Wat is een spaarrekening?

In eenvoudige bewoordingen is een spaarrekening een door de bank aangeboden dienst, waarmee u uw geld kunt bewaren en rente kunt verdienen over uw inleg.

Lees meer over wat een spaarrekening is, hoe u er een kunt openen, en welke opties u kunt overwegen als u geen traditionele spaarrekening wilt.

Wat is een spaarrekening?

Een spaarrekening is een basistype bankrekening waarmee u geld kunt storten, veilig bewaren en opnemen, terwijl u rente verdient.

Spaarrekeningen die door de meeste banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen worden aangeboden, zijn FDIC-verzekerd en betalen doorgaans rente op uw stortingen. Sommige spaarrekeningen bieden hogere rentepercentages dan andere.

Hoe spaarrekeningen werken

Het is over het algemeen verstandig om een spaarrekening te hebben, en ze zijn meestal gratis – vooral bij onlinebanken, gemeenschapsbanken en kredietverenigingen.

Het is onveilig om geld elders te bewaren dat u niet van plan bent in de onmiddellijke toekomst uit te geven, en het gebruik van een spaarrekening heeft een psychologisch voordeel: het is verleidelijk om geld in de hand uit te geven. Een spaarrekening kan echter een middel zijn om geld opzij te zetten om doelen op de langere termijn te bereiken.

Veiligheid

Een spaarrekening bewaart uw geld op een veilige plek: uw bank of kredietunie.

Geld dat buiten de bank staat, kan worden gestolen of beschadigd raken bij een brand. Maar als de federale overheid uw spaargeld verzekert, vermijdt u het risico dat u geld verliest als uw bank of kredietunie failliet gaat. Banken vallen onder de FDIC-verzekering en kredietunies onder de NCUSIF-verzekering. Spaarrekeningen bij kredietunies worden vaak aandelenrekeningen genoemd.

Spaarrekeningen bieden gemakkelijke toegang tot uw geld. Zodra u klaar bent om geld uit te geven, kunt u contant geld opnemen of geld overmaken naar uw betaalrekening om te betalen met een cheque, een debetkaart of een elektronische overboeking. U kunt contant geld opnemen van uw spaarrekening bij een geldautomaat of bij de kassiers van uw bank.

Groei

Spaarrekeningen betalen rente over het geld op uw rekening. Als gevolg daarvan zal uw bank kleine toevoegingen doen aan uw rekening, meestal elke maand. Het rentepercentage hangt af van de economische omstandigheden en de wens van uw bank om met andere banken te concurreren.

De rente op spaarrekeningen is over het algemeen niet erg hoog en komt misschien niet eens overeen met de inflatie, maar uw risico op verlies is vrijwel onbestaande wanneer uw fondsen federaal verzekerd zijn. Een beetje rente is beter dan niets, wat meestal het geval is bij een betaalrekening.

Hoe opent u een spaarrekening

Het openen van een spaarrekening kost u minder dan een uur (soms maar een paar minuten), en de rekening zal u nog vele jaren van dienst zijn. De gemakkelijkste manier om een rekening te openen is online of met uw mobiele apparaat. Als u liever persoonlijk wordt begeleid, bezoek dan een bankkantoor.

1. Vergelijk banken door rentetarieven, kosten, minimumsaldo-eisen en andere factoren te bekijken.
2. Als u kredietverenigingen overweegt, controleer dan of u in aanmerking komt om lid te worden. Kijk voor die informatie online of bel de kredietunie en vraag over het openen van een rekening.
3. Kies de bank of kredietunie die aan uw behoeften voldoet. Neem een rekening die gemakkelijk te gebruiken is en waar u daadwerkelijk geld op zult zetten, of dat nu betekent dat het filiaal gunstig gelegen is of dat de mobiele app zinvol voor u is. Een iets hogere spaarrente is niet van cruciaal belang, tenzij u grote stortingen gaat doen.
4. Verzamel de informatie die u nodig hebt om een rekening te openen: door de overheid uitgegeven identificatie (een rijbewijs, militaire ID of andere ID), uw burgerservicenummer en een postadres.
5. Open een rekening online of in persoon door het indienen van een aanvraag.
6. Fund de rekening met een eerste storting indien nodig.

