Límites de edad de las tarjetas de crédito: ¿Qué edad hay que tener para obtener una tarjeta de crédito?
Hay que tener 18 años para poder obtener una tarjeta de crédito en EE.UU. Los menores de 18 años pueden obtener una tarjeta de crédito bajo la cuenta de un adulto, mientras que los que tienen entre 18 y 21 años deben cumplir unos requisitos específicos para obtener una tarjeta de crédito propia. Aquellos que no pueden obtener una tarjeta de crédito tienen otras opciones que proporcionan comodidades similares a las de una tarjeta de crédito.
- Opciones si eres menor de 18 años
- Opciones para jóvenes de 18 a 21 años
- Alternativas a las tarjetas de crédito
Opción de tarjeta de crédito para menores de 18 años
Los consumidores menores de 18 años no pueden obtener una tarjeta de crédito a su nombre, pero pueden añadirse a la cuenta de la tarjeta de crédito de un padre u otro adulto como usuario autorizado. Aunque muchas compañías de tarjetas de crédito permiten el uso autorizado a cualquier edad, otras exigen que los usuarios autorizados tengan una edad mínima, normalmente 15 o 18 años. En la mayoría de los casos, el titular principal de la tarjeta puede añadir un usuario autorizado proporcionando el nombre y el número de la Seguridad Social del usuario a la compañía de tarjetas de crédito. Este proceso puede realizarse por Internet o por teléfono.
Disposiciones para los usuarios autorizados: Aquí, tal y como proporcionan los principales emisores de tarjetas, están los detalles sobre las restricciones de edad, si las hay, para añadir un usuario autorizado a una tarjeta. También se incluyen las disposiciones para establecer un límite de gasto para el usuario. U.S. Bank se negó a proporcionar información.
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Tarjeta Emisor
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Edad mínima
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¿Se puede establecer un límite de gasto?
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| Citigroup | Ninguno | Sólo tarjeta Costco Anywhere | Chase | Ninguna | No | Bank of America | No | No | Capital One | Ninguna | No, pero puede desactivar la tarjeta en cualquier momento | American Express | 15 | Sí |
| Sincronía | 18 | No |
| Wells Fargo | Ninguna | No |
| Barclays | Ninguna | No |
Los usuarios autorizados reciben su propia tarjeta de crédito con su nombre, pero no son legalmente responsables de pagar cualquier deuda que se cargue en la tarjeta. Esa responsabilidad recae en el titular principal de la tarjeta. Aunque sólo sea para minimizar cualquier malentendido, es importante que el usuario principal y el secundario se pongan de acuerdo sobre el uso de la tarjeta de crédito, incluyendo qué se puede comprar con ella y cuánto se puede cargar cada mes. Para ayudar a reforzar estos acuerdos, algunos emisores de tarjetas de crédito permiten a los titulares de la tarjeta principal establecer límites de gasto para los usuarios autorizados.
Un beneficio potencial para los usuarios autorizados es que el historial de pagos de la tarjeta de crédito se añadirá a sus informes de crédito. La mayoría de los principales emisores de tarjetas informan de las cuentas de los usuarios autorizados a al menos una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Esto puede ayudar a un usuario autorizado a construir un buen historial crediticio, siempre que el titular principal de la tarjeta realice los pagos mensuales puntualmente y no cobre en exceso. Sin embargo, si el usuario principal se retrasa en los pagos o sobrecarga la tarjeta, eso perjudicará el crédito del usuario secundario. En estos casos, el usuario autorizado puede llamar a la compañía de tarjetas de crédito al número de teléfono que figura en el reverso de la tarjeta y solicitar que se le retire de la cuenta. Puede encontrar más información sobre las ventajas y los riesgos de los usuarios autorizados aquí.
Opciones de tarjetas de crédito para jóvenes de 18 a 21 años
Los jóvenes adultos pueden recibir una tarjeta de crédito normal por sí mismos o con la ayuda de un cofirmante. También pueden elegir entre tres tipos de tarjetas que son especialmente adecuadas para quienes las obtienen por primera vez.
