I migliori siti di prestito Peer-To-Peer per mutuatari e investitori

Il modo in cui prendiamo in prestito denaro e il modo in cui investiamo denaro sta cambiando. In passato, se volevi un prestito per pagare la tua auto o le tue carte di credito, andavi in una banca o in una cooperativa di credito, ti sedevi con un funzionario addetto ai prestiti e aspettavi che ti dicesse sì o no, mentre loro “macinavano i numeri”. Investire è sempre stato fatto con un broker tradizionale – online o di persona.

Ma i tempi sono cambiati. Invece di andare da banche e broker, andiamo semplicemente l’uno dall’altro. Questo è esattamente ciò che è il prestito peer-to-peer: aiutarsi a vicenda, piuttosto che fare affidamento sulle grandi banche.

Ecco perché intorno al 2005, Prosper è stato creato come un mercato dove le persone potevano prestarsi denaro a vicenda. Ne hanno beneficiato entrambe le parti. I mutuatari ottenevano denaro senza dover passare attraverso una banca, e i prestatori guadagnavano soldi prestando i loro fondi ad altre persone.

Da allora, il prestito peer-to-peer è salito alle stelle. E non sembra nemmeno rallentare. Con sempre più mercati che spuntano ogni anno, le opzioni sono diventate schiaccianti.

In questo articolo, analizzerò alcuni dei migliori siti di prestito peer-to-peer sia per i mutuatari che per gli investitori. Da lì, puoi determinare quale opzione è migliore per te.

Panoramica dei migliori siti di prestito peer-to-peer lending per mutuatari e investitori

Prosper

Prosper è l’OG peer-to-peer sul mercato. È stato fondato nel 2005 come il primo mercato di prestiti peer-to-peer negli Stati Uniti. Secondo il loro sito web, hanno coordinato oltre 18 miliardi di dollari in prestiti.

Prestito con Prosper

Se sei un mutuatario, puoi ottenere prestiti personali fino a 40.000 dollari con un tasso fisso e una durata fissa di tre o cinque anni. Il tuo pagamento mensile è fisso per tutta la durata del prestito. Non ci sono nemmeno penalità di pagamento anticipato, quindi se puoi pagare in anticipo, non sarai penalizzato. Puoi dare un’occhiata istantanea a quale sarebbe il tuo tasso e, una volta approvato, il denaro viene depositato direttamente sul tuo conto bancario.

Investire con Prosper

Come investitore, hai molte opzioni sui prestiti da scegliere. Ci sono sette diverse categorie di “rischio” tra cui puoi scegliere, ognuna con il proprio rendimento stimato e livello di rischio. Ecco uno sguardo ai livelli di rischio e ai rendimenti stimati, secondo Prosper:

• AA – 4,99%.
• A – 5.22%.
• B – 5.77%.
• C – 7.78%.
• D – 11.49%.
• E – 13.48%.
• HR (Alto rischio) – 11.74%.

Come potete vedere, più bassa è la lettera, maggiore è il rischio di insolvenza, quindi un rendimento stimato più alto. Con un investimento minimo di 25 dollari, puoi distribuire il tuo rischio su tutte e sette le categorie per fornire al tuo portafoglio un certo equilibrio.

Prosper dice anche che quasi l’84% dei loro investitori attivi ha incontrato o superato il loro ritorno previsto sull’investimento. I mutuatari a cui stai prestando sono anche al di sopra delle medie degli Stati Uniti.media per quanto riguarda il loro punteggio FICO e il reddito medio annuo.

Scopri di più su Prosper o leggi la nostra recensione completa.

Payoff

Payoff è leggermente diverso dagli altri su questa lista in quanto non è proprio un prestatore peer-to-peer, ma non è nemmeno una banca. Payoff è una società di “benessere finanziario” che lavora con altri prestatori per fornirvi un prestito con l’unico scopo di pagare il debito della vostra carta di credito.

Invece di dover gestire una sfilza di fatture della carta di credito ogni mese, Payoff utilizza un’interfaccia snella dell’app per aiutarvi a scegliere le carte che volete pagare e rotolarle in un unico prestito. In questo modo, pagherai solo un pagamento mensile (ad un tasso competitivo) invece di molti.

