Credito chiuso

Cos’è il credito chiuso?

Il credito a termine chiuso è un prestito o un tipo di credito in cui i fondi sono dispersi per intero quando il prestito si chiude e devono essere ripagati, compresi gli interessi e le spese finanziarie, entro una data specifica. Il prestito può richiedere pagamenti regolari di capitale e interessi, o può richiedere il pagamento completo del capitale alla scadenza.

Molte istituzioni finanziarie si riferiscono al credito chiuso anche come “prestiti a rate” o “prestiti garantiti”. Le istituzioni finanziarie, le banche e le cooperative di credito offrono contratti di credito chiuso.

Come funziona il credito chiuso

Il credito chiuso è un accordo tra un prestatore e un mutuatario (o business). Il prestatore e il mutuatario si accordano sull’importo preso in prestito, l’importo del prestito, il tasso d’interesse e la rata mensile; tutti questi fattori dipendono dal rating di credito del mutuatario. Per un mutuatario, ottenere un credito chiuso è un modo efficace per stabilire un buon rating di credito dimostrando che il mutuatario è degno di credito.

Generalmente, i prestiti immobiliari e automobilistici sono crediti chiusi. Al contrario, le linee di credito per la casa (HELOC) e le carte di credito sono esempi di credito aperto. I contratti di credito aperti sono anche chiamati a volte conti di credito rotativo. La differenza tra questi due tipi di credito è principalmente nei termini del debito e nel modo in cui il debito viene ripagato. Con il credito chiuso, i titoli di debito sono acquisiti per uno scopo particolare e per un periodo di tempo stabilito. Alla fine di un periodo prestabilito, l’individuo o l’impresa deve pagare l’intero prestito, compresi i pagamenti degli interessi o le spese di mantenimento.

I contratti di credito aperti non sono limitati a un uso o a una durata specifici, e non c’è una data prestabilita in cui il consumatore deve rimborsare tutte le somme prese in prestito. Invece, questi strumenti di debito stabiliscono un importo massimo che può essere preso in prestito e richiedono pagamenti mensili basati sull’entità del saldo residuo.

I contratti di credito a scadenza fissa permettono ai mutuatari di comprare articoli costosi e poi pagare per quegli articoli in futuro. I contratti di credito chiuso possono essere usati per finanziare una casa, un’auto, una barca, mobili o elettrodomestici.

A differenza del credito aperto, il credito chiuso non ruota o offre credito disponibile. Inoltre, i termini del prestito non possono essere modificati.

Con il credito chiuso, sia il tasso di interesse che i pagamenti mensili sono fissi. Tuttavia, i tassi d’interesse e i termini variano a seconda della compagnia e del settore. In generale, i tassi d’interesse per il credito chiuso sono più bassi che per il credito aperto. L’interesse matura giornalmente sul saldo residuo. Anche se la maggior parte dei prestiti di credito chiusi offrono tassi d’interesse fissi, un mutuo ipotecario può offrire un tasso d’interesse fisso o variabile.

I mutuatari che desiderano essere approvati per un prestito chiuso o altri tipi di accordi di credito devono informare il prestatore dello scopo del prestito. In alcuni casi, il prestatore può richiedere un acconto.

Credito chiuso garantito vs. Credito chiuso non garantito

Le disposizioni di credito chiuso possono essere prestiti garantiti e non garantiti. I prestiti chiusi garantiti sono prestiti sostenuti da una garanzia – di solito un bene come una casa o un’auto – che può essere usata come pagamento al prestatore se non si ripaga il prestito. I prestiti garantiti offrono un’approvazione più veloce. Tuttavia, i termini di prestito per i prestiti non garantiti sono generalmente più brevi dei prestiti garantiti.

Considerazioni speciali

Alcuni prestatori possono addebitare una penalità di pagamento anticipato se un prestito viene pagato prima della sua effettiva scadenza. Il prestatore può anche applicare delle penali se non ci sono pagamenti entro la data di scadenza specificata. Se il mutuatario è inadempiente sui pagamenti del prestito, il creditore può riprendersi la proprietà. Un’inadempienza può verificarsi quando un mutuatario non è in grado di effettuare i pagamenti in tempo, manca i pagamenti, o evita o smette di effettuare i pagamenti.

Per alcuni prestiti, come quelli per auto, mutui o barche, il mutuante mantiene il titolo fino a quando il prestito è pagato per intero. Dopo che il prestito è pagato, il creditore trasferisce il titolo al proprietario. Un titolo è un documento che prova il proprietario di una proprietà, come un’auto, una casa o una barca.