A Abrir uma Conta Bancária com Mau Crédito? Eis o que precisa de saber

Não lhe vamos dizer que ter uma conta bancária é absolutamente necessário. Se é do tipo que prefere meter o seu dinheiro em colchões e manter a maior parte da sua riqueza sob a forma de metais preciosos enterrados no quintal, tanto mais poder para si.

Mas para a maioria das pessoas, manter uma conta corrente é uma pedra angular financeira. Sem uma conta bancária para guardar o seu dinheiro, poderia acabar por gastar dinheiro em lojas de levantamento de cheques apenas para aceder aos seus fundos e depender de pagamentos em dinheiro ou transferências bancárias dispendiosas apenas para pagar as suas contas!

Se tiver mau crédito e precisar de abrir uma conta corrente, provavelmente tem muitas perguntas (é por isso que estamos a escrever este post no blogue!). O mau crédito pode restringir o seu acesso a produtos financeiros importantes como empréstimos pessoais e cartões de crédito, mas fará o mesmo para contas correntes?

Pode abrir uma conta corrente com mau crédito.

Comecemos pelas boas notícias. Ter uma má pontuação de crédito não o impedirá de abrir uma conta bancária.

A sua pontuação de crédito é retirada de informações sobre os seus relatórios de crédito, documentos que acompanham o seu histórico como mutuário, e são compilados pelas três principais agências de crédito: Experian TransUnion e Equifax. O tipo mais comum de pontuação de crédito é a pontuação FICO, que é pontuada numa escala de 300 a 850. Quanto maior for a sua pontuação, melhor será o seu crédito.

A sua pontuação FICO é, de facto, utilizada por instituições de crédito tradicionais como bancos e outros credores pessoais para determinar se lhe devem ou não emprestar, mas não é utilizada quando solicita uma conta corrente ou poupança.

O seu comportamento de crédito pode prejudicar a sua pontuação ChexSystems.

Okay, eis a má notícia. Embora os bancos não utilizem pontuações de crédito com aplicações de conta corrente, utilizam algo muito semelhante, muitas vezes da ChexSystems, uma das várias agências nacionais de informação ao consumidor que acompanham o seu histórico bancário. Os bancos utilizam-nas (ou um dos seus concorrentes como o Telecheck ou o Early Warning System) para aplicações de conta corrente, tal como utilizam pontuações FICO e relatórios de crédito para empréstimos e cartões de crédito.

Não só a Chexsystems produz um Relatório de Divulgação ao Consumidor, como até produzem uma Pontuação ao Consumidor Chexsystems que é classificada numa escala de 100 a 899. Se a sua pontuação for demasiado baixa, a sua candidatura a uma conta corrente será negada. O banco analisará o seu histórico bancário e decidirá que simplesmente representa um risco demasiado grande!

E que tipo de comportamento é considerado “mau” quando se trata de banca? Bem, são coisas como os descobertos bancários, os cheques que saltam, as comissões bancárias que se acumulam e depois não as paga. Comportamentos como este apontam para um cliente que não está a utilizar a sua conta bancária de forma responsável.

Felizmente, um mau Chexsystems Consumer Score não é permanente. A informação permanece no seu Relatório de Divulgação ao Consumidor durante cinco anos antes de ser totalmente divulgada. Cinco anos de bom comportamento bancário (ou pelo menos nenhum mau comportamento) e estará tudo pronto.

Mas e se não quiser esperar cinco anos para abrir uma conta corrente?

Abrir uma conta corrente de segunda oportunidade.

Folks com uma má pontuação de crédito ainda são capazes de contrair um empréstimo. Claro, pode vir com uma taxa de juros muito mais elevada e, no caso de um empréstimo de dia de pagamento, adiantamento em dinheiro, ou empréstimo com título de crédito, pode envolvê-los num perigoso ciclo de dívida, mas continua a ser um empréstimo para o qual podem ser aprovados.

Simplesmente, as pessoas com uma má pontuação ChexSystems Consumer Score podem ainda candidatar-se a uma conta corrente. Muitos bancos oferecem contas correntes de “segunda oportunidade” que dão às pessoas com um péssimo historial bancário a oportunidade de fazer o bem. Deve também verificar a sua cooperativa de crédito local, uma vez que muitos deles também oferecem contas correntes de segunda oportunidade.

As contas correntes de segunda oportunidade tendem a vir com mais taxas e restrições do que as contas bancárias tradicionais, e também oferecem muito menos regalias.

A fim de obter uma conta corrente de segunda oportunidade, terá quase de pagar uma taxa de manutenção mensal. E a conta poderá também vir com requisitos adicionais como a manutenção de um saldo mínimo ou ter um depósito directo. Além disso, poderá ainda não obter um cartão de débito com a conta ou poder utilizá-lo para pagamento de contas online.

Mas aqui está a melhor razão de longe para utilizar uma conta corrente de segunda oportunidade: Muitos deles vêm com planos de graduação. Isso significa que a utilização responsável da conta durante um a dois anos fará com que seja actualizado para uma conta corrente regular antes do prazo previsto. Isso é fantástico!

Cuide da sua Chexsystems Consumer Score.

P>Even, se puder passar para uma conta corrente regular começando com uma conta de segunda oportunidade, deverá ainda assim cuidar da sua ChexSystems Consumer Score. De facto, deve tratá-lo da mesma forma que trata a sua pontuação de crédito regular.

P>Primeira coisa primeiro: encomende uma cópia gratuita do seu Relatório de Divulgação ao Consumidor. (Por lei, eles têm de lhe fornecer uma cópia gratuita todos os anos mediante pedido.) Pode solicitar uma cópia no website da ChexSystems ou pode contactá-los pelo telefone (800) 428-9623.

Next, leia o seu relatório para que possa ter uma ideia clara de onde errou. Se tiver quaisquer taxas ou encargos por pagar, pague-os! Se não puder pagar tudo o que deve, tente negociar por um montante mais baixo. E certifique-se de que a instituição financeira em questão actualiza os seus registos com Chexsystems assim que a taxa for paga!

Por último, certifique-se de verificar a existência de erros. Se encontrar um, contacte a Chexsystems para que o mesmo seja corrigido. Depois de ter reunido a documentação adequada, vá à secção de litígios do website da Chexsystems para mais informações. Devem enviar-lhe uma resolução no prazo de 30 dias. Pode também contestar a informação directamente com a sua instituição financeira (provavelmente anterior) e pedir-lhes que actualizem ChexSystems.

Bad credit significa viver num mundo com limites financeiros estritos. E embora seja óptimo que as contas correntes ainda se encontrem dentro desses limites, nunca se esqueça do seguinte: Os tipos de maus hábitos de dinheiro que causam mau crédito são os mesmos tipos de hábitos que podem custar-lhe uma conta corrente.