Om een rekening te openen, moet ten minste één rekeninghouder 18 jaar of ouder zijn. De specifieke voorwaarden verschillen van bank tot bank, dus vraag de klantenservice om meer informatie als u een rekening opent voor een minderjarige. Er zijn verschillende opties beschikbaar om geld te sparen voor iemand die jonger is dan 18 jaar, dus evalueer alle opties.

Spreek met het personeel van kleine banken en kredietunies als u een aanzienlijk vermogen hebt. Vraag wat zij u kunnen bieden als u uw deposito’s bij hen onderbrengt.

De president van de instelling zit misschien wel aan het eind van de gang, en misschien krijgt u ter plekke een mooi aanbod. Bedenk hoe lang u uw tegoeden kunt vastzetten en vraag wat ze kunnen bieden voor een verbintenis van 12 of 36 maanden.

Kosten en beperkingen van spaarrekeningen

Hoewel spaarrekeningen doorgaans gratis zijn, zijn er beperkingen en mogelijke kosten. Voor een spaarrekening geldt meestal een minimumsaldo dat u moet aanhouden.

Banken brengen vaak maandelijkse of jaarlijkse kosten in rekening, of beide, als u dit minimumsaldo niet aanhoudt. De kosten worden van uw rekening afgeschreven, dus het is mogelijk dat u ook kosten voor roodstand in rekening worden gebracht als het saldo onder nul komt.

Kredietunies brengen geen kosten in rekening op dezelfde manier als banken dat doen. In plaats daarvan houden de meeste een bepaald dollarbedrag vast dat u moet storten wanneer u uw rekening opent. Als het bedrag dat wordt vastgehouden bijvoorbeeld $ 25 is, moet u dat geld storten om uw rekening te openen, en u hebt er geen toegang toe zolang uw rekening open is.

Wanneer u de rekening sluit, krijgt u dat geld terug. Kredietunies kunnen kosten in rekening brengen voor roodstand en een minimumsaldo voor hun rekeningen eisen. Omdat hun eisen variëren, moet u dit bij een van hun vertegenwoordigers navragen.

Sommige banken of kredietunies geven geen kosten voor een spaarrekening als u ook een andere rekening bij die instelling hebt. Bijvoorbeeld, het openen van een betaalrekening kan u toegang geven tot een spaarrekening zonder extra kosten, maar als u uw betaalrekening sluit terwijl u de spaarrekening behoudt, zal de kostenstructuur waarschijnlijk veranderen.

Omdat spaarrekeningen zijn ontworpen om te sparen, is er ook een limiet aan het aantal opnames dat per maand kan worden gedaan. De Federal Reserve stelt dit aantal vast op zes, met ingang van 2020.

Als u meer opnames doet dan dit, zal de bank waarschijnlijk uw rekening wijzigen in een betaalrekening of een andere soortgelijke transactierekening, die een andere kostenstructuur kan hebben.

Neem contact op met uw individuele bank om te zien hoe zij dit aanpakken.

Uw spaarrekening gebruiken

Een spaarrekening is een goede plek om geld veilig te bewaren voor toekomstige behoeften. Spaarrekeningen zijn vooral nuttig voor het geld dat u de komende jaren nodig kunt hebben. U verdient misschien niet veel aan rente, maar zolang uw fondsen federaal verzekerd zijn en u kostenbewust bent, zult u dat geld ook niet verliezen.

