Was ist ein Sparkonto?

Ein Sparkonto ist, einfach ausgedrückt, ein von einer Bank angebotener Service, der es Ihnen ermöglicht, Ihr Geld aufzubewahren und gleichzeitig Zinsen auf Ihre Einlagen zu erhalten.

Erfahren Sie mehr darüber, was ein Sparkonto ist, wie Sie eines eröffnen können und welche Optionen Sie in Betracht ziehen können, wenn Sie kein traditionelles Sparkonto möchten.

Was ist ein Sparkonto?

Ein Sparkonto ist eine grundlegende Art von Bankkonto, das es Ihnen ermöglicht, Geld einzuzahlen, es sicher aufzubewahren und Geld abzuheben, während Sie gleichzeitig Zinsen erhalten.

Sparkonten, die von den meisten Banken, Kreditgenossenschaften und anderen Finanzinstituten angeboten werden, sind FDIC-versichert und zahlen normalerweise Zinsen auf Ihre Einlagen. Einige Sparkonten bieten höhere Zinssätze als andere.

Wie Sparkonten funktionieren

Ein Sparkonto ist generell sinnvoll und meist kostenlos – vor allem bei Online-Banken, Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften.

Bargeld, das Sie nicht in unmittelbarer Zukunft ausgeben wollen, irgendwo aufzubewahren, ist unsicher, und die Nutzung eines Sparkontos hat einen psychologischen Vorteil: Es ist verlockend, das Geld auf der Hand auszugeben. Ein Sparkonto kann jedoch ein Mittel sein, um Geld beiseite zu legen, um längerfristige Ziele zu erreichen.

Sicherheit

Ein Sparkonto bewahrt Ihr Geld an einem sicheren Ort auf: Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft.

Bargeld, das sich außerhalb der Bank befindet, kann gestohlen oder bei einem Feuer beschädigt werden. Aber wenn die Bundesregierung Ihre Ersparnisse versichert, vermeiden Sie das Risiko, Geld zu verlieren, wenn Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft ausfällt. Banken sind durch die FDIC-Versicherung abgedeckt, Credit Unions durch die NCUSIF-Versicherung. Sparkonten bei Credit Unions werden oft als Aktienkonten bezeichnet.

Sparkonten bieten einfachen Zugriff auf Ihr Geld. Sobald Sie bereit sind, Geld auszugeben, können Sie Bargeld abheben oder Geld auf Ihr Girokonto überweisen, um mit einem Scheck, einer Debitkarte oder einer elektronischen Überweisung zu bezahlen. Bargeldabhebungen von Ihrem Sparkonto können Sie an einem Geldautomaten oder am Schalter Ihrer Bank vornehmen.

Wachstum

Sparkonten verzinsen das Geld auf Ihrem Konto. Das bedeutet, dass Ihre Bank kleine Beträge auf Ihr Konto einzahlt, normalerweise jeden Monat. Der Zinssatz hängt von den wirtschaftlichen Bedingungen und dem Wunsch Ihrer Bank ab, mit anderen Banken zu konkurrieren.

Die Zinssätze für Sparkonten sind im Allgemeinen nicht sehr hoch und entsprechen vielleicht nicht einmal der Inflation, aber Ihr Verlustrisiko ist praktisch nicht vorhanden, wenn Ihr Geld staatlich versichert ist. Ein bisschen Zins ist besser als gar nichts, was Sie typischerweise von einem Girokonto bekommen.

Wie Sie ein Sparkonto eröffnen

Die Eröffnung eines Sparkontos sollte weniger als eine Stunde dauern (manchmal nur ein paar Minuten), und das Konto wird Ihnen viele Jahre lang dienen. Der einfachste Weg, ein Konto zu eröffnen, ist, es online oder mit Ihrem mobilen Gerät zu erledigen. Wenn Sie eine persönliche Beratung bevorzugen, besuchen Sie eine Bankfiliale.

1. Vergleichen Sie Banken, indem Sie Zinssätze, Gebühren, Mindestguthabenanforderungen und andere Faktoren überprüfen.
2. Wenn Sie eine Kreditgenossenschaft in Betracht ziehen, überprüfen Sie, ob Sie beitrittsberechtigt sind. Suchen Sie diese Informationen online oder rufen Sie die Kreditgenossenschaft an und fragen Sie nach einer Kontoeröffnung.
3. Wählen Sie die Bank oder Kreditgenossenschaft, die Ihren Bedürfnissen entspricht. Holen Sie sich ein Konto, das einfach zu bedienen ist und auf das Sie tatsächlich Geld einzahlen werden, sei es, dass die Filiale günstig gelegen ist oder die mobile App für Sie Sinn macht. Eine etwas höhere Sparrate ist nicht entscheidend, es sei denn, Sie werden große Einzahlungen tätigen.
4. Sammeln Sie die Informationen, die Sie für die Eröffnung eines Kontos benötigen: einen amtlichen Ausweis (Führerschein, Militärausweis oder einen anderen Ausweis), Ihre Sozialversicherungsnummer und eine Postadresse.
5. Eröffnen Sie ein Konto online oder persönlich, indem Sie einen Antrag einreichen.
6. Finanzieren Sie das Konto mit einer Ersteinzahlung, falls erforderlich.