Prestito con Payoff

Il processo di prestito con Payoff è semplice. Puoi ottenere un preventivo di tasso sul loro sito web o sull’app – quello che è più facile per te. Dovrai inserire le tue informazioni personali, come il tuo reddito e dettagli su di te, così come quanto debito vuoi consolidare.

L’app è carina perché si collegherà ai tuoi altri conti e potrai facilmente scegliere le carte che vuoi pagare. Una volta che hai finito di fare questo, sarai in grado di scegliere i termini che meglio si adattano alle tue esigenze, verificare le tue informazioni, e i fondi saranno depositati elettronicamente sul tuo conto per pagare il debito.

Investire con Payoff

Al momento, Payoff non offre un’opzione di investimento.

Scopri di più su Payoff o leggi la nostra recensione completa.

LendingClub

LendingClub è simile a Prosper; solo che ha iniziato due anni dopo Prosper, nel 2007. Hanno aiutato più di tre milioni di utenti a ottenere oltre 60 miliardi di dollari di finanziamenti.

Prestito con LendingClub

Per i mutuatari, LendingClub offre quattro diversi tipi di soluzioni:

• Prestiti personali. È possibile ottenere un prestito personale fino a $ 40.000 che si può utilizzare per quasi tutto – come pagare le carte di credito, consolidare il debito, migliorare la vostra casa, o pagare per spese importanti come un matrimonio o una macchina.
• Prestiti commerciali. È possibile ottenere un prestito d’affari fino a $ 300.000 con un termine fisso tra uno e cinque anni senza penalità di pagamento anticipato. Per qualificarsi, è necessario essere in attività da almeno 12 mesi, avere almeno 50.000 dollari di vendite annuali, avere un buon credito commerciale, e possedere almeno il 20% della società.
• Rifinanziamento auto. Se la vostra auto ha meno di dieci anni, meno di 120.000 miglia, ed è stata usata per uso personale, potete qualificarvi per un prestito di rifinanziamento auto. Il prestito deve essere stato originato almeno un mese fa, avere almeno due anni rimasti su di esso, e si deve avere un debito compreso tra $ 5.000 e $ 55.000.
• Soluzioni per i pazienti. LendingClub lavora con i medici di tutto il paese per aiutarti a finanziare le tue fatture mediche e dentistiche che non puoi pagare tutte in una volta.

Investire con LendingClub

Per gli investitori individuali, è possibile investire a partire da 25 dollari (è comunque necessario trasferire un minimo di 1.000 dollari sul proprio conto) attraverso una varietà di profili di rischio – chiamati note.

Una cosa che LendingClub fa bene è che sviluppa una soluzione automatica per te se non vuoi scegliere manualmente i prestiti. Puoi scegliere un mix di piattaforme, un mix personalizzato, o farlo manualmente. Questo ti permette di diversificare con un clic di un pulsante, e non devi preoccuparti di trovare prestiti che si adattano a criteri specifici. Ci sono anche vari tipi di conti che si possono aprire, tra cui un conto congiunto e un conto fiduciario.

Infine, LendingClub ha una sezione educativa piuttosto robusta dove puoi imparare di più su come investire con loro – in questo modo non ti sentirai lasciato al buio con questo nuovo tipo di strategia di investimento.

Scopri di più su LendingClub o leggi la nostra recensione completa.

LendingClub Disclaimer:

Peerform

Peerform è stata fondata nel 2010 da un gruppo di dirigenti di Wall Street che avevano un background sia nella finanza che nella tecnologia – quindi era il matrimonio perfetto per avviare una piattaforma di prestito tra pari. Secondo il loro sito, avevano due obiettivi primari, che continuano oggi:

Il primo era quello di fornire ai mutuatari un’esperienza positiva quando si ottengono prestiti personali con un processo che è chiaro, veloce e giusto. Il secondo è stato quello di offrire una scelta ben controllata di opportunità di investimento che forniscono la possibilità di ottenere vantaggiosi rendimenti corretti per il rischio.

Prestito con Peerform

I mutuatari possono ottenere prestiti finanziati da peer ovunque da $ 4.000 a $ 25.000 con tassi fissi a partire dal 5,99%. Dovrai pagare una tassa di apertura di qualsiasi tipo dall’1% al 5% quando ottieni il prestito, ma dopo, non ci sono commissioni nascoste e nessuna penale di prepagamento.

