Melhores locais de empréstimo entre pares para mutuários e investidores

A forma como pedimos dinheiro emprestado e a forma como investimos dinheiro está a mudar. Antigamente, se queria um empréstimo para pagar o seu carro ou cartões de crédito, ia a um banco ou a uma cooperativa de crédito, sentava-se com um agente de empréstimos, e esperava que eles lhe dissessem sim ou não, pois “esmagavam os números”. O investimento era sempre feito com um corretor tradicional – online ou pessoalmente.

mas os tempos mudaram. Em vez de irmos a bancos e corretores, simplesmente vamos um ao outro. É exactamente disso que se trata o empréstimo entre pares – ajudar uns aos outros, em vez de depender de grandes bancos.

É por isso que por volta de 2005, a Prosper foi criada como um mercado onde as pessoas podiam emprestar dinheiro umas às outras. Também beneficiou ambas as partes. Os mutuários obtiveram dinheiro sem terem de passar por um banco, e os credores ganharam dinheiro ao emprestar os seus fundos a outras pessoas.

Desde então, o empréstimo entre pares disparou. E também não parece estar a abrandar. Com cada vez mais mercados a surgir todos os anos, as suas opções tornaram-se esmagadoras.

Neste artigo, vou quebrar alguns dos melhores locais de empréstimo entre pares, tanto para mutuários como para investidores. A partir daí, poderá determinar qual é a melhor opção para si.

Visão geral dos melhores sites de empréstimo entre pares (peer-to-peer-to-peer)sites de empréstimo entre pares para mutuários e investidores

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Prosper

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Prosper é o par OG-para o emprestador no mercado. Foi fundado em 2005 como o primeiro mercado de empréstimos entre pares nos E.U.A. De acordo com o seu website; coordenaram mais de 18 mil milhões de dólares em empréstimos.

Mutuário com Prosper

Se for um mutuário, pode obter empréstimos pessoais até $40.000 com uma taxa fixa e um prazo fixo de três ou cinco anos. O seu pagamento mensal é fixo para a duração do empréstimo. Também não há penalidades de pré-pagamento, portanto, se puder pagar antecipadamente, não será penalizado. Pode ver imediatamente qual seria a sua taxa e, uma vez aprovado, o dinheiro é depositado directamente na sua conta bancária.

Investimento com Prosper

Como investidor, tem muitas opções de empréstimo à sua escolha. Existem sete categorias diferentes de “risco” que pode seleccionar, cada uma com o seu próprio rendimento estimado e nível de risco. Aqui está um olhar sobre os níveis de risco e os rendimentos estimados, de acordo com Prosper:

• AA – 4,99%.
• A – 5,22%.
• B – 5,77%.
• C – 7,78%.
• D – 11,49%.
• E – 13,48%.
• HR (Alto Risco) – 11.74%.

Como se pode ver, quanto mais baixa a letra, maior é o risco de incumprimento, daí um retorno estimado mais elevado. Com apenas um investimento mínimo de $25, pode distribuir o seu risco por todas as sete categorias para proporcionar algum equilíbrio à sua carteira.

Prosper também diz que quase 84% dos seus investidores activos cumpriram ou excederam o seu retorno esperado do investimento. Os mutuários a quem está a emprestar também estão acima dos E.U.-médias relativas à sua pontuação FICO e rendimento médio anual.

Saiba mais sobre a Prosper ou leia a nossa análise completa.

Payoff

Payoff é ligeiramente diferente de outros nesta lista, na medida em que não é bem um empréstimo peer-to-peer, mas também não é um banco. Payoff é uma empresa de “bem-estar financeiro” que trabalha com outros credores para lhe fornecer um empréstimo com o único objectivo de pagar a sua dívida de cartão de crédito.

Em vez de precisar de gerir uma série de contas de cartão de crédito todos os meses, Payoff utiliza uma interface de aplicação simplificada para o ajudar a escolher os cartões que deseja pagar e transformá-los num único empréstimo. Desta forma, está a pagar apenas um pagamento mensal (a uma taxa competitiva) em vez de muitos.