Um ein Konto zu eröffnen, muss mindestens ein Kontoinhaber 18 Jahre alt oder älter sein. Die Einzelheiten sind von Bank zu Bank unterschiedlich, fragen Sie also den Kundenservice nach Details, wenn Sie ein Konto für einen Minderjährigen eröffnen möchten. Es gibt mehrere Möglichkeiten, Geld für eine Person unter 18 Jahren zu sparen, also prüfen Sie alle Optionen.

Sprechen Sie mit den Mitarbeitern kleinerer Banken und Kreditgenossenschaften, wenn Sie ein großes Vermögen haben. Fragen Sie, was sie Ihnen anbieten können, wenn Sie Ihre Einlagen zu ihnen bringen.

Der Präsident der Institution ist vielleicht nur den Flur hinunter, und Sie bekommen vielleicht ein nettes Angebot auf der Stelle. Überlegen Sie, wie lange Sie Ihr Vermögen festhalten können, und fragen Sie, was sie für eine 12- oder 36-monatige Bindung anbieten können.

Sparkonto Kosten und Einschränkungen

Während Sparkonten in der Regel kostenlos sind, gibt es Einschränkungen und mögliche Kosten. Konten haben in der Regel ein Mindestguthaben, das Sie halten müssen.

Banken erheben oft eine monatliche Gebühr, eine Jahresgebühr oder beides, wenn Sie dieses Mindestguthaben nicht halten. Die Gebühren werden von Ihrem Konto abgezogen, so dass es möglich ist, dass Ihnen auch Überziehungsgebühren berechnet werden, wenn der Kontostand unter Null sinkt.

Kreditgenossenschaften erheben keine Gebühren auf die gleiche Weise wie Banken. Stattdessen halten die meisten einen bestimmten Dollar-Betrag zurück, den Sie bei der Eröffnung Ihres Kontos einzahlen müssen. Wenn der festgehaltene Betrag z.B. 25 Dollar beträgt, müssen Sie dieses Geld einzahlen, um Ihr Konto zu eröffnen, und Sie haben keinen Zugriff darauf, solange Ihr Konto offen ist.

Wenn Sie das Konto schließen, erhalten Sie das Geld zurück. Kreditgenossenschaften können Überziehungsgebühren erheben und verlangen Mindestsalden für ihre Konten. Da die Anforderungen variieren, müssen Sie sich bei einem der Vertreter erkundigen.

Einige Banken oder Kreditgenossenschaften verzichten auf Gebühren für ein Sparkonto, wenn Sie auch ein anderes Konto bei dieser Institution haben. Wenn Sie jedoch Ihr Girokonto schließen und das Sparkonto behalten, ändert sich wahrscheinlich die Gebührenstruktur.

Da Sparkonten zum Sparen gedacht sind, gibt es auch ein Limit für die Anzahl der Abhebungen, die pro Monat vorgenommen werden können. Die US-Notenbank setzt diese Zahl ab 2020 auf sechs fest.

Wenn Sie mehr Abhebungen vornehmen, wird die Bank Ihr Konto wahrscheinlich in ein Girokonto oder ein anderes ähnliches Transaktionskonto umwandeln, das möglicherweise mit einer anderen Gebührenstruktur verbunden ist.

Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, wie sie dies handhabt.

Das Sparkonto nutzen

Ein Sparkonto ist ein guter Ort, um Geld für zukünftige Bedürfnisse sicher zu verwahren. Sparkonten sind besonders nützlich für das Geld, das Sie vielleicht in den nächsten Jahren brauchen. Sie verdienen vielleicht nicht viel an Zinsen, aber solange Ihre Gelder staatlich versichert sind und Sie die Gebühren beachten, werden Sie das Geld auch nicht verlieren.

