Vous ouvrez un compte bancaire avec un mauvais crédit ? Voici ce que vous devez savoir

Nous n’allons pas vous dire qu’avoir un compte bancaire est absolument nécessaire. Si vous êtes du genre à préférer fourrer votre argent dans des matelas et à garder la plupart de vos richesses sous forme de métaux précieux enterrés dans le jardin, tant mieux pour vous.

Mais pour la plupart des gens, maintenir un compte chèque est une pierre angulaire financière. Sans un compte bancaire pour conserver votre argent, vous pourriez finir par dépenser de l’argent dans des magasins d’encaissement de chèques juste pour accéder à vos fonds et dépendre de paiements en espèces ou de virements coûteux juste pour payer vos factures !

Si vous avez un mauvais crédit et que vous devez ouvrir un compte chèque, vous avez probablement beaucoup de questions (c’est pourquoi nous écrivons cet article de blog !). Un mauvais crédit peut restreindre votre accès à des produits financiers importants comme les prêts personnels et les cartes de crédit, mais en sera-t-il de même pour les comptes chèques ?

Vous pouvez ouvrir un compte chèque avec un mauvais crédit.

Commençons par la bonne nouvelle. Avoir un mauvais score de crédit ne vous empêchera pas d’ouvrir un compte bancaire.

Votre score de crédit est tiré des informations contenues dans vos rapports de crédit, des documents qui retracent votre histoire en tant qu’emprunteur et qui sont compilés par les trois principales agences d’évaluation du crédit : Experian TransUnion et Equifax. Le type de cote de crédit le plus courant est la cote FICO, qui est notée sur une échelle de 300 à 850. Plus votre score est élevé, meilleur est votre crédit.

Votre score FICO est, en effet, utilisé par les institutions de prêt traditionnelles comme les banques et autres prêteurs personnels pour déterminer s’ils doivent vous prêter ou non, mais il n’est pas utilisé lorsque vous demandez un compte chèque ou un compte d’épargne.

Un mauvais comportement en matière de crédit pourrait nuire à votre score ChexSystems.

Ok, voici la mauvaise nouvelle. Bien que les banques n’utilisent pas les scores de crédit avec les demandes de compte chèque, elles utilisent quelque chose de très similaire, souvent de ChexSystems, l’une des nombreuses agences nationales de rapports sur les consommateurs qui suivent votre historique bancaire. Les banques les utilisent (ou l’un de leurs concurrents comme Telecheck ou Early Warning System) pour les demandes de compte-chèques, tout comme elles utilisent les scores FICO et les rapports de crédit pour les prêts et les cartes de crédit.

Non seulement Chexsystems produit un Consumer Disclosure Report, mais ils produisent même un Chexsystems Consumer Score qui est noté sur une échelle de 100 à 899. Si votre score est trop faible, votre demande de compte courant sera refusée. La banque examinera votre historique bancaire et décidera que vous représentez tout simplement un trop grand risque !

Et quel type de comportement est considéré comme « mauvais » en matière de banque ? Eh bien, ce sont des choses comme les découverts bancaires, les chèques sans provision, et le fait d’accumuler des frais bancaires et de ne pas les payer. Un tel comportement indique un client qui n’utilise pas son compte bancaire de manière responsable.

Heureusement, un mauvais score de consommateur Chexsystems n’est pas permanent. Les informations restent sur votre Consumer Disclosure Report pendant cinq ans avant de disparaître entièrement. Cinq ans de bon comportement bancaire (ou du moins pas de mauvais comportement) et tout sera réglé.

Mais que faire si vous ne voulez pas attendre cinq ans pour ouvrir un compte chèque ?

Ouvrir un compte chèque de la deuxième chance.

Les gens qui ont un mauvais score de crédit sont toujours capables de contracter un prêt. Bien sûr, il pourrait être assorti d’un taux d’intérêt beaucoup plus élevé et – dans le cas d’un prêt sur salaire, d’une avance de fonds ou d’un prêt sur titre – les piéger dans un dangereux cycle d’endettement, mais c’est toujours un prêt qu’ils peuvent faire approuver.

De même, les personnes ayant un mauvais score de consommateur ChexSystems peuvent toujours demander un compte chèque. De nombreuses banques proposent des comptes-chèques « seconde chance » qui donnent aux personnes ayant des antécédents bancaires lamentables la possibilité de se racheter. Vous devriez également vérifier votre coopérative de crédit locale, car beaucoup d’entre elles offrent également des comptes chèques de deuxième chance.

Les comptes chèques de deuxième chance ont effectivement tendance à s’accompagner de plus de frais et de restrictions que les comptes bancaires traditionnels, et ils offrent également beaucoup moins d’avantages.

Pour obtenir un compte chèque de deuxième chance, vous devrez presque certainement payer des frais de maintenance mensuels. Et le compte pourrait également être assorti d’exigences supplémentaires, comme le maintien d’un solde minimum ou le dépôt direct. En outre, vous pourriez toujours ne pas obtenir une carte de débit avec le compte ou être en mesure de l’utiliser pour le paiement des factures en ligne.

Mais voici la meilleure raison, et de loin, d’utiliser un compte chèque de la deuxième chance : Beaucoup d’entre eux sont accompagnés de plans de graduation. Cela signifie qu’en utilisant le compte de manière responsable pendant un à deux ans, vous serez mis à niveau vers un compte chèque régulier avant la date prévue. C’est fantastique !

Prenez soin de votre score de consommateur Chexsystems.

Même si vous pouvez passer à un compte courant ordinaire en commençant par un compte de la deuxième chance, vous devez toujours prendre soin de votre score de consommateur ChexSystems. En fait, vous devriez le traiter de la même manière que vous traitez votre score de crédit ordinaire.

Première chose : commandez une copie gratuite de votre Consumer Disclosure Report. (Selon la loi, ils doivent vous fournir une copie gratuite chaque année sur demande.) Vous pouvez demander une copie sur le site Web de ChexSystems ou vous pouvez les contacter par téléphone au (800) 428-9623.

Suivant, lisez votre rapport afin d’avoir une idée claire de ce que vous avez fait de mal. Si vous avez des frais ou des charges impayés, payez-les ! Si vous ne pouvez pas payer la totalité de ce que vous devez, essayez de négocier un montant inférieur. Et assurez-vous que l’institution financière en question mette à jour ses dossiers auprès de Chexsystems une fois que la charge est payée !

En dernier lieu, assurez-vous de vérifier les erreurs. Si vous en trouvez une, contactez Chexsystems pour la faire corriger. Après avoir rassemblé les documents appropriés, rendez-vous à la section des litiges du site Web de Chexsystems pour plus d’informations. Ils devraient vous envoyer une résolution dans les 30 jours. Vous pouvez également contester l’info directement auprès de votre (probablement ancienne) institution financière et lui demander de mettre à jour ChexSystems.

Un mauvais crédit signifie vivre dans un monde aux limites financières strictes. Et même si c’est une excellente chose que les comptes-chèques se situent toujours dans ces limites, n’oubliez jamais ce qui suit : Les types de mauvaises habitudes d’argent qui causent un mauvais crédit sont les mêmes types d’habitudes qui peuvent vous coûter un compte chèque.

C’est la raison pour laquelle il est important d’avoir un compte chèque.