Eröffnen Sie ein Bankkonto bei schlechter Bonität? Das müssen Sie wissen
Wir werden Ihnen nicht sagen, dass Sie unbedingt ein Bankkonto haben müssen. Wenn Sie der Typ sind, der sein Geld lieber in Matratzen stopft und den größten Teil seines Vermögens in Form von Edelmetallen im Garten vergräbt, umso besser für Sie.
Aber für die meisten Menschen ist ein Girokonto ein finanzieller Eckpfeiler. Ohne ein Bankkonto, das Ihr Geld verwahrt, könnten Sie am Ende Geld in Scheckeinlösungsgeschäften ausgeben, nur um an Ihr Geld zu kommen, und sich auf Barzahlungen oder teure Überweisungen verlassen, nur um Ihre Rechnungen zu bezahlen!
Wenn Sie einen schlechten Kredit haben und ein Girokonto eröffnen müssen, haben Sie wahrscheinlich eine Menge Fragen (deshalb schreiben wir diesen Blogbeitrag!). Schlechte Kreditwürdigkeit kann Ihren Zugang zu wichtigen Finanzprodukten wie Privatkrediten und Kreditkarten einschränken, aber gilt das auch für Girokonten?
Sie können ein Girokonto mit schlechter Kreditwürdigkeit eröffnen.
Lassen Sie uns mit den guten Nachrichten beginnen. Eine schlechte Kreditwürdigkeit wird Sie nicht daran hindern, ein Bankkonto zu eröffnen.
Ihre Kreditwürdigkeit wird aus Informationen in Ihren Kreditberichten ermittelt, Dokumente, die Ihre Geschichte als Kreditnehmer verfolgen und von den drei großen Kreditbüros zusammengestellt werden: Experian, TransUnion und Equifax. Die gebräuchlichste Art der Kreditbewertung ist der FICO-Score, der auf einer Skala von 300 bis 850 bewertet wird. Je höher Ihre Punktzahl ist, desto besser ist Ihre Kreditwürdigkeit.
Ihr FICO-Score wird zwar von traditionellen Kreditinstituten wie Banken und anderen privaten Kreditgebern verwendet, um zu entscheiden, ob sie Ihnen einen Kredit gewähren oder nicht, aber er wird nicht verwendet, wenn Sie ein Giro- oder Sparkonto beantragen.
Schlechtes Kreditverhalten kann Ihren ChexSystems-Score beeinträchtigen.
Okay, hier ist die schlechte Nachricht. Während Banken bei der Beantragung eines Girokontos keine Kreditwürdigkeitsprüfung verwenden, nutzen sie etwas sehr ähnliches, oft von ChexSystems, einer von mehreren nationalen Verbraucherauskunfteien, die Ihre Bankgeschichte verfolgen. Banken verwenden sie (oder eine ihrer Konkurrenten wie Telecheck oder Early Warning System) für Girokontoanträge, genauso wie sie FICO-Scores und Kreditauskünfte für Darlehen und Kreditkarten verwenden.
Nicht nur, dass Chexsystems einen Consumer Disclosure Report erstellt, sie erstellen sogar einen Chexsystems Consumer Score, der auf einer Skala von 100 bis 899 eingestuft wird. Wenn Ihr Score zu niedrig ist, wird Ihr Antrag auf ein Girokonto abgelehnt. Die Bank schaut sich Ihre Bankhistorie an und entscheidet, dass Sie einfach ein zu großes Risiko darstellen!
Und welches Verhalten wird als „schlecht“ angesehen, wenn es um Bankgeschäfte geht? Nun, es sind Dinge wie Kontoüberziehungen, geplatzte Schecks und das Anhäufen von Bankgebühren, die dann nicht bezahlt werden. Ein solches Verhalten deutet auf einen Kunden hin, der nicht verantwortungsvoll mit seinem Bankkonto umgeht.
Glücklicherweise ist ein schlechter Chexsystems Consumer Score nicht dauerhaft. Die Informationen verbleiben fünf Jahre lang in Ihrem Consumer Disclosure Report, bevor sie vollständig gelöscht werden. Fünf Jahre mit gutem Bankverhalten (oder zumindest ohne schlechtes Verhalten) und Sie sind startklar.
Aber was ist, wenn Sie nicht fünf Jahre warten wollen, um ein Girokonto zu eröffnen?
