Options d’assurance maladie lorsque vous perdez un emploi
Si vous avez déjà été licencié d’un emploi avec une assurance maladie, vous connaissez probablement la couverture de continuation COBRA. La loi Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) donne à la plupart des employés qui perdent leur emploi le droit de poursuivre les prestations d’assurance maladie pendant un certain temps (généralement jusqu’à 18 mois), moyennant un coût personnel accru.
Connue pour être une solution coûteuse et à court terme, COBRA était autrefois la seule option disponible pour combler le vide en matière d’assurance maladie entre deux emplois. Trouver une police individuelle ou familiale comparable sur le marché libre était auparavant impossible ou hors de portée pour la plupart des gens. Cela a changé avec l’adoption de la loi sur les soins abordables (ACA) alias « Obamacare ».
Dans le cadre de l’ACA, le marché de l’assurance santé du gouvernement offre aux particuliers un moyen de magasiner une couverture par eux-mêmes, de voir comment les prix des plans individuels et familiaux se comparent à ceux de COBRA et de décider quelle option est la plus judicieuse pour vous.
La couverture COBRA est généralement disponible si votre ancien employeur avait au moins 20 employés à temps plein. Selon les lois de votre État, vous pouvez également bénéficier de la continuation de l’assurance si votre employeur avait moins d’employés
Pouvez-vous simplement sauter la couverture d’assurance ?
Que vous décidiez de prendre COBRA ou de magasiner un plan Marketplace, la couverture santé est indispensable. Se passer de la couverture santé n’est tout simplement pas une option judicieuse pour plusieurs raisons, notamment :
- Des pénalités financières. Alors que le « paiement de responsabilité partagée » fédéral ne s’applique plus à partir de 2019, certains États ont des mandats d’assurance individuelle avec des pénalités financières en cas d’absence de couverture
- Des dépenses personnelles inattendues. Même les personnes jeunes et en bonne santé peuvent se retrouver avec des factures médicales salées après une maladie ou un accident. Les patients non assurés paient souvent deux à quatre fois plus que les assureurs pour les mêmes traitements
- Mauvais résultats en matière de soins de santé. Sans surprise, les interruptions de l’accès aux soins entraînent de plus mauvais résultats pour les patients. Par exemple, des études ont montré que les patients atteints de cancer ayant des lacunes dans leur couverture ont des taux de survie plus mauvais que ceux qui ont accès à une couverture d’assurance maladie continue
Assurance maladie après une perte d’emploi
La COBRA est toujours proposée aux employés qui sont licenciés ou qui quittent leur emploi, mais de nos jours, il existe une autre solution plus permanente. Lorsque vous quittez ou perdez votre emploi, une fenêtre s’ouvre sur le marché de l’assurance maladie du gouvernement, où vous pouvez magasiner des plans dans votre état ou votre région.
Ces dernières années, l’inscription ouverte sur le marché a généralement été limitée à la période du 1er novembre au 15 décembre. Cependant, lorsque vous quittez un emploi en dehors de la période d’inscription normale, vous disposez de votre fenêtre d’inscription de 60 jours pour faire des achats et souscrire à une couverture
Le 28 janvier. 28, 2021, le président Joseph Biden a signé un décret créant une période d’inscription spéciale qui durera du 15 février au 15 mai 2021.
Même si vous aimez votre plan actuel et préférez prendre COBRA, il est payant de visiter le Marketplace et de comparer les coûts. COBRA est généralement considéré comme l’option la plus coûteuse, mais son prix peut être comparable à celui de certains plans en fonction de l’endroit où vous vivez et de votre niveau de couverture.
Ne perdez pas de vue que, grâce au Marketplace gouvernemental, vous pouvez bénéficier de crédits d’impôt sur les primes permettant de réaliser des économies, d’une couverture du programme d’assurance maladie pour enfants ou de Medicaid gratuit ou à faible coût en fonction de vos revenus et des personnes à votre charge.
Comment trouver un plan d’assurance maladie
Pour trouver la couverture et les prix dans votre région, vous pouvez visiter HealthCare.gov et comparer en ligne ou appeler le 1-800-318-2596 (TTY : 1-855-889-4325) avec des questions. Vous ne connaîtrez pas le coût total de votre couverture santé avant d’enquêter et de découvrir les options qui s’offrent à vous.
Comment abandonner COBRA pour un plan Marketplace
Si vous décidez effectivement de prendre COBRA, la fenêtre Marketplace se fermera. Si vous voulez magasiner pour votre propre couverture à l’avenir, vous devrez attendre la prochaine période d’inscription ouverte ou une période d’inscription spéciale pour magasiner pour un plan Marketplace.
Vous pouvez abandonner COBRA à tout moment pendant la période d’inscription ouverte ou une période d’inscription spéciale pour magasiner pour votre propre police. Cependant, en dehors de ces périodes, vous devrez vous en tenir à la couverture COBRA, sauf si vous obtenez une assurance auprès d’un nouvel employeur.
Si votre couverture COBRA prend fin, vous devez trouver une assurance maladie par vous-même. Si votre couverture prend fin à un moment qui se situe en dehors d’une période d’inscription, la fenêtre de 60 jours pour magasiner une couverture Marketplace vous sera à nouveau ouverte.
Les informations contenues dans cet article ne sont pas des conseils juridiques et ne peuvent se substituer à de tels conseils. Les lois des États et les lois fédérales changent fréquemment, et les informations contenues dans cet article peuvent ne pas refléter les lois de votre propre État ou les modifications les plus récentes de la loi.