Czy otwierasz konto bankowe mając złe kredyty? Here’s What You Need to Know

Nie zamierzamy Ci mówić, że posiadanie konta bankowego jest absolutnie konieczne. Jeśli jesteś typem, który woli upychać swoje pieniądze w materacach i trzymać większość swojego bogactwa w formie metali szlachetnych zakopanych na podwórku, tym bardziej jest to dla Ciebie moc.

Ale dla większości ludzi, posiadanie konta bankowego jest finansowym kamieniem węgielnym. Bez konta bankowego, na którym można trzymać swoje pieniądze, możesz skończyć wydając pieniądze w sklepach z czekami tylko po to, aby uzyskać dostęp do swoich funduszy i polegając na płatnościach gotówkowych lub kosztownych przelewach tylko po to, aby zapłacić rachunki!

Jeśli masz zły kredyt i musisz otworzyć konto czekowe, prawdopodobnie masz wiele pytań (dlatego właśnie piszemy ten post na blogu!). Zły kredyt może ograniczyć Twój dostęp do ważnych produktów finansowych, takich jak pożyczki osobiste i karty kredytowe, ale czy to samo dotyczy kont czekowych?

Możesz otworzyć konto czekowe ze złym kredytem.

Zacznijmy od dobrych wiadomości. Posiadanie słabego wyniku kredytowego nie przeszkodzi Ci w otwarciu konta bankowego.

Twój wynik kredytowy jest brany z informacji zawartych w raportach kredytowych, dokumentach, które śledzą Twoją historię jako kredytobiorcy i są opracowywane przez trzy główne biura kredytowe: Experian TransUnion i Equifax. Najbardziej powszechnym rodzajem oceny kredytowej jest ocena FICO, która jest oceniana w skali od 300 do 850. Im wyższy wynik, tym lepszy kredyt.

Twój wynik FICO jest rzeczywiście używany przez tradycyjne instytucje pożyczkowe, takie jak banki i inni prywatni pożyczkodawcy, aby określić, czy udzielić Ci pożyczki, ale nie jest on używany, gdy ubiegasz się o konto czekowe lub oszczędnościowe.

Złe zachowanie kredytowe może zaszkodzić Twojemu wynikowi ChexSystems.

Dobra, oto zła wiadomość. Podczas gdy banki nie używają punktacji kredytowej przy wnioskach o konto czekowe, używają czegoś bardzo podobnego, często z ChexSystems, jednej z kilku krajowych agencji raportowania konsumentów, które śledzą historię bankowości. Banki używają ich (lub jednego z ich konkurentów, takich jak Telecheck lub Early Warning System) przy wnioskach o otwarcie konta czekowego, tak jak używają punktacji FICO i raportów kredytowych przy pożyczkach i kartach kredytowych.

Nie tylko Chexsystems tworzy Raport Ujawnienia Informacji o Konsumencie, ale nawet wynik Chexsystems Consumer Score, który jest oceniany w skali od 100 do 899. Jeśli Twój wynik jest zbyt niski, wniosek o konto czekowe zostanie odrzucony. Bank spojrzy na twoją historię bankową i zdecyduje, że po prostu stanowisz zbyt duże ryzyko!

A jakie zachowanie jest uważane za „złe”, jeśli chodzi o bankowość? No cóż, są to takie rzeczy jak przekroczenie stanu konta, odrzucanie czeków, naliczanie opłat bankowych i ich niepłacenie. Takie zachowanie wskazuje na klienta, który nie korzysta ze swojego konta bankowego w odpowiedzialny sposób.

Na szczęście zły wynik konsumencki Chexsystems nie jest trwały. Informacje pozostają w Consumer Disclosure Report przez pięć lat, a następnie całkowicie znikają. Pięć lat dobrego zachowania w bankowości (lub przynajmniej brak złego zachowania) i wszystko będzie gotowe.

Ale co, jeśli nie chcesz czekać pięciu lat, aby otworzyć konto czekowe?