Borrowing com Payoff

O processo de empréstimo com Payoff é simples. Pode obter uma cotação no seu website ou na aplicação – o que for mais fácil para si. Introduzirá as suas informações pessoais, tais como os seus rendimentos e detalhes sobre si, bem como o montante da dívida que deseja consolidar.

A aplicação é agradável porque se ligará às suas outras contas e poderá facilmente escolher os cartões que deseja pagar. Uma vez terminado este processo, poderá escolher os termos que melhor se adaptam às suas necessidades, verificar as suas informações, e os fundos serão depositados electronicamente na sua conta para que possa pagar a dívida.

Investir com Payoff

Neste momento, Payoff não oferece uma opção de investimento.

Saiba mais sobre Payoff ou leia a nossa revisão completa.

LendingClub

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LendingClub é semelhante ao Prosper; apenas começaram dois anos depois do Prosper, em 2007. Já ajudaram mais de três milhões de utilizadores a obter mais de 60 mil milhões de dólares em financiamento.

Borrowing with LendingClub

Para mutuários, o LendingClub oferece quatro tipos diferentes de soluções:

• Empréstimos pessoais. Pode obter um empréstimo pessoal até $40.000 que pode utilizar para praticamente tudo – como pagar os cartões de crédito, consolidar dívidas, melhorar a sua casa, ou pagar despesas maiores como um casamento ou um carro.
• Empréstimos comerciais. Pode obter um empréstimo comercial até $300.000 com um prazo fixo entre um e cinco anos, sem penalidades de pré-pagamento. Para se qualificar, terá de ter estado em actividade durante pelo menos 12 meses, ter pelo menos $50.000 em vendas anuais, ter bom crédito comercial, e possuir pelo menos 20% da empresa.
• Auto refinanciamento. Se o seu carro tem menos de dez anos, tem menos de 120.000 milhas, e foi utilizado para uso pessoal, pode qualificar-se para um empréstimo de auto-refinanciamento. O empréstimo deve ter tido origem há pelo menos um mês, ter pelo menos dois anos de vida, e deve dever entre $5.000 e $55.000.
• Soluções para os pacientes. LendingClub trabalha com médicos de todo o país para o ajudar a financiar as suas contas médicas e dentárias que não pode pagar por todos de uma só vez.

Investimento com LendingClub

Para investidores individuais, pode investir tão pouco como $25 (ainda precisa de transferir um mínimo de $1,000 para a sua conta) através de uma variedade de perfis de risco – chamados notas.

Uma coisa que o LendingClub faz bem é desenvolver uma solução automática para si, se não quiser escolher empréstimos manualmente. Pode escolher uma mistura de plataformas, uma mistura personalizada, ou fazê-lo manualmente. Isto permite-lhe diversificar-se com o clique de um botão, e não tem de se preocupar em encontrar empréstimos que se ajustem a critérios específicos. Há também vários tipos de contas que pode abrir, incluindo uma conta conjunta e uma conta fiduciária.

Finalmente, o LendingClub tem uma secção educacional bastante robusta onde pode aprender mais sobre como investir com eles – desta forma, não se sentirá no escuro com este novo tipo de estratégia de investimento.

Saiba mais sobre o LendingClub ou leia a nossa revisão completa.

Relação de responsabilidade do LendingClub:

Peerform

Peerform foi fundada em 2010 por um grupo de Executivos de Wall Street que tinham formação tanto em finanças como em tecnologia – por isso foi o casamento perfeito para iniciar uma plataforma de empréstimo entre pares. De acordo com o seu site, tinham dois objectivos principais, que continuam hoje:

O primeiro era proporcionar aos mutuários uma experiência positiva na obtenção de empréstimos pessoais com um processo que fosse claro, rápido e justo. O segundo foi oferecer uma escolha bem ponderada de oportunidades de investimento que proporcionem a oportunidade de obter rendimentos favoráveis ajustados ao risco.

Borrowing with Peerform

Borrowers podem obter empréstimos financiados pelos pares entre $4.000 e $25.000 com taxas fixas tão baixas como 5,99%. Terá de pagar uma taxa de originação em qualquer lugar entre 1% a 5% quando receber o empréstimo, mas depois disso, não há taxas ocultas nem penalidades de pré-pagamento.

