Le guide ultime des frais de clôture en Floride

Prendre la décision d’acheter une maison est une entreprise incroyablement excitante, mais pour les primo-accédants qui n’ont jamais vécu le processus auparavant, cela peut aussi être chargé de stress et de confusion.

« Quelles étapes dois-je suivre pour me préqualifier pour un prêt ? »

« Devrais-je obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux ajustable ? »

« Combien d’argent devrais-je mettre de côté ? »

« Y a-t-il d’autres coûts et dépenses dont je devrais être conscient ? »

Plusieurs coûts associés à l’accession à la propriété sont prévisibles, comme l’assurance et les versements hypothécaires mensuels, mais il y en a aussi que les premiers acheteurs omettent souvent de prendre en compte.

Les frais de clôture sont sans doute l’un des aspects les plus mal compris du processus d’achat d’une maison – et à juste titre. Beaucoup de gens oublient de les prendre en compte dans leurs calculs lorsqu’ils décident du montant de la maison qu’ils peuvent se permettre et finissent par débourser plus que prévu initialement.

Heureusement, nous sommes là pour les décomposer pour vous afin que vous ne soyez pas confronté à des obstacles financiers inattendus lorsque vous conclurez la vente de votre nouvelle maison. Dans ce guide complet, vous apprendrez ce qui est inclus dans les frais de clôture, combien vous pouvez vous attendre à payer au total et les stratégies pour négocier et réduire vos frais.

Qu’est-ce que les frais de clôture ?

Les frais de clôture, également appelés frais de règlement, sont les dépenses que les acheteurs et les vendeurs doivent normalement engager pour conclure une transaction immobilière. Ils correspondent aux différents frais payés en plus de l’acompte pour finaliser un prêt hypothécaire et surviennent lorsque le titre de propriété est transféré du vendeur à l’acheteur.

En général, les frais de règlement varient entre deux et cinq pour cent du montant total du prêt et sont payés que vous achetiez une nouvelle maison ou que vous refinanciez votre prêt hypothécaire actuel. Les frais de clôture immobilière varient en fonction de votre État, du type de prêt et du prêteur hypothécaire.

Les frais de clôture englobent une variété de frais et de dépenses, tels que :

• Origine du prêt — Frais facturés par la banque pour la création d’un prêt, qui peut inclure le traitement de la demande, la souscription et le financement du prêt, et d’autres services administratifs
• Rapport de crédit — Couvre les frais du prêteur pour obtenir une copie des rapports et des scores de crédit
• Recherche de titre. — Vérifie que le titre de la maison ne comporte pas de privilèges fiscaux et qu’il appartient à la personne qui la vend
• Police d’assurance-titres — À ne pas confondre avec l’assurance de la propriété, elle peut offrir une protection si, plus tard, quelqu’un intente un procès et dit avoir une réclamation contre la maison
• Évaluation et étude de la maison — Couvre les frais d’un estimateur professionnel de la valeur de la maison pour aider à confirmer la juste valeur marchande d’une maison
• Inspection de la maison — Différente d’une évaluation, cela couvre les coûts associés à un inspecteur tiers pour évaluer l’état de la maison et de ses principales composantes
• Assurance de la propriété — Le montant de la couverture qu’un prêteur exige pour garantir et prépayer une prime qui correspond à ses normes minimales de couverture (peut être payé à l’avance-.d’escrow ou à la clôture en plus d’autres frais de règlement)
• Points d’hypothèque ou points d’escompte — Frais payés directement au prêteur à la clôture en échange d’un taux d’intérêt réduit (parfois appelé « achat à la baisse du taux »)
• Impôts fonciers — Frais que l’acheteur paie à l’État, comté, et diverses autorités locales pour aider à financer les écoles locales, l’entretien des routes, les services de protection contre les incendies, l’entretien des eaux/égouts, et plus encore

Les frais de clôture spécifiques en Floride dépendent du type de prêt, de l’endroit où réside la maison, du montant de l’acompte et du montant emprunté. Assurez-vous de demander à votre prêteur hypothécaire ce que les frais de clôture impliquent.

Combien sont les frais de clôture en Floride ?

Les frais de clôture sont divisés entre l’acheteur et le vendeur, l’acheteur payant généralement la majeure partie des taxes et des frais. Dans certains cas, un acheteur négociera avec un vendeur pour l’aider à couvrir les frais de clôture, qui sont appelés concessions du vendeur.

Les frais de clôture peuvent augmenter ou diminuer en fonction du prix d’achat de la maison. En Floride, les frais de clôture moyens s’élèvent à environ 1,98 % du prix d’achat de la maison. Ainsi, si vous prenez un prêt hypothécaire d’une valeur de 200 000 $ pour acheter une maison, vous paierez environ 3 900 $ en frais de clôture.

Quels sont les frais de clôture de l’acheteur en Floride ?

