Retail Payment Systems
Finanzinstitute verrechnen und begleichen Schecks auf unterschiedliche Weise, je nachdem, ob es sich um „On-us“-Schecks (Schecks, die bei demselben Institut eingereicht werden, auf das sie gezogen wurden) oder um Interbank- oder Transitschecks (Zahler und Zahlungsempfänger haben Konten bei verschiedenen Finanzinstituten) handelt. Bei On-us-Schecks ist kein Interbank-Clearing oder -Ausgleich erforderlich. Interbank- oder Transitschecks können durch direkte Einreichung, ein Korrespondenzfinanzinstitut, eine Clearingstelle oder andere Intermediäre wie die Zentralbanken verrechnet werden.
Bei der direkten Einreichung können einreichende Finanzinstitute Schecks direkt beim zahlenden Finanzinstitut vorlegen. Das zahlende Finanzinstitut kann mit dem depotführenden Finanzinstitut durch eine im Voraus vereinbarte Abrechnungsvereinbarung oder durch das Senden von Fedwire®-Überweisungen über die Reserve Banks abrechnen. Eine Erläuterung zu Fedwire® finden Sie im IT-Handbuch Wholesale Payment Systems Booklet.
Korrespondierende Finanzinstitute, die im Namen anderer depotführender Finanzinstitute (bekannt als Respondenten) handeln, können die von ihnen eingezogenen Schecks über Konten in ihren Büchern oder über ihr Reservekonto bei der Reserve Bank abrechnen. Kleinere depotführende Finanzinstitute nutzen in der Regel die Scheckeinzugsdienste von Korrespondenzfinanzinstituten oder den Reserve Banks.
Finanzinstitute können Schecks auch über eine Reserve Bank oder über ein unabhängiges Clearing House abwickeln, in dem sie sich freiwillig zusammengeschlossen haben und einen Austausch für auf sie gezogene Schecks einrichten. Mit dem Aufkommen von Check 21 haben eine Reihe von Anbietern damit begonnen, Prozesse und Systeme für das Imaging, den Transfer, die Archivierung und das Abrufen von Schecks anzubieten. Viele Finanzinstitute, die an Scheck-Clearing-Häusern teilnehmen, nutzen den National Settlement Service (NSS) der Federal Reserve, um den Austausch von Schecks an jedem Geschäftstag abzuwickeln. Siehe www.frbservices.org/nationalsettlement/index.html.
Legend: Die durchgezogenen Linien stellen den Informationsfluss und die gestrichelten Linien den Geldfluss dar.
Abbildung 2: Scheck-Clearing und -Abrechnung
Abbildung 2 zeigt den typischen Interbanken-Scheck-Clearing- und -Abrechnungsprozess über eine Reserve Bank oder eine Clearingstelle. In Schritt 1 verwendet der Verbraucher einen Scheck, um einen Händler für Waren oder Dienstleistungen zu bezahlen. Der Händler akzeptiert den Scheck zur Zahlung, nachdem er die Autorisierung für den Scheck erhalten hat. Die Scheckautorisierung wird in der Regel von einem Drittanbieter durchgeführt. Am Ende des Tages sammelt der Händler die Schecks und reicht sie bei seinem Finanzinstitut zum Einzug ein (Schritte 2 und 3). Je nach Standort des zahlenden Instituts sind die Mittel möglicherweise nicht sofort verfügbar. Für eingereichte Schecks, die bei anderen Finanzinstituten zahlbar sind, verwendet das Finanzinstitut des Händlers die direkte Einreichung zur Verarbeitung oder sendet die Schecks an eine Reservebank, eine Clearingstelle oder ein Korrespondenzfinanzinstitut (Schritte 4 und 6). Der Scheck oder eine elektronische Einreichungsdatei wird an das Finanzinstitut des Verbrauchers gesendet, und das Konto des Finanzinstituts bei der Korrespondenz- oder Reservebank wird belastet (Schritte 5 und 7). Für die Einreichung wird das Original oder ein qualifizierter Ersatzscheck benötigt, es sei denn, es wurde etwas anderes vereinbart.
Rückläufer sind Schecks, die vom zahlenden Finanzinstitut abgelehnt werden, z. B. wegen unzureichender Deckung, eines geschlossenen Kontos, eines Zahlungsstopps, einer gefälschten Unterschrift oder eines Ausfalls des zahlenden Finanzinstituts. Rückläufer sind ein großes Risiko bei der Annahme von Scheckeinreichungen. Das Institut, das einen Scheck zur Einreichung annimmt, kann einem Kreditrisiko ausgesetzt sein, wenn es Gelder an den Einreicher freigibt und das auszahlende Finanzinstitut den Scheck später zurückgibt, weil sein Kunde nicht über ausreichende Mittel verfügt oder aus anderen Gründen.
Die CC-Regulierung verpflichtet Finanzinstitute, eingezahlte Gelder nach verbindlichen Zeitplänen zur Abhebung durch den Kunden bereitzustellen. So kann ein depotführendes Finanzinstitut verpflichtet sein, dem Kunden Gelder zur Verfügung zu stellen, bevor ein nicht eingelöster Scheck an das depotführende Finanzinstitut zurückgegeben wird. Wenn das depotführende Finanzinstitut einen Rückläufer erhält, belastet es das Konto seines einzahlenden Kunden für den Rückläufer, obwohl es dem Kunden die Mittel bereits zur Verfügung gestellt hatte.