Investimento com Peerform

Investidores podem escolher entre dois tipos diferentes de produtos com Peerform: Empréstimos inteiros ou empréstimos fraccionados.

Peerform diz que os empréstimos inteiros são melhores para investidores institucionais, enquanto que os empréstimos fraccionados são destinados a indivíduos. Peerform tem umas espantosas 16 classes de risco diferentes para investir, e afirma ter um algoritmo que está em contínua evolução à medida que novos empréstimos são financiados para que possam fornecer os melhores dados aos investidores. Pode também adaptar o seu mix de investimento com as suas opções de personalização para que possa obter a carteira mais diversificada possível.

p>Saiba mais sobre Peerform.

Upstart

Upstart é uma empresa inovadora de empréstimos peer-to-peer que foi fundada por três ex-funcionários do Google. Além de ser uma plataforma de empréstimo P2P, criaram também software intuitivo para bancos e instituições financeiras.

O que é único no Upstart é a forma como eles determinam o risco. Onde a maioria dos credores irá olhar para a pontuação FICO de um credor, Upstart criou um sistema que utiliza IA/ML (inteligência artificial/aprendizagem da máquina) para avaliar o risco de um mutuário. Isto levou a taxas de perdas significativamente mais baixas do que algumas das suas empresas pares. Combine isso com uma excelente classificação TrustPilot; esta empresa está certamente a fazer ondas no mercado P2P.

Borrowing com Upstart

Borrowers podem obter empréstimos de $1.000 até $50.000 com taxas tão baixas como 8,85%. Os prazos são de três ou cinco anos, mas não há penalização de pré-pagamento.

Utilizando a sua tecnologia AI/ML, Upstart analisa não só a sua pontuação FICO e os anos de historial de crédito, mas também factores na sua educação, área de estudo, e historial profissional antes de determinar a sua solvabilidade. O seu site afirma que os seus mutuários poupam cerca de 24% em comparação com outras taxas de cartão de crédito.

Investimento com Upstart

Investimento com Upstart é também bastante intuitivo. Ao contrário de outras plataformas P2P, é possível estabelecer um IRA auto-dirigido utilizando os investimentos de empréstimo entre pares (peer-to-peer lending). Esta é uma característica única a que muitos investidores devem ser atraídos.

Como outras plataformas, é possível configurar um investimento automatizado, escolhendo uma estratégia específica e depositando automaticamente os fundos. Mais de 80% dos mutuários no Upstart são universitários com um rendimento médio ponderado de mais de $83.000, e mais de 77% deles estão a pagar com cartões de crédito. Isto permite ver muito bem em quem se está a investir. Upstart afirma ter triplicado o seu crescimento nos últimos três anos devido em grande parte ao seu modelo de subscrição proprietário, pelo que pode valer a pena considerar esta opção.

p>Saiba mais sobre Upstart ou leia a nossa análise Upstart.

StreetShares (pequenos negócios)

StreetShares é uma plataforma de empréstimo peer-to-peer que é um pouco diferente das mencionadas acima. Em primeiro lugar, os empréstimos a mutuários são concebidos para pequenas empresas.

Borrowing with StreetShares

Como mutuário, tem três tipos de empréstimos disponíveis para ajudar o seu negócio a crescer:

• Empréstimo a Prazo. Pode obter um empréstimo em qualquer lugar entre $2.000 e $100.000 com prazos tão curtos como três meses e tão longos como três anos. Recebe os fundos depositados imediatamente após aprovação, e não há penalidades de pré-pagamento.
• Linha de Crédito Patriot Express. Este tipo de empréstimo oferece-lhe mais flexibilidade. Pode obter entre $5.000 e $100.000, com prazos que variam entre três meses e três anos. Uma vez que é uma linha de crédito, pode sacar os fundos quando precisar deles, e pagará apenas juros sobre o dinheiro que utilizar.
• Financiamento por contrato. Este tipo de empréstimo é baseado no seu potencial de ganhos futuros e exigirá um pouco mais para ser aprovado. Não há limite de quanto pode pedir emprestado; há uma opção de Mobilization Loan/Line, e não há penalidades de pré-pagamento.

