Ile naprawdę kosztuje posiadanie domu?
Gdy ludzie myślą o tym, ile będzie ich kosztować kupno domu, zazwyczaj myślą o cenie zakupu. I nic dziwnego: Przy medianie cen domów w USA wynoszącej ponad $260,000 (w 2020 r.), cena katalogowa jest liczbą, która przykuje uwagę każdego.
Ale kupno domu nie jest jak kupno DVD, gdzie zrzucasz pieniądze, a następnie cieszysz się patrząc, jak siedzi na półce przez lata.
Po pierwsze, prawdopodobnie weźmiesz kredyt na zakup domu. Oznacza to, że Twój bezpośredni koszt z góry będzie zaliczka (tradycyjnie 20%, lub 40.000 dolarów na 200.000 dolarów zakupu) plus koszty zamknięcia i opłaty. Dla innej rzeczy, dom jest prawie jak żywa rzecz; zmienia się przez lata, a twoje potrzeby zmieniają się również.
Zastanówmy się więc ile twoje bieżące, miesiąc w miesiąc, rok w rok i jednorazowe wydatki związane z posiadaniem domu będą prawdopodobnie.
Płatności hipoteczne
Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, będziesz znał z góry dokładną kwotę miesięcznej płatności hipotecznej. Kwota ta zawiera część kapitału wraz z odsetkami od należnej kwoty. Chociaż całkowita kwota, którą jesteś winien będzie się zmniejszać w czasie, kredytodawca „amortyzuje” płatność, aby Twoje miesięczne zobowiązania wychodziły na tę samą kwotę. (To daje Ci przewidywalność na Twoim miesięcznym rachunku.)
Możesz być zszokowany, gdy zauważysz, ile odsetek będziesz musiał zapłacić przez cały okres trwania pożyczki. W rzeczywistości właściciele domów, którzy znajdują się z odrobiną dodatkowej gotówki raz na jakiś czas podejmują mądry krok płacąc dodatkowo na ich hipotece, aby zarówno obniżyć należne odsetki i ostatecznie spłacić pożyczkę szybciej.
Jeśli wybierzesz hipotekę o zmiennej stopie procentowej, twoje płatności mogą zacząć się niżej niż w przypadku hipoteki o stałej stopie procentowej. Ale będą one prawdopodobnie ostatecznie wzrosnąć w tandemie z stóp procentowych. Upewnij się, że pytasz swojego brokera hipotecznego o to, jak wysoko, w dolarach, a nie procentach, płatności mogą potencjalnie iść.
Zobacz sekcję Uzyskanie kredytu hipotecznego na stronie Nolo, aby uzyskać więcej informacji.
Prywatne ubezpieczenie hipoteczne
Jeśli nie możesz wymyślić z 20% zaliczki, Twój kredytodawca będzie prawdopodobnie wymagał od Ciebie zakupu „Prywatnego ubezpieczenia hipotecznego” lub PMI, aż do momentu wzrostu kapitału własnego w domu. Jest to korzystne dla pożyczkodawcy, a nie dla ciebie; ubezpieczenie to zwraca pożyczkodawcy koszty w przypadku niewywiązania się z umowy (niespłacenia kredytu hipotecznego). Typowe składki PMI wynoszą, według Bankrate.com, od 0,55% do 2,25% oryginalnej kwoty kredytu, rocznie. Muszą one być płacone z czekiem hipotecznym każdego miesiąca.
PMI jest odliczane od podatku dochodowego (jeśli go ustalisz) do 2020 roku. Miej oko na Kongres, aby zobaczyć czy przedłuży to, tak jak zrobił to w przeszłości.
Płatności podatku od nieruchomości
Kwota, którą musisz zapłacić swojemu lokalnemu rządowi w podatkach od nieruchomości zależy całkowicie od stanu, w którym mieszkasz. Ma ona jednak tendencję do biegania w dziesiątkach tysięcy dolarów każdego roku. Może to być szokujące, jeśli nie planujesz z wyprzedzeniem (lub jeśli twój kredytodawca nie wymaga, abyś płacił to razem z ratą kredytu hipotecznego).
Na szczęście, większość tych kwot można odliczyć od federalnego podatku dochodowego.
Składki ubezpieczeniowe właścicieli domu
Nie chciałbyś pozostać bez ubezpieczenia na wypadek gdyby twój dom został uszkodzony lub zniszczony przez takie rzeczy jak ogień, wandali lub inne niemiłe niespodzianki. Co więcej, Twój kredytodawca prawdopodobnie nie pozwoli Ci obyć się bez ubezpieczenia domu. (Chce, aby jego zabezpieczenie było w pełni chronione.)
Średnie roczne składki wahają się w szerokim zakresie, od około $1,700 do $2,500, według Value Penguin. Dokładna kwota zależy od stanu w jakim mieszkasz, cech Twojego domu i poziomu ryzyka.
