¿Debe pagar la factura de su tarjeta de crédito antes de tiempo?
Acabas de hacer una compra importante con tu tarjeta de crédito para acumular esas increíbles recompensas de devolución de dinero, y tienes el dinero en tu cuenta bancaria para cubrir la compra. ¿Debe pagar su tarjeta de crédito antes de tiempo?
Puede pagar su tarjeta de crédito tan pronto como reciba ese nuevo juego de salón o esa nevera inteligente; incluso puede pagarla antes de que la mercancía llegue a su puerta.
Las compañías de tarjetas de crédito se lo ponen fácil con portales o aplicaciones online. Puedes conectarte en cualquier momento para conocer tu saldo actual y pagar todo lo que quieras, incluso antes de recibir la factura. También puedes llamar al número que aparece en el reverso de tu tarjeta para realizar el pago.
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Pero, ¿pagar la tarjeta de crédito antes de tiempo ayuda a tu puntuación de crédito o a ahorrar dinero?
Pagar su tarjeta de crédito antes de tiempo puede ahorrar dinero en intereses
Muchas tarjetas de crédito tienen algo llamado «período de gracia», generalmente de 21 a 25 días después del final de su período de declaración, para que usted pague su factura. Muchas tarjetas no cobran intereses durante el período de gracia, pero algunas sí lo hacen.
Incluso si su tarjeta de crédito tiene un período de gracia, hay una trampa; aunque no tendrá que pagar intereses por cualquier cargo nuevo hasta después del período de gracia, seguirá pagando intereses por cualquier saldo arrastrado del mes anterior.
Supongamos que tiene una tarjeta de crédito con una TAE del 17 por ciento. Tienes un saldo en tu tarjeta de 5.000 dólares y haces otra compra de 3.000 dólares. No tendrá que pagar intereses por la nueva compra de 3.000 dólares hasta el primer día del siguiente ciclo de facturación, pero por el saldo existente de 5.000 dólares se le cobrará un interés compuesto diariamente.
Su tipo de interés diario es el 17 por ciento dividido por 365 días, lo que significa que cada día se le cobra un 0,047 por ciento de interés por el saldo que tiene de 5.000 dólares. El primer día del ciclo de facturación, son 2,35 dólares de intereses. El segundo día del ciclo de facturación, pagará intereses sobre el saldo pendiente y también sobre los intereses cobrados el primer día (5.002,35 dólares). El ciclo se repite a lo largo del mes. Así es como funciona el interés compuesto. Al final del mes habrás acumulado 71,32 dólares en intereses, lo que significa que para liquidar ese saldo en su totalidad tendrías que pagar 5.071,32 dólares.
Si decides hacer un pago a mitad de mes para liquidar la mitad del saldo arrastrado, también reducirás el pago de intereses a la mitad. Realizar un pago a mitad del periodo de declaración puede reducir significativamente los intereses que está pagando por sus saldos arrastrados al reducir la cantidad total. No afectará a los intereses de las nuevas compras realizadas ese mes, porque todavía no está pagando ninguno, pero le sitúa en una mejor posición y le prepara para pagar menos intereses en el siguiente ciclo de facturación.
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Incluso si sólo pagas una parte de la tarjeta, o lo suficiente para cubrir el saldo existente, seguirás ahorrando en intereses. Utilice una calculadora de pago de la tarjeta de crédito para calcular cuánto podría ahorrar pagando su factura antes de tiempo.
¿Pagar su tarjeta de crédito antes de tiempo ayuda a su puntuación de crédito?
Pagar su tarjeta de crédito antes de tiempo también puede ayudar a su puntuación de crédito de manera sorprendente. A las tres principales agencias de crédito que evalúan su uso de crédito para determinar su puntuación de crédito no les importa si usted paga su factura antes de tiempo. Esa información no aparece en su informe de crédito en absoluto.
Pero Experian, TransUnion y Equifax sí tienen en cuenta los saldos de sus tarjetas de crédito al calcular su puntuación de crédito. Y hay una trampa: Nadie sabe cuándo las compañías de tarjetas de crédito reportan esa información a las oficinas de crédito.
Digamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de 4.000 dólares. Compras una nevera por 2.500 dólares. Si la compañía de la tarjeta de crédito informa de su saldo a las oficinas de crédito al día siguiente, tendrá un ratio de utilización del crédito del 62,5 por ciento, más del doble del 30 por ciento de utilización del crédito que muchos expertos recomiendan.
La utilización del crédito constituye el 30 por ciento de su puntuación de crédito, por lo que ayuda a mantener este número lo más bajo posible. Para minimizar las probabilidades de ser golpeado con una cifra alta de utilización de crédito, pague la factura de su tarjeta de crédito tan pronto como sea posible después de hacer una compra grande.
Baje su utilización de crédito
Tener un porcentaje de utilización de crédito más bajo no sólo mejora su puntuación de crédito. Significa que tienes más dinero disponible en tu tarjeta de crédito para otras compras, o en caso de emergencia. Pague las compras grandes tan pronto como las realice para poder volver a utilizar su tarjeta de inmediato. Sólo asegúrese de que su pago se ha compensado antes de intentar usar su tarjeta de nuevo, o podría enfrentarse a cargos por exceso de límite o a la incómoda experiencia de que su tarjeta de crédito sea rechazada.
Eliminar la posibilidad de cargos por retraso
Suena obvio, pero pagar su tarjeta de crédito con antelación significa que no se olvidará de pagarla. Puede eliminar la posibilidad de cargos por demora o de que los pagos atrasados sean reportados a las agencias de crédito.
Sin embargo, tenga en cuenta su fecha de vencimiento. Si realiza un pago antes de que llegue su estado de cuenta, pero todavía tiene un saldo, es responsable del pago mínimo de la nueva factura. Los pagos realizados antes de la fecha del estado de cuenta cuentan para el mes anterior.
Razones por las que podría no querer pagar su factura de tarjeta de crédito antes de tiempo
La decisión de pagar su factura de tarjeta de crédito antes de tiempo no es para todos. Puede ser tentador ver ese saldo cero en su tarjeta de crédito, pero si le dejará sin dinero en efectivo para las necesidades, podría ser mejor dejar su dinero en el banco.
De manera similar, si actualmente está en el período de introducción de su tarjeta de cero por ciento de interés y su dinero está en una cuenta de ahorros cobrando intereses, incluso a una tasa de sólo 1 o 2 por ciento, podría no tener sentido pagar su tarjeta de crédito inmediatamente.
La conclusión
Pagar su tarjeta de crédito antes de tiempo puede ahorrarle dinero, liberar su crédito disponible para otras compras y proporcionarle la tranquilidad de que su factura está pagada mucho antes de su fecha de vencimiento. Si te lo puedes permitir, pagar tus facturas de la tarjeta de crédito antes de tiempo ayuda a establecer buenos hábitos financieros y puede incluso mejorar tu puntuación de crédito.
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