Investire con Peerform

Gli investitori possono scegliere tra due diversi tipi di prodotti con Peerform: Prestiti interi o prestiti frazionati.

Peerform dice che i prestiti interi sono migliori per gli investitori istituzionali, mentre i prestiti frazionati sono pensati per gli individui. Peerform ha 16 diverse classi di rischio in cui investire, e afferma di avere un algoritmo che è in continua evoluzione man mano che nuovi prestiti vengono finanziati, in modo da poter fornire i migliori dati agli investitori. Puoi anche personalizzare il tuo mix di investimenti con le loro opzioni di personalizzazione in modo da ottenere il portafoglio più diversificato possibile.

Scopri di più su Peerform.

Upstart

Upstart è una società innovativa di prestiti peer-to-peer che è stata fondata da tre ex dipendenti di Google. Oltre ad essere una piattaforma di prestito P2P, hanno anche creato un software intuitivo per banche e istituzioni finanziarie.

Quello che è unico di Upstart è il modo in cui determinano il rischio. Dove la maggior parte dei creditori guardano il punteggio FICO di un prestatore, Upstart ha creato un sistema che utilizza AI/ML (intelligenza artificiale/apprendimento automatico) per valutare il rischio di un mutuatario. Questo ha portato a tassi di perdita significativamente più bassi rispetto ad alcune delle sue aziende simili. Combinalo con un eccellente rating di TrustPilot; questa azienda sta certamente facendo le onde nel mercato P2P.

Prestito con Upstart

I mutuatari possono ottenere prestiti da $1.000 fino a $50.000 con tassi a partire da 8,85%. I termini sono di tre o cinque anni, ma non c’è una penale per il pagamento anticipato.

Utilizzando la loro tecnologia AI/ML, Upstart guarda non solo il tuo punteggio FICO e gli anni di storia di credito, ma anche la tua istruzione, area di studio e storia di lavoro prima di determinare la tua affidabilità creditizia. Il loro sito sostiene che i loro mutuatari risparmiano circa il 24% rispetto ai tassi di altre carte di credito.

Investire con Upstart

Investire con Upstart è anche abbastanza intuitivo. A differenza di altre piattaforme P2P, è possibile impostare un IRA auto-diretto utilizzando gli investimenti dal peer-to-peer lending. Questa è una caratteristica unica che dovrebbe attirare molti investitori.

Come altre piattaforme, è possibile impostare l’investimento automatico scegliendo una strategia specifica e depositando automaticamente i fondi. Più dell’80% dei mutuatari su Upstart sono istruiti al college con un reddito medio ponderato di oltre 83.000 dollari, e oltre il 77% di loro sta pagando le carte di credito. Questo fornisce uno sguardo abbastanza buono su chi si sta investendo. Upstart sostiene di aver triplicato la sua crescita negli ultimi tre anni grazie al suo modello di sottoscrizione proprietario, quindi potrebbe valere la pena di considerare questa opzione.

Scopri di più su Upstart o leggi la nostra recensione di Upstart.

StreetShares (piccole imprese)

StreetShares è una piattaforma di prestito peer-to-peer che è un po’ diversa da quelle menzionate sopra. Prima di tutto, i prestiti sono progettati per le piccole imprese.

Prestito con StreetShares

Come mutuatario, hai tre tipi di prestiti disponibili per aiutare il tuo business a crescere:

• Term Loan. Puoi ottenere un prestito da 2.000 a 100.000 dollari con termini brevi come tre mesi e lunghi come tre anni. Ottieni i fondi depositati immediatamente dopo l’approvazione, e non ci sono penali di pagamento anticipato.
• Patriot Express Line of Credit. Questo tipo di prestito offre più flessibilità. È possibile ottenere ovunque da $ 5.000 a $ 100.000 con termini che vanno da tre mesi a tre anni. Poiché si tratta di una linea di credito, è possibile attingere ai fondi quando ne avete bisogno, e si pagherà solo gli interessi sul denaro utilizzato.
• Finanziamento a contratto. Questo tipo di prestito si basa sul tuo potenziale di guadagno futuro e richiederà un po’ di più per essere approvato. Non c’è limite a quanto puoi prendere in prestito; c’è un’opzione di prestito/linea di mobilitazione, e nessuna penale di pagamento anticipato.

