Crédit fermé

Qu’est-ce que le crédit fermé ?

Le crédit fermé est un prêt ou un type de crédit où les fonds sont dispersés en totalité à la clôture du prêt et doivent être remboursés, y compris les intérêts et les frais financiers, à une date précise. Le prêt peut exiger des paiements réguliers du principal et des intérêts, ou il peut exiger le paiement intégral du principal à l’échéance.

De nombreuses institutions financières font également référence au crédit fermé en tant que « prêts à tempérament » ou « prêts garantis ». Les institutions financières, les banques et les coopératives de crédit offrent des contrats de crédit fermés.

Comment fonctionne le crédit fermé

Le crédit fermé est un accord entre un prêteur et un emprunteur (ou une entreprise). Le prêteur et l’emprunteur conviennent du montant emprunté, du montant du prêt, du taux d’intérêt et du paiement mensuel ; tous ces facteurs dépendent de la cote de crédit de l’emprunteur. Pour un emprunteur, obtenir un crédit fermé est un moyen efficace d’établir une bonne cote de crédit en démontrant que l’emprunteur est solvable.

Généralement, les prêts immobiliers et automobiles sont des crédits fermés. À l’inverse, les lignes de crédit hypothécaires (HELOC) et les cartes de crédit sont des exemples de crédit ouvert. Les contrats de crédit ouverts sont aussi parfois appelés comptes de crédit renouvelable. La différence entre ces deux types de crédit réside principalement dans les conditions de la dette et la façon dont elle est remboursée. Dans le cas du crédit fermé, les titres de créance sont acquis dans un but précis et pour une période déterminée. À la fin d’une période déterminée, le particulier ou l’entreprise doit payer l’intégralité du prêt, y compris les paiements d’intérêts ou les frais de maintenance.

Les contrats de crédit à durée indéterminée ne sont pas limités à un usage ou à une durée spécifique, et il n’y a pas de date fixe à laquelle le consommateur doit rembourser la totalité des sommes empruntées. Au lieu de cela, ces instruments de dette fixent un montant maximal pouvant être emprunté et exigent des paiements mensuels basés sur l’importance du solde impayé.

Les contrats de crédit fermés permettent aux emprunteurs d’acheter des articles coûteux et de les payer ultérieurement. Les contrats de crédit fermés peuvent être utilisés pour financer une maison, une voiture, un bateau, des meubles ou des appareils électroménagers.

Contrairement au crédit ouvert, le crédit fermé n’est pas renouvelable et n’offre pas de crédit disponible. De plus, les conditions du prêt ne peuvent pas être modifiées.

Avec le crédit fermé, le taux d’intérêt et les paiements mensuels sont fixes. Cependant, les taux d’intérêt et les conditions varient selon les entreprises et les secteurs d’activité. En général, les taux d’intérêt des crédits fermés sont plus bas que ceux des crédits ouverts. Les intérêts s’accumulent quotidiennement sur le solde impayé. Bien que la plupart des prêts de crédit fermés offrent des taux d’intérêt fixes, un prêt hypothécaire peut offrir un taux d’intérêt fixe ou variable.

Les emprunteurs qui souhaitent être approuvés pour un prêt fermé ou d’autres types d’accords de crédit doivent informer le prêteur de l’objet du prêt. Dans certains cas, le prêteur peut exiger un acompte.

Le crédit fermé garanti par rapport au crédit fermé non garanti

Les accords de crédit fermés peuvent être des prêts garantis et non garantis. Les prêts fermés garantis sont des prêts adossés à une garantie – généralement un bien comme une maison ou une voiture – qui peut être utilisée comme paiement au prêteur si vous ne remboursez pas le prêt. Les prêts garantis offrent une approbation plus rapide. Cependant, les durées de prêt pour les prêts non garantis sont généralement plus courtes que les prêts garantis.

Préoccupations particulières

Certains prêteurs peuvent facturer une pénalité de remboursement anticipé si un prêt est payé avant sa date d’échéance réelle. Le prêteur peut également imposer des frais de pénalité en cas d’absence de paiement à la date d’échéance spécifiée. Si l’emprunteur n’effectue pas les paiements du prêt, le prêteur peut reprendre possession de la propriété. Un défaut de paiement peut se produire lorsqu’un emprunteur est incapable d’effectuer des paiements en temps voulu, manque des paiements ou évite ou cesse d’effectuer des paiements.

Pour certains prêts, tels que les prêts automobiles, hypothécaires ou de bateaux, le prêteur conserve le titre jusqu’à ce que le prêt soit payé en totalité. Une fois le prêt payé, le prêteur transfère le titre au propriétaire. Le titre de propriété est un document qui prouve le propriétaire d’un bien, comme une voiture, une maison ou un bateau.