Para se qualificar para qualquer destes empréstimos, terá de ser residente nos EUA, estar em actividade pelo menos durante um ano, ganhar uma receita mínima (StreetShares não diz o que isto é), e ter um fiador empresarial com crédito “razoável”.

Investir com StreetShares

Investir é a outra coisa que é um pouco diferente de outras plataformas P2P. Com StreetShares, pode investir numa Obrigação Comercial Veterana que ajude os proprietários de empresas em todo o país. De acordo com o seu site, “StreetShares financia empréstimos a empresas veteranas e às principais empresas de rua”. Ganhará uma taxa de juro fixa de 5% sobre o seu dinheiro, e pode depositar entre $25 a $500.000.

Após um ano, poderá levantar o seu dinheiro com uma taxa de 5% de rendimentos aplicada. Se precisar do dinheiro mais cedo do que isso, pode retirá-lo pagando uma taxa de 1%. Pode também deixar o dinheiro na conta para continuar a crescer após um ano, e pode adicionar dinheiro ao longo do ano para aumentar os seus ganhos.

Saiba mais sobre StreetShares.

FundingCircle (pequenos negócios)

FundingCircle é outra plataforma peer-to-peer para pequenos negócios. A empresa foi fundada com o objectivo de ajudar os proprietários de pequenas empresas a alcançar os seus sonhos, fornecendo-lhes os fundos necessários para crescer.

Até agora, já ajudaram 40.000 pequenas empresas em todo o mundo através de fundos de investimento por 71.000 investidores em todo o mundo. FundingCircle é diferente na medida em que se concentra em montantes mais substanciais em dólares para empresas que estão prontas para um crescimento maciço. Têm também uma excelente classificação TrustPilot.

Borrowing with FundingCircle

Como mutuário, o empréstimo mínimo é de $25.000 e pode ir até aos $500.000. As taxas chegam a 4,99%, e os prazos podem ir de seis meses a cinco anos. Não há penalidades de pré-pagamento, e pode utilizar os fundos como achar necessário – desde que sejam para o seu negócio. Pagará uma taxa de originação, mas ao contrário de outros empréstimos a pequenas empresas, o financiamento é muito mais rápido (pode obter dinheiro em tão pouco tempo como cinco dias).

Borrowing with FundingCircle

Como investidor, precisará de obter um mínimo de $250.000. Se isso não o fez sair da corrida, então continue a ler.

De acordo com a FundingCircle, “Invista em pequenas empresas americanas (não em startups) que tenham estabelecido história operacional, fluxo de caixa e um plano estratégico de crescimento”. Enquanto o risco ainda existe, está a financiar empresas estabelecidas à procura de crescimento extra. Poderá gerir os seus investimentos e escolher empréstimos individuais ou estabelecer uma estratégia automatizada, semelhante à Betterment, onde definirá os seus critérios de investimento e obterá uma carteira concebida para si.

p>Saiba mais sobre FundingCircle.

Kiva (sem fins lucrativos)

Se quiser fazer algum bem no mundo, encontrará uma experiência completamente diferente em P2P com Kiva. Kiva é uma organização sem fins lucrativos com sede em São Francisco que ajuda pessoas em todo o mundo a financiar os seus negócios sem juros. Foi fundada em 2005 com uma “missão de ligar as pessoas através de empréstimos para aliviar a pobreza”

Borrowing with Kiva

Se quiser pedir dinheiro emprestado para fazer crescer o seu negócio, pode obter até $10.000 sem juros. É isso mesmo, sem juros. Depois de fazer uma candidatura e de ser pré-qualificado, terá a opção de convidar amigos e familiares para lhe emprestar.

Durante esse mesmo tempo, pode tornar público o seu empréstimo, tornando-o visível a mais de 1,6 milhões de pessoas em todo o mundo. Tal como o Kickstarter, contará uma história sobre si e o seu negócio, e porque precisa do dinheiro. As pessoas podem então contribuir para a sua causa até que o seu empréstimo seja 100% financiado. Depois disso, poderá utilizar os fundos para fins comerciais e trabalhar no reembolso do seu empréstimo com prazos até três anos. Aqui está um vídeo que explica o processo em mais pormenor:

Investimento com Kiva

Como emprestador, pode optar por emprestar dinheiro a pessoas em várias categorias, incluindo empréstimos para famílias monoparentais, pessoas em zonas de conflito, ou empresas que se concentrem na alimentação ou saúde. O Kiva tem vários filtros configurados para que possa restringir exactamente o tipo de pessoa e negócio a que pretende emprestar o seu dinheiro. Pode emprestar tão pouco quanto $25, e lembre-se, não receberá nada a não ser satisfação em troca – não há juros.

