Dicas para obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito de 680
Como uma pontuação de crédito de 680 afecta a sua hipoteca
Durante algum tempo, as taxas de hipoteca mantiveram-se perto dos mínimos históricos.
Isto aumenta a “quantidade de casa” que um comprador de casa pode comprar; e aumentou as poupanças mensais disponíveis através do refinanciamento de um empréstimo hipotecário.
No entanto, como muitos mutuários aprenderam da forma mais difícil, nem todos podem aceder a taxas ultra-baixas.
Para mutuários com empréstimos convencionais, a capacidade de aceder a estas “melhores taxas hipotecárias” está directamente ligada à sua pontuação de crédito.
Mas certos programas de empréstimo – especificamente adaptados àqueles com crédito mais baixo – podem ser mais económicos. Eis o que deve saber.
Veja qual a taxa que a sua pontuação de crédito lhe pode dar (23 de Março de 2021)
Neste artigo (Saltar para…)
- É 680 uma boa pontuação de crédito?
- Empréstimos hipotecários que pode obter com uma pontuação de crédito de 680
- Mortagens que são mais difíceis de obter com 680 crédito
- Como é que uma pontuação de crédito de 680 afecta as taxas hipotecárias
- Dicas para obter a melhor taxa hipotecária
É 680 uma boa pontuação de crédito?
FICO coloca uma pontuação de crédito de 680 na gama “boa”. Esta média de pontuação de créditosa 680 é suficientemente alta para o qualificar para a maioria dos empréstimos.
No entanto, embora 680 seja uma boa pontuação de crédito, não é a mais competitiva.
O que queremos dizer com isso?
Bem, no segundo trimestre de 2020, a pontuação média de crédito para novas hipotecas foi de 784. E cerca de 75% dos mutuários de hipotecas tinham uma pontuação de crédito superior a 700.
Então quando os mutuantes de hipotecas estão a olhar para uma pontuação de crédito de 680, tipicamente verão isso como suficientemente bom para o qualificar para um empréstimo – mas não o suficiente para oferecer taxas ultra-baixas.
Isso significa que é extra importante fazer compras com alguns mutuantes diferentes antes de decidir sobre um empréstimo hipotecário.
Todos os mutuantes avaliam o crédito de forma um pouco diferente, e alguns estão especificamente orientados para os mutuários com pontuações de crédito moderadas.
Uma destas empresas será capaz de lhe oferecer uma taxa mais baixa do que uma emprestadora que prefere mutuários com pontuações de meados a altos700s.
Veja qual a taxa que a sua pontuação de crédito lhe pode dar (23 de Março de 2021)
Empréstimo hipotecário – pode obter com 680 créditos
Como mencionado acima, uma pontuação de crédito de 680 é suficientemente alta para se qualificar para a maioria dos principais programas de empréstimo à habitação.
Isso dá-lhe alguma flexibilidade ao escolher um empréstimo à habitação. Pode decidir que programa funcionará melhor para si com base na sua entrada, orçamento mensal, e objectivos a longo prazo – não apenas a sua pontuação de crédito.
Aqui está uma comparação de alto nível das diferentes hipotecas que pode obter com uma pontuação de crédito de 680:
| Mortgage Tipo de empréstimo | Pontuação mínima de crédito &Adiantamento | Seguro de bagagem | Best For |
| Conventional 97 |
3% |
PMI necessário, mas pode ser cancelado mais tarde | Borrowers com uma entrada de 3% e bom crédito |
|
Fannie Mae HomeReady/ Freddie Mac Home Possible |
3% |
PMI necessário, mas pode ser cancelado mais tarde | Lower-compradores de casas de rendimento |
| Empréstimo convencional |
5% |
PMI necessário com menos do que 20% abaixo | Borrowers com um adiantamento de 5% ou mais |
| FHA Loan |
3.5% |
Prémio de seguro de bagagem (MIP) requerido | Low-mutuários de crédito |
| Empréstimo |
0% |
Sem seguro hipotecário contínuo | Veteranos e membros do serviço |
| USDA Loan |
0% |
Seguro de bagagem necessário, mas é mais barato que FHA ou convencional | Comprar uma casa numa zona rural |
Compradores domésticos na gama 680 podem encontrar-se a decidir entre um empréstimo FHA ou um empréstimo convencional.
Se puder fazer um adiantamento de 20%, obter um empréstimo convencional deve ser um não-cérebro, uma vez que será poupado o custo do seguro hipotecário.
Se estiver a fazer uma entrada menor, poderá ser melhor com um empréstimo convencional de 3% do que com um empréstimo FHA. As opções incluem o empréstimo convencional de 97, o empréstimo Fannie Mae HomeReady, e o empréstimo Freddie Mac Home Possibleloan.
Bambos os tipos – convencional e FHA – requerem seguro hipotecário. No entanto, um empréstimo convencional permite cancelar o seguro hipotecário mais tarde sem refinanciar a hipoteca. Além disso, não há taxa de seguro hipotecário inicial sobre um empréstimo convencional como há sobre um empréstimo FHA.
