für Schäden, die über die Höhe der Kaution oder der hinterlegten Kaution hinausgehen, sind Sie direkt verantwortlich.

Welche Vorteile bietet die Selbstversicherung?

Die Selbstversicherung kann je nach finanzieller Leistungsfähigkeit verschiedene Formen annehmen. Egal, ob Sie sich vollständig aus Ihrem eigenen Vermögen selbst versichern, eine Kautionsbürgschaft abschließen oder einen Reservefonds in einer bestimmten Höhe anlegen, Sie können von folgenden Vorteilen profitieren:

Selbstbeteiligung

Eine Möglichkeit, Ihre Versicherungsprämie zu senken, ist die Erhöhung Ihrer Selbstbeteiligung. Aber jedes Mal, wenn Sie das tun, versichern Sie sich im Grunde selbst bis zur Höhe Ihres Selbstbehaltes. Wenn Sie einen Reservefonds für diesen Zweck haben, kann die Erhöhung Ihrer Selbstbeteiligung auf die Größe Ihres Fonds eine Möglichkeit sein, Ihre Versicherungsprämien stark zu senken.

Selbstversicherung senkt oder eliminiert Autoversicherungsprämien

Selbstversicherung gibt Ihnen die Möglichkeit, nur die absolute Mindestdeckung zu kaufen. Oder, wenn Ihr Staat es erlaubt, können Sie einen Schritt weiter gehen, indem Sie eine Bürgschaft oder Kaution beim Staat hinterlegen, um Ihre Autoversicherung ganz zu eliminieren.

Wenn Sie eine gute Bonität haben, können die Prämien, die Sie für Ihre Bürgschaft zahlen, viel niedriger sein als das, was Sie für eine traditionelle Autoversicherung zahlen würden. Sie nehmen das Risiko eines Unfalls auf sich, aber Ihre monatlichen und jährlichen Einsparungen könnten es für Sie lohnenswert machen.

Kein Schadenprozess

Sie müssen nicht auf einen langwierigen Schadenprozess warten, wenn Sie selbstversichert sind. Lassen Sie Ihr Auto sofort reparieren und regeln Sie Haftpflichtfragen so schnell wie möglich, ohne auf Schadensregulierer und Genehmigungen warten zu müssen.

Unterm Strich

Selbstversicherung ist nicht dasselbe wie keine Versicherung, und es ist auch keine Alles-oder-Nichts-Entscheidung. Die Entscheidung, wann Sie sich selbst versichern und wann Sie eine Autoversicherung abschließen, kann schwierig sein, aber wenn Sie es richtig machen, können sich die jährlichen Einsparungen bei den Versicherungsprämien wirklich summieren. Und wenn Sie sich entscheiden, dass es für Sie finanziell sinnvoller ist, eine Versicherungsgesellschaft für den Versicherungsschutz zu bezahlen, nehmen Sie sich die Zeit, sich für eine Autoversicherung umzusehen, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot für den benötigten Versicherungsschutz erhalten.

Häufig gestellte Fragen zur Selbstversicherung

• Kann ich eine religiöse Befreiung für die Autoversicherung beantragen?

  Technisch gesehen, ja. Aber Sie müssen trotzdem den Nachweis erbringen, dass Sie die vom Staat vorgeschriebene Mindesthaftpflicht bezahlen können. Je nach Bundesstaat, in dem Sie leben, müssen Sie möglicherweise den vollen Betrag beim DMV hinterlegen oder eine Kaution vom Staat kaufen.

  So müssen Sie zwar keine Versicherung von einer Versicherungsgesellschaft kaufen, aber Sie müssen immer noch nachweisen, dass Ihre Religion es Ihnen nicht erlaubt, eine Versicherung zu tragen, und dass Sie in der Lage sind, sich selbst zu versichern, falls Sie einen Unfall verursachen.

• Kann ich Zinsen auf meine DMV-Selbstversicherungseinlage oder die gebuchte Kaution erhalten?

  Nein. Dieses Geld wird von der Staatskasse treuhänderisch verwaltet und nicht zinsbringend angelegt. Sie sollten den Ertragsverlust dieses Geldes als Teil Ihrer Kostenanalyse berücksichtigen, wenn Sie eine Selbstversicherung in Betracht ziehen.

• Wie viele Fahrzeuge gelten als Flotte für die Zwecke der Selbstversicherung?

  Das hängt vom jeweiligen Bundesstaat ab. Im Staat Nevada zum Beispiel kann sich nur eine Person oder ein Unternehmen mit mehr als 10 aktiv registrierten Fahrzeugen selbst versichern. In Ohio hingegen muss eine Person mehr als 25 Fahrzeuge haben, um für eine Selbstversicherung in Frage zu kommen. Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Fahrzeugflotte selbst zu versichern, können Sie immer noch eine Flottenversicherung finden, die Ihren Bedürfnissen entspricht.