Cómo autoasegurar tu coche
Comprar un seguro es mitigar el riesgo. Pero en la mayoría de los estados, el seguro de coche no sólo es una buena idea, sino que es un requisito para matricular tu coche.
Si tu estado te permite autoasegurarte, puedes tener la opción de romper los lazos con tu aseguradora, o al menos reducir en gran medida tus primas. La comprensión de los riesgos y los costos de auto-seguro puede ayudarle a tomar una decisión informada sobre la cobertura o la falta de cobertura que necesita.
¿Qué es el auto-seguro?
Si usted decide auto-asegurar completamente su coche, usted asume toda la carga financiera después de un accidente con culpa. Usted mitiga esos riesgos al tener el efectivo de reserva para pagar por cualquier daño hecho a su propiedad o daños que cause a otros. Tu reserva de efectivo suele ser en forma de fianza o depósito hecho al DMV de tu estado que demuestra tu capacidad de pago.
Pero el autoseguro no tiene por qué ser una opción de todo o nada.
Los riesgos de tener y conducir un coche varían mucho. Las compañías de seguros ofrecen muchos niveles de seguro para que los conductores puedan elegir el tipo de cobertura que desean. En cierto sentido, cualquiera que no esté asegurado a todo riesgo está participando en una forma de autoseguro.
Por ejemplo, elegir no añadir un seguro a todo riesgo a su póliza significa que pagará de su bolsillo cualquier robo o daño causado por el granizo a su coche. Eso es la cobertura a todo riesgo autoasegurada.
Seguro de coche vs. autoseguro
Las diferencias entre el seguro de coche y el autoseguro:
- Lo que pagas. Con el seguro de coche, pagas una prima mensual a una compañía en función del tipo de coche que conduces, tu historial de conducción y otros factores. Para autoasegurarte, pagas una fianza o depósito único al DMV, normalmente igual o ligeramente superior a los requisitos de responsabilidad del seguro de tu estado. El depósito medio es de unos 50.000 dólares.
- Límites de cobertura. Los límites de tu seguro de coche pueden variar en función de la cobertura que contrates. Y si los daños de un accidente con culpa exceden los límites de su seguro, usted es responsable de compensar la diferencia. Como conductor auto-asegurado, usted paga por todos los daños, ya sea que el dinero provenga del depósito que usted publicó o de su bolsillo.
- Representación legal. Como tu compañía de seguros no quiere pagar reclamaciones innecesarias, si la compañía ve una defensa legal por tu culpa en un accidente, la compañía te representará en los tribunales. Si estás autoasegurado, tú eres responsable de encontrar representación y pagar tus honorarios legales.
- New Hampshire. Este es actualmente el único estado que no tiene ningún requisito de seguro. No tienes que demostrar tu capacidad de pago de entrada. Sin embargo, si causas un accidente, el estado te exige que presentes una prueba de tu capacidad para cubrir la responsabilidad después del hecho o te arriesgas a perder tu licencia y registro.
- Virginia. En este estado, puedes pagar una cuota de 500 dólares por motorista sin seguro cuando registres un vehículo sin seguro si no puedes conseguir un seguro de responsabilidad civil. Pero el pago de esa tasa supone la afirmación de que conduces por tu cuenta y riesgo y que eres responsable de los daños que causes.
- Alaska. Dado que gran parte de este estado está formado por zonas silvestres remotas, puedes estar exento de los requisitos de seguro de coche siempre que no hayas sido citado por una infracción de tráfico grave en los últimos cinco años y vivas en una ciudad separada del sistema de autopistas del estado o en carreteras con un volumen de tráfico medio diario de 500 vehículos o más.
- Tienes una flota de vehículos. Las empresas con flotas de vehículos pueden optar por autoasegurarse como parte de sus planes de gestión de riesgos. Básicamente, la empresa decide que el coste de asegurar los vehículos comerciales es superior a lo que pagarían en caso de producirse un accidente.
- Tienes un patrimonio independiente. Si tienes el dinero para cubrir los depósitos de responsabilidad civil, y no quieres lidiar con las molestias del proceso de reclamaciones de una compañía de seguros, podrías considerar la posibilidad de autoasegurarte. Sin embargo, en algunos casos, puede encontrar comodidad en una póliza de seguro específica diseñada para proteger su alto patrimonio.
