Los mejores sitios de préstamos entre particulares para prestatarios e inversores
La forma de pedir dinero prestado y la forma de invertirlo está cambiando. Antes, si querías un préstamo para pagar tu coche o tus tarjetas de crédito, ibas a un banco o a una cooperativa de crédito, te sentabas con un agente de préstamos y esperabas a que te dijeran que sí o que no mientras «hacían los números». Las inversiones siempre se hacían con un agente de bolsa tradicional, en línea o en persona.
Pero los tiempos han cambiado. En lugar de acudir a los bancos y a los brokers, simplemente acudimos a los demás. De eso se trata exactamente el préstamo entre pares: de ayudarse mutuamente, en lugar de depender de los grandes bancos.
Por eso, alrededor de 2005, se creó Prosper como un mercado en el que la gente podía prestarse dinero entre sí. Además, beneficiaba a ambas partes. Los prestatarios obtenían dinero sin tener que pasar por un banco, y los prestamistas ganaban dinero prestando sus fondos a otras personas.
Desde entonces, los préstamos entre particulares se han disparado. Y tampoco parece que vaya a frenarse. Con más y más mercados apareciendo cada año, tus opciones se han vuelto abrumadoras.
En este artículo, voy a desglosar algunos de los mejores sitios de préstamos entre particulares tanto para los prestatarios como para los inversores. A partir de ahí, podrás determinar cuál es la mejor opción para ti.
Lo que viene a continuación:
Resumen de los mejores sitios depeer lending para prestatarios e inversores
| Prestamista | Mejor para | APR | Término |
|---|---|---|---|
| Prosper | Aquellos con alta puntuación de crédito | 7.95% a 35,99% | 3 o 5 años |
| Pagar la deuda de la tarjeta de crédito | 5,99% a 24.99% | De 2 a 5 años | |
| LendingClub | Aquellos con una puntuación crediticia media | De 5,98% a 35.89% | 3 o 5 años |
| Peerform | Tipos de interés | 5,99% a 29,99% | 3 o 5 años |
| Upstart | Jóvenes | 7,98% a 35.99% | 3 ó 5 años |
| Pequeñas empresas | Rellena la solicitud para obtener un tipo personalizado | 3 meses a 3 años | |
| Círculo de Financiación | Pequeñas empresas | 11.29% a 30.12% | 6 meses a 5 años |
| Primeros prestatarios | 0% | Hasta 2 años |
Prosper
Prosper es el OG peer-to-peer lender en el mercado. Fue fundado en 2005 como el primer mercado de préstamos peer-to-peer en los EE.UU. De acuerdo con su sitio web; han coordinado más de 18 mil millones de dólares en préstamos.
Préstamos con Prosper
Si eres un prestatario, puedes obtener préstamos personales de hasta 40.000 dólares con una tasa fija y un plazo fijo de tres o cinco años. Su pago mensual es fijo durante la duración del préstamo. Tampoco hay penalizaciones por pago anticipado, por lo que si puedes pagarlo antes de tiempo, no serás penalizado. Puedes ver al instante cuál sería tu tasa y, una vez aprobada, el dinero se deposita directamente en tu cuenta bancaria.
Invertir con Prosper
Como inversor, tienes muchas opciones de préstamos para elegir. Hay siete categorías diferentes de «riesgo» que puedes seleccionar, cada una con su propio rendimiento estimado y nivel de riesgo. He aquí un vistazo a los niveles de riesgo y los rendimientos estimados, según Prosper:
- AA – 4,99%.
- A – 5,22%.
- B – 5,77%.
- C – 7,78%.
- D – 11,49%.
- E – 13,48%.
- HR (Alto Riesgo) – 11.74%.
- Préstamos personales. Puedes obtener un préstamo personal de hasta 40.000 dólares que puedes utilizar para prácticamente cualquier cosa, como pagar tarjetas de crédito, consolidar deudas, mejorar tu casa o pagar gastos importantes como una boda o un coche.
- Préstamos para empresas. Puedes obtener un préstamo para empresas de hasta 300.000 dólares con un plazo fijo de entre uno y cinco años y sin penalizaciones por pago anticipado. Para calificar, necesitarás haber estado en el negocio durante al menos 12 meses, tener al menos 50.000 dólares en ventas anuales, tener un buen crédito comercial y poseer al menos el 20% de la empresa.