Per qualificarsi per uno di questi prestiti, è necessario essere residenti negli Stati Uniti, essere in attività per almeno un anno, guadagnare un reddito minimo (StreetShares non dice quale sia), e avere un garante aziendale con credito “ragionevole”.

Investire con StreetShares

Investire è l’altra cosa che è un po’ diversa dalle altre piattaforme P2P. Con StreetShares, puoi investire in un Veteran Business Bond che aiuta gli imprenditori di tutto il paese. Secondo il loro sito, “StreetShares finanzia prestiti a veterani e imprese della strada principale”. Guadagnerai un tasso di interesse del 5% sul tuo denaro, e puoi depositare ovunque da $25 a $500.000.

Dopo un anno, puoi ritirare i tuoi soldi con un guadagno del 5%. Se hai bisogno dei soldi prima di allora, puoi ritirarli pagando una tassa dell’1%. Puoi anche lasciare i soldi sul conto per continuare a crescere dopo un anno, e puoi aggiungere soldi durante l’anno per aumentare i tuoi guadagni.

Scopri di più su StreetShares.

FundingCircle (piccole imprese)

FundingCircle è un’altra piattaforma peer-to-peer per piccole imprese. L’azienda è stata fondata con l’obiettivo di aiutare i proprietari di piccole imprese a raggiungere i loro sogni, fornendo loro i fondi necessari per crescere.

Finora hanno aiutato 40.000 piccole imprese in tutto il mondo attraverso fondi di investimento di 71.000 investitori in tutto il mondo. FundingCircle è diverso in quanto si concentra su importi in dollari più sostanziali per le aziende che sono pronte per una crescita massiccia. Hanno anche un eccellente rating TrustPilot.

Prestito con FundingCircle

Come mutuatario, il prestito minimo è di $25.000 e può arrivare fino a $500.000. I tassi sono a partire dal 4,99%, e i termini possono essere ovunque da sei mesi a cinque anni. Non ci sono penali di pagamento anticipato, e si possono usare i fondi come si ritiene necessario – purché siano per il vostro business. Pagherete una tassa di apertura, ma a differenza di altri prestiti per piccole imprese, il finanziamento è molto più veloce (è possibile ottenere denaro contante in soli cinque giorni).

Prestito con FundingCircle

Come investitore, avrete bisogno di sborsare un minimo di $ 250.000. Se questo non ti ha messo fuori gioco, allora continua a leggere.

Secondo FundingCircle, “Investirete in piccole imprese americane (non startup) che hanno una storia operativa consolidata, flusso di cassa e un piano strategico per la crescita”. Mentre il rischio è ancora lì, stai finanziando aziende consolidate che cercano una crescita extra. Puoi gestire i tuoi investimenti e scegliere i singoli prestiti o impostare una strategia automatica, simile a Betterment, dove imposterai i tuoi criteri di investimento e avrai un portafoglio progettato per te.

Scopri di più su FundingCircle.

Kiva (non-profit)

Se vuoi fare del bene nel mondo, troverai un’esperienza completamente diversa nel P2P con Kiva. Kiva è un’organizzazione no-profit con sede a San Francisco che aiuta le persone in tutto il mondo a finanziare i loro affari senza interessi. Sono stati fondati nel 2005 con la “missione di collegare le persone attraverso il prestito per alleviare la povertà.”

Prestito con Kiva

Se vuoi prendere in prestito denaro per far crescere il tuo business, puoi ottenere fino a 10.000 dollari senza interessi. Proprio così, senza interessi. Dopo aver fatto una domanda e aver ottenuto la pre-qualificazione, avrai la possibilità di invitare amici e familiari a prestarti.

In quello stesso periodo, puoi rendere pubblico il tuo prestito rendendo il tuo prestito visibile a oltre 1,6 milioni di persone in tutto il mondo. Come Kickstarter, racconterai una storia su di te e la tua attività, e perché hai bisogno di soldi. Le persone possono poi contribuire alla tua causa fino a quando il tuo prestito è finanziato al 100%. Dopo di che, è possibile utilizzare i fondi per scopi commerciali e lavorare sulla restituzione del prestito con termini fino a tre anni. Ecco un video che spiega il processo in modo più dettagliato:

Investire con Kiva

Come prestatore, si può scegliere di prestare denaro a persone in una varietà di categorie, tra cui prestiti per genitori single, persone in zone di conflitto, o imprese che si concentrano sul cibo o sulla salute. Kiva ha vari filtri impostati in modo da poter restringere esattamente il tipo di persona e di business a cui vuoi prestare il tuo denaro. Puoi prestare anche solo 25 dollari, e ricorda che non avrai altro che soddisfazione in cambio – non ci sono interessi.