- Se le considera no asegurable. Por la razón que sea, si no puede obtener un seguro, pero tiene las reservas de efectivo para pagar el depósito con el estado o la capacidad de obtener una fianza, el autoseguro puede ser su única opción para seguir conduciendo.
- Se autoasegura parcialmente. Usted puede optar por comprar el requisito de seguro de coche mínimo del estado para la responsabilidad, pero todavía optar por auto-asegurar para cualquier extra, como los daños a todo riesgo y colisión. Por ejemplo, si conduces un coche viejo que no vale mucho, puedes omitir la cobertura del seguro a todo riesgo o incluso el seguro de colisión, porque las primas que pagarías en un solo año podrían costar más que el valor de tu coche. Este tipo de autoseguro hace que no tengas que pagar una fianza y que sigas teniendo permiso legal para circular.
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¿Puedo reclamar una exención religiosa al seguro de coche?
Técnicamente, sí. Pero aún tienes que demostrar que puedes pagar hasta el mínimo de responsabilidad exigido por el estado. Dependiendo del estado en el que vivas, es posible que tengas que depositar la cantidad total en el DMV o comprar una fianza del estado.Así que, aunque no tiene que comprar un seguro a una compañía de seguros, sigue teniendo que demostrar tanto que su religión no le permite llevar un seguro como que es capaz de autoasegurarse, en caso de causar un accidente.
¿Puedo ganar intereses por mi depósito de autoseguro del DMV o por la fianza depositada?No. Ese dinero es mantenido en un fideicomiso por la tesorería de su estado, no invertido para ganar intereses. Debe tener en cuenta la pérdida de ganancias de ese dinero como parte de su análisis de costes al considerar el autoseguro.
Cuántos coches se considera una flota a efectos de autoseguro?Eso depende del estado. Por ejemplo, en el estado de Nevada, sólo una persona o empresa con más de 10 vehículos registrados activamente puede autoasegurarse. Pero en Ohio, una persona tiene que tener más de 25 vehículos para ser considerado para el auto-seguro. Si no puede autoasegurar su flota de vehículos, aún puede encontrar una póliza de seguro de flota que se ajuste a sus necesidades.
¿Cuánto cuesta autoasegurar un coche?
Típicamente, los estados que permiten el auto-seguro requieren que demuestres que tienes reservas de efectivo iguales a la cantidad de responsabilidad que el estado te exige en el seguro. Si el requisito de responsabilidad civil de su estado es de 50.000 dólares, que es la media, tiene que depositar esos fondos en el estado o depositar una fianza para que el dinero esté disponible para cubrir los daños. Así que, aunque no tengas que pagar una prima mensual, sigues pagando por la cobertura de responsabilidad civil.
Unos pocos estados permitirán a los individuos pagar el depósito utilizando una fianza, lo que te permite pagar pagos más pequeños a lo largo del tiempo en lugar de llegar a una suma global para publicar una fianza, pero se te puede cobrar hasta un 5% sobre el valor de la fianza.
Toma en cuenta los riesgos y los costos asociados con el autoseguro y sopesa esos factores contra la búsqueda de una póliza de seguro de coche barato. Es posible que decida que es más fácil y más asequible buscar un seguro de coche barato que pueda cubrirle sin toda la molestia de estar autoasegurado.
¿Qué estados le permiten autoasegurarse?
Tres estados de Estados Unidos ofrecen requisitos o exenciones de seguro reducidas:
Coste de autoasegurarse por estado
Algunos estados sólo permiten el autoseguro a empresas con flotas de vehículos y las reservas de efectivo para pagar. Otros permiten que los particulares se autoaseguren siempre que puedan depositar dinero o asegurar una fianza para cubrir cualquier coste de responsabilidad.
Para autoasegurarse, normalmente hay que pagar al DMV en efectivo, con una fianza o con una carta de crédito.
| Estado | Depósito importe |
|---|---|
| Alabama | 50$,000 | Arizona | 40$,000 | California | 35,000$ | Colorado | 35$,000 | Delaware | 40 dólares,000 | Idaho | 50.000$ | Indiana | 40,000 dólares | Iowa | 55.000 dólares |
| Louisiana | 55 dólares,000 | Maine | $127,000 |
| Maryland | 75.000$ |
| Massachusetts | 10,000 | Mississippi | $15,000 | Missouri | $60,000 | Montana | $55,000 | Nebraska | $75,000 |
| Nuevo México | $60,000 |
| Nueva York | $25,000 |
| Carolina del Norte | 85.000$ |
| Ohio | 30,000 | Oklahoma | 75,000$ | Rhode Island | 75$,000 | Carolina del Sur | 35 dólares,000 dólares |
| Dakota del Sur | 25.000 dólares, o 30,000 dólares en valores | Tennessee | 60.000 dólares | Texas | 55 dólares,000 | Utah | 160,000$ | Vermont | 115$,000 | Virginia | 50$,000 |
| Washington | $60,000 |
| Wisconsin | $60,000 | Wyoming | $25,000 |
¿Quién debe considerar el autoseguro?