Einige häufige Verwendungszwecke von Sparkonten sind wie folgt:

• Sparen für größere Anschaffungen: Wenn Sie planen, in den nächsten Jahren ein Haus oder ein Auto zu kaufen, benötigen Sie wahrscheinlich eine Anzahlung, um sich für einen Kredit mit den besten Konditionen zu qualifizieren. Ein Sparkonto ist ein guter Ort, um diese Anzahlung aufzubauen und aufzubewahren, während Sie sich auf den Kauf vorbereiten.
• Urlaub oder andere anstehende Ausgaben: Sie werden Ihren Urlaub noch mehr genießen, wenn Sie sich nicht verschulden und über genügend Geld verfügen, um den ganzen Spaß zu bezahlen. Bauen Sie eine Urlaubskasse auf einem Sparkonto auf, indem Sie jeden Monat Geld von Ihrem Verdienst überweisen. Indem Sie das Geld von Ihrem Girokonto abheben, werden Sie nicht in Versuchung kommen, es auszugeben.
• Notfallsparen: Das Leben schafft es immer wieder, uns zu überraschen. Ein Notfallfonds kann Ihnen helfen, die Aufnahme von giftigen Schulden zu vermeiden. Auf das Geld auf einem Sparkonto können Sie in der Regel straffrei zugreifen, so dass Sie sich schnell um Probleme kümmern können.

Mehrere Sparkonten

Manche Menschen unterhalten gerne mehr als ein Sparkonto und weisen jedem einen anderen Zweck zu. Sie könnten zum Beispiel ein Sparkonto haben, das für Weihnachten bestimmt ist.

Indem Sie im Laufe des Jahres immer ein wenig einzahlen, sind die Ausgaben für die Feiertage weniger belastend.

Es gibt viele Gründe, mehrere Sparkonten zu haben, und solange die Konten nicht mit Gebühren verbunden sind, die Ihnen die Zinserträge wegnehmen, sollten Sie diesen Weg gehen, wenn es der beste Weg für Sie ist, Ihre Ersparnisse zu verwalten.

Der Hauptvorteil mehrerer Sparkonten ist die Möglichkeit, den Überblick darüber zu behalten, wie viel Geld Sie für bestimmte Zwecke haben. Mit speziellen Sparkonten ist es einfacher, Ihre Fortschritte zu verfolgen.

Die primären Nachteile sind mögliche Gebühren und die Möglichkeit, dass die Verwaltung mehrerer Konten mühsam sein kann. Viele Online-Sparkonten bieten jedoch gute Konditionen mit niedrigen Mindestguthaben, mit denen Sie Gebühren vermeiden können. Mit entsprechenden Online-Banking-Apps ist es sehr einfach, Geld von einem Konto auf ein anderes zu verschieben.

Wie Sie Geld auf Ihr Konto einzahlen

Wenn es an der Zeit ist, Geld auf Ihr Sparkonto einzuzahlen, führen Sie einen der folgenden Schritte aus:

• Bargeld einzahlen: Ein traditioneller Weg, Einzahlungen vorzunehmen, ist, Bargeld in eine Bank- oder Credit-Union-Filiale zu bringen. Sie können auch Einzahlungen an einigen Geldautomaten vornehmen, so dass Sie Bargeld außerhalb der Banköffnungszeiten oder an einem für Sie bequemeren Ort einzahlen können.
• Schecks einzahlen: Sie können Schecks direkt auf ein Sparkonto einzahlen. Geben Sie bei der Einzahlung einfach Ihre Sparkontonummer auf dem Einzahlungsbeleg an. Bei den meisten Banken ist es auch möglich, Schecks mit Ihrem mobilen Gerät einzureichen – so müssen Sie nicht in die Nähe einer Filiale oder eines Geldautomaten gehen. Das Geld ist innerhalb eines Tages oder länger verfügbar, je nach den Richtlinien Ihrer Bank.
• Überweisung vom Girokonto (intern): Wenn Sie ein Girokonto haben, ist es einfach und oft sofort möglich, Geld von einem Giro- auf ein Sparkonto innerhalb derselben Bank zu übertragen. Benutzen Sie einfach die App, die Website oder den Kundenservice Ihrer Bank, um den Wechsel vorzunehmen. Heben Sie das Geld vom Girokonto ab, damit Sie wissen, dass es für etwas anderes reserviert ist.
• Elektronische Überweisung (von Bank zu Bank): Sie können auch elektronische Einzahlungen auf ein Sparkonto von einer anderen Bank vornehmen. Verknüpfen Sie zum Beispiel Ihr lokales Konto mit einem Online-Konto, das mehr Geld auszahlt oder Ihnen erlaubt, Unterkonten einzurichten, die Ihnen beim Sparen für bestimmte Ziele helfen.
• Direkteinzahlung: Wenn Ihr Arbeitgeber per Direkteinzahlung zahlt, fragen Sie, ob Sie Ihre Zahlungen so aufteilen können, dass ein Teil davon direkt auf ein Sparkonto geht. Dieses Geld wird nie auf Ihr Girokonto überwiesen, so dass Sie sparen, ohne es überhaupt zu versuchen.

