Wie viel kostet es wirklich, ein Haus zu besitzen?

Wenn Menschen daran denken, wie viel es kostet, ein Haus zu kaufen, denken sie meist an den Kaufpreis. Und das ist kein Wunder: Bei durchschnittlichen Hauspreisen in den USA von über 260.000 Dollar (im Jahr 2020) ist der Listenpreis eine Zahl, die jedermanns Aufmerksamkeit erregt.

Aber der Kauf eines Hauses ist nicht wie der Kauf einer DVD, bei dem man das Geld hinlegt und dann genüsslich zusieht, wie es jahrelang im Regal steht.

Zum einen werden Sie wahrscheinlich einen Kredit aufnehmen, um Ihr Haus zu kaufen. Das bedeutet, dass Ihre unmittelbaren Vorlaufkosten die Anzahlung (traditionell 20 % oder 40.000 $ bei einem Kauf von 200.000 $) plus Schließungskosten und Gebühren sind. Zum anderen ist ein Haus fast wie ein Lebewesen; es verändert sich im Laufe der Jahre, und Ihre Bedürfnisse daran ändern sich ebenfalls.

Betrachten wir also, wie hoch Ihre laufenden, monatlichen, jährlichen und einmaligen Ausgaben für ein Eigenheim wahrscheinlich sein werden.

Hypothekenzahlungen

Wenn Sie eine Hypothek mit festem Zinssatz abschließen, kennen Sie schon im Voraus den genauen Betrag Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung. Der Betrag beinhaltet einen Teil des Kapitals, zusammen mit den Zinsen für den geschuldeten Betrag. Obwohl der Gesamtbetrag, den Sie schulden, im Laufe der Zeit sinkt, „amortisiert“ der Kreditgeber die Zahlung, so dass Ihre monatlichen Verpflichtungen auf die gleiche Zahl hinauslaufen. (Das gibt Ihnen Planungssicherheit für Ihre monatliche Rechnung.)

Sie werden vielleicht schockiert sein, wenn Sie feststellen, wie viel Zinsen Sie während der Laufzeit des Kredits schulden werden. Tatsächlich machen Hausbesitzer, die ab und zu etwas mehr Geld zur Verfügung haben, den klugen Schritt, mehr für ihre Hypothek zu zahlen, um sowohl die geschuldeten Zinsen zu senken als auch das Darlehen schneller zu tilgen.

Wenn Sie sich für eine Hypothek mit variablem Zinssatz entscheiden, könnten Ihre Zahlungen zu Beginn niedriger sein als bei einer Hypothek mit festem Zinssatz. Aber sie werden wahrscheinlich irgendwann mit den Zinsen steigen. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Hypothekenmakler fragen, wie hoch die Zahlungen in Dollar und nicht in Prozenten sein könnten.

Weitere Informationen finden Sie im Abschnitt „Getting a Mortgage“ auf der Nolo-Website.

Private Hypothekenversicherung

Wenn Sie keine 20 % Anzahlung aufbringen können, wird Ihr Kreditgeber wahrscheinlich verlangen, dass Sie eine „Private Mortgage Insurance“ (PMI) abschließen, bis Ihr Eigenkapital im Haus steigt. Diese Versicherung kommt dem Kreditgeber zugute, nicht Ihnen; sie erstattet den Kreditgeber, wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können. Typische PMI-Prämien liegen laut Bankrate.com zwischen 0,55 % und 2,25 % des ursprünglichen Kreditbetrags pro Jahr. Sie müssen jeden Monat mit Ihrer Hypothek bezahlt werden.

PMI ist bis 2020 von der Einkommenssteuer absetzbar (wenn Sie sie angeben). Behalten Sie den Kongress im Auge, um zu sehen, ob er dies verlängert, so wie er es in der Vergangenheit getan hat.

Grundsteuerzahlungen

Der Betrag, den Sie an Ihre lokale Regierung an Grundsteuern zahlen müssen, hängt ganz von dem Staat ab, in dem Sie leben. Er tendiert jedoch dazu, jedes Jahr in die Zehntausende von Dollar zu gehen. (Siehe die von der Tax Foundation gesammelten Daten für jeden einzelnen Bundesstaat.) Das kann ein Schock sein, wenn Sie nicht vorausplanen (oder wenn Ihr Kreditgeber nicht verlangt, dass Sie dies zusammen mit Ihrer Hypothekenzahlung zahlen).

Glücklicherweise ist der Großteil dieser Beträge von Ihren Bundeseinkommenssteuern absetzbar.

Prämien für die Wohngebäudeversicherung

Sie möchten nicht auf eine Versicherung verzichten, für den Fall, dass Ihr Haus durch Dinge wie Feuer, Vandalen oder andere unangenehme Überraschungen beschädigt oder zerstört wird. Außerdem wird Ihr Kreditgeber Ihnen wahrscheinlich nicht erlauben, auf eine Wohngebäudeversicherung zu verzichten.

Die durchschnittlichen Jahresprämien liegen laut Value Penguin zwischen etwa 1.700 und 2.500 Dollar. Der genaue Betrag hängt von dem Bundesstaat ab, in dem Sie leben, sowie von der Ausstattung und dem Risikoniveau Ihres Hauses.

Denken Sie auch daran, dass Ihre Hausratversicherung einen „Selbstbehalt“ hat, oder einen Betrag, den Sie zahlen müssen, bevor Sie für einen Schaden aufkommen, normalerweise etwa 1.000 $. Je höher der Selbstbehalt ist, desto niedriger sind Ihre Prämien. Aber Sie müssen sicherstellen, dass Sie diesen Betrag zur Hand haben, damit Sie im Falle eines größeren Schadens nicht nicht in der Lage sind, Ihre Versicherung in Anspruch zu nehmen.

