Devriez-vous faire appel à un courtier en prêts hypothécaires ou à un agent de prêt bancaire ?
La recherche d’un prêt hypothécaire peut être intimidante. Il existe des milliers de prêteurs hypothécaires et des centaines de façons dont les prêteurs peuvent modifier les prêts immobiliers pour fausser leurs coûts réels. Vous êtes également confronté à l’excitation de l’achat d’une nouvelle maison et vous pouvez vous sentir vulnérable lorsque les prêteurs pinaillent sur votre rapport de crédit. Il est compréhensible que de nombreux acheteurs se retrouvent avec de mauvais prêts hypothécaires parce qu’ils voulaient simplement en finir avec le processus. Malheureusement, ce n’est pas une petite erreur : Sur un prêt hypothécaire de 30 ans, des fractions d’un point de taux peuvent représenter des dizaines de milliers de dollars.
Vous voulez éviter un sort similaire ? Il s’agit de savoir comment magasiner un prêt hypothécaire.
Ce qui vous attend :
Les agents de crédit des banques et des coopératives de crédit
La façon la plus simple de demander un prêt hypothécaire est de vous rendre dans votre banque ou coopérative de crédit locale et de vous asseoir avec un agent de crédit. Il ou elle prendra votre demande et, avec un peu de chance, vous présentera un certain nombre d’options de prêt différentes pour votre situation. Selon la banque, vous pouvez obtenir une très bonne affaire, surtout si vous êtes déjà un client fidèle.
Les petites banques locales et les coopératives de crédit offrent souvent les meilleurs taux hypothécaires. Le problème est que beaucoup d’entre elles ne prêtent qu’aux personnes ayant un crédit vraiment immaculé. Ce seul fait peut exclure de nombreux primo-accédants qui n’ont tout simplement pas encore d’antécédents de crédit assez longs.
Mais supposons que votre banque vous offre un prêt. À moins que le taux proposé par la banque soit inférieur aux moyennes nationales, comment savez-vous que c’est la meilleure affaire ? Malheureusement, vous ne le savez pas. Vous vous dirigez donc vers le bas de la rue pour obtenir un devis dans une autre banque ou vous vous adressez à un courtier en prêts hypothécaires.
Courtiers en prêts hypothécaires
Les courtiers en prêts hypothécaires mettent en relation les emprunteurs et les prêteurs. Ils travaillent comme des « agents libres » pour plusieurs prêteurs différents et gagnent des honoraires ou une commission lorsqu’ils vendent un prêt hypothécaire à une banque. Tout comme les agents de talent magasinent des acteurs en herbe pour des études de cinéma, les courtiers en prêts hypothécaires approchent différents prêteurs avec les demandes des emprunteurs.
De bons courtiers en prêts hypothécaires devraient être en mesure de trouver aux emprunteurs les taux les plus compétitifs et également de trouver des prêts pour les emprunteurs dont le crédit est moins que parfait. Mais il y a un inconvénient : Plus le prêt hypothécaire est cher, plus le courtier est payé. Les courtiers peuvent donc être incités à ne pas vous montrer les meilleurs prêts absolus (sans dire qu’ils le font tous).
Donc, magasinez et négociez votre prêt comme pour une maison ou une voiture : Ne laissez pas échapper le taux le plus élevé que vous accepterez et n’ayez jamais peur de pousser pour obtenir une meilleure offre.
Trouver un courtier en prêts hypothécaires
De nombreux courtiers en prêts hypothécaires sont indépendants et travaillent dans de petits bureaux ou à leur domicile ; la meilleure façon d’en trouver un bon est souvent de demander à des amis ou à la famille de vous recommander ou de prendre un annuaire local.
Une autre option est de travailler en ligne : Des sites comme LendingTree sont essentiellement des courtiers en prêts hypothécaires virtuels ; vous entrez votre demande et ils la magasinent, souvent instantanément, auprès de plusieurs prêteurs.
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Conseils finaux
Shop, shop, shop. Avant de signer sur la ligne pointillée, étudiez au moins deux des trois options ci-dessus : une banque ou une coopérative de crédit locale, un courtier hypothécaire ou un courtier en ligne. Lorsque vous faites vos achats, essayez de comparer des pommes avec des pommes. Idéalement, vous devriez pouvoir comparer des prêts de même durée, de même montant et avec la même mise de fonds. Ensuite, obtenez une ventilation détaillée des taux, des points, des frais et du total des frais de clôture.
Enfin, même si vous n’avez jamais vérifié votre propre crédit auparavant, c’est le moment d’obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit et de votre score. Imprimez votre rapport et apportez-le lors de votre première rencontre avec un agent bancaire ou un courtier ; ils devraient être en mesure de vous donner une idée approximative des types de prêts qui vous seront approuvés avant qu’ils ne fassent une enquête approfondie sur votre rapport de crédit (certaines banques facturent des frais pour une extraction de crédit afin de décourager les » tireurs de pneus « ).
La question est de savoir si vous êtes prêt à vous lancer dans une telle aventure.