Een aantal veelvoorkomende toepassingen van spaarrekeningen zijn als volgt:

• Sparen voor grote aankopen: Als u van plan bent om een huis of een auto te kopen in de komende jaren, zult u waarschijnlijk een aanbetaling nodig hebben om in aanmerking te komen voor een lening met de beste voorwaarden. Een spaarrekening is een goede plek om die aanbetaling op te bouwen en te bewaren terwijl u zich opmaakt om te kopen.
• Vakanties of andere aanstaande uitgaven: U zult nog meer van uw vakantie genieten als u zich niet in de schulden steekt en u voldoende fondsen hebt om al dat plezier te betalen. Bouw een vakantiefonds op een spaarrekening op door elke maand geld van uw inkomsten over te maken. Door dat geld van je betaalrekening te halen, kom je niet in de verleiding om het uit te geven.
• Noodsparen: Het leven weet ons altijd te verrassen. Een noodfonds kan u helpen voorkomen dat u giftige schulden aangaat. Fondsen op een spaarrekening zijn over het algemeen zonder boete toegankelijk, zodat u snel problemen kunt oplossen.

Meerdere spaarrekeningen

Sommige mensen houden graag meer dan één spaarrekening aan, waarbij ze aan elke rekening een ander doel toewijzen. U kunt bijvoorbeeld een spaarrekening hebben die bestemd is voor Kerstmis.

Door het hele jaar door een beetje bij te dragen, kunnen de uitgaven voor de feestdagen een minder grote last zijn.

Er zijn veel redenen om meerdere spaarrekeningen te hebben, en zolang de rekeningen geen kosten met zich meebrengen die uw rente-inkomsten wegstrepen, moet u deze route volgen als het voor u de beste manier is om uw spaargeld te beheren.

Het belangrijkste voordeel van meerdere spaarrekeningen is de mogelijkheid om in de gaten te houden hoeveel geld u voor specifieke doeleinden hebt. Met speciale spaarrekeningen is het gemakkelijker om uw vorderingen bij te houden.

De belangrijkste nadelen zijn mogelijke kosten en de mogelijkheid dat het beheren van meerdere rekeningen lastig kan zijn. Veel online spaarrekeningen bieden echter goede tarieven met een laag minimumsaldo waarmee u kosten kunt vermijden. Met apps voor online bankieren is het heel eenvoudig om geld van de ene rekening naar de andere over te maken.

Hoe zet u geld op uw rekening

Als het tijd is om geld op uw spaarrekening te storten, neemt u een van de volgende stappen:

• Stort geld: Een traditionele manier om geld te storten is door contant geld mee te nemen naar een bank- of kredietuniefiliaal. U kunt ook geld storten bij sommige geldautomaten, zodat u ook buiten de openingstijden geld kunt storten of op een locatie die u beter uitkomt.
• Cheques storten: U kunt cheques rechtstreeks op een spaarrekening storten. Wanneer u de storting doet, vermeldt u gewoon uw spaarrekeningnummer op het stortingsbewijs. Bij de meeste banken is het ook mogelijk om cheques te storten met uw mobiele apparaat, zodat u niet naar een filiaal of geldautomaat hoeft te gaan. Het geld is binnen een dag of langer beschikbaar, afhankelijk van het beleid van uw bank.
• Overboeking van betaalrekening (intern): Als u een betaalrekening hebt, is het verplaatsen van geld van betaalrekening naar spaarrekening binnen dezelfde bank eenvoudig, en het is vaak direct. Gebruik gewoon de app, website of klantenservicelijn van uw bank om de verhuizing uit te voeren. Haal dat geld uit de betaalrekening, zodat u weet dat het voor iets anders is gereserveerd.
• Elektronische overschrijving (van bank naar bank): U kunt ook elektronische stortingen doen op een spaarrekening van een andere bank. Koppel bijvoorbeeld uw lokale fysieke rekening aan een online account dat meer betaalt of waarmee u subrekeningen kunt instellen om u te helpen sparen voor doelen.
• Directe storting: Als uw werkgever betaalt via directe storting, vraag dan of u uw betalingen kunt laten splitsen, zodat een deel ervan rechtstreeks naar een spaarrekening gaat. Dat geld zal nooit op uw betaalrekening terechtkomen, dus u spaart zonder het zelfs maar te proberen.