Eröffnen Sie ein Girokonto der zweiten Chance.
Menschen mit einer schlechten Kreditwürdigkeit können immer noch einen Kredit aufnehmen. Sicher, es könnte mit einem viel höheren Zinssatz kommen und – im Falle eines Zahltagskredits, eines Bargeldvorschusses oder eines Titeldarlehens – sie in einen gefährlichen Schuldenkreislauf verwickeln, aber es ist immer noch ein Kredit, den sie genehmigt bekommen können.
Gleichermaßen können Menschen mit einem schlechten ChexSystems Consumer Score immer noch ein Girokonto beantragen. Viele Banken bieten „Zweite Chance“-Girokonten an, die Menschen mit einer miserablen Bankgeschichte die Chance geben, es wieder gut zu machen. Sie sollten sich auch bei Ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft erkundigen, da viele von ihnen ebenfalls Girokonten der zweiten Chance anbieten.
Gegenüber traditionellen Bankkonten sind Girokonten der zweiten Chance in der Regel mit mehr Gebühren und Einschränkungen verbunden, und sie bieten auch weitaus weniger Vergünstigungen.
Um ein Girokonto der zweiten Chance zu erhalten, müssen Sie mit ziemlicher Sicherheit eine monatliche Kontoführungsgebühr bezahlen. Und das Konto kann auch mit zusätzlichen Anforderungen verbunden sein, wie z.B. der Einhaltung eines Mindestsaldos oder einer direkten Einzahlung. Außerdem erhalten Sie mit dem Konto möglicherweise keine Debitkarte oder können es für die Online-Bezahlung von Rechnungen nutzen.
Aber hier ist der mit Abstand beste Grund, ein Girokonto der zweiten Chance zu nutzen: Viele von ihnen sind mit einem Ratenplan ausgestattet. Das heißt, wenn Sie das Konto ein bis zwei Jahre lang verantwortungsvoll nutzen, werden Sie vorzeitig auf ein reguläres Girokonto hochgestuft. Das ist fantastisch!
Kümmern Sie sich um Ihren Chexsystems Consumer Score.
Selbst wenn Sie mit einem Konto der zweiten Chance zu einem regulären Girokonto aufsteigen können, sollten Sie sich um Ihren ChexSystems Consumer Score kümmern. In der Tat sollten Sie ihn genauso behandeln wie Ihren regulären Kreditscore.
Das Wichtigste zuerst: Bestellen Sie eine kostenlose Kopie Ihres Consumer Disclosure Reports. Sie können eine Kopie auf der Website von ChexSystems anfordern oder Sie können sie telefonisch unter (800) 428-9623 kontaktieren.
Als Nächstes lesen Sie Ihren Bericht durch, damit Sie eine klare Vorstellung davon bekommen, wo Sie etwas falsch gemacht haben. Wenn Sie unbezahlte Gebühren oder Kosten haben, zahlen Sie diese! Wenn Sie nicht alles bezahlen können, was Sie schulden, versuchen Sie, einen niedrigeren Betrag auszuhandeln. Und stellen Sie sicher, dass das betreffende Finanzinstitut seine Aufzeichnungen bei Chexsystems aktualisiert, sobald die Gebühr beglichen ist!
Zu guter Letzt sollten Sie auf Fehler achten. Wenn Sie einen finden, wenden Sie sich an Chexsystems, um ihn korrigieren zu lassen. Nachdem Sie die entsprechenden Unterlagen zusammengetragen haben, gehen Sie zum Streitfallbereich auf der Website von Chexsystems, um weitere Informationen zu erhalten. Sie sollten Ihnen innerhalb von 30 Tagen eine Lösung zusenden. Sie können die Informationen auch direkt bei Ihrem (wahrscheinlich ehemaligen) Finanzinstitut anfechten und ChexSystems aktualisieren lassen.
Schlechte Kreditwürdigkeit bedeutet, in einer Welt mit strengen finanziellen Grenzen zu leben. Und während es eine tolle Sache ist, dass Girokonten noch innerhalb dieser Grenzen liegen, sollten Sie Folgendes nicht vergessen: Die Arten von schlechten Geldgewohnheiten, die schlechte Kreditwürdigkeit verursachen, sind die gleichen Arten von Gewohnheiten, die Sie ein Girokonto kosten können.