Si vous vous préparez à acheter une maison, voici quelques-uns des coûts associés que vous pouvez vous attendre à payer :

Evaluation de la maison

Avant de vous prêter des centaines de milliers de dollars pour acheter une maison, votre prêteur vous demandera de payer une évaluation de la maison pour confirmer que leur investissement est sécurisé. Le coût moyen d’une évaluation de maison par un professionnel de l’évaluation certifié en Floride variera entre 300 et 500 $.

Rapport de crédit

Il y a deux moments où un prêteur tirera votre score de crédit : dans les étapes initiales lorsque vous êtes pré-approuvé pour un prêt puis juste avant la clôture pour vérifier que votre score de crédit est toujours le même. Il en coûte généralement entre 30 et 50 dollars pour obtenir vos rapports de crédit auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit. Votre score de crédit joue un rôle important dans la détermination du taux d’intérêt que vous obtiendrez sur votre prêt, et si vous avez un mauvais crédit, alors un prêteur facturera souvent plus de frais de clôture en raison du risque accru de l’hypothèque.

Inspection de la maison

En plus des frais d’évaluation de la maison, la plupart des prêteurs vous demanderont de payer des frais d’inspection pour confirmer que la maison que vous êtes sur le point d’acheter est structurellement saine et en état d’être habitée. Le coût moyen d’une inspection de maison en Floride est de 302 $, avec une fourchette typique de 254 à 374 $, mais le chiffre exact dépendra de la taille de la maison et de son emplacement.

Frais d’enregistrement

Les frais d’enregistrement sont payés à la clôture lorsque vous signez vos documents finaux. En Floride, vous paierez des frais uniques à votre comté local pour enregistrer vos documents hypothécaires, qui peuvent varier en fonction de la taille du document. La moyenne nationale pour les frais d’enregistrement est de 125 $, mais elle peut être inférieure ou supérieure selon le comté dans lequel vous résidez.

Transfer Taxes

Comme son nom l’indique, il s’agit d’une taxe qui est facturée lorsque la propriété d’un bien est transférée du vendeur à l’acheteur. Elle est généralement égale à un pourcentage du prix de vente ou de la valeur estimée de la propriété. La taxe est fixée par l’État, le comté et/ou la ville, vous devrez donc consulter le bureau de l’enregistreur du comté local pour déterminer le taux.

Quels sont les frais de clôture du vendeur en Floride ?

Certains frais de clôture sont à la charge du vendeur. Si vous prévoyez de vendre votre maison en Floride, voici quelques-uns des frais que vous devrez couvrir :

Commission de l’agent immobilier

Si vous avez inscrit votre propriété auprès d’un agent immobilier, vous êtes en charge de payer la commission associée à la vente. Disons que votre maison se vend à 375 000 $ et que le contrat avec votre agent immobilier prévoit une commission de 5 %. Cela signifie que la commission est de 18 750 $, ce qui réduit votre net à 356 250 $.

Frais de règlement hypothécaire

Bien que la Floride n’exige pas la présence d’un avocat spécialisé dans l’immobilier lors de la clôture, vous devrez tout de même payer des frais de règlement à la société de titres ou au détenteur du séquestre pour leurs services le jour de la clôture. Comme les pratiques et les prix varient considérablement, une règle générale consiste à estimer les frais de règlement à environ 3 % du prix de votre maison.

Recherche de titre

Cette partie du processus de vente de maison confirme la propriété légale d’une propriété et vérifie qu’il n’y a pas de privilèges en cours contre la maison. Un prêteur l’exigera avant que l’argent et les documents soient transférés du vendeur à l’acheteur. En Floride, les frais de recherche de titre sont généralement à la charge du vendeur et coûtent entre 150 et 1 500 dollars. La seule fois où l’emprunteur paiera ces frais est lors du refinancement d’une propriété qu’il possède actuellement.

Police d’assurance titre

Dans la plupart des cas, il est d’usage que le vendeur paie les frais de la police émise au nouveau propriétaire. Cependant, si la propriété est située dans le comté de Miami-Dade, le comté de Sarasota, le comté de Collier et le comté de Broward, l’acheteur paie l’assurance titre et choisit la compagnie de titres. L’objectif principal de l’assurance titre est de protéger les intérêts de l’acheteur, comme les réclamations contre la propriété de la maison et d’autres problèmes imprévus ou inconnus qui surgissent pendant le processus d’achat de la maison.

Montants impayés

Le solde impayé de tous les privilèges sur votre propriété doit être payé en totalité au moment où vous fermez votre maison. Cela comprend tout, des cotisations à la HOA (association de propriétaires, le cas échéant) aux impôts fonciers et aux factures de services publics. Tous ces coûts étrangers seront calculés au prorata de votre date de clôture.

Les impôts fonciers

Dans l’État de Floride, les impôts fonciers sont envoyés à la fin d’une année civile et sont payés à terme échu (c’est-à-dire avec un an de retard sur l’année en cours). Cela signifie que, bien que le vendeur soit responsable du paiement des taxes foncières pour chaque jour où il était propriétaire de sa maison, les frais de clôture comprendront généralement un crédit de taxe foncière au prorata pour l’acheteur.

Comment puis-je calculer mes frais de clôture ?