- Refinanciación de automóviles. Si su coche tiene menos de diez años, tiene menos de 120.000 millas, y fue utilizado para uso personal, usted puede calificar para un préstamo de auto-refinanciación. El préstamo debe haberse originado por lo menos hace un mes, tener al menos dos años restantes en él, y usted debe entre $ 5,000 y $ 55,000.
- Soluciones para pacientes. LendingClub trabaja con médicos de todo el país para ayudarte a financiar las facturas médicas y dentales que no puedes pagar de golpe.
- Préstamo a plazo. Puedes obtener un préstamo desde 2.000 hasta 100.000 dólares con plazos tan cortos como tres meses y tan largos como tres años. Obtienes los fondos depositados inmediatamente después de la aprobación, y no hay penalizaciones por pago anticipado.
- Línea de crédito Patriot Express. Este tipo de préstamo le ofrece más flexibilidad. Puedes obtener desde 5.000 hasta 100.000 dólares con plazos que van desde los tres meses hasta los tres años. Como es una línea de crédito, puedes disponer de los fondos cuando los necesites y sólo pagarás intereses por el dinero que utilices.
- Financiación por contrato. Este tipo de préstamo se basa en tu potencial de ingresos futuros y requerirá un poco más para ser aprobado. No hay límite en la cantidad que puede pedir prestada; hay una opción de préstamo/línea de movilización y no hay penalizaciones por pago anticipado.
Como puedes ver, cuanto más baja es la letra, mayor es el riesgo de impago, de ahí que la rentabilidad estimada sea mayor. Con tan solo una inversión mínima de 25 dólares, puedes repartir el riesgo entre las siete categorías para dotar a tu cartera de cierto equilibrio.
Prosper también dice que casi el 84% de sus inversores activos cumplieron o superaron su rendimiento esperado de la inversión. Los prestatarios a los que está prestando también están por encima de laspromedio con respecto a su puntuación FICO y el ingreso anual promedio.
Aprende más sobre Prosper o lee nuestra reseña completa.
Payoff
Payoff es ligeramente diferente a otros en esta lista, ya que no es exactamente un prestamista entre pares, pero tampoco son un banco. Payoff es una empresa de «bienestar financiero» que trabaja con otros prestamistas para proporcionarle un préstamo con el único propósito de pagar su deuda de tarjeta de crédito.
En lugar de tener que gestionar un montón de facturas de tarjetas de crédito cada mes, Payoff utiliza una interfaz de aplicación racionalizada para ayudarle a elegir las tarjetas que desea pagar y rodar en un solo préstamo. De esta manera, sólo estás pagando un pago mensual (a una tasa competitiva) en lugar de muchos.
Préstamo con Payoff
El proceso para pedir un préstamo con Payoff es simple. Puedes obtener una cotización de tasas en su sitio web o en la app, lo que te resulte más fácil. Ingresarás tu información personal, como tus ingresos y detalles sobre ti, así como la cantidad de deuda que quieres consolidar.
La app es agradable porque se conectará con tus otras cuentas y podrás elegir fácilmente las tarjetas que quieres pagar. Una vez que hayas terminado de hacer esto, podrás elegir los términos que mejor se adapten a tu necesidad, verificar tu información y los fondos serán depositados electrónicamente en tu cuenta para que puedas pagar la deuda.
Invertir con Payoff
En este momento, Payoff no ofrece una opción de inversión.
Aprende más sobre Payoff o lee nuestra reseña completa.
LendingClub
LendingClub es similar a Prosper; sólo que empezaron dos años después que Prosper, en 2007. Han ayudado a más de tres millones de usuarios a conseguir más de 60.000 millones de dólares en financiación.
Préstamos con LendingClub
Para los prestatarios, LendingClub ofrece cuatro tipos diferentes de soluciones:
Invertir con LendingClub
Para los inversores individuales, puedes invertir desde 25 dólares (aún tienes que transferir un mínimo de 1.000 dólares a tu cuenta) a través de una variedad de perfiles de riesgo – llamados pagarés.
Una cosa que LendingClub hace muy bien es que desarrollan una solución automatizada para ti si no quieres elegir préstamos manualmente. Puedes elegir una mezcla de plataforma, una mezcla personalizada o hacerlo manualmente. Esto te permite diversificarte con el clic de un botón, y no tienes que preocuparte por encontrar préstamos que se ajusten a criterios específicos. También hay varios tipos de cuentas que puedes abrir, incluyendo una cuenta conjunta y una cuenta fiduciaria.