Pode escolher entre uma variedade de empréstimos e adicioná-los ao seu “cesto” – depois verifique com um processo simples. Receberá então pagamentos ao longo do tempo, com base no calendário de reembolso escolhido pelo mutuário e na sua capacidade de reembolso. O dinheiro voltará directamente para a sua conta Kiva para que possa utilizá-lo novamente ou retirá-lo. Existem riscos de empréstimo, claro, mas o Kiva afirma ter uma taxa de reembolso de 97% dos seus empréstimos. Lembre-se, não está a fazer isto como um investimento, está a fazê-lo para ajudar outra pessoa.

p>Saiba mais sobre o Kiva.

pros e contras para investidores” & “pro e contras para mutuantes”

Pros e contras de empréstimos entre pares para investidores

Pros

Empréstimo entre pares proporciona uma alternativa atractiva aos investimentos mais tradicionais. Pode completar a sua carteira que pode incluir exclusivamente acções, obrigações, e fundos mútuos. Algumas plataformas fundem acções privadas e públicas, para que possa fazer todos os seus investimentos num só lugar.

A maior parte das plataformas de empréstimo permitem-lhe seleccionar vários empréstimos de uma só vez. A variação permite-lhe reduzir a sua exposição ao risco enquanto potencialmente ganha rendimentos mais elevados do que um CD ou uma conta poupança. Pode também sentir-se bem com a sua contribuição em sítios como Kiva quando sabe que o seu dinheiro vai para um objectivo humanitário.

Cons

Tudo o investimento vem com algum risco, e o empréstimo entre pares não é excepção. Quando se empresta dinheiro a indivíduos, corre-se o risco de que estes não o façam. Os sites de empréstimo entre pares não vêm com seguros FDIC como um CD ou conta poupança.

Empréstimos entre pares não têm a mesma liquidez que se encontraria em acções ou obrigações. A maioria dos empréstimos são de três a cinco anos, pelo que teria de esperar até lá para levantar dinheiro. Algumas plataformas, tais como Peerform e Funding Circle, só dão acesso a investidores acreditados, pelo que nem todos têm igual acesso a oportunidades de empréstimo.

Pros e contras de empréstimos peer-to-peer para mutuários

Pros

Empréstimo peer-to-peer permite-lhe contornar a burocracia tradicional que vem com os bancos de tijolos e argamassas. Em vez de esperar na fila e negociar com um agente de empréstimos, tem acesso a uma experiência rápida e online. Uma vez que as plataformas online não têm de se preocupar com as despesas gerais físicas, muitas podem dar aos mutuários taxas de juro competitivas.

Os melhores sites de empréstimo entre pares oferecem uma gama de produtos financeiros e normalmente não são tão rigorosos como os bancos ou as uniões de crédito. A abordagem laxista facilita a obtenção de um empréstimo se tiver um historial de crédito justo ou fraco. Também não tem de se preocupar com penalizações de pré-pagamento em muitos casos.

Cons

Borrowers enfrentam mais obstáculos se tiverem uma baixa pontuação de crédito. As taxas de juro podem atingir os 36% para aqueles com uma pontuação mais baixa, enquanto algumas plataformas não oferecem serviços financeiros a ninguém com uma pontuação de crédito inferior a 630. Alguns sites também têm taxas de originação de 6%.

Se quiser a experiência de empréstimo cara-a-cara à moda antiga, o empréstimo cara-a-cara não é para si. Não tem a oportunidade de se sentar com o seu financiador e de discutir os termos. O empréstimo entre pares também limita os empréstimos a cerca de $40.000, por isso se precisar de mais dinheiro, provavelmente terá de ir a um banco ou a uma união de crédito.