Stai aprendo un conto bancario con cattivo credito? Ecco cosa devi sapere

Non ti diremo che avere un conto in banca è assolutamente necessario. Se sei il tipo che preferisce infilare i tuoi soldi nei materassi e tenere la maggior parte della tua ricchezza sotto forma di metalli preziosi sepolti nel cortile di casa, tanto meglio per te.

Ma per la maggior parte delle persone, mantenere un conto corrente è una pietra miliare finanziaria. Senza un conto bancario per tenere i vostri soldi, potreste finire per spendere soldi in negozi che incassano assegni solo per accedere ai vostri fondi e fare affidamento su pagamenti in contanti o costosi trasferimenti di denaro solo per pagare le vostre bollette!

Se avete un cattivo credito e avete bisogno di aprire un conto corrente, probabilmente avete un sacco di domande (ecco perché stiamo scrivendo questo post!). Il cattivo credito può limitare il tuo accesso a importanti prodotti finanziari come prestiti personali e carte di credito, ma farà lo stesso per i conti correnti?

Puoi aprire un conto corrente con cattivo credito.

Iniziamo con le buone notizie. Avere un cattivo punteggio di credito non ti impedirà di aprire un conto bancario.

Il tuo punteggio di credito è preso dalle informazioni sui tuoi rapporti di credito, documenti che tracciano la tua storia come debitore, e sono compilati dai tre principali uffici di credito: Experian TransUnion e Equifax. Il tipo più comune di punteggio di credito è il punteggio FICO, che viene calcolato su una scala da 300 a 850. Più alto è il vostro punteggio, migliore è il vostro credito.

Il vostro punteggio FICO è, infatti, usato da istituzioni di prestito tradizionali come banche e altri prestatori personali per determinare se prestarvi o meno, ma non viene usato quando fate domanda per un conto corrente o di risparmio.

Un cattivo comportamento creditizio potrebbe danneggiare il vostro punteggio ChexSystems.

Ok, ecco la cattiva notizia. Mentre le banche non usano punteggi di credito per le richieste di conti correnti, usano qualcosa di molto simile, spesso da ChexSystems, una delle diverse agenzie nazionali di segnalazione dei consumatori che tengono traccia della vostra storia bancaria. Le banche li usano (o uno dei loro concorrenti come Telecheck o Early Warning System) per le domande di conto corrente proprio come usano i punteggi FICO e i rapporti di credito per i prestiti e le carte di credito.

Non solo Chexsystems produce un Consumer Disclosure Report, producono anche un Chexsystems Consumer Score che è classificato su una scala da 100 a 899. Se il vostro punteggio è troppo basso, la vostra domanda per un conto corrente sarà negata. La banca guarderà la tua storia bancaria e deciderà che tu rappresenti semplicemente un rischio troppo grande!

E che tipo di comportamento è considerato “cattivo” quando si tratta di banche? Beh, sono cose come gli scoperti bancari, assegni scoperti, e l’accumulo di commissioni bancarie e poi non pagarle. Un comportamento come questo indica un cliente che non sta usando il suo conto bancario in modo responsabile.

Fortunatamente, un cattivo Chexsystems Consumer Score non è permanente. Le informazioni rimangono sul vostro Consumer Disclosure Report per cinque anni prima di scomparire del tutto. Cinque anni di buon comportamento bancario (o almeno nessun cattivo comportamento) e sarete a posto.

Ma se non volete aspettare cinque anni per aprire un conto corrente?

Aprire un conto corrente di seconda opportunità.

Gente con un cattivo punteggio di credito è ancora in grado di prendere un prestito. Certo, potrebbe venire con un tasso d’interesse molto più alto e – nel caso di un prestito di giorno di paga, un anticipo di contanti o un prestito per titoli – intrappolarli in un pericoloso ciclo di debiti, ma è ancora un prestito che può essere approvato. Molte banche offrono conti correnti di “seconda opportunità” che danno alle persone con una pessima storia bancaria la possibilità di fare del bene. Dovreste anche controllare la vostra unione di credito locale, dato che molti di loro offrono anche il controllo della seconda possibilità.

I conti correnti della seconda possibilità tendono a venire con più tasse e restrizioni rispetto ai conti bancari tradizionali, e offrono anche molti meno vantaggi.

Per ottenere un conto corrente della seconda possibilità, dovrete quasi certamente pagare una tassa mensile di mantenimento. E l’account potrebbe anche venire con ulteriori requisiti come mantenere un saldo minimo o avere un deposito diretto. Inoltre, potresti ancora non ottenere una carta di debito con l’account o essere in grado di usarla per pagare le bollette online.

Ma ecco la ragione migliore di gran lunga per usare un conto corrente di seconda opportunità: Molti di loro sono dotati di piani di laurea. Questo significa che usando l’account in modo responsabile per uno o due anni ti farà passare a un conto corrente regolare prima del previsto. Questo è fantastico!

Prenditi cura del tuo Chexsystems Consumer Score.

Anche se puoi passare a un conto corrente regolare iniziando con un conto della seconda opportunità, dovresti comunque prenderti cura del tuo ChexSystems Consumer Score. Infatti, dovreste trattarlo nello stesso modo in cui trattate il vostro punteggio di credito regolare.

Prima cosa: ordinate una copia gratuita del vostro Consumer Disclosure Report. (Per legge devono fornirvi una copia gratuita ogni anno su richiesta). Potete richiedere una copia sul sito web di ChexSystems o contattarli per telefono al numero (800) 428-9623.

In seguito, leggete il vostro rapporto in modo da avere una chiara idea di dove avete sbagliato. Se avete delle tasse o spese non pagate, pagatele! Se non potete pagare tutto quello che dovete, provate a negoziare per un importo inferiore. E assicuratevi che l’istituzione finanziaria in questione aggiorni i suoi registri con Chexsystems una volta che l’addebito è stato pagato!

Infine, assicuratevi di controllare gli errori. Se ne trovate uno, contattate Chexsystems per farlo correggere. Dopo aver raccolto la documentazione adeguata, andate alla sezione “dispute” del sito web di Chexsystems per ulteriori informazioni. Dovrebbero inviarvi una risoluzione entro 30 giorni. Potete anche contestare le informazioni direttamente con il vostro (probabilmente ex) istituto finanziario e fargli aggiornare ChexSystems.

Cattivo credito significa vivere in un mondo con severi limiti finanziari. E mentre è una gran cosa che i conti correnti rientrino ancora in questi limiti, non dimenticare mai quanto segue: I tipi di cattive abitudini di denaro che causano un cattivo credito sono gli stessi tipi di abitudini che possono costarvi un conto corrente.