Cosa sapere sulla prescrizione del debito
Avete mai avuto un debito che è stato gettato da un collezionista all’altro per quello che sembra secoli? Ad un certo punto, il ciclo deve fermarsi, giusto?
I debiti hanno una sorta di data di scadenza nota come prescrizione che impedisce agli esattori, e anche al creditore originale, di perseguirlo indefinitamente. Prima di accettare di pagare un vecchio debito, assicuratevi che il termine di prescrizione non sia scaduto. Se il termine è scaduto, potete decidere che è nel vostro interesse non pagare.
Due limiti di tempo per i debiti
Molte persone confondono il termine di prescrizione con il termine di segnalazione del credito. Mentre sono entrambi limiti di tempo relativi al debito, hanno effetti diversi, e sono innescati da eventi diversi nel ciclo di vita del debito.
Il limite di tempo di segnalazione del credito è la quantità massima di tempo in cui gli uffici di credito possono includere i debiti insoluti sul vostro rapporto di credito. Per la maggior parte dei tipi di conti, è di sette anni dalla data della morosità. Tuttavia, i fallimenti sono riportati per dieci anni. Il limite di tempo di segnalazione del credito è dettato dal Fair Credit Reporting Act e non influenza il termine di prescrizione per la riscossione di un debito.
Il termine di prescrizione del debito, d’altra parte, è il periodo di tempo in cui il debito è legalmente applicabile. Cioè, la quantità di tempo in cui un creditore o un collezionista può usare il tribunale per costringervi a pagare un debito. Il periodo di tempo inizia dall’ultima data di attività dell’account e varia a seconda dello stato.
L’ultima data di attività su un account può essere diversa dalla data di scadenza del tuo account se hai effettuato un pagamento o un accordo di pagamento dopo quel momento.
Come usarlo a tuo vantaggio
Alcuni creditori continueranno a tentare di riscuotere un conto anche dopo che il termine di prescrizione è scaduto. I consumatori che non sono a conoscenza dei termini di prescrizione o che sono intimiditi dall’agenzia di recupero crediti possono pagare per evitare azioni peggiori, come una causa. Se siete sicuri che i termini di prescrizione sono scaduti, questa è la vostra difesa contro il pagamento di un vecchio debito.
Fate attenzione a non riavviare i termini di prescrizione facendo qualsiasi azione sul conto. Effettuare un pagamento, fare una promessa di pagamento, stipulare un accordo di pagamento o effettuare un addebito sul conto può far ripartire i termini di prescrizione. Quando l’orologio riparte, riparte da zero, non importa quanto tempo era trascorso prima dell’attività.
Giro di vite sugli esattori
Dopo essere stato citato in giudizio dalla FTC nel 2012, Asset Acceptance, uno dei più grandi acquirenti di crediti, ha accettato di informare i consumatori quando i loro debiti erano oltre i termini di prescrizione, includendo nell’avviso di recupero crediti “Data l’età del debito non vi faremo causa”. Può anche includere, “e non lo segnaleremo a nessuna agenzia di segnalazione”.
Non tutte le agenzie di recupero crediti includeranno questa comunicazione, quindi l’onere della prova rimane su di voi.
Come si applica al mio debito?
Il termine di prescrizione è di solito tra i tre e i sei anni, ma arriva a 15 anni in uno stato. Controlla la Lista completa dei termini di prescrizione per Stato per conoscere il termine di prescrizione del debito per il tuo stato.
Alcuni debiti non hanno un termine di prescrizione. Includono i prestiti federali per studenti, il mantenimento dei figli in alcuni stati e le tasse sul reddito. Non puoi usare i termini di prescrizione come difesa in una causa riguardante uno di questi, anche se non hai intrapreso alcuna azione sul conto per diversi anni.
Se ti sei trasferito di recente, gli esattori subdoli potrebbero cercare di usare il tuo stato di origine per i termini di prescrizione, specialmente se quel termine è più lungo di quello dello stato in cui risiedi attualmente. Questo darebbe all’esattore più tempo per riscuotere il debito.
Cosa non fa lo statuto delle limitazioni
Tenete a mente che quando lo statuto delle limitazioni scade, impedisce solo a un esattore di vincere una sentenza contro di voi quando potete provare che il termine di prescrizione è scaduto. Non:
- Impedisce all’esattore di intentare una causa contro di voi. Può impedirgli di vincere se lo usate contro di loro in tribunale.
- Cancella il debito. Se il debito è legittimamente tuo, lo devi ancora finché non viene cancellato dal creditore o scaricato nel fallimento.
- Impedisci che il debito venga riportato sul tuo rapporto di credito. Il debito può essere riportato fino a quando il limite di tempo di segnalazione del credito lo permette.