Puoi scegliere tra una varietà di prestiti e aggiungerli al tuo “carrello” – poi fai il check out con un semplice processo. Riceverai poi i pagamenti nel tempo, in base al piano di rimborso scelto dal mutuatario e alla sua capacità di rimborsare. Il denaro tornerà direttamente nel tuo conto Kiva in modo che tu possa usarlo di nuovo o ritirarlo. Ci sono dei rischi nel prestare, naturalmente, ma Kiva sostiene di avere un tasso di rimborso del 97% dei suoi prestiti. Ricorda solo che non lo stai facendo come un investimento, lo stai facendo per aiutare un’altra persona.

Scopri di più su Kiva.

Pro e contro per gli investitori” & “pro e contro per i prestatori”

Pro e contro del peer-to-peer lending per gli investitori

Pro

Il peer-to-peer lending offre un’alternativa interessante agli investimenti più tradizionali. È possibile completare il proprio portafoglio che potrebbe includere esclusivamente azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Alcune piattaforme uniscono azioni private e pubbliche, così puoi fare tutti i tuoi investimenti in un solo posto.

La maggior parte delle piattaforme di prestito ti permette di selezionare più prestiti contemporaneamente. La variazione ti permette di ridurre la tua esposizione al rischio mentre potenzialmente guadagni rendimenti più alti di un CD o di un conto di risparmio. Puoi anche sentirti bene con il tuo contributo su siti come Kiva quando sai che il tuo denaro sta andando verso uno scopo umanitario.

Cons

Ogni investimento comporta una certa quantità di rischio, e il peer-to-peer lending non fa eccezione. Quando si presta del denaro a degli individui, si rischia che siano inadempienti. I siti di prestito peer-to-peer non hanno un’assicurazione FDIC come un CD o un conto di risparmio.

I prestiti peer-to-peer non hanno la stessa liquidità che si trova nelle azioni o nelle obbligazioni. La maggior parte dei prestiti sono per tre o cinque anni, quindi si dovrebbe aspettare fino ad allora per ritirare il denaro. Alcune piattaforme, come Peerform e Funding Circle, danno accesso solo agli investitori accreditati, quindi non tutti hanno lo stesso accesso alle opportunità di prestito.

Pro e contro del prestito peer-to-peer per i mutuatari

Pro

Il prestito peer-to-peer ti permette di aggirare la tradizionale burocrazia che viene dalle banche di mattoni e malta. Invece di aspettare in fila e negoziare con un ufficiale di prestito, si ha accesso a un’esperienza veloce e online. Poiché le piattaforme online non devono preoccuparsi delle spese generali fisiche, molte possono dare ai mutuatari tassi di interesse competitivi.

I migliori siti di prestito peer-to-peer offrono una gamma di prodotti finanziari e in genere non sono così severi come le banche o le cooperative di credito. L’approccio permissivo rende più facile assicurarsi un prestito se si ha una storia di credito discreta o scarsa. In molti casi non ci si deve preoccupare delle penalità di pagamento anticipato.

Cons

I mutuatari devono affrontare più ostacoli se hanno un basso punteggio di credito. I tassi di interesse possono arrivare fino al 36% per quelli con punteggi più bassi, mentre alcune piattaforme non offrono servizi finanziari a chiunque abbia un punteggio di credito inferiore a 630. Alcuni siti hanno anche delle commissioni di emissione del 6%.

Se volete la vecchia esperienza di prestito faccia a faccia, il prestito peer-to-peer non fa per voi. Non hai la possibilità di sederti con il tuo prestatore e stabilire i termini. I prestiti peer-to-peer hanno anche un tetto massimo di 40.000 dollari, quindi se hai bisogno di più soldi, è probabile che tu debba andare in banca o in una cooperativa di credito.