FHA é tipicamente a melhor escolha para pessoas com pontuação de crédito entre os altos 500 e baixos 600s, que não estão bem acima do limiar de qualificação para um empréstimo convencional.
E para qualquer pessoa com serviço militar elegível, um empréstimo VA é geralmente a melhor escolha. As taxas de empréstimo VA são geralmente as mais baixas do mercado, e não é necessário qualquer adiantamento. Portanto, se for membro do serviço, veterano, ou tiver outra afiliação militar, vale a pena estudar esta opção.
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Mortgens que são mais difíceis de obter com 680 crédito
Existem alguns tipos de empréstimo hipotecário que serão mais difíceis de obter com 680 crédito. Nomeadamente:
- Empréstimos Jumbo – tipicamente requerem uma pontuação de crédito de 700-720 ou superior. Na maioria das partes dos EUA um empréstimo jumbo é qualquer hipoteca superior a $548.250
- 80/10/10 empréstimos – Este é um tipo de hipoteca híbrida que envolve obter tanto um empréstimo hipotecário tradicional como um empréstimo hipotecário à habitação ao mesmo tempo para evitar o seguro hipotecário. Empréstimos 80/10/10 podem estar disponíveis com uma pontuação de crédito de 680, mas será mais fácil obter um com uma pontuação nos 700s
- Home equity loan or home equity line of credit (HELOC) – O financiamento home equity pode estar disponível com uma pontuação de crédito de 680. Mas muitos emprestadores estabelecem os seus próprios mínimos a partir de 700 ou mais
Se estiver à procura de uma casa mais cara ou de uma linha de crédito para a sua casa, pode valer a pena aumentar a sua pontuação de crédito um pouco antes de se candidatar.
P>Se conseguir qualificar-se para um destes empréstimos com uma pontuação de exactamente 680, obterá melhores taxas se a sua pontuação for igual ou superior a 700.
Como uma pontuação de 680 créditos afecta as taxas hipotecárias
As taxas hipotecárias de empréstimos convencionais variam muito com base na pontuação de crédito do mutuário.
Os mutuários de empréstimos hipotecários de primeira linha – aqueles com 20% abaixo e uma pontuação de crédito acima de 720 – têm acesso às “melhores e mais baixas taxas hipotecárias” que vêem anunciadas online e em papel. Todos os outros esquecem o acesso a algo diferente.
Quando se trata de fixar taxas, 680 está mesmo no meio da linha.
Veja um instantâneo da ferramenta de taxas hipotecárias da FICO, que mostra como as taxas variam com base na pontuação de crédito:
| Credit Score | APR1 | Pagamento Mensal |
| 760-850 | 2.501% | $1,186 |
| 700-759 | 2.723% | $1,220 |
| 680-699 | 2.900% | $1,249 |
| 660-679 | 3.114% | $1,283 |
| 640-659 | 3.544% | $1,355 |
1APR refere-se à “taxa de juro efectiva” que pagará todos os anos após a combinação da taxa de hipoteca e das taxas de empréstimo
2 Esta fotografia da taxa foi tirada a 8 de Setembro de 2020, e é apenas para fins de amostragem. Assume um montante de empréstimo de $300.000. A sua própria taxa de juros e pagamento mensal variará. Obtenha aqui uma estimativa de taxa de hipoteca personalizada
Neste exemplo, o mutuário com uma pontuação de crédito de 680 paga mais $63 por mês do que alguém com uma pontuação de crédito de 760.
Isso pode soar como uma pequena diferença. Mas soma mais $750 por ano, e mais $22.500 ao longo de um empréstimo de 30 anos.
É por isso que os especialistas recomendam que a sua pontuação de crédito seja aumentada tanto quanto possível antes de solicitar um empréstimo à habitação. Pequenas diferenças no curto prazo podem significar grandes poupanças a longo prazo.
Dicas para obter a melhor taxa de hipoteca
Como qualquer profissional de hipoteca lhe dirá, a única forma de encontrar a taxa de hipoteca mais baixa é fazendo compras por aí.
Encontrar estimativas de pelo menos três mutuantes – e lembre-se de olhar para mais do que apenas a taxa de juro. Compare também:
- APR – A sua taxa ‘efectiva’ quando as taxas e custos de empréstimo são adicionados em
- Pontos – O credor cobra mais através de “pontos de desconto” para atingir a taxa oferecida?
- Custos de encerramento – Quanto é que o credor cobra adiantado para estabelecer o seu empréstimo?
Estes números irão mostrar-lhe qual o mutuante que está a oferecer o melhor negócio em geral, e não apenas uma taxa baixa com taxas ocultas que aumentam o custo.
Lembra-te, uma pontuação de crédito de 680 está na fronteira do “bom”
Por isso é ainda mais importante encontrar um credor que procure favoravelmente o teu perfil de crédito e te ofereça um grande negócio na tua hipoteca.
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