Dovresti usare un mediatore di ipoteche o un agente di prestiti bancari?

La ricerca di un’ipoteca può essere intimidatoria. Ci sono migliaia di finanziatori di mutui e centinaia di modi in cui i finanziatori possono modificare i mutui per distorcere i loro costi reali. Si sta anche affrontando l’eccitazione di comprare una nuova casa e ci si può sentire vulnerabili quando gli istituti di credito controllano il vostro rapporto di credito. È comprensibile che molti acquirenti di case rimangano bloccati con mutui sbagliati perché volevano solo far finire il processo. Sfortunatamente, questo non è un errore da poco: Su un mutuo di 30 anni, frazioni di un punto di tasso possono sommarsi a decine di migliaia di dollari.

Vuoi evitare un destino simile? Tutto sta nel sapere come acquistare un mutuo.

Banche e Credit Union Loan Officers

Il modo più semplice per richiedere un mutuo è entrare nella tua banca o unione di credito locale e sedersi con un ufficiale di prestito. Lui o lei prenderà la tua domanda e, si spera, presenterà una serie di opzioni di prestito diverse per la tua situazione. A seconda della banca, potresti ottenere un ottimo affare, specialmente se sei già un cliente fedele.

Le piccole banche locali e le cooperative di credito spesso offrono i migliori tassi di mutuo. Il problema è che molte di loro prestano solo a persone con un credito veramente immacolato. Questo da solo può escludere molti primi acquirenti che semplicemente non hanno ancora una storia di credito abbastanza lunga.

Ma supponiamo che la vostra banca vi offra un prestito. A meno che il tasso che la banca offre sia più basso delle medie nazionali, come fate a sapere che è l’affare migliore? Sfortunatamente, non lo sai. Così ti dirigi lungo la strada per ottenere un preventivo in un’altra banca o vai da un broker ipotecario.

Mortgage Brokers

I broker ipotecari abbinano i mutuatari ai prestatori. Lavorano come “agenti liberi” per diversi istituti di credito e guadagnano una commissione quando vendono un mutuo a una banca. Proprio come gli agenti di talento vendono gli aspiranti attori agli studi cinematografici, i broker ipotecari si avvicinano a diversi prestatori con le richieste dei mutuatari.

I buoni broker ipotecari dovrebbero essere in grado di trovare i tassi più competitivi per i mutuatari e anche trovare prestiti per i mutuatari con credito non perfetto. Ma c’è un rovescio della medaglia: Più costoso è il mutuo, più il broker viene pagato. Così i broker possono avere un incentivo a non mostrarvi i migliori prestiti in assoluto (non per dire che lo fanno tutti).

Quindi guardatevi intorno e negoziate per il vostro prestito proprio come per una casa o una macchina: Non sbattete fuori il tasso più alto che accetterete e non abbiate mai paura di spingere per un accordo migliore.

Trovare un broker ipotecario

Molti broker ipotecari sono indipendenti e lavorano in piccoli uffici o nelle loro case; il modo migliore per trovarne uno buono è spesso quello di chiedere ad amici o familiari un riferimento o prendere un elenco locale.

Un’altra opzione è quella di lavorare online: Siti come LendingTree sono essenzialmente broker ipotecari virtuali; tu inserisci la tua domanda e loro la fanno girare, spesso istantaneamente, a più prestatori.

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Consigli finali

Sfrutta, sfrutta, sfrutta. Prima di firmare sulla linea tratteggiata, esamina almeno due delle tre opzioni di cui sopra: una banca locale o una cooperativa di credito, un broker di mutui o un broker online. Mentre fate acquisti, cercate di confrontare le cose alla pari. Idealmente si dovrebbe essere in grado di confrontare prestiti che sono per lo stesso termine e lo stesso importo con lo stesso acconto. Poi, ottenete una ripartizione dettagliata dei tassi, dei punti, delle tasse e dei costi totali di chiusura.

Infine, anche se non avete mai controllato il vostro credito prima, ora è il momento di ottenere una copia gratuita del vostro rapporto e punteggio di credito. Stampate il vostro rapporto e portatelo al vostro primo incontro con un funzionario di banca o un broker; dovrebbero essere in grado di darvi un’idea approssimativa di quali tipi di prestiti vi saranno approvati prima che facciano un’indagine approfondita sul vostro rapporto di credito (alcune banche fanno pagare una tassa per una richiesta di credito per scoraggiare i “tiratori di gomme”).