Por último, LendingClub tiene una sección de educación bastante robusta donde se puede aprender más acerca de la inversión con ellos – de esta manera usted no se siente en la oscuridad con este nuevo tipo de estrategia de inversión.
Aprenda más sobre LendingClub o lea nuestra revisión completa.
Descargo de responsabilidad de LendingClub:
Peerform
Peerform fue fundada en 2010 por un grupo de ejecutivos de Wall Street que tenían experiencia en finanzas y tecnología, por lo que era el matrimonio perfecto para iniciar una plataforma de préstamos entre iguales. Según su página web, tenían dos objetivos principales, que continúan en la actualidad:
El primero era proporcionar a los prestatarios una experiencia positiva a la hora de obtener préstamos personales con un proceso que fuera claro, rápido y justo. El segundo era ofrecer una selección bien estudiada de oportunidades de inversión que ofrecieran la posibilidad de obtener una rentabilidad ajustada al riesgo favorable.
Préstamos con Peerform
Los prestatarios pueden obtener préstamos financiados por pares desde 4.000 hasta 25.000 dólares con tipos fijos de hasta el 5,99%. Tendrá que pagar una comisión de apertura en cualquier lugar del 1% al 5% cuando obtenga el préstamo, pero después de eso, no hay comisiones ocultas ni penalizaciones por prepago.
Invertir con Peerform
Los inversores pueden elegir entre dos tipos diferentes de productos con Peerform: Préstamos enteros o préstamos fraccionados.
Peerform dice que los préstamos enteros son mejores para los inversores institucionales, mientras que los préstamos fraccionados están pensados para los particulares. Peerform tiene la asombrosa cifra de 16 clases de riesgo diferentes en las que invertir, y afirman tener un algoritmo que evoluciona continuamente a medida que se financian nuevos préstamos para poder ofrecer los mejores datos a los inversores. También puedes adaptar tu combinación de inversiones con sus opciones de personalización para que puedas obtener la cartera más diversificada posible.
Conoce más sobre Peerform.
Upstart
Upstart es una innovadora empresa de préstamos entre particulares que fue fundada por tres ex empleados de Google. Además de ser una plataforma de préstamos P2P, también han creado un software intuitivo para bancos e instituciones financieras.
Lo que es único de Upstart es la forma en que determinan el riesgo. Mientras que la mayoría de los acreedores se fijan en la puntuación FICO de un prestamista, Upstart ha creado un sistema que utiliza IA/ML (inteligencia artificial/aprendizaje automático) para evaluar el riesgo de un prestatario. Esto ha conducido a tasas de pérdida significativamente más bajas que algunas de sus empresas homólogas. Combina esto con una excelente calificación de TrustPilot; esta empresa está ciertamente haciendo olas en el mercado P2P.
Prestando con Upstart
Los prestatarios pueden obtener préstamos desde 1.000 dólares hasta 50.000 dólares con tasas tan bajas como el 8,85%. Los plazos son de tres o cinco años, pero no hay penalización por prepago.
Utilizando su tecnología de IA/ML, Upstart no solo mira tu puntuación FICO y tus años de historial crediticio, sino que también tiene en cuenta tu educación, área de estudio e historial laboral antes de determinar tu solvencia. Su página web afirma que sus prestatarios ahorran un estimado del 24% en comparación con las tasas de otras tarjetas de crédito.
Invertir con Upstart
Invertir con Upstart también es bastante intuitivo. A diferencia de otras plataformas P2P, puedes crear una cuenta IRA autodirigida con las inversiones de los préstamos entre pares. Esta es una característica única que debería atraer a muchos inversores.
Al igual que otras plataformas, se puede configurar la inversión automatizada eligiendo una estrategia específica y depositando automáticamente los fondos. Más del 80% de los prestatarios en Upstart tienen educación universitaria con un ingreso promedio ponderado de más de $83,000, y más del 77% de ellos están pagando sus tarjetas de crédito. Esto proporciona una visión bastante buena de en quién se está invirtiendo. Upstart afirma haber triplicado su crecimiento en los últimos tres años debido en gran medida a su modelo de suscripción patentado, por lo que podría valer la pena una oportunidad para considerar esta opción.
Aprenda más sobre Upstart o lea nuestra revisión de Upstart.