Otwórz konto czekowe drugiej szansy.

Ludzie ze złym wynikiem kredytowym nadal mogą wziąć pożyczkę. Oczywiście, może ona być znacznie wyżej oprocentowana i – w przypadku pożyczki na dzień wypłaty, pożyczki gotówkowej lub pożyczki pod zastaw nieruchomości – wpędzić ich w niebezpieczny cykl zadłużenia, ale nadal jest to pożyczka, na którą mogą uzyskać zgodę.

Podobnie, osoby ze złym wynikiem ChexSystems Consumer Score mogą nadal ubiegać się o konto czekowe. Wiele banków oferuje konta czekowe „drugiej szansy”, które dają ludziom z kiepską historią bankową szansę na poprawę sytuacji. Powinieneś również sprawdzić swoją lokalną unię kredytową, ponieważ wiele z nich oferuje również konta czekowe drugiej szansy.

Konta czekowe drugiej szansy wiążą się z większymi opłatami i ograniczeniami niż tradycyjne konta bankowe, a także oferują znacznie mniej udogodnień.

Aby otrzymać konto czekowe drugiej szansy, prawie na pewno będziesz musiał płacić miesięczną opłatę za utrzymanie konta. A konto może również zawierać dodatkowe wymagania, takie jak utrzymywanie minimalnego salda lub posiadanie bezpośredniego depozytu. Plus, nadal możesz nie dostać karty debetowej z kontem lub być w stanie używać go do płacenia rachunków online.

Ale tutaj jest najlepszy powód, aby używać konta czekowego drugiej szansy: Wiele z nich ma w swojej ofercie plany stopniowego rozwoju. Oznacza to, że korzystając z konta w sposób odpowiedzialny przez rok lub dwa lata, zostaniesz przeniesiony na zwykłe konto czekowe przed czasem. To fantastycznie!

Zadbaj o swój wynik konsumencki Chexsystems.

Nawet jeśli możesz przejść na zwykłe konto czekowe zaczynając od konta drugiej szansy, nadal powinieneś dbać o swój wynik konsumencki ChexSystems. W rzeczywistości powinieneś traktować go tak samo, jak swój zwykły wynik kredytowy.

Pierwsze rzeczy: zamów bezpłatną kopię swojego Raportu Ujawniającego Dane Konsumenta. (Zgodnie z prawem firma ChexSystems musi zapewnić jedną bezpłatną kopię każdego roku na żądanie). Kopię można zamówić na stronie internetowej firmy ChexSystems lub skontaktować się z nią telefonicznie pod numerem (800) 428-9623.

Następnie przeczytaj swój raport, aby uzyskać jasny obraz tego, co poszło nie tak. Jeśli masz jakieś niezapłacone opłaty lub obciążenia, zapłać je! Jeśli nie możesz zapłacić wszystkiego, co jesteś winien, spróbuj negocjować niższą kwotę. Upewnij się, że dana instytucja finansowa zaktualizuje swoje dane w systemie Chexsystems po spłaceniu opłaty!

Na koniec sprawdź, czy nie popełniłeś błędów. Jeśli je znajdziesz, skontaktuj się z Chexsystems, aby je skorygować. Po zebraniu odpowiedniej dokumentacji, przejdź do sekcji sporów na stronie Chexsystems, aby uzyskać więcej informacji. Powinni oni przesłać Ci rozwiązanie w ciągu 30 dni. Możesz również zakwestionować informacje bezpośrednio w (prawdopodobnie byłej) instytucji finansowej i zlecić jej aktualizację danych w ChexSystems.

Zły kredyt oznacza życie w świecie z surowymi limitami finansowymi. I choć to świetna rzecz, że konta czekowe nadal mieszczą się w tych limitach, nigdy nie zapominaj o tym, co następuje: Rodzaje złych nawyków finansowych, które powodują zły kredyt, to te same rodzaje nawyków, które mogą kosztować Cię konto czekowe.