Retail Payment Systems
Financiële instellingen clearen en verrekenen cheques op verschillende manieren, afhankelijk van de vraag of de cheques “on-us” zijn (cheques die bij dezelfde instelling zijn gedeponeerd als waarop ze zijn getrokken) of interbancaire of transit-cheques (de betaler en de begunstigde hebben rekeningen bij verschillende financiële instellingen). On-us cheques behoeven geen interbancaire clearing of afwikkeling. Interbancaire cheques of transitcheques kunnen worden verrekend en afgewikkeld via directe aanbieding, een correspondent-financiële instelling, een clearinginstelling of andere intermediairs zoals de Reserve Banks.
Bij directe aanbieding kunnen depository financiële instellingen cheques rechtstreeks aanbieden aan de betalende financiële instelling. De betalende financiële instelling kan met de depositohoudende financiële instelling afrekenen via een vooraf overeengekomen afwikkelingsovereenkomst of door Fedwire®-geldovermakingen via de Reserve Banks te verzenden. Zie het IT Handbook Wholesale Payment Systems Booklet voor een bespreking van Fedwire®.
Correspondent financiële instellingen, die optreden namens andere depository financiële instellingen (bekend als respondenten), kunnen de door hen geïnde cheques verrekenen door gebruik te maken van rekeningen in hun boeken of door gebruik te maken van hun reserverekening bij de Reserve Bank. Kleinere depositonemende instellingen maken doorgaans gebruik van de diensten op het gebied van het innen van cheques van correspondent-financiële instellingen of de Reserve Banks.
Financiële instellingen kunnen cheques ook verrekenen via een Reserve Bank of via een onafhankelijk verrekeningsinstituut waar zij vrijwillige associaties hebben gevormd die een uitwisseling tot stand brengen voor cheques die op hen zijn getrokken. Met de komst van Check 21 is een aantal verkopers begonnen met het aanbieden van processen en systemen voor het imagen, overdragen, archiveren en terugvinden van cheques. Veel financiële instellingen die deelnemen aan clearinginstellingen voor cheques, maken gebruik van de National Settlement Service (NSS) van de Federal Reserve voor de afwikkeling van cheques die elke werkdag worden uitgewisseld. Zie www.frbservices.org/nationalsettlement/index.html.
Legenda: De ononderbroken lijnen geven de informatiestroom weer en de stippellijnen de geldstroom.
Figuur 2: Verrekening en verrekening van cheques
Figuur 2 geeft het typische interbancaire verrekenings- en verrekeningsproces voor cheques via een reservebank of clearinginstelling weer. In stap 1 gebruikt de consument een cheque om een handelaar voor goederen of diensten te betalen. De handelaar aanvaardt de cheque voor betaling nadat hij toestemming voor de cheque heeft gekregen. De autorisatie van een cheque wordt meestal uitgevoerd door een externe dienstverlener. Aan het eind van de dag verzamelt de handelaar de cheques en deponeert deze bij zijn financiële instelling voor inning (stappen 2 en 3). Afhankelijk van de locatie van de betalende instelling is het mogelijk dat de fondsen niet onmiddellijk beschikbaar zijn. Voor gedeponeerde cheques die bij andere financiële instellingen betaalbaar zijn, gebruikt de financiële instelling van de handelaar directe presentment voor de verwerking of stuurt zij de cheques naar een Reserve Bank, clearing house of correspondent financiële instelling (stappen 4 en 6). De cheque of een elektronisch presentment-bestand wordt naar de financiële instelling van de consument gezonden, en de rekening van de financiële instelling bij de correspondent of de Reserve Bank wordt gedebiteerd (stappen 5 en 7).
Retourzendingen zijn cheques die door de betalende financiële instelling worden geweigerd om redenen zoals onvoldoende saldo, een gesloten rekening, een opdracht tot stopzetting van de betaling, een frauduleuze handtekening of een tekortkoming van de betalende financiële instelling. Retourzendingen vormen een groot risico bij het aanvaarden van chequestortingen. De instelling die een cheque aanvaardt voor storting, kan een kredietrisico lopen als zij middelen vrijgeeft aan de deposant en de betalende financiële instelling de cheque later retourneert omdat de klant niet over voldoende middelen beschikt of om andere redenen.
Regulering CC verplicht financiële instellingen om gedeponeerde middelen beschikbaar te stellen voor opneming door klanten volgens verplichte schema’s. Van een depository financial institution kan dus worden verlangd dat zij geld ter beschikking stelt aan de klant voordat een onbetaalde cheque aan de depository financial institution wordt geretourneerd. Wanneer de deposito-instelling een geretourneerd artikel ontvangt, zal zij de rekening van de klant die het artikel heeft gedeponeerd, voor dit artikel debiteren, hoewel zij de gelden reeds ter beschikking van de klant had gesteld.