StreetShares (pequeña empresa)
StreetShares es una plataforma de préstamos entre pares que es un poco diferente a las mencionadas anteriormente. En primer lugar, los préstamos para prestatarios están diseñados para pequeñas empresas.
Préstamos con StreetShares
Como prestatario, tienes tres tipos de préstamos disponibles para ayudar a que tu negocio crezca:
Para calificar para cualquiera de estos préstamos, necesitarás ser residente de Estados Unidos, estar en el negocio durante al menos un año, ganar un ingreso mínimo (StreetShares no dice cuál es), y tener un garante de negocios con un crédito «razonable».
Invertir con StreetShares
Invertir es la otra cosa que es un poco diferente a otras plataformas P2P. Con StreetShares, puedes invertir en un Bono para Negocios Veteranos que ayuda a los propietarios de negocios de todo el país. Según su sitio, «StreetShares financia préstamos a negocios veteranos y de la calle principal». Ganarás un tipo de interés fijo del 5% sobre tu dinero, y puedes depositar desde 25 hasta 500.000 dólares.
Después de un año, puedes retirar tu dinero con una ganancia del 5% añadida. Si necesitas el dinero antes, puedes retirarlo pagando una comisión del 1%. También puedes dejar el dinero en la cuenta para que siga creciendo después de un año, y puedes añadir dinero a lo largo del año para aumentar tus ganancias.
Conoce más sobre StreetShares.
FundingCircle (pequeña empresa)
FundingCircle es otra plataforma peer-to-peer para pequeñas empresas. La compañía fue fundada con el objetivo de ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a alcanzar sus sueños proporcionándoles los fondos necesarios para crecer.
Hasta ahora, han ayudado a 40.000 pequeñas empresas de todo el mundo a través de fondos de inversión de 71.000 inversores de todo el mundo. FundingCircle es diferente en el sentido de que se centra en cantidades de dólares más sustanciales para las empresas que están listas para un crecimiento masivo. También tienen una excelente calificación de TrustPilot.
Préstamos con FundingCircle
Como prestatario, el préstamo mínimo es de 25.000 dólares y puede llegar hasta los 500.000 dólares. Las tasas son tan bajas como el 4,99%, y los plazos pueden ser de seis meses a cinco años. No hay penalizaciones por pago anticipado y puedes utilizar los fondos como consideres necesario, siempre que sean para tu negocio. Pagarás una comisión de apertura, pero a diferencia de otros préstamos para pequeñas empresas, la financiación es mucho más rápida (puedes obtener dinero en efectivo en tan solo cinco días).
Préstamos con FundingCircle
Como inversor, tendrás que desembolsar un mínimo de 250.000 dólares. Si eso no te ha dejado fuera de la carrera, sigue leyendo.
Según FundingCircle, «invertirás en pequeñas empresas americanas (no startups) que tengan un historial operativo establecido, flujo de caja y un plan estratégico de crecimiento». Aunque el riesgo sigue existiendo, estás financiando negocios establecidos que buscan un crecimiento adicional. Puedes gestionar tus inversiones y elegir préstamos individuales o configurar una estrategia automatizada, similar a la de Betterment, donde establecerás tus criterios de inversión y obtendrás una cartera diseñada para ti.
Aprende más sobre FundingCircle.
Kiva (sin ánimo de lucro)
Si quieres hacer algo bueno en el mundo, encontrarás una experiencia totalmente diferente en el P2P con Kiva. Kiva es una organización sin ánimo de lucro con sede en San Francisco que ayuda a personas de todo el mundo a financiar sus negocios sin intereses. Fueron fundados en 2005 con la «misión de conectar a la gente a través de los préstamos para aliviar la pobreza»
Préstamos con Kiva
Si quieres pedir un préstamo para hacer crecer tu negocio, puedes conseguir hasta 10.000 dólares sin intereses. Así es, sin intereses. Después de hacer una solicitud y obtener la precalificación, tendrás la opción de invitar a amigos y familiares a que te presten.