Wie Sie auf Ihr Geld zugreifen können

Um Ihr Geld zu verwenden, müssen Sie oft Geld von einem Sparkonto abheben. In den meisten Fällen wird es auf ein Girokonto überwiesen, und Sie können einen Scheck ausstellen, Online-Rechnungen bezahlen oder Ihre Debitkarte für Ausgaben verwenden. Aber es gibt mehrere Möglichkeiten, Geld vom Sparkonto zu verwenden.

• Bargeld abheben: Wenn Sie physisches Bargeld benötigen, können Sie Geld an einem Geldautomaten abheben. Sie können unbegrenzt Geld an Geldautomaten oder persönlich bei einem Kassierer abheben.
• Überweisung auf ein Girokonto (intern): Geld auf ein Girokonto bei derselben Bank zu übertragen, ist schnell und einfach. Wenden Sie sich einfach an den Kundenservice oder tätigen Sie die Überweisung über die App oder Website Ihrer Bank.
• Elektronische Überweisung (von Bank zu Bank): Es ist auch einfach, Geld auf eine andere Bank zu überweisen, aber der Prozess kann mehrere Werktage dauern, es sei denn, Sie überweisen das Geld gegen eine zusätzliche Gebühr.
• Einen Scheck anfordern: In manchen Situationen ist es am einfachsten, wenn Sie sich von Ihrer Bank einen Scheck ausdrucken lassen und dafür Geld von Ihrem Sparkonto verwenden. Wenn Sie z.B. eine Anzahlung für ein Haus leisten, kann Ihre Bank einen Barscheck ausstellen, der an die Eigentümergesellschaft oder den Verkäufer zahlbar ist.

Alternativen zum einfachen Sparkonto

Während viele Leute zu ihrer örtlichen Bank gehen, wenn es Zeit ist, ein Sparkonto zu eröffnen, ist es wahrscheinlich, dass die Zinssätze, die Sie dort finden, relativ niedrig sind. Um den bestmöglichen Zinssatz zu erhalten, sollten Sie etwas anderes als ein einfaches Sparkonto in Betracht ziehen.

Online-Sparkonten

Eine gute Option für höhere Erträge und niedrigere Gebühren sind reine Online-Konten. Online-Banken haben nicht die gleichen Overhead-Kosten wie stationäre Banken.

Das Ergebnis ist, dass viele der renditestärksten Sparkonten bei Online-Banken zu finden sind. Bei vielen Online-Banken können Sie ohne Mindesteinlage anfangen, obwohl einige der höher verzinsten Konten größere Einlagen erfordern.

Trotz der Tatsache, dass es sich um Online-Banken ohne physische Filialen handelt, erhalten Sie oft eine Geldautomatenkarte zum Abheben von Bargeld. Außerdem können Sie innerhalb von etwa drei Werktagen elektronisch Geld von oder zu Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft vor Ort überweisen. Um Geld hinzuzufügen, können Sie Schecks mit Ihrem mobilen Gerät einzahlen.

Geldmarktkonten

Ähnlich wie Sparkonten zahlen Geldmarktkonten Zinsen auf Ihre Einlagen und begrenzen, wie oft Sie bestimmte Überweisungen tätigen können.

Sie zahlen jedoch in der Regel mehr als Sparkonten, und es ist einfacher, Ihr Geld auszugeben. Wenn Sie Konten vergleichen möchten, schauen Sie sich die besten Geldmarktzinsen an.

Diese Konten bieten in der Regel eine Zahlungskarte oder ein Scheckbuch, das Sie bis zu dreimal im Monat für Ausgaben verwenden können, so dass sie für Notfälle oder große, seltene Zahlungen nützlich sind.

Certificates of Deposit (CDs)

Wenn Sie sich verpflichten können, Ihre Ersparnisse für mindestens sechs Monate unangetastet zu lassen, können Sie mit einer CD möglicherweise mehr verdienen. Diese Konten sind mit unterschiedlichen zeitlichen Verpflichtungen verbunden, aber Sie müssen möglicherweise eine Strafe zahlen, wenn Sie vorzeitig abheben.

Einige CDs sind flexibel und bieten straffreie vorzeitige Abhebungen, aber die Flexibilität kommt oft mit einem etwas niedrigeren Zinssatz.