Una tarjeta regular por su cuenta
Las personas de entre 18 y 21 años pueden abrir una cuenta de tarjeta de crédito a su nombre si tienen una prueba de ingresos individuales, según las normas establecidas por la Ley de Responsabilidad de las Tarjetas de Crédito de 2009. En un esfuerzo por frenar el endeudamiento de los jóvenes con tarjetas de crédito, la ley exige a las compañías de tarjetas de crédito que se aseguren de que los jóvenes solicitantes tienen los medios para pagar sus facturas. La mayoría de los emisores exigen a los solicitantes de 18 a 21 años que se limiten a indicar el importe de su salario en la solicitud de la tarjeta de crédito. Pero, único entre los principales bancos que encuestamos, Wells Fargo va un paso más allá y exige documentación adicional de los ingresos, como recibos de depósito, recibos de pago o declaraciones de impuestos.
Una tarjeta normal con un cofirmante
Otra forma de que los adultos de entre 18 y 21 años obtengan una tarjeta de crédito es tener un cofirmante, otro adulto que tenga al menos 21 años. El cofirmante debe tener un buen historial crediticio para aumentar las posibilidades de ser aprobado. A diferencia de un usuario autorizado, ambos cofirmantes son conjuntamente responsables del pago y ambos pueden cargar deudas a la tarjeta. Ambos deben hacer un uso responsable de la tarjeta, ya que el historial de pagos se registra en los informes crediticios de cada uno de los firmantes. Por lo tanto, más que en el caso de las tarjetas autorizadas, los cofirmantes deben acordar cómo utilizar la tarjeta, por ejemplo, qué compras se pueden hacer y cuánto se puede cargar cada mes. Esto requiere una comunicación continua entre las dos partes. Para cancelar una tarjeta de titularidad conjunta, los emisores suelen requerir el permiso de ambos cofirmantes.
Una buena tarjeta de crédito «para principiantes»
Hay tres tipos de tarjetas que se adaptan bien a los titulares de tarjetas jóvenes por primera vez. Las tarjetas de crédito garantizadas son buenas para quienes tienen poco o ningún historial de crédito. Requieren un depósito de seguridad para abrir la cuenta. Varios emisores ofrecen también tarjetas de crédito para estudiantes, destinadas a adultos jóvenes con un historial crediticio y unos ingresos limitados. Suelen ofrecer recompensas limitadas y tienen tipos de interés más altos, pero no tienen comisiones. Las tarjetas de crédito para particulares también son más fáciles de obtener que una tarjeta de crédito normal, pero suelen tener límites de crédito más pequeños y tipos de interés más altos. Muchas de ellas no pueden usarse fuera de la tienda emisora.
Alternativas a las tarjetas de crédito
Si obtener una tarjeta de crédito o ser un usuario autorizado no son opciones viables, hay otros dos tipos de tarjetas disponibles para los adultos jóvenes. Ambas tienen comodidades similares a las de las tarjetas de crédito, pero ambas requieren que se depositen fondos por adelantado. Ninguna de las dos ayuda a crear un historial crediticio.
Tarjetas de débito
Los jóvenes adultos pueden obtener una tarjeta de débito de la marca Visa o MasterCard que se puede pasar por la caja o utilizar para completar las transacciones en línea.
Las tarjetas de débito requieren tener una cuenta corriente, sin embargo, y la mayoría de los bancos no permiten que alguien menor de 18 años abra una cuenta corriente sin un titular de la cuenta conjunta que sea un adulto. Otro aspecto a tener en cuenta son las comisiones. Las cuentas corrientes conllevan una serie de cargos: una cuota mensual de mantenimiento, cargos por sobregiro o por falta de fondos, cargos por cajeros automáticos fuera de la red, cargos por transferencias bancarias, un cargo por extractos impresos y cargos por cheques de caja y giros postales. Los cargos suelen oscilar entre 15 y 35 dólares. Ofrecemos información más detallada sobre las cuentas corrientes aquí.
Tarjetas de prepago
Estas alternativas a las tarjetas de crédito son más fáciles de obtener que las tarjetas de débito porque no hay verificación de antecedentes. Pero muchas tarjetas de prepago requieren un adulto mayor de 18 años para obtener la tarjeta de débito prepagada, y los que tienen entre 13 y 18 años pueden ser usuarios registrados en la tarjeta. Los inconvenientes de las tarjetas de crédito prepagadas son los límites de la cantidad de efectivo que se puede cargar, los límites de retirada y la falta de protección federal para los depósitos. Las tarjetas de débito prepagadas también tienen comisiones, pero no permiten a los usuarios cargar más de la cantidad depositada.