Devriez-vous payer votre facture de carte de crédit plus tôt ?

Vous venez de faire un achat important avec votre carte de crédit pour accumuler ces incroyables récompenses de remise en argent, et vous avez l’argent assis sur votre compte bancaire pour couvrir l’achat. Devriez-vous payer votre carte de crédit plus tôt ?

Vous pouvez payer votre carte de crédit dès que vous prenez livraison de ce nouveau salon ou de ce réfrigérateur intelligent ; vous pouvez même le faire avant que la marchandise n’arrive chez vous.

Les sociétés de cartes de crédit vous facilitent la tâche avec des portails en ligne ou des applications. Vous pouvez vous connecter à tout moment pour connaître votre solde actuel et payer autant que vous le souhaitez, avant même de recevoir une facture. Vous pouvez également appeler le numéro figurant au dos de votre carte pour effectuer un paiement.

Mais est-ce que le fait de rembourser votre carte de crédit plus tôt aide votre pointage de crédit ou vous fait économiser de l’argent ?

Rembourser votre carte de crédit par anticipation peut vous faire économiser de l’argent sur les intérêts

Plusieurs cartes de crédit ont quelque chose qu’on appelle une « période de grâce », généralement de 21 à 25 jours après la fin de la période de votre relevé, pour que vous puissiez payer votre facture. De nombreuses cartes ne facturent pas d’intérêts pendant le délai de grâce, mais certaines le font.

Même si votre carte de crédit dispose d’un délai de grâce, il y a un hic ; bien que vous n’ayez pas à payer d’intérêts sur les nouveaux frais avant la fin du délai de grâce, vous paierez toujours des intérêts sur les soldes reportés du mois précédent.

Disons que vous avez une carte de crédit avec un TAEG de 17 %. Vous reportez un solde de 5 000 $ sur votre carte et vous effectuez un autre achat de 3 000 $. Vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur le nouvel achat de 3 000 $ avant le premier jour du prochain cycle de facturation, mais sur votre solde existant de 5 000 $, vous devrez payer des intérêts composés quotidiennement.

Votre taux d’intérêt quotidien est de 17 pour cent divisé par 365 jours, ce qui signifie que chaque jour, vous devez payer 0,047 pour cent d’intérêts sur votre solde porté de 5 000 $. Le premier jour du cycle de facturation, cela représente 2,35 $ d’intérêts. Le deuxième jour du cycle de facturation, vous paierez des intérêts sur le solde impayé et également sur les intérêts facturés le premier jour (5 002,35 $). Le cycle se répète tout au long du mois. C’est ainsi que fonctionnent les intérêts composés. À la fin du mois, vous aurez accumulé 71,32 $ en intérêts, ce qui signifie que pour rembourser ce solde en entier, vous devrez payer 5 071,32 $.

Si vous choisissez d’effectuer un paiement au milieu du mois pour rembourser la moitié de votre solde porté, vous réduirez également de moitié vos paiements d’intérêts. Effectuer un paiement au milieu de la période du relevé peut réduire considérablement les intérêts que vous payez sur vos soldes reportés en réduisant le montant total. Cela n’affectera pas les intérêts sur les nouveaux achats effectués ce mois-là, car vous n’en payez pas encore, mais cela vous place dans une meilleure position et vous prépare à payer moins d’intérêts pour le prochain cycle de facturation.

Même si vous ne payez qu’une partie de la carte, ou suffisamment pour couvrir votre solde existant, vous économiserez quand même sur les frais d’intérêt. Utilisez un calculateur de remboursement de carte de crédit pour déterminer combien vous pourriez économiser en payant votre facture plus tôt.

Le paiement anticipé de votre carte de crédit aide-t-il votre score de crédit ?

Le paiement anticipé de votre carte de crédit peut également aider votre score de crédit de manière surprenante. Les trois principales agences d’évaluation du crédit qui évaluent votre utilisation du crédit pour déterminer votre pointage de crédit ne se soucient pas de savoir si vous payez votre facture en avance. Cette information n’apparaît pas du tout sur votre dossier de crédit.

Mais Experian, TransUnion et Equifax tiennent compte des soldes de vos cartes de crédit pour calculer votre pointage de crédit. Et il y a un hic : Personne ne sait quand les sociétés de cartes de crédit communiquent ces informations aux agences d’évaluation du crédit.

Disons que vous avez une carte de crédit avec une limite de 4 000 $. Vous achetez un réfrigérateur pour 2 500 dollars. Si la société de carte de crédit signale votre solde aux bureaux de crédit le lendemain, vous aurez un ratio d’utilisation du crédit de 62,5 %, soit plus du double du ratio de 30 % que de nombreux experts recommandent.

L’utilisation du crédit représente 30 % de votre score de crédit, il est donc utile de maintenir ce chiffre aussi bas que possible. Pour minimiser les chances de se faire marteler par un chiffre élevé d’utilisation du crédit, payez votre facture de carte de crédit le plus tôt possible après avoir effectué un achat important.

Baisser votre utilisation du crédit

Avoir un pourcentage d’utilisation du crédit plus faible n’améliore pas seulement votre score de crédit. Cela signifie que vous avez plus d’argent disponible sur votre carte de crédit pour d’autres achats, ou en cas d’urgence. Payez les gros achats dès que vous les faites afin de pouvoir réutiliser votre carte immédiatement. Assurez-vous simplement que votre paiement a été compensé avant d’essayer d’utiliser à nouveau votre carte, ou vous pourriez être confronté à des frais de dépassement de limite ou à l’expérience gênante de voir votre carte de crédit refusée.

Éliminez les risques de frais de retard

Cela semble évident, mais payer votre carte de crédit tôt signifie que vous n’oublierez pas de la payer. Vous pouvez éliminer les risques de frais de retard ou de voir les paiements en retard signalés aux agences d’évaluation du crédit.

Soyez toutefois attentif à votre date d’échéance. Si vous effectuez un paiement avant l’arrivée de votre relevé mais que vous avez toujours un solde, vous êtes responsable du paiement minimum sur la nouvelle facture. Les paiements effectués avant la date du relevé comptent pour le mois précédent.

Raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas vouloir payer votre facture de carte de crédit par anticipation

La décision de payer votre facture de carte de crédit par anticipation n’est pas pour tout le monde. Il peut être tentant de voir ce solde nul sur votre carte de crédit, mais si cela vous laisse à court d’argent pour les nécessités, il pourrait être préférable de laisser votre argent à la banque.

De même, si vous êtes actuellement dans la période d’introduction à zéro pour cent d’intérêt de votre carte et que votre argent est dans un compte d’épargne collectant des intérêts, même à un taux de seulement 1 ou 2 pour cent, il pourrait ne pas être logique de payer votre carte de crédit immédiatement.

La ligne de fond

Rembourser votre carte de crédit plus tôt peut vous faire économiser de l’argent, libérer votre crédit disponible pour d’autres achats et vous procurer la tranquillité d’esprit que votre facture est payée bien avant la date d’échéance. Si vous pouvez vous le permettre, le paiement anticipé de vos factures de carte de crédit aide à établir de bonnes habitudes financières et peut même améliorer votre pointage de crédit.

.