Durante ese mismo tiempo, puedes hacer público tu préstamo, haciéndolo visible a más de 1,6 millones de personas en todo el mundo. Al igual que en Kickstarter, contarás una historia sobre ti y tu negocio, y por qué necesitas el dinero. La gente puede entonces contribuir a tu causa hasta que tu préstamo esté financiado al 100%. Después, puedes utilizar los fondos para fines empresariales y trabajar en la devolución de tu préstamo con plazos de hasta tres años. Aquí tienes un vídeo que explica el proceso con más detalle:
Invertir con Kiva
Como prestamista, puedes elegir prestar dinero a personas en una variedad de categorías, incluyendo préstamos para familias monoparentales, personas en zonas de conflicto o negocios centrados en la alimentación o la salud. Kiva dispone de varios filtros para que puedas acotar exactamente el tipo de persona y negocio al que quieres prestar tu dinero. Puedes prestar desde 25 dólares, y recuerda que no obtendrás nada más que satisfacción a cambio, no hay intereses.
Puedes elegir entre una gran variedad de préstamos y añadirlos a tu «cesta» – y luego realizar el pago con un simple proceso. A continuación, recibirás los pagos a lo largo del tiempo, en función del calendario de amortización elegido por el prestatario y su capacidad de reembolso. El dinero volverá a tu cuenta de Kiva para que puedas volver a utilizarlo o retirarlo. Prestar tiene sus riesgos, por supuesto, pero Kiva afirma tener una tasa de reembolso del 97% de sus préstamos. Sólo recuerda que no lo haces como una inversión, lo haces para ayudar a otra persona.
Aprende más sobre Kiva.
Pros y contras para los inversores» & «pro y contras para los prestamistas»
Pros y contras de los préstamos entre particulares para los inversores
Pros
Los préstamos entre particulares ofrecen una alternativa atractiva a las inversiones más tradicionales. Puedes completar tu cartera que podría incluir exclusivamente acciones, bonos y fondos de inversión. Algunas plataformas fusionan la renta variable privada y la pública, por lo que puede realizar todas sus inversiones en un solo lugar.
La mayoría de las plataformas de préstamo le permiten seleccionar varios préstamos a la vez. Esta variación le permite reducir su exposición al riesgo y, al mismo tiempo, obtener un rendimiento potencialmente mayor que el de un CD o una cuenta de ahorro. También puedes sentirte bien con tu contribución en sitios como Kiva cuando sabes que tu dinero se destina a un fin humanitario.
Contraindicaciones
Toda inversión conlleva cierta cantidad de riesgo, y los préstamos entre iguales no son una excepción. Cuando se presta dinero a particulares, se corre el riesgo de que incumplan. Los sitios de préstamos entre particulares no cuentan con un seguro de la FDIC como un CD o una cuenta de ahorro.
Los préstamos entre particulares carecen de la misma liquidez que encontrarías en las acciones o los bonos. La mayoría de los préstamos tienen una duración de entre tres y cinco años, por lo que habría que esperar hasta entonces para retirar el dinero. Algunas plataformas, como Peerform y Funding Circle, solo dan acceso a inversores acreditados, por lo que no todo el mundo tiene el mismo acceso a las oportunidades de préstamo.
Pros y contras de los préstamos entre particulares para los prestatarios
Pros
Los préstamos entre particulares te permiten eludir la burocracia tradicional que viene con los bancos de ladrillo y cemento. En lugar de hacer cola y negociar con un agente de crédito, tienes acceso a una experiencia rápida y online. Como las plataformas online no tienen que preocuparse por los gastos generales, muchas pueden ofrecer a los prestatarios tipos de interés competitivos.
Los mejores sitios de préstamos entre particulares ofrecen una gama de productos financieros y normalmente no son tan estrictos como los bancos o las cooperativas de crédito. El enfoque laxo hace que sea más fácil asegurar un préstamo si usted tiene un historial de crédito justo o pobre. Además, en muchos casos no hay que preocuparse por las penalizaciones por pago anticipado.
Contraindicaciones
Los prestatarios se enfrentan a más obstáculos si tienen una puntuación de crédito baja. Las tasas de interés pueden llegar hasta el 36% por ciento para aquellos con puntuaciones más bajas, mientras que algunas plataformas no ofrecen servicios financieros a nadie con una puntuación de crédito inferior a 630. Algunos sitios también tienen tasas de originación del 6%.
Si quieres la experiencia de préstamo cara a cara a la antigua usanza, los préstamos entre pares no son para ti. No tienes la oportunidad de sentarte con tu prestamista y acordar las condiciones. Además, los préstamos entre particulares tienen un límite de 40.000 dólares, por lo que si necesitas más dinero, tendrás que acudir a un banco o a una cooperativa de crédito.