¿Vas a abrir una cuenta bancaria con mal crédito? Esto es lo que debes saber
No te vamos a decir que tener una cuenta bancaria es absolutamente necesario. Si eres de los que prefieren meter su dinero en colchones y mantener la mayor parte de su riqueza en forma de metales preciosos enterrados en el patio trasero, más poder para ti.
Pero para la mayoría de la gente, mantener una cuenta corriente es una piedra angular financiera. Sin una cuenta bancaria para mantener su dinero, podría terminar gastando dinero en tiendas de cobro de cheques sólo para acceder a sus fondos y depender de los pagos en efectivo o de costosas transferencias electrónicas sólo para pagar sus facturas!
Si tiene mal crédito y necesita abrir una cuenta corriente, probablemente tenga muchas preguntas (¡por eso estamos escribiendo esta entrada del blog!). El mal crédito puede restringir tu acceso a productos financieros importantes como préstamos personales y tarjetas de crédito, pero ¿hará lo mismo con las cuentas corrientes?
Puedes abrir una cuenta corriente con mal crédito.
Empecemos con las buenas noticias. Tener una mala puntuación de crédito no le impedirá abrir una cuenta bancaria.
Su puntuación de crédito se obtiene de la información de sus informes de crédito, documentos que hacen un seguimiento de su historial como prestatario, y que son recopilados por las tres principales agencias de crédito: Experian TransUnion y Equifax. El tipo más común de puntuación de crédito es la puntuación FICO, que se califica en una escala de 300 a 850. Cuanto más alta sea su puntuación, mejor será su crédito.
Su puntuación FICO es, de hecho, utilizada por las instituciones de préstamo tradicionales como los bancos y otros prestamistas personales para determinar si le prestan o no, pero no se utiliza cuando solicita una cuenta corriente o de ahorros.
El mal comportamiento crediticio podría perjudicar su puntuación de ChexSystems.
Bien, aquí están las malas noticias. Si bien los bancos no utilizan las puntuaciones de crédito con las solicitudes de cuentas corrientes, sí utilizan algo muy similar, a menudo de ChexSystems, una de las varias agencias nacionales de informes de los consumidores que rastrean su historial bancario. Los bancos los utilizan (o uno de sus competidores como Telecheck o Early Warning System) para las solicitudes de cuentas corrientes, al igual que utilizan las puntuaciones FICO y los informes de crédito para los préstamos y las tarjetas de crédito.
Chexsystems no sólo produce un Informe de Divulgación del Consumidor, sino que incluso produce una Puntuación del Consumidor de Chexsystems que se califica en una escala de 100 a 899. Si su puntuación es demasiado baja, su solicitud de cuenta corriente será denegada. El banco mirará su historial bancario y decidirá que simplemente representa un riesgo demasiado grande.
¿Y qué tipo de comportamiento se considera «malo» cuando se trata de la banca? Bueno, son cosas como los sobregiros bancarios, los cheques sin fondos y la acumulación de comisiones bancarias para luego no pagarlas. Comportamientos como estos apuntan a un cliente que no está utilizando su cuenta bancaria de manera responsable.
Por suerte, una mala Puntuación del Consumidor de Chexsystems no es permanente. La información permanece en su Informe de Divulgación del Consumidor durante cinco años antes de desaparecer por completo. Cinco años de buen comportamiento bancario (o al menos sin mal comportamiento) y estará todo listo.
¿Pero qué pasa si no quiere esperar cinco años para abrir una cuenta de cheques?
Abra una cuenta de cheques de segunda oportunidad.
Las personas con una mala puntuación de crédito todavía pueden pedir un préstamo. Claro, podría venir con una tasa de interés mucho más alta y -en el caso de un préstamo de día de pago, adelanto de efectivo o préstamo de título- atraparlos en un ciclo peligroso de la deuda, pero sigue siendo un préstamo que pueden obtener la aprobación.
De manera similar, las personas con una mala puntuación de consumidor de ChexSystems todavía pueden solicitar una cuenta de cheques. Muchos bancos ofrecen cuentas de cheques de «segunda oportunidad» que dan a las personas con un pésimo historial bancario la oportunidad de hacer las cosas bien. También debería consultar su cooperativa de crédito local, ya que muchas de ellas también ofrecen cuentas corrientes de segunda oportunidad.
Las cuentas corrientes de segunda oportunidad tienden a venir con más cargos y restricciones que las cuentas bancarias tradicionales, y también ofrecen muchas menos ventajas.
Para obtener una cuenta corriente de segunda oportunidad, casi seguro que tendrá que pagar una cuota de mantenimiento mensual. Y la cuenta también podría venir con requisitos adicionales como mantener un saldo mínimo o tener un depósito directo. Además, es posible que aún no obtenga una tarjeta de débito con la cuenta o que no pueda utilizarla para el pago de facturas en línea.
Pero aquí está la mejor razón, con diferencia, para utilizar una cuenta corriente de segunda oportunidad: Muchas de ellas vienen con planes de graduación. Eso significa que si utiliza la cuenta de forma responsable durante uno o dos años conseguirá pasar a una cuenta corriente normal antes de lo previsto. Eso es fantástico!
Cuida tu Chexsystems Consumer Score.
Incluso si puedes graduarte a una cuenta de cheques regular comenzando con una cuenta de segunda oportunidad, debes cuidar tu ChexSystems Consumer Score. De hecho, debe tratarla de la misma manera que trata su puntuación de crédito regular.
Lo primero es pedir una copia gratuita de su Informe de Divulgación del Consumidor. (Por ley, tienen que proporcionarle una copia gratuita cada año si la solicita). Puede solicitar una copia en el sitio web de ChexSystems o puede ponerse en contacto con ellos por teléfono llamando al (800) 428-9623.
Luego, lea su informe para que pueda tener una idea clara de dónde se equivocó. Si tiene tasas o cargos sin pagar, ¡páguelos! Si no puede pagar todo lo que debe, intente negociar una cantidad menor. Y asegúrese de que la institución financiera en cuestión actualice sus registros con Chexsystems una vez que el cargo haya sido pagado!
Por último, asegúrese de comprobar si hay errores. Si encuentra alguno, póngase en contacto con Chexsystems para que lo corrija. Una vez que haya reunido la documentación adecuada, vaya a la sección de disputas del sitio web de Chexsystems para obtener más información. Deberían enviarte una resolución en un plazo de 30 días. También puede disputar la información directamente con su (probablemente antigua) institución financiera y hacer que actualicen ChexSystems.
Un mal crédito significa vivir en un mundo con límites financieros estrictos. Y si bien es una gran cosa que las cuentas de cheques todavía se encuentran dentro de esos límites, nunca olvide lo siguiente: Los tipos de malos hábitos monetarios que causan mal crédito son los mismos tipos de hábitos que pueden costarle una cuenta corriente.