Descarga de la bancarrota
¿Qué es una descarga de la bancarrota?
Una descarga de bancarrota, también conocida como una descarga en la bancarrota, se refiere a una orden judicial permanente que libera a un deudor de la responsabilidad personal de ciertos tipos de deudas. A veces se refiere simplemente como una descarga y viene al final de una bancarrota. Después de que se emite, el tribunal absuelve al deudor de la obligación de pagar sus deudas, y los acreedores no se les permite ponerse en contacto o perseguir a los deudores de la deuda pendiente.
Los puntos clave
- Una descarga de bancarrota se refiere a una orden que libera a un deudor de la responsabilidad personal de ciertos tipos de deudas.
- Los acreedores no se les permite ponerse en contacto o perseguir a los deudores de la deuda pendiente.
- El momento de la descarga varía en función del tipo de bancarrota presentada, pero normalmente se concede tan pronto como sea posible.
- Las deudas que no están sujetas a la descarga incluyen la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, las deudas por lesiones a la persona o a la propiedad, los honorarios de condominio, ciertas deudas del plan de jubilación, las deudas de DUI y los préstamos estudiantiles.
Cómo funciona una descarga de bancarrota
Una descarga de bancarrota proporciona alivio a un deudor, ya que significa que ya no están legalmente obligados a pagar las deudas que han sido descargadas. El sujeto de una descarga de bancarrota debe cumplir con ciertos requisitos antes de que se conceda, y el momento de la descarga varía en función del tipo de bancarrota presentada.
El tribunal suele conceder la descarga tan pronto como sea posible. Las quiebras del Capítulo 7 generalmente reciben una descarga después de unos cuatro meses desde el momento en que se presenta la petición de bancarrota, mientras que una descarga de bancarrota del Capítulo 13 se emite después de que el deudor complete todos los pagos bajo el plan. Esto es normalmente entre tres y cinco años.
Un deudor individual bajo el Capítulo 7 de bancarrota suele recibir una descarga; sin embargo, el derecho a una descarga no está garantizado. Por ejemplo, puede haber un litigio pendiente que implique objeciones a la descarga.
Las Reglas Federales de Procedimiento de Bancarrota establecen que el secretario del tribunal de bancarrota envíe por correo una copia de la orden de descarga a todos los acreedores, al fiduciario de los Estados Unidos, al fiduciario del caso y, si existe, al abogado del fiduciario. El deudor y el abogado del deudor también reciben copias de la orden de descargo.
La notificación es simplemente una copia de la orden final de descargo y no es específica de las deudas que el tribunal determina que no deben ser cubiertas por el descargo. La notificación informa a los acreedores de que las deudas que se les adeudan han sido liquidadas y que no deben intentar ningún otro cobro.
La notificación también advierte de que pueden ser sancionados si continúan con las gestiones de cobro. El hecho de que el secretario no envíe al deudor o a cualquier acreedor una copia de la orden de descarga en el plazo establecido por las normas no afecta a la validez de la orden que concede la descarga.
¿Qué deudas se descargan en la quiebra?
Las deudas que forman parte de una descarga del Capítulo 7 incluyen las deudas no garantizadas, las cuentas de las agencias de cobro, las facturas médicas, las facturas de servicios públicos, los cheques deshonrados, ciertas sanciones fiscales, los honorarios de los abogados, las sentencias de los juicios y los contratos de arrendamiento que pueda tener el consumidor.
La deuda de las tarjetas de crédito es uno de los tipos de deuda más comunes que se descargan en la quiebra. Sin embargo, una descarga en la orden de bancarrota no descarga todas las deudas. De hecho, hay más de una docena de tipos de deuda que están exentos de la descarga para las solicitudes de quiebra.
Limitaciones de la descarga de la bancarrota
Contrariamente a lo que algunos consumidores pueden creer, la bancarrota no es siempre la mejor opción en una crisis financiera, y una descarga de la bancarrota puede no aliviarlos de la obligación de pagar todas sus deudas. Simplemente, hay algunas deudas que simplemente no pueden ser descargadas.
Según el Poder Judicial Federal, hay 19 tipos diferentes de deuda que no son elegibles para la descarga. Los más comunes son la manutención de los hijos del cónyuge, los pagos de la pensión alimenticia y las deudas por lesiones intencionales y maliciosas a la persona o a la propiedad.
Para ciertos tipos de bancarrota, las cuotas de condominio, las deudas adeudadas a algunos planes de jubilación con ventajas fiscales, las deudas por DUI y los préstamos estudiantiles también están entre ellos. Y cualquier deuda que no figure en la quiebra no puede ser descargada. Además, los embargos válidos sobre una propiedad específica para garantizar el pago de las deudas que no han sido descargadas seguirán vigentes después de la descarga, y un acreedor garantizado tiene el derecho de hacer cumplir los embargos para recuperar dicha propiedad.
Como se mencionó anteriormente, los acreedores que figuran en la descarga no están autorizados a ponerse en contacto con el deudor o perseguir la actividad de recolección, y un deudor puede presentar una denuncia ante el tribunal si un acreedor viola la orden de descarga. El tribunal puede sancionar al acreedor con desacato civil, que también puede ir acompañado de una multa.
Desafíos después de la quiebra
Muchos consumidores pueden encontrar un desafío cuando solicitan un crédito después de recibir una descarga. Aunque puedan ser liberados de sus obligaciones financieras, las quiebras permanecen en su registro por un período de siete a diez años, dependiendo del tipo de quiebra presentada. Los consumidores pueden intentar reconstruir sus expedientes de crédito con tarjetas de crédito y préstamos garantizados. En el caso de los puestos de trabajo, un posible empleador puede no contratar a un candidato que se haya declarado en quiebra, especialmente para puestos de trabajo en régimen de servidumbre. Sin embargo, los empleadores no pueden despedir a un empleado existente que vaya a pasar o haya pasado por el proceso de bancarrota.
¿Se puede negar la descarga de la bancarrota?
Un tribunal puede denegar una descarga en el Capítulo 7 por una serie de razones, incluyendo, entre otras, el fracaso del deudor para proporcionar los documentos fiscales que se han solicitado, la destrucción u ocultación de libros o registros, la violación de una orden judicial, o una descarga anterior en un caso anterior que se inició dentro de los ocho años anteriores a la fecha de la segunda petición fue presentada, y la falta de completar un curso de gestión financiera personal. Además, un acreedor, el fideicomisario del caso o el fideicomisario de los Estados Unidos pueden presentar una objeción a la exención del deudor.
También se puede denegar una exención en el Capítulo 13 si el deudor no completa un curso sobre gestión financiera personal o si ha obtenido una exención anterior en otro caso del Capítulo 13 dentro de los dos años anteriores a la presentación del segundo caso, con algunas excepciones. Un tribunal puede incluso revocar una descarga bajo ciertas circunstancias, como las alegaciones de que el deudor obtuvo la descarga de forma fraudulenta o no proporciona documentos o información solicitada en una auditoría del caso.