Opcje ubezpieczenia zdrowotnego po utracie pracy
Jeśli kiedykolwiek zostałeś zwolniony z pracy z ubezpieczeniem zdrowotnym, prawdopodobnie wiesz o kontynuacji ubezpieczenia COBRA. Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) daje większości pracowników tracących pracę prawo do kontynuacji ubezpieczenia zdrowotnego przez pewien okres czasu (zazwyczaj do 18 miesięcy) po zwiększonych kosztach osobistych.
Znana jako drogie, krótkoterminowe rozwiązanie, COBRA była kiedyś jedyną dostępną opcją na pokrycie luki w ubezpieczeniu zdrowotnym pomiędzy kolejnymi zatrudnieniami. Znalezienie porównywalnej polisy indywidualnej lub rodzinnej na otwartym rynku było niemożliwe lub poza zasięgiem dla większości ludzi. To się zmieniło wraz z wejściem w życie ustawy Affordable Care Act (ACA) aka „Obamacare.”
W ramach ACA, rządowy rynek ubezpieczeń zdrowotnych (Health Insurance Marketplace) zapewnia osobom indywidualnym sposób na samodzielne zakupy pokrycia, aby zobaczyć jak ceny indywidualnych i rodzinnych planów porównują się do COBRA i zdecydować, która opcja ma dla ciebie sens.
Objęcie COBRA jest ogólnie dostępne, jeżeli twój były pracodawca zatrudniał co najmniej 20 pracowników na pełen etat. W zależności od prawa obowiązującego w danym stanie, możesz również kwalifikować się do kontynuacji ubezpieczenia, jeśli Twój pracodawca zatrudniał mniejszą liczbę pracowników
Czy możesz po prostu pominąć ubezpieczenie?
Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na skorzystanie z programu COBRA, czy na zakup planu na rynku, ubezpieczenie zdrowotne jest koniecznością. Rezygnacja z pokrycia zdrowotnego nie jest rozsądną opcją z kilku powodów, w tym:
- Kary finansowe. Podczas gdy federalna „wspólna płatność odpowiedzialności” nie ma już zastosowania od 2019 r., niektóre stany mają indywidualne mandaty ubezpieczeniowe z karami finansowymi za brak pokrycia
- Niespodziewane wydatki out-of-pocket. Nawet młodzi, zdrowi ludzie mogą znaleźć się ze stromymi rachunkami medycznymi po chorobie lub wypadku. Nieubezpieczeni pacjenci często płacą dwa do czterech razy więcej niż ubezpieczyciele za te same zabiegi
- Gorsze wyniki opieki zdrowotnej. Nic dziwnego, że przerwy w dostępie do opieki prowadzą do gorszych wyników dla pacjentów. Na przykład, badania wykazały, że pacjenci z nowotworami z lukami w pokryciu mają gorsze wskaźniki przeżycia niż ci, którzy mają dostęp do ciągłego ubezpieczenia zdrowotnego
Ubezpieczenie zdrowotne po utracie pracy
COBRA jest nadal oferowana pracownikom, którzy są zwolnieni lub zakończone z pracy, ale te dni jest inne bardziej trwałe rozwiązanie. Kiedy odchodzisz lub tracisz pracę, otwiera się okno do rządowego rynku ubezpieczeń zdrowotnych, gdzie można kupić plany w swoim stanie lub regionie.
W ostatnich latach, otwarte zapisy na rynku były zazwyczaj ograniczone do okresu od 1 listopada do 15 grudnia. Jednakże, gdy odejdziesz z pracy poza normalnym okresem zapisów, masz 60-dniowe okno zapisów na zakupy i zapisanie się na plan taryfowy. 28, 2021, Prezydent Joseph Biden podpisał rozporządzenie wykonawcze tworzące specjalny okres zapisów trwający od 15 lutego do 15 maja 2021 r.
Nawet jeśli kochasz swój obecny plan i wolisz wziąć COBRA, opłaca się odwiedzić Marketplace i porównać koszty. COBRA jest generalnie uważana za najdroższą opcję, ale może być porównywalna cenowo z niektórymi planami w zależności od miejsca zamieszkania i poziomu pokrycia.
Pamiętaj, że poprzez rynek rządowy, możesz zakwalifikować się do oszczędnościowych ulg podatkowych, programu ubezpieczeń zdrowotnych dla dzieci lub bezpłatnej lub taniej opieki medycznej (Medicaid) w oparciu o twój dochód i osoby pozostające na twoim utrzymaniu.
Jak znaleźć plan ubezpieczenia zdrowotnego
Aby znaleźć pokrycie i ceny w twojej okolicy, możesz odwiedzić HealthCare.gov i porównać online lub zadzwonić pod numer 1-800-318-2596 (TTY: 1-855-889-4325) z pytaniami. Nie poznasz pełnego kosztu swojego ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki nie sprawdzisz i nie dowiesz się, jakie opcje są dla Ciebie dostępne.
Jak zrezygnować z COBRA na rzecz planu Marketplace
Jeśli zdecydujesz się na skorzystanie z COBRA, okienko Marketplace zostanie zamknięte. Jeśli chcesz kupić własną polisę w przyszłości, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu zapisów lub specjalnego okresu zapisów, aby kupić plan na Marketplace.
Możesz zrezygnować z COBRA w dowolnym momencie podczas otwartego okresu zapisów lub specjalnego okresu zapisów, aby kupić własną polisę. Jednak poza tymi okresami, trzeba będzie pozostać przy ubezpieczeniu COBRA, chyba że uzyska się ubezpieczenie przez nowego pracodawcę.
Jeśli ubezpieczenie COBRA się skończy, trzeba znaleźć ubezpieczenie zdrowotne na własną rękę. Jeśli ubezpieczenie kończy się w czasie, który jest poza okresem zapisów, 60-dniowe okienko na zakup ubezpieczenia na Marketplace zostanie ponownie otwarte dla Ciebie.
Informacje zawarte w tym artykule nie są poradami prawnymi i nie zastępują takich porad. Prawo stanowe i federalne często się zmienia, a informacje zawarte w tym artykule mogą nie odzwierciedlać prawa obowiązującego w Państwa stanie lub najnowszych zmian w prawie.