Versorgungsunternehmen

Wenn Sie sich daran gewöhnt haben, dass Ihr Vermieter für Strom, Wasser, Müll, Gas, Kabel, WiFi und andere Dienstleistungen in Ihrer Gegend zahlt, könnten Ihre monatlichen Versorgungsrechnungen ein kleiner Schock sein. Am besten erkundigen Sie sich nach den örtlichen Durchschnittswerten.

Vorbeugung von Verbrechen

Wenn Sie nicht das Glück haben, in einer der wenigen Gegenden der USA zu leben, in denen die Leute ihre Türen nicht abschließen, sollten Sie vielleicht Funktionen wie Flutlicht und eine Alarmanlage installieren. Viele Alarmanlagenfirmen verlangen eine monatliche Überwachungsgebühr, in der Regel mindestens 20 Dollar pro Monat, oft auch weit mehr. Und egal, wo Sie wohnen: Schließen Sie Ihre Tür ab!

Reinigung

Ein Haus ist einfach größer als eine Wohnung. Sie werden mehr für Reinigungsmittel bezahlen und vielleicht entscheiden, dass es an der Zeit ist, eine Reinigungskraft einzustellen. Die Preise variieren je nachdem, wo Sie wohnen.

Reparaturen und Wartung

Auch wenn Ihr Haus alle Inspektionen mit Bravour bestanden hat, wird es regelmäßig gewartet und repariert werden müssen. Experten empfehlen, jedes Jahr mindestens 1 % des Kaufpreises Ihres Hauses anzusparen, um für diese Arbeiten gerüstet zu sein (das sind 2.000 Dollar pro Jahr für ein 200.000-Dollar-Haus). Legen Sie mehr in den Topf, wenn Ihr Haus mehr als zehn Jahre alt ist oder wenn der Vorbesitzer es nicht gut gewartet hat.

Diese Wartungskosten werden leider nicht regelmäßig oder vorhersehbar sein. Eines Tages könnte der Geschirrspüler einfach Wasser über den Boden schütten, und Sie brauchen einen neuen, plus Reparaturen.

Sie können all diese Kosten minimieren, indem Sie auf die laufenden Bedürfnisse Ihres Hauses achten, z.B. indem Sie regelmäßig das Dach auf fehlende Schindeln untersuchen, die Dachrinnen reinigen lassen, genau auf Feuchtigkeit oder Lecks in den Innenräumen achten, die Filter Ihrer Heizungsanlage gemäß den empfohlenen Zeitplänen wechseln und die Handbücher für alle anderen Systeme oder Geräte lesen, um die notwendigen Wartungsarbeiten herauszufinden und zu planen.

Kosten, die mit dem Leben in einer Eigentumswohnung oder einer geplanten Gemeinschaft verbunden sind

Wenn Sie in einer Siedlung leben, die von einer Hausbesitzervereinigung (HOA) überwacht wird, müssen Sie monatliche Gebühren und gelegentlich spezielle Abgaben bezahlen. Weitere Informationen finden Sie auf der Nolo-Website unter Living Under a Homeowners‘ Association.

Home Decorating

Eine neue Couch, neue Vorhänge, neue Teppiche: Manches davon werden Sie brauchen, anderes wollen Sie. Es ist unmöglich, einen Durchschnittswert für diese Dinge zu ermitteln, aber Sie kennen Ihre Ausgabengewohnheiten und Neigungen. Und einige Dinge sind vielleicht ganz neu in Ihrer Lebenserfahrung; zum Beispiel könnte es das erste Mal sein, dass Sie eine Weihnachtsbeleuchtung anbringen.

Hausbegrünung

Wenn Sie bisher in einer Wohnung im fünften Stock gelebt haben, könnte der Besitz eines Hauses Ihre erste Gelegenheit sein, einen Garten anzulegen. Aber Pflanzen, Hardscape (Felsen und Ziegel) und Landschaftsgestaltung sind nicht billig. Und vergessen Sie nicht, dass entweder Sie oder ein Dienstleister mähen, beschneiden und harken müssen.

Hausverbesserungen

Was ist, wenn Sie die Küche hassen, Ihre Kinder ein drittes Bad fordern und Sie hoffen, dass eines Tages ein Elternteil in Ihr Haus einzieht? Viele Hausbesitzer beschweren sich darüber, dass der kleinste Job dazu neigt, 20.000 Dollar zu kosten, und es gibt wirklich keine Obergrenze. Und je größer und besser Ihr Haus wird, desto höher könnten Ihre Versicherungsraten für die Hausratversicherung ausfallen.

Auf der Home Improvements-Seite von Nolo finden Sie Tipps und Anleitungen.

Haben wir etwas vergessen? Wahrscheinlich, aber Sie sind wahrscheinlich schon eingeschüchtert genug. Keine Panik, für die meisten Hausbesitzer wird das alles zur Routine. Was Sie aber auf keinen Fall tun sollten, ist, Ihr gesamtes Budget im ersten Jahr für die Einrichtung Ihres Hauses auszugeben und dabei die grundlegenden Dinge zu vernachlässigen, wie z. B. das undichte Dach zu reparieren und einen Notfallfonds anzulegen. Das könnte Sie in die Klemme bringen, wenn das Dach Wasser auf Ihre neue Einrichtung schüttet.

Sind Sie immer noch unsicher? Siehe „Bin ich bereit, mein erstes Haus zu kaufen?“