El autoseguro no es para todo el mundo, pero hay algunas situaciones en las que puede ser beneficioso asumir los riesgos uno mismo.
Comparar proveedores de seguros de coche
¿Cuáles son los riesgos del autoseguro?
Sin el respaldo de una compañía de seguros, te toca mediar en todos los temas de responsabilidad y riesgos relacionados con tus percances automovilísticos. Los siguientes son algunos inconvenientes a tener en cuenta mientras consideras el autoseguro:
Pagar por los daños después de un accidente
Si estás en un accidente que es tu culpa, o si la persona culpable no está asegurada o tiene un seguro insuficiente, eres responsable de tus reparaciones y facturas médicas. Si te demandan por daños y perjuicios, eres responsable de los honorarios de los abogados y de cualquier sentencia o costes de liquidación.
Coste de los daños
Lo que pagarás por daños y perjuicios depende del accidente y del nivel de lesiones de las personas implicadas. Según el análisis del Consejo Nacional de Seguridad de 2018, el coste medio de un accidente de coche puede ser de tan solo 4.500 dólares por meros daños materiales y de hasta 1,6 millones de dólares si el accidente implica una víctima mortal.
Cómo pagar los daños
Si proporcionaste una fianza para cubrir tu requisito de responsabilidad ante el estado, la fianza paga los daños hasta el límite de la misma. Pero, se espera que usted pague todo, si no había pagado la fianza antes del accidente.
Después, no podrá seguir autoasegurándose hasta que haya pagado una nueva fianza de responsabilidad civil o haya conseguido una fianza adicional. Usted es directamente responsable de cualquier daño que exceda la cantidad de su depósito de responsabilidad civil o fianza publicada.
¿Cuáles son los beneficios del auto-seguro?
El auto-seguro puede tomar varias formas, dependiendo de su situación financiera. Tanto si se autoasegura totalmente con su propio patrimonio, como si obtiene una fianza o crea un fondo de reserva de una determinada cantidad, puede obtener los siguientes beneficios:
Cubrir la franquicia de su seguro
Una forma de reducir la prima de su seguro es aumentar el tamaño de su franquicia. Pero cada vez que haces esto, básicamente estás autoasegurando hasta el monto de tu deducible. Si usted tiene un fondo de reserva para este propósito, el aumento de su deducible hasta el tamaño de su fondo puede ser una manera de disminuir en gran medida sus tarifas de seguro.
Bajar o eliminar las primas de seguro de coche
El auto-seguro le da la oportunidad de comprar sólo la cobertura mínima absoluta. O bien, si su estado lo permite, puede ir un paso más allá mediante la publicación de una fianza o depósito con el estado para eliminar su seguro de automóvil por completo.
Si tiene buen crédito, las primas que paga por su fianza pueden ser mucho menos de lo que pagaría por el seguro de automóvil tradicional. Usted asume el riesgo de un accidente, pero sus ahorros mensuales y anuales pueden hacer que valga la pena para usted.
Sin proceso de reclamaciones
No hay necesidad de esperar en un largo proceso de reclamaciones cuando está autoasegurado. Consiga que le arreglen el coche de inmediato y resuelva cualquier problema de responsabilidad civil lo antes posible, sin tener que esperar a los peritos y a las aprobaciones.
En resumidas cuentas
Autoseguro no es lo mismo que no tener seguro, ni es una opción de todo o nada. Decidir cuándo autoasegurarse y cuándo contratar un seguro de coche puede ser complicado, pero si se acierta, el ahorro anual en primas de seguro puede ser realmente importante. Y si decide que pagar a una compañía de seguros por la cobertura tiene más sentido desde el punto de vista financiero, tómese el tiempo necesario para comparar seguros de coche y asegurarse de que obtiene la mejor oferta en la cobertura que necesita.