Alors, combien allez-vous payer en frais de clôture lors de la vente de votre maison, de l’achat d’une propriété ou du refinancement de votre prêt hypothécaire en Floride ?

Bien que le calcul des frais de clôture varie selon l’endroit où vous vivez dans l’État, en moyenne, vous pouvez vous attendre à payer environ 2 % du prix d’achat de la propriété. Nous vous suggérons d’utiliser un calculateur de frais de clôture pour obtenir une estimation approximative du montant que vous aurez à payer. Pour déterminer votre coût total de clôture en Floride, vous aurez besoin de ces trois éléments d’information clés à portée de main :

• Le prix réel de la maison ou le montant que vous prévoyez de dépenser pour votre maison
• Votre acompte estimé
• Le taux d’intérêt de votre hypothèque

*Tip : La loi oblige les prêteurs à fournir à l’acheteur et au vendeur un devis de prêt qui fournit une liste détaillée des frais de clôture d’une propriété.

Peut-on éviter de payer les frais de clôture ?

Bien qu’il n’y ait aucun moyen d’éliminer toutes les taxes et tous les frais associés aux frais de clôture, il existe des moyens de réduire radicalement vos dépenses de poche.

Si vous êtes un vendeur en Floride, vous n’avez généralement pas à sortir une tonne d’argent supplémentaire, car les frais de clôture proviennent généralement du produit reçu de la vente. Cependant, si vous êtes acheteur, vous pouvez (et devez) négocier vos frais de clôture. En négociant ne serait-ce qu’un peu les frais de clôture, vous pourriez obtenir de l’argent supplémentaire pour acheter une nouvelle laveuse et une nouvelle sécheuse ou même repeindre l’intérieur de votre maison. Voici plusieurs stratégies efficaces qui pourraient potentiellement vous aider à réduire vos frais de clôture :

1. Comparer les formulaires d’estimation de prêt de plusieurs prêteurs

Une estimation de prêt est un formulaire de trois pages que vous recevez dans les trois jours ouvrables suivant la finalisation de votre demande de prêt hypothécaire. Il détaille les conditions importantes de votre prêt, y compris la durée du prêt, le type de taux d’intérêt (c’est-à-dire fixe ou variable), s’il comprend une pénalité de remboursement anticipé ou un versement libératoire, la mensualité hypothécaire prévue, les frais de clôture estimés et les types de services tiers pour lesquels vous pouvez et ne pouvez pas légalement magasiner (par exemple, les frais d’évaluation de la maison, les inspections parasitaires, etc.) En obtenant des formulaires d’estimation de prêt de plusieurs prêteurs en Floride, vous pouvez comparer pour voir quel prêteur vous offre la meilleure affaire.

1. Magasiner des services de qualité

Comme mentionné, votre estimation de prêt comprend des détails importants autour de différents services que vous êtes libre de magasiner. Comme ces coûts sont payés à des fournisseurs tiers extérieurs, vous êtes libre de comparer les prix et la qualité du service pour ce qu’ils offrent. Par exemple, vous pourriez vouloir comparer les prix et la qualité pour les inspecteurs antiparasitaires, les frais d’arpentage ou même pour l’assurance titre.

1. Fermeture à la fin du mois

Lorsque vous fermez près de la fin du mois ou à la fin du mois, vous économiserez sur vos frais de clôture globaux, car il reste moins de jours pour que les intérêts s’accumulent. Par exemple, si vous fermez le 29 du mois, vous n’aurez à payer des intérêts que pour un ou deux jours alors que vous auriez à payer des intérêts pour tout le mois si vous deviez fermer le 1er ou le 2. Demandez à un prêteur d’exécuter ce scénario pour vous afin de déterminer combien d’argent vous pourriez potentiellement économiser.

1. Utiliser les subventions et les programmes d’aide financière

Si vous avez besoin d’aide pour acheter votre première maison, la Florida Housing Finance Corporation offre plusieurs programmes d’aide à la mise de fonds et aux frais de clôture. Ces programmes sont disponibles pour les acheteurs d’une première maison et souvent pour les militaires actifs, les anciens combattants et d’autres personnes et familles qui achètent dans des « zones ciblées » désignées par le gouvernement fédéral (c’est-à-dire un quartier, un bloc ou une rue où 70 % ou plus des ménages gagnent 80 % ou moins du revenu médian de l’État).

Que vous soyez un acheteur d’une première maison en Floride ou que vous cherchiez à réduire votre taux d’intérêt sur votre hypothèque actuelle, il est important de consulter un courtier expérimenté qui peut vous guider. Streamline Mortgage Solutions à Orlando, en Floride, aide des milliers d’acheteurs et de vendeurs à naviguer dans le paysage complexe de l’immobilier depuis plus de 15 ans.

Si vous achetez ou vendez dans le comté de Miami-Dade, le comté d’Orange, le comté de Palm Beach, le comté de Broward, le comté de Collier et les régions avoisinantes du centre et du sud de la Floride, cliquez ici pour entrer en contact avec un agent de Streamline Mortgage Solutions qui peut vous aider !

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