Nie zapomnij również, że Twoje ubezpieczenie będzie miało „deductible”, czyli kwotę, którą musisz zapłacić przed odbiorem za szkody, zazwyczaj około $1,000. Im wyższy udział własny, tym niższe składki. Ale musisz się upewnić, że masz tę kwotę gotówki pod ręką, tak abyś nie był w stanie zebrać pieniędzy z ubezpieczenia w przypadku poważnych szkód.
Utilities
Jeśli przyzwyczaiłeś się do tego, że właściciel mieszkania płaci za elektryczność, wodę, śmieci, gaz, kablówkę, WiFi i inne usługi w twojej okolicy, twoje miesięczne rachunki za media mogą być dla ciebie szokiem. Najlepiej jest sprawdzić lokalne średnie.
Zapobieganie przestępstwom
Bez szczęścia, że mieszkasz w jednej z tych kilku dzielnic USA, gdzie ludzie nie zamykają drzwi na klucz, możesz chcieć dodać funkcje takie jak reflektory i system alarmowy. Wiele firm alarmowych pobiera opłaty za miesięczny monitoring, zwykle co najmniej 20 dolarów miesięcznie, a często znacznie więcej. I bez względu na to, gdzie mieszkasz: Zamykaj swoje drzwi!
Sprzątanie
Dom jest po prostu większy niż mieszkanie. Zapłacisz więcej za środki czystości i być może zdecydujesz, że nadszedł czas, aby zatrudnić osobę do sprzątania. Rates vary depending on where you live.
Repairs and Maintenance
Even if your home passed all its inspections with flying colors, it’s going to need regular maintenance and repairs. Eksperci zalecają oszczędzanie co najmniej 1% ceny zakupu domu każdego roku, aby być na nie gotowym (to $2,000 rocznie dla domu o wartości $200,000). Dodaj więcej do puli, jeśli twój dom ma więcej niż dziesięć lat lub jeśli poprzedni właściciel nie utrzymywał go dobrze.
Te koszty utrzymania nie będą, niestety, regularne lub przewidywalne. Pewnego dnia zmywarka może po prostu wylać wodę na podłogę, a ty będziesz potrzebował nowej oraz napraw. Możesz zminimalizować wszystkie te koszty, zwracając uwagę na bieżące potrzeby swojego domu, na przykład regularnie sprawdzając dach pod kątem brakujących gontów, czyszcząc rynny, uważnie obserwując wilgoć i przecieki, zmieniając filtry w systemie grzewczym zgodnie z zalecanym harmonogramem i czytając instrukcje obsługi innych systemów lub urządzeń, aby zorientować się i zaplanować potrzebną konserwację.
Koszty związane z mieszkaniem w Condo lub planowanym osiedlu
Jeśli mieszkasz w osiedlu, które jest nadzorowane przez stowarzyszenie właścicieli domu (HOA), będziesz musiał płacić miesięczne składki i okazjonalne specjalne opłaty. Zobacz sekcję Życie w ramach Stowarzyszenia Właścicieli Domów na stronie Nolo po szczegóły.
Dekoracja domu
Nowa kanapa, nowe zasłony, nowe dywany: Będziesz potrzebował niektórych z nich, i chcesz innych. Nie da się ustalić średniej dla tych rzeczy, ale znasz swoje przyzwyczajenia i skłonności do wydatków. A niektóre przedmioty mogą być zupełnie nowe dla twojego doświadczenia życiowego; na przykład, może to być pierwszy raz, kiedy masz szansę umieścić światła świąteczne.
Krajobrazy domowe
Jeśli do tej pory mieszkałeś w mieszkaniu na piątym piętrze, posiadanie domu może być twoją pierwszą okazją do stworzenia krajobrazowego ogrodu. Ale rośliny, elementy krajobrazu (kamienie i cegły) oraz projektowanie krajobrazu nie są tanie. I nie zapominaj, że albo ty albo usługodawca będziecie musieli kosić, przycinać i grabić.
Ulepszenia domu
Co jeśli nienawidzisz kuchni, twoje dzieci domagają się trzeciej łazienki i masz nadzieję, że kiedyś rodzic wprowadzi się do twojego domu? Wielu właścicieli domów narzeka, że najmniejsza praca ma tendencję do kosztowania 20.000 dolarów, i naprawdę nie ma górnej granicy. Plus, jak twój dom staje się coraz większy i lepszy, twoje stawki ubezpieczeniowe mogą wzrosnąć.
Zobacz stronę Home Improvements w witrynie Nolo, aby uzyskać wskazówki i wytyczne.
Czy o czymś zapomnieliśmy? Prawdopodobnie, ale jesteś prawdopodobnie onieśmielony wystarczająco dużo, jak to jest. Nie panikuj, to wszystko staje się rutynowe dla większości właścicieli domów. Ale rzecz, której nie należy robić, to na przykład zaszaleć i wydać cały budżet na dekorowanie domu w pierwszym roku i zaniedbać podstawy, takie jak naprawa przeciekającego dachu i odłożenie na bok funduszu awaryjnego. To może zostawić cię w naprawie, kiedy dach wylewa wodę na twoje nowe meble.
Ciągle czujesz się niepewnie? Zobacz Czy jestem gotowy na zakup pierwszego domu?”
.