Hoe krijgt u toegang tot geld van uw spaarrekening

Om uw geld te gebruiken, zult u vaak geld van een spaarrekening moeten halen. In de meeste gevallen gaat het naar een betaalrekening, en kunt u een cheque uitschrijven, online rekeningen betalen of uw pinpas gebruiken om uitgaven te doen. Maar er zijn verschillende manieren om geld van een spaarrekening te gebruiken.

• Contant geld opnemen: Als u fysiek geld wilt, kunt u geld uit een geldautomaat halen. U kunt onbeperkt geld opnemen bij een geldautomaat of in persoon bij een kassier.
• Overmaken naar betaalrekening (intern): Geld verplaatsen naar een betaalrekening bij dezelfde bank is snel en eenvoudig. Neem gewoon contact op met de klantenservice of maak de overschrijving via de app of website van uw bank.
• Elektronische overschrijving (van bank naar bank): Het is ook gemakkelijk om fondsen naar een andere bank te verplaatsen, maar het proces kan enkele werkdagen duren, tenzij u het geld tegen een extra vergoeding overmaakt.
• Vraag een cheque aan: In sommige situaties kan het het gemakkelijkst zijn om uw bank een cheque te laten afdrukken met geld van uw spaarrekening. Bijvoorbeeld, bij het maken van een aanbetaling op een huis, kan uw bank een kascheque te betalen aan een titel bedrijf of verkoper.

Alternatieven voor de basis spaarrekening

Want veel mensen gaan naar hun lokale bank als het tijd is om een spaarrekening te openen, is het waarschijnlijk dat de tarieven die u daar vindt relatief laag zullen zijn. Om de best mogelijke rente te krijgen, kunt u iets anders overwegen dan een basisspaarrekening.

Online spaarrekeningen

Online-only rekeningen zijn een geweldige optie voor hogere verdiensten en lagere kosten. Online banken hebben niet dezelfde overheadkosten als fysieke banken.

Het resultaat is dat veel van de spaarrekeningen met de hoogste opbrengsten te vinden zijn bij online banken. Veel online banken kunt u beginnen zonder een minimum storting, hoewel sommige van de hoger renderende rekeningen vereisen grotere deposito’s.

Ondanks het feit dat online banken zonder fysieke kantoren, krijg je vaak een pinpas voor het opnemen van contant geld. U kunt ook geld overmaken van of naar uw lokale bank of credit union via elektronische weg in ongeveer drie werkdagen. Om geld toe te voegen, kunt u cheques storten met uw mobiele apparaat.

Geldmarktrekeningen

Gelijk aan spaarrekeningen, geldmarktrekeningen betalen rente op uw stortingen en beperken hoe vaak u bepaalde overboekingen kunt doen.

Ze betalen echter meestal meer dan spaarrekeningen, en het is gemakkelijker om uw geld uit te geven. Als u geïnteresseerd bent in het vergelijken van rekeningen, bekijk dan de beste geldmarkttarieven.

Deze rekeningen bieden meestal een betaalkaart of chequeboekje waarmee u tot drie keer per maand geld kunt uitgeven, dus ze zijn handig voor noodsparen of grote, onregelmatige betalingen.

Certificates of Deposit (CD’s)

Als u uw spaargeld ten minste zes maanden onaangeroerd kunt laten, kunt u misschien meer verdienen op een CD. Deze rekeningen hebben verschillende tijdsverplichtingen, maar u moet mogelijk een boete betalen als u vervroegd geld opneemt.

Sommige CD’s zijn flexibel en bieden boetevrije vervroegde opnames, maar de flexibiliteit gaat